Рефинансирование — это полное погашение действующей задолженности путем оформления нового кредитного договора на более выгодных условиях.
Рефинансирование должно стать эффетивным инструментом для решения большинства финансовых вопросов по военной ипотеке.
Что меняется после проведения рефинансирования:
Благодаря этому сумма, которая направляется на погашение основного долга станет выше. Все из-за того, что ежемесячно сумму процентов военнослужащий будет платить меньше.
Почти у всех он вырастет. Тут могут возникнуть вопросы: разве это выгодно? Выгодно! У большинства военнослужащих, взявших ипотечный кредит ранее, в графике платежей заложена очень оптимистичная индексация, на практике индексация меньше, а это и влечет за собой рост пресловутого долга в конце срока.
Основной долг %-ставка количество дней в месяце
100% количество дней в году
Рассмотрим 2 ситуации: расчеты погашения кредита при ставке 10.5% и при подписании договора рефинансирования по ставке 8.9%
с 01.08.2018 по 31.08.2018
с 01.09.2018 по 30.09.2018
с 01.10.2018 по 31.10.2018
Основной долг составляет 1200000 рублей. Процентная ставка 10,5% годовых. Платеж в 2018 году составляет 22372 руб.
- (1200000 × 10,5% × 31) : (100% × 365) = 10701,37 руб. — эта сумма уйдет на оплату процентов.
- 22372 – 10701,37 = 11670,63 руб. — погашение основного долга.
- Соответственно долг следующего месяца составит: 1200000 – 11670,63 = 1188329,37 руб.
- (1188329,37 × 10,5% × 30) : (100% × 365) = 10255,45 руб. — оплата процентов.
- 22372 – 10255,45 = 12116,55 руб. — погашение основного долга.
- 1188329,37 – 12166,55 = 1176162,82 руб. — долг следующего месяца.
- (1200000 × 8,9% × 31) : (100% × 365) = 9070,68 руб. — оплата процентов.
- 22372 – 9070,68 = 13301,32 руб. — погашение основного долга.
- 1200000 – 13301,32 =1 186698,68 руб. — долг на следующий месяц.
- (1186698,68 × 8,9% × 30) : (100% × 365)=8680,78 руб. — оплата процентов.
- 22372 – 8680,78 = 13691,22 руб. — погашение основного долга
- 1186698,68 – 13691,22 = 1173007,46 руб. — долг следующего месяца.
Разница очевидна. За 2 месяца выгода составила более 3 000 рублей.
Значит за год будет сэкономлено порядка 36 000 рублей.
Стоит отметить, что рефинансирование по ставке 8,9% годовых на сегодня доступно в Промсвязьбанке и Севергазбанке, а в Банке Открытие вы сможете рефинансировать Военную ипотеку по ставке 8,8% годовых.
В конце года будет утвержден ежегодный взнос на 2019 год. Как же изменятся графики, если Вы останетесь в своем банке или пройдете процедуру рефинансирования?
В обоих случаях графики будут пересчитаны. В текущем графике, если фактический размер индексации будет ниже того, что указан в графике, то долг возрастет еще больше. В графике, полученном при сделке рефинансирования при индексации сократится срок кредитования, если долг более 1 миллиона, то ощутимо, и даже если индексации не будет (что очень маловероятно), то график не изменится.
Таким образом, необходимо ориентироваться на реальные показатели: основной долг, процентная ставка и ежемесячный платеж.
- Оформление Оценки недвижимости — от 4500 рублей в Московской области
- Страхование (Переоформление) недвижимости — около 3000 рублей
- Оформление Технического паспорта при его отсутствии — 6200 рублей для Московской области
Расходы не большие, за полгода они окупятся. Кто приобрел жилье в регионе, где еще не запущена программа рефинансирования надо немного подождать. Ведущие банки уже работают над внедрением данного, безусловно, полезного финансового инструмента для военнослужащих.
Администратор сайта осуществляет обработку персональных данных, содержащихся в Вашей информации в целях исполнения договора между Администратором сайта и Пользователем на оказание Услуг сайта (см. Правила пользования сайтом).
Общество обеспечивает защиту обрабатываемых персональных данных от несанкционированного доступа и разглашения, неправомерного использования или утраты в соответствии с требованиями Закона о персональных данных.
Общество имеет право вносить изменения в настоящую Политику.
Персональные данные (ПД) – любая информация, относящаяся к прямо или косвенно определенному, или определяемому физическому лицу, юридическому лицу (субъекту персональных данных).
Обработка персональных данных – любое действие (операция) или совокупность действий (операций), совершаемых с использованием средств автоматизации или без использования таких средств с ПД, включая сбор, запись, систематизацию, накопление, хранение, уточнение (обновление, изменение), извлечение, использование, передачу (распространение, предоставление, доступ), обезличивание, блокирование, удаление, уничтожение ПД.
Автоматизированная обработка персональных данных – обработка ПД с помощью средств вычислительной техники.
Информационная система персональных данных (ИСПД) – совокупность содержащихся в базах данных персональных данных и обеспечивающих их обработку информационных с использованием технологий и технических средств.
Вы имеете право на доступ к своим ПД и следующим сведениям:
– подтверждение факта обработки ПД Оператором;
– правовые основания и цели обработки ПД;
– цели и применяемые Оператором способы обработки ПД;
– наименование и место нахождения Оператора, сведения о лицах (за исключением работников)
– сроки обработки ПД, в том числе сроки их хранения;
– порядок осуществления субъектом ПД прав, предусмотренных Законом о персональных данных;
– наименование или фамилия, имя, отчество и адрес лица, осуществляющего обработку ПД по поручению Оператора, если обработка поручена или будет поручена такому лицу;
– обращение к Оператору и направление ему запросов;
– в случаях если ПД были получены не от субъекта ПД, уведомить субъекта;
– при отказе в предоставлении ПД субъекту разъясняются последствия такого отказа;
– опубликовать или иным образом обеспечить неограниченный доступ к документу,
определяющему его политику в отношении обработки ПД, к сведениям о реализуемых
требованиях к защите ПД;
– давать ответы на письменные запросы и обращения субъектов ПД, их представителей и уполномоченного органа по защите прав субъектов ПД.
Вся информация собирается тремя способами.
Во-первых, просмотр нашего сайта приведёт к созданию его программным обеспечением определенного числа «cookies» (небольшие текстовые файлы, загружаемые в папку временных файлов вашего браузера). «Сookies» содержат идентификатор анонимной сессии («session-id»), автоматически присвоенный вам программным обеспечением сайта, а также информацию о прочтенных вами темах форума, повышая таким образом удобство работы.
Во-вторых, к сайту подключен автоматический сервис Яндекс.Метрика и Google Analitics, считывающих параметры вашего посещения сайта. Данные сервисы необходимы нам для анализа проблемных, непонятных и узких мест нашего сайта, выявления сложностей при работе сайта, а также локализации возможных ошибок.
Указав номер телефона, вы автоматически соглашаетесь на отправку введенных данных организациям-партнерам, получать СМС-сообщения с важной с точки зрения администрации сайта информацией о Накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих, в том числе с информацией о текущих скидках и специальных условиях. При возникновении желания отписаться от данной рассылки, Вы должны заполнить заявку в произвольной форме, воспользовавшись формой обратной связи.
Обработка персональных данных осуществляется:
– с согласия субъекта ПД на обработку его персональных данных;
– в случаях, когда обработка ПД необходима для осуществления и выполнения возложенных законодательством РФ функций, полномочий и обязанностей;
– в случаях, когда осуществляется обработка ПД, доступ неограниченного круга лиц к которым предоставлен субъектом ПД либо по его просьбе (далее – персональные данные, сделанные общедоступными субъектом персональных данных).
Цели обработки ПД:
– осуществление гражданско-правовых отношений.
Категории субъектов персональных данных.
Обрабатываются ПД следующих субъектов:
– любые физические лица и юридические лица.
ПД, зафиксированные на бумажных носителях, хранятся в запираемых шкафах либо в
запираемых помещениях с ограниченным правом доступа.
ПД субъектов, обрабатываемые с использованием средств автоматизации в разных целях,
хранятся в разных папках.
Не допускается хранение и размещение документов, содержащих ПД, в открытых
электронных каталогах (файлообменниках) в ИСПД.
НОВОЕ: рефинансирование доступно в четырех банках: Открытие, Промсвязьбанк, Севергазбанк и Банк Зенит.
Рефинансирование — замена существующего долгового обязательства на новое долговое обязательство на рыночных условиях. Т.е. это замена одного кредита на другой.
ВАЖНО: ! Калькулятор обновляется. Выдаваемые значения не точны !
| Месяц | Ежемес. платеж | Выплата % | Выплата долга | Причисл. % | Остаток долга |
|---|
Рефинансирование обычно осуществляется с целью:
- оптимизации выплат и переплаты по кредиту (уменьшение ежемесячного платежа или срока кредита);
- замены нескольких кредитов одним;
- увеличения срока кредита (уменьшения ежемесячного платежа);
- снижения риска (замена валютного кредита рублевым, переход от плавающей к фиксированной процентной ставке);
- получения отсрочки платежа и предоставления льготного периода временной неуплаты долга.
Наибольший интерес у военнослужащих вызывает рефинансирование под меньшую ставку.
Перекредитование — с точки зрения кредита то же, что и рефинансирование, но имеется и другое значение данного понятия — «погашение гражданской ипотеки военной», но об этом будет написано в отдельной статье.
2017-й год отметился улучшением условий кредитования военнослужащих – участников НИС: снизились процентные ставки по ипотечным кредитам, увеличились суммы кредитов.
Одной из основных проблем, волнующих военнослужащих, является проблема возможного долга в конце срока кредитования, обусловленная отменой индексации ежегодного накопительного взноса в 2015-2016 гг. и снижением прогнозного уровня индексации в связи с экономической ситуацией в стране.
Правительство предприняло ряд мер для снижения рисков и долгового бремени участников НИС, в особенности той их части, кто оформил кредит до 2014 года. Однако, специалисты и сами военнослужащие считают эти меры недостаточными.
Банки, предоставляющие «военную ипотеку», довольно часто практикуют схемы рефинансирования «гражданских» кредитов, т.е. по стандартным программам банков.
Поскольку после увольнения с военной службы государство снимает с себя обязательства по погашению ипотечного кредита и военнослужащий становится полноценным единоличным заемщиком, существует возможность договориться с банком о перекредитовании на более выгодных условиях, в том числе, с отсрочкой платежа.
К сожалению, подобные случаи, имевшие место на практике, нам не известны. Если кто-то из вас столкнулся с рефинансированием кредита после увольнения, просьба поделиться информацией и оставить комментарий на Форуме.
А пока предлагаем оценить возможную выгоду от перекредитования. В ипотечном калькуляторе вы можете выбрать различные кредитные программы банков, действующие в настоящее время. Обратите внимание, как от процентной ставки на значение процентной ставки зависит Срок кредита и Переплата по кредиту .
Как пользоваться калькулятором рефинансирования
- Указываете остаток задолженности по имеющемуся кредиту. Узнать ее можно в отделении банка (в интернет-банке) или взять из графика платежей.
Указываете процентную ставку. Она содержится в кредитном договоре и графике платежей (также уточнить можно непосредственно в банке или интернет-банке). - Выбираете согласно списка один из банков и смотрите условия по военной ипотеке на сегодняшний день.
Указываете свой возраст. От этого зависит, какую сумму вам сейчас может одобрить банк. Не исключено, что сумма будет меньше, чем остаток по кредиту, тогда для перекредитования «придется» добавить свои средства. - Смотрите и оцениваете результат.
Размер выгоды показывает, сколько накоплений потенциально будет на именном счете к концу срока текущего кредита, если его рефинансировать.
Помимо этого калькулятор показывает, на сколько сократится срок кредита.
Почему выгода оценивается по сумме высвобождающихся накоплений
Калькулятор сравнивает два кредита на одну и ту же дату — дату полного погашения по графику текущего кредита. То есть он показывает, с чем остается участник НИС, приближаясь к завершению военной службы.
Либо это будет погашенный кредит или даже долг в конце срока кредита, либо это будет досрочно погашенный кредит и «бонусом» — именные накопления, которые, как вы знаете, начисляются в течение всего срока военной службы.
Программа на рефинансирование ипотечных кредитов, предоставленных в рамках ипотечного кредитования участников НИС (накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих)
- Возможность изменить срок кредитования и размер платежа
- Возможность снизить процентную ставку по кредиту
| Валюта кредита | Рубли РФ |
|---|---|
| Максимальная сумма кредита 1 | 2 700 000 руб., но не более:
|
| Срок кредита | От 3-х до 27 лет |
| Обеспечение | Залог (ипотека) объекта недвижимости или имущественных прав по рефинансируемому кредиту (займу) |
| Срок рассмотрения кредитной заявки 2 | До 5 рабочих дней |
| Порядок выдачи кредита | Единовременно с заполнением Заемщиком заявления на разовое перечисление денежных средств/заявления на перевод денежных средств с текущего счета и направлением суммы кредита на счет, указанный сторонней кредитной организацией/Банком, для погашения рефинансируемого кредита (займа) |
| Комиссия за выдачу и сопровождение | Не взимается |
| Страхование | Обязательное страхование имущества, принимаемого Банком в залог на весь срок кредита (за исключением земельных участков и незавершенных строительством объектов недвижимости) |
| Привлечение созаемщиков | Не предусмотрено |
| Срок действия одобренной заявки | 90 календарных дней |
| 1 Зависит от процентной ставки, размера накопительного взноса в год выдачи кредита, срока кредита и даты его выдачи. 2 Срок рассмотрения заявки может быть изменен по усмотрению Банка. |
Процентные ставки, годовых в рублях РФ:
- Заявление – анкета
- Паспорт гражданина РФ или документ, его заменяющий (удостоверение личности для лиц, которые проходят военную службу)
- Договор целевого жилищного займа, подтверждающий участие в НИС не менее 36 месяцев
- Кредитный договор с предшествующим кредитором со всеми приложениями и дополнительными соглашениями
- Справка/выписка об остатке задолженности по рефинансируемому кредиту (займу), содержащая следующую информацию
— фактический остаток задолженности (основного долга и процентов) с учетом осуществления частичного досрочного погашения;
— реквизиты сторонней кредитной организации для перечисления суммы кредита в счет погашения остатка задолженности дата полного погашения кредита
- Справка/выписка формируется и заверяется уполномоченным работником Банка, сформировавшим документ (с обязательным указанием даты заверения, должности и подписи работника). Срок действия справки/выписки не более 30 календарных дней
в течение 30 календарных дней с даты выдачи кредита оригинал справки сторонней кредитной организации, подтверждающей факт погашения всех обязательств по рефинансируемому кредиту (займу) в полном объеме и его закрытии (прекращении)
в течение 45 календарных дней с даты выдачи кредита оригинал договора об ипотеке объекта недвижимости/договора о залоге имущественных прав (требований) с отметкой о регистрации залога в пользу Банка
- Нотариально удостоверенное согласие супруга(и) заемщика на залог объекта недвижимости 5 ;
- Документы по кредитуемому объекту недвижимости.
Перечень требуемых документов может быть изменен по усмотрению Банка.
5 Если Заемщик состоял в зарегистрированном браке на момент приобретения недвижимости.