Что такое реструктуризация долга по ипотечному кредиту

Оформление кредитных сделок даёт возможность многим людям с лёгкостью покупать различные товары, и даже недвижимость. Но не все могут в итоге рассчитаться с банковской ссудой, по которой ещё начисляется процентная ставка и различные комиссии. Для некоторых заёмщиков оплата задолженности займа в 60–70% своего бюджета становится проблемой. Есть способы, которые позволяют уменьшить переплату по кредитному соглашению.

Если следовать данным Российской статистики, то чуть менее 40% заработанных денег уходит на ненужные покупки и оплату лишних услуг. Здесь специалисты советуют завести дневник доходов и расходов. В него надо последовательно записывать все текущие расходы, а в конце месяца их проанализировать. Откинуть всё лишнее и запланировать на следующий месяц только необходимые затраты, которые нужны для нормальной жизни. Записать пункты расходов и по возможности не отходить от них.

если проводить семейные ужины в домашней обстановке, то можно добавить к выплатам по ссуде 10–15% от полученного дохода;
если готовить дома, не используя магазинные заготовки, то это может принести ещё 30% экономии семейному бюджету;
если личные вещи и одежду покупать на различных распродажах, то это ещё принесёт 50% сбережённых денег.

Здесь надо применять важное правило: сохранение денег должно проходить без ущерба для своего здоровья и семьи. Средства, которые были сэкономлены, необходимо вносить на погашение банковской ссуды. Лишнюю трату денег можно позволить себе лишь в исключительных случаях.

Если все расходы контролировать и анализировать, то можно намного быстрее рассчитаться с кредитным учреждением и погасить кредит.

Если заёмщику выдали премию за хорошую работу или он получил налоговый вычет, это дополнительные деньги, которыми можно досрочно погашать часть ссуды. А также источником для оплаты может стать повышение заработной платы. Разницу можно приплюсовывать к ежемесячному платежу.

Пример можно привести из жизни. Возьмём среднюю семью, которая имеет двоих детей и оформила ипотечный кредит. За каждый год она получала вычет по имуществу от налогового органа. Все полученные деньги шли на выплату долга по ипотеке. В результате кредитная сделка сократилась на несколько лет, а это значительная сумма, которую не получила в качестве прибыли финансовая компания.

Этот способ можно применить, когда у дебитора несколько действующих банковских займов. Можно расписать по шагам, примерную схему действия человека по погашению задолженности по ссудам:

необходимо изучить общее состояние всех кредитов, тщательно просчитать невыгодность каждого и начать погашение;
как правило, ставка наиболее высокая у краткосрочных займов. Их надо выплачивать первым делом;
после этого нужно подсчитать лишнюю сумму, которая уже не будет идти на оплату погашенных кредитов, и добавить её на ликвидацию остатков долгов перед другими банками;
постепенно надо снижать количество займов, переходя к наиболее крупным.

Для того чтобы погасить всю задолженность по всем банковским ссудам необходимо иметь целеустремлённость и умение держать себя в руках.

Если финансовое положение дебитора нестабильное или немного ухудшилось, то можно обратиться в финансовую компанию за помощью. Если гражданин получает заработную плату или является систематическим заёмщиком в кредитном учреждении, то работники банка могут понизить ставку по займу. Кредитор всегда пойдёт на уступки, лишь бы не потерять кредитные деньги.

Здесь тоже надо придерживаться правила, все свободные деньги тратить на погашение долга по ссуде.

Как заемщику стать лояльным клиентом банка — узнайте подробнее

Данную процедуру можно провести в отношении ипотечных сделок. В последний год существенно снизились ставки по ипотеке. Основными причинами являются снижение ставки рефинансирования Центрального Банка РФ и стабильность российского рубля (инфляция за 2018 год составила 4%). Если заёмщик заключал ипотеку несколько лет назад с одной процентной ставкой, то он может заключить новую сделку сейчас. Разница в процентах будет составлять несколько пунктов, а это большая сумма при заключении ипотечного кредита. Если банк не переоформляет соглашение, то можно обратиться в другое кредитное учреждение, это не запрещается гражданским законодательством. Дебитору могут отказать в рефинансировании, если он имеет просрочки или пропуски ежемесячных платежей по текущему займу.

У этого способа есть единственный недостаток, надо переоформлять договор страхования, оплатить работу оценщика по недвижимости и различные комиссии. А также понести затраты, которые связаны с оформлением необходимой документации. Гражданину нужно подсчитать все расходы и сопоставить с разницей в процентах, если человеку выгодно, то он может заключить новую сделку.

Выгодность этого способа очевидна — низкая ставка по ипотеке и сокращение периода кредитования, что уменьшает переплату.

Под этим способом подразумевается соединение нескольких кредитных сделок в один договор, который одобрен банковской организацией. Тут предусмотрена своя процедура со снижением ставки по общему займу. В этом случае уменьшается размер ежемесячной оплаты, но удлиняется срок кредитования.

Консолидация кредитов — узнайте подробнее

После таких лишних трат образуется несколько банковских займов, которые ухудшают финансовое положение дебитора, и приводит к образованию долгов. Они могут привести к судебному разбирательству, если заёмщик не исполнит своего обязательства перед банками.

Для снижения нагрузки на бюджет дебитора следует продать ненужное имущество или предметы роскоши. Вырученные деньги, в обязательном порядке потратить на погашение задолженности по банковским ссудам. Таким образом, это поможет гражданину избавиться от психологического стресса, что он весь в долгах. Этот способ поможет ему работать и жить в нормальной обстановке.

Какой способ выбрать гражданину, это только решать ему. Он должен самостоятельно руководить своими действиями, будь они элементарными или радикальными.

Нюансы, на которые следует обратить внимание при оформлении кредита. Рекомендации по пользованию кредитом. С чего начать и как действовать, если вы решили взять кредит в банке?

Статья рассказывает о действенном инструменте, позволяющем сократить ежемесячные платежи по кредиту — реструктуризации условий кредитного договора. Отвечаем на вопросы: что такое реструктуризация, схемы работы с должниками, правовые аспекты пересмотра условий сделки.

Что происходит после официального признания гражданина неплатежеспособным? Как инициировать процедуру реструктуризации задолженности с постепенной выплатой? Можно ли утвердить мировое соглашение? Нюансы конфискации и продажи имущества должника.

Кредит — ответственная процедура, к которой нельзя подходить невнимательно. Мы расскажем вам о типичных ошибках при погашении кредита, и о тех проблемах, которые могут возникнуть, если вы все же допустите эти ошибки. Статья обязательна к ознакомлению тем, кто хочет взять кредит впервые.

Реструктуризация ипотечного кредита по своим целям и задачам практически ничем не отличается от аналогичных мер, используемых в рамках иных кредитных продуктов. Но, идя на реструктуризацию, и заемщик, и банк дополнительно решают задачу исключения обращения взыскания на залоговое имущество, что рассматривается как крайняя мера урегулирования долговой проблемы.

Вместе с тем, взаимосвязанность ипотечного кредитования и рынка недвижимости, серьезное влияние роста объема проблемной задолженности по ипотеке в целом на экономику накладывают свой отпечаток на состояние, развитие и тенденции в сфере применения схем реструктуризации по этому виду кредитования. Так что же такое реструктуризация долга по ипотеке?

Среди ключевых особенностей:

практика применения банками индивидуального подхода к рассмотрению каждого конкретного случая реализации мер реструктуризации, исключающая некие стандартные сценарии, для универсального решения проблемы;
более серьезные требования к заемщикам, претендующим на реструктуризацию, и достаточно жесткие условия ее проведения;
возможность получения заемщиками господдержки, в рамках которой государство через свои институты компенсирует банкам вероятные убытки, связанные с введением реструктуризации по отдельным ипотечным кредитам или в отношении отдельных категорий заемщиков.

Как и по другим кредитам, первое и ключевое основание применения реструктуризации по ипотеке – серьезное ухудшение финансового (материального) положения заемщика, не позволяющее ему надлежащим образом вносить регулярные платежи.

Весомыми для банка аргументами в пользу разработки и введения мер реструктуризации по ипотеке являются:

Увольнение заемщика с постоянного места работы по сокращению штатов, в результате ликвидации компании-работодателя и по иным, независящим от сотрудника причинам.
Выход заемщика не пенсию.
Потеря трудоспособности – полная или частичная, но при условии невозможности получения заемщиком доходов на том же уровне, что и ранее.
Снижение доходов или увеличение расходов заемщика до уровня, не позволяющего надлежащим образом исполнять обязательства по кредиту.
Серьезное и стабильное повышение курса валюты, значительно увеличивающее размер регулярного платежа по ипотеке в пересчете на рубли РФ – только для валютных кредитов и при условии, что валюта кредита не совпадает с валютой основного дохода заемщика.

Указанные обстоятельства должны свидетельствовать еще и о том, что финансовые трудности заемщика носят временный характер. Иначе введение реструктуризации лишь отложит долговую проблему, но не решит ее или, по крайней мере, не поспособствует решению.

Кроме того, банки обязательно учитывают:

возможность и объем компенсации своих убытков за счет страховки по кредиту, что предполагает подпадание произошедшего с заемщиком или в его жизни события под страховой случай;
возможность получения компенсации из других источников, в частности, в рамках господдержки.

Программа реструктуризации для каждого заемщика разрабатывается индивидуально. Среди возможных вариантов:

Изменение валюты кредита с переводом долга в российские рубли по курсу, действующему на момент введения реструктуризации, рекомендованному Центробанком или иному, предложенному банком.
Пересмотр условий ипотеки в части увеличения срока кредитования и, соответственно, уменьшения размера регулярных платежей.
Установление на определенный период отсрочки по выплате основного долга, но с сохранением обязанности погашения процентов.
Аннулирование начисленной неустойки.
Пересмотр графика погашения кредита исходя из новых условий получения заемщиком доходов.
Переоформление договора на новых, индивидуальных условиях, способствующих погашению просроченной задолженности и последующих выплат.
Предоставление заемщику другого кредита для покрытия задолженности (рефинансирование).
Участие заемщика в госпрограмме поддержки. Эти программы и их условия периодически меняются. В настоящее время основной акцент делается на поддержке валютной ипотеки и социально незащищенных категорий граждан (семей с детьми, инвалидов и других).

Различные меры реструктуризации могут комбинироваться. Однако ни одна из программ реструктуризации не предполагает полное освобождение заемщика от внесения регулярных платежей по кредиту – может быть лишь уменьшен их размер, в том числе до размера, позволяющего погашать только начисленные проценты.

В большинстве случаев заемщику приходится соглашаться на то, что будет предложено банками. Уровень выгодности таких предложений серьезно различается. Чем меньше сумма оставшегося долга, чем она меньше по отношению к стоимости объекта залога, тем более выгодными становятся условия реструктуризации. Это связано исключительно с уровнем рисков банка.

Как вариант реструктуризации ипотеки по инициативе и предложению заемщика может быть рассмотрена схема продажи приобретенной на кредитные средства недвижимости (залога), которая предусматривает:

получение от банка согласия на продажу недвижимости;
реализация объекта заемщиком с направлением вырученных средств на полное или частичное погашение ипотеки;
приобретение на оставшиеся средства новой недвижимости, например, квартиры меньшей площади, в другом районе и т.п.

Еще одним вариантом схожей направленности является сдача ипотечной недвижимости в аренду и погашение за счет арендных платежей ипотечного долга. В этой ситуации также требуется согласие банка, но многие заемщики иногда сдают объекты в аренду неофициально, что, в принципе, хоть и противоречит закону, тоже является выходом из проблемной ситуации с погашением кредита.

Сделки с ипотечной недвижимостью под понятие реструктуризации не подпадают, но, тем не менее, могут использоваться как эффективное решение задачи погашения просроченной задолженности и текущего долга.

Жилье в кредит – единственный выход для молодых семей обзавестись собственной квартирой. Однако ипотека таит скрытые финансовые риски из-за длительного срока возврата средств и крупных сумм взноса. Ранее действовала государственная программа поддержки для таких людей, однако сейчас эта инициатива прекращена из-за отсутствия финансирования.

Единственным решением проблемы граждан в сложившейся ситуации остается реструктуризация ипотечного долга. Достичь консенсуса с банками в этом вопросе удается 80% россиян. Правда, повышенные процентные ставки пугают людей, но иного выхода не остается. Рассмотрим детали этого вопроса подробнее.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта слева или звоните по телефону

+7 (499) 450-39-61
Это быстро и бесплатно !

Начнем с определения терминов и выясним, что такое реструктуризация долга по ипотечному кредиту. Такой процесс означает упрощение условий выплат для заемщика на основании подписания дополнительного соглашения с кредитором. Пересмотр договора вероятен лишь при согласии обеих сторон, причем принудить банк к такому решению не вправе даже суд.

К вероятным изменениям оговоренных правил законодательство относит корректировки комиссионных выплат и сроков возврата ссуды, смену денежных единиц или отсрочку платежей.

Отметим, кредитор вправе отказать клиенту либо поменять условия первичного соглашения. Однако для положительного решения финансовой структуры неплательщику потребуется доказать необходимость такой меры. Соответственно, процедура нуждается в ответственной подготовке и сборе документации.

Ключевым нюансом тут становится и деловая репутация должника. По этой причине юристы рекомендуют не откладывать написание заявления с просьбой пересмотра графика платежей – ведь длительные просрочки портят кредитную историю клиента. Соответственно, у кредитора появляется повод для отказа неплательщику.

Если финансовая структура отказывает просителю, у неплательщика остается шанс перехода к другому кредитору, открытому к компромиссу, или обращение к риэлтору. А вот положительный вердикт банка дает старт подписанию нового контракта, где оговариваются конкретные правила возврата средств. Рассмотрим нюансы этого процесса подробнее.

Начнем с перечня аргументов, которые подтверждают неспособность заемщика выплачивать оформленную ссуду. Как правило, причиной здесь становится внезапное снижение материального состояния должника. Причем банк удовлетворит просьбу клиента, когда неплатежеспособность стала следствием следующих обстоятельств:

потеря рабочего места по независящим от должника причинам;
утрата трудоспособности из-за тяжелой болезни заемщика либо родственника этого человека;
окончание трудового стажа и выход на пенсию;
задержки выплат заработной платы;
иные причины, ведущие к падению дохода заемщика.

Обратите внимание! Подобные обстоятельства нуждаются в подтверждении слов заявителя соответствующими бумагами.

Отметим, для принятия кредитором положительного решения вероятна и причина роста курса валюты, в которой должник оформлял заем. Кроме того, изменения семейного положения граждан тоже косвенно влияют на конечный результат поданной заявки. Однако важным нюансом для неплательщиков становится факт временного ухудшения финансового состояния.

Если же проблемы характеризуются необратимыми последствиями, в таких случаях уместно подумать о написании заявления о признании банкротом. Здесь заемщик лишается квартиры, но решает вопрос с непосильным финансовым бременем.

Помимо веских аргументов временного падения доходов, банки берут во внимание и репутацию клиента. Учитывайте, плохая кредитная история становится законной причиной для отказа должнику в просьбе. Кроме того, просрочки платежей свыше трех месяцев гарантируют отрицательное решение финансовой организации.

Перечень документации, которые заемщик подает финансовой организации, определяется правилами конкретного кредитора. Однако стандартный набор документов становится таким:

оригинал и копии паспорта;
первичное соглашение ипотеки;
контракт на страхование и заверенные копии закладных бумаг;
выписка по остатку недоимки и конечному периоду расчета;
заверенный дубликат трудовой книжки;
справка о доходах за последний и текущий годы;
документация по выплаченным ранее ссудам, подтверждающая наличие либо отсутствие финансовых обязательств.

Кроме того, перечисленный список дополняется заполненной анкетой с запросом о начале процедуры. Чтобы быть во всеоружии, запаситесь и дополнительным пакетом бумаг следующего содержания:

справка о составе семьи;
диплом;
военный билет;
бумаги, подтверждающие источники дохода должника вне основного рабочего места;
документация о владении недвижимостью либо иным ценным имуществом.

Как видите, стандартный набор документации тут сходен с пакетом, который собирают для оформления договора ипотеки. Однако должнику уместно позаботиться, чтобы справки заверялись ответственным лицом и выпускались свежей датой, иначе кредитор откажет просителю еще на этапе обращения.

Начнем с описания видов решения проблемы. Финансовая компания применяет комплексный подход к таким вопросам, выбирая индивидуальный подход к клиенту. Само собой, тут учитывается и тип ипотеки, и конечные сроки расчета, и уровень платежеспособности. Когда ссуда оформлялась в иностранной валюте, банк готов предложить пересчет остатка суммы в рубли по курсу, который действует на день подписания бумаг.

Если же материальные затруднения клиента кратковременны, вероятно предложение об отсрочке платежа по остатку долга. Однако тут придется регулярно выплачивать комиссионный сбор.

Идеальным для заемщика вариантом становится разработка индивидуального графика выплат ипотеки. Однако на подобный шаг кредитор идет лишь при взаимодействии с гражданами, которые похвастают безупречной деловой репутацией. Да и заработки должника в этой ситуации будут выше среднего уровня по стране. Отметим, перечисленные способы комбинируют в различных вариациях. Этот момент определяется конкретными обстоятельствами.

Обратите внимание, политика финансовых учреждений подразумевает диктовку условий неплательщику. Поэтому должники соглашаются на предложенный банком способ. Причем в таких ситуациях кредитор соблюдает максимальную выгоду при минимальных экономических потерях, что тоже уместно учесть. Если положение заемщика плачевно, банки предлагают альтернативный вариант, предполагающий реализацию жилья.

Отметим, минимальные суммы остатка недоимки и сроков расчета повышают шансы клиента на одобрение финансовой структурой выгодного для заемщика предложения.

Если же должник располагает дополнительной жилплощадью, целесообразно сдать ипотечное жилье в аренду, а вырученные средства перечислять в счет уплаты задолженности. Причем подобный вариант не нуждается в согласовании с банками, ведь предлагать квартиру внаем удастся и неофициально.

Последний вариант выхода из ситуации – решение вопросов через риэлторов. Здесь не обойтись без согласования с кредитующим учреждением продажи недвижимости. В целом, такая схема сходна с вариантом, который предлагает финансовая организация, но при таком решении проблемы повышаются риски столкновения с мошенниками.

Узнать об отчуждении недвижимой собственности за долги читателям удастся по этой ссылке.

Не нашли ответа на свой вопрос?
Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас: