Не платить за взятый заем нельзя, а отсрочить, снизить ставку или продлить период погашения можно. В таких случаях поможет реструктуризация ипотеки в Сбербанке – это соглашение с кредитором по изменению пунктов заключенного договора. В чем суть данной услуги, кому предлагается и как оформляется, подробно расскажем в статье.
Ипотечная реструктуризация применяется тогда, когда должник в силу различных обстоятельств не может продолжать выплачивать платежи по кредиту в прежнем режиме. Поэтому по инициативе заемщика начинается перекредитование на измененных условиях с облегчением взятых обязательств по ипотеке. Это выгодно обеим сторонам: клиент избегает долговой ямы, просрочки и штрафных санкций, а банк, хоть и медленнее, но получает предоставленные средства обратно.
После одобрения реструктуризации ситуация развивается следующим образом:
Тактика реструктуризации подбирается в индивидуальном порядке и может включать в себя сразу несколько поддерживающих должника мероприятий.
Но начинается процесс перекредитования только по инициативе должника. Плательщик должен предупредить Сбербанк об ухудшении своего финансового состояния и попросить пересмотреть договор. Самовольно пропускать платеж не рекомендуется: в таком случае предусмотрены пени, штрафы и начисление неустойки с сильным повышением годовых. Однако и их могут отменить, если заемщик докажет невозможность выплат и ФКУ одобрит новую структуру погашения.
- многодетным семьям с несовершеннолетними детьми;
- родителям и опекунам детей с инвалидностью;
- заемщикам с ограниченными возможностями;
- участникам ВОВ, ветеранам боевых действий.
Рассчитывать на государственную поддержку могут не все. Для участия в реструктуризационной программе необходимо соответствовать определенным требованиям. Придется доказать некоторые обстоятельства.
- Семейные доходы упали на 30% или более.
- Ежемесячный платеж по ипотеке вырос на 30% или более (такое случается, если ипотека оформлена в валюте, и произошел резкий рост курса).
- На ежемесячную оплату кредита уходит практически весь бюджет (остаточная сумма составляет менее двух прожиточных минимумов).
- С момента выдачи жилищного займа прошло не менее 12 месяцев.
- За период погашения не было зафиксировано просрочек и задолженностей.
Особенное внимание уделяется своевременному и добросовестному исполнению долговых обязательств на протяжению всего срока выплаты ипотеки. Если перечисленные условия актуальны, то заявка на госреструктуризацию одобряется. Тогда должника ждет один из следующих вариантов помощи:
- разовое единовременное пособие в размере 10% от имеющейся задолженности, но не более 600000 рублей.
- понижение процентной ставки до отметки в 9,5-10%.
- уменьшение платежа до 50% на срок от месяца до 1,5 лет.
Актуальную информацию о способах ипотечной поддержки можно найти на официальном сайте Дом.РФ.
Рассчитывать на льготное перекредитование можно при существенном снижении доходов, утрате трудоспособности или из-за призыва в армию и уход в декрет. Главное, сообщить в банк о своем положении и подать заявку на пересмотр ежемесячной нагрузки. Чтобы стать Сбербанк одобрил процесс реструктуризации, необходимо подготовить следующие документы:
- общегражданский паспорт РФ;
- заявление, заверенное личной подписью;
- анкету на реструктуризацию;
- бумаги, подтверждающие имеющиеся финансовые трудности;
- свидетельство на право собственности на приобретаемую недвижимость;
- выписку из домовой книги;
- кредитный договор и все платежные квитанции.
Сбербанк вправе запросить другую документацию по своему усмотрению.
Если сразу предоставить все, что нужно для оценки благонадежности и платежеспособности заемщика, процесс одобрения пройдет быстрее. Однако принимаемое решение напрямую зависит от конкретной жизненной ситуации должника. Стоит учитывать, что Сбербанк вправе отказать в перекредитовании без объяснения причин.
- сохранение владельцем жилплощади.
- снижение годовых.
- получение кредитных каникул с выплачиваем только процентов.
- пролонгация ипотеки и уменьшение размера платежей.
- отсутствие неустойки и просрочки.
Самое главное, должник получает время на решение возникших материальных трудностей. Давление на семью снижается, что помогает сохранить душевное равновесие и прийти в себя. Но есть и отрицательные моменты.
Ипотечный кредит – один из способов быстро приобрести необходимую жилплощадь без необходимости копить деньги. Его суть очень просто – гражданин подает заявление, подготавливает все необходимые бумаги, получает деньги и приобретает на них недвижимость, и только потом эти деньги начинает возвращать с выплатой определенных процентов. Все просто и достаточно понятно.
Однако не всегда выплаты могут проходить гладко: тяжелая болезнь, увольнение, непредвиденные расходы, возникновение финансовых трудностей – все это может создать определенные проблемы по выплате ипотечного кредита. Специально для тех, кто испытывает подобные трудности, предусмотрена операция реструктуризации ипотечных займов. В этой статье мы расскажем том, как проходит реструктуризация ипотеки в Сбербанке.
Реструктуризацией называют процесс внесения изменений в договор ипотечного кредитования. Её смысл прост и понятен – если человек на может в силу причин продолжить выплату по договору в стандартном порядке, то банк может провести реструктуризацию ипотечного займа с целью создания для него нового, более лояльного графика погашения долга по ипотечному кредиту.
Реструктуризация может привести к следующему
- Увеличение продолжительности договора ипотечного кредитования. При этом у такого растяжения во времени есть свои границы – от трех до десяти лет
- Изменение размера разовых выплат. Эта процедура так же вызывает изменения в длительности самого кредитования, но они не столь значительны – в первую очередь меняется размер ежемесячной выплаты по кредиту
- Изменение самого графика выплат. Существует множество различных вариантов этой операции, самый распространенный из которых – введение поквартальных (когда в течение квартала клиент гасит основной долг, а в конце расплачивается по процентам
- Создание индивидуальных условий для погашения долга. Если у плательщика имеется очень положительная кредитная история, а сам он подал бумаги еще до того, как влез в долги, то ему могут предоставить особые условия, которые будут максимально для него комфортными.
Как и многие другие банки, Сбербанк предлагает собственные программы по реструктуризации. Однако они у него весьма специфичны и при этом требуют выполнения ряда условий. Реструктуризацию ипотечного кредита можно выполнить только в том случае, если у плательщика имеется документально подтвержденная причина ухудшения материального положения, а его кредитная история при этом является положительной и не имеет серьезных нарушений.
Кроме того, реструктуризацию можно провести только определенным категориям граждан, в числе которых
- Граждане, имеющие на попечении несовершеннолетнего или ребенка – инвалида
- Граждане, имеющие любую степень инвалидности
- Родители в многодетных семьях
- Участники боевых действий и вооруженных конфликтов
- Любые лица (как физические, так и юридические), предоставившие документальное подтверждение того, что тяжелое материальное положение возникло не по их вине.
Обратите внимание на то, что для реструктуризации в Сбербанке потребуется так же предоставить все документы, подтверждающие факт того, что вы принадлежите к перечисленным выше категориям граждан.
Сам процесс реструктуризации в Сбербанке проходит достаточно просто и без каких – либо проблем. Для начала клиент должен подать соответствующее заявление. Для этого ему потребуется попросить в Сбербанке соответствующий бланк и заполнить его. После заполненный бланк подается уже вместе с полностью готовым пакетом документов.
Как только банк получит все необходимые бумаги, он сможет проверить их подлинность, изучить кредитную историю клиента и составить курс реструктуризации. Однако провести саму реструктуризацию можно будет только после того, как заемщик изучит новые условия договора и согласится с ними. Стоит так же отметить, что если Сбербанк решит принять заявку на предоставление особых условий, то заемщика могут пригласить для составления договора реструктуризации.
Стоит особенно отметить тот факт, что реструктуризация является индивидуальной процедурой. Это означает, что изменения и процесс рассмотрения запроса будут зависеть от множества индивидуальных факторов, таких как финансовое положение клиента, причина возникновения финансовых трудностей, состояния кредитной истории заемщика.
Для тех, кто не только испытывает финансовые трудности, но и имеет право на некоторые льготы, действует специальная программа по реструктуризации. Возможность внести изменения в договор кредитования предоставляется следующим категориям граждан:
- Родителям, имеющим несколько несовершеннолетних детей;
- Опекунам или родителям с ребенком – инвалидом;
- Инвалидам;
- Ветеранам боевых действий.
Такая возможность имеется у тех, кто столкнулся с финансовыми трудностями и их доход упал более чем на 30% от той суммы, что была указана при оформлении кредита. Обеспечивает подобную возможность постановление от 20. 04.2015 под номером № 373, которое призвано бороться с кризисом и помогать гражданам приобретать жилье. Обеспечивает же процедуру реструктуризации агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК). Именно из средств данного агентства компенсируются все расходы, которые Сбербанк может понести при реструктуризации.
Однако стоит учесть, что требования выдвигаются не только к самим желающим изменить условия кредитования, но и к самим приобретаемым в ипотеку квартирам. Для них действуют следующие границы, при которых возможна реструктуризация:
- Однокомнатная квартира – менее 45 квадратных метров;
- Двухкомнатная квартира – менее 65 квадратных метров;
- Трехкомнатная квартира – менее 85 квадратных метров.
Сама реструктуризация так же имеет одну характерную особенность – её результат уже заранее определен законодательством, а заемщик просто выбирает нужный ему вариант. Это могут быть:
- Уменьшение суммы долга на 10% от всех оставшихся невыплаченных средств. При этом максимальный её размер не может превышать 600000 рублей;
- Процентная ставка может быть снижена и установлена на минимальном уровне 12% годовых;
- Заемщику может быть предоставлена отсрочкана полтора года;
- Валюта платежа может быть переведена в рубли (если кредит брался в иностранной валюте).
Обратите внимание на то, что провести реструктуризацию в Сбербанке с помощью государства можно только в том случае, если заявление было подано заранее, то есть до возникновения первых долгов и просрочек по кредиту. Воспользоваться такой поддержкой гражданин может только один раз и при условии наличия всех необходимых справок и документов.
Здравствуйте. Тема нашей встречи сегодня — реструктуризация ипотеки в Сбербанке в 2019 году. Сегодня вы узнаете, как производится реструктуризация ипотечного кредита в Сбербанке физическому лицу, что это за процедура, как государство может помочь заемщикам по ипотеке и, что делать в случае отказа от реструктуризации.
Особенностью ипотечных кредитов является длительный срок кредитования (до 30 лет) и наличие обеспечения в виде приобретаемого имущества. За столь долгий срок не каждый гражданин может стабильно выплачивать ежемесячные платежи: смена работы, переезд в другой регион, рождение ребенка в семье или смерть близких родственников… Причин для того, чтобы семейный бюджет сократился, не мало. Как быть в текущей ситуации? Какой алгоритм действий поможет сохранить драгоценное имущество и не испортить кредитную историю?
Ответ прост – банки уже давно предлагают населению, оказавшемуся в сложной финансовой ситуации, такую процедуру как реструктуризация. Что такое реструктуризация? Это комплекс мер, проводимых банком – кредитором, по изменению графика платежей. Для заемщиков, не способных в полной мере исполнять свои обязательства в связи со финансовыми затруднениями, предлагается отсрочка части или всей суммы платежа, увеличение срока кредитования и другие варианты снижения кредитного бремени.
Для того, чтобы реструктурировать ипотечный кредит, необходимо доказать фактическую необходимость этого. Это значит, что банк потребует документы, подтверждающие ухудшение финансового климата: это могут быть справки 2 – НДФЛ о снижении заработной платы, свидетельство о рождении ребенка или потери кормильца и тд. К документам необходимо приложить заявление, в котором следует подробно указать причины реструктуризации и желаемый график платежей.
Есть следующие направления реструктуризации:
- Отсрочка процентов (ежемесячный платеж частично снижается за счет отсрочки процентов или их части на 1-2 года. После окончания реструктуризации ежемесячный платеж за счет накопленных и отложенных процентов увеличивается. Подобный вид реструктуризации подходит заемщикам, которые твердо уверены в том, что после окончания реструктуризации они смогут уплачивать кредит в полном объеме – например, женщины, находящиеся в отпуске по уходу за ребенком, клиенты, сменившие место работы и др).
- Увеличение срока ипотеки за счет чего ежемесячный платеж уменьшается.
- Изменение валюты кредитования на рубли (актуально для ипотечных кредитов, оформленных в евро, долларах и прочих иностранных валютах).
До недавнего времени обращение в АИЖК позволяло социально незащищенным слоям населения снизить стоимость кредита по ипотеке. Однако, теперь программа помощи ипотечным заемщикам работает сложнее.
Сбербанк – крупнейший в своем сегменте кредитор. Соответственно, и количество обращений по изменению графика у него максимально. Однако не все заемщики, обратившиеся в банк, смогут рассчитывать на реструктуризацию.
С высокой вероятностью рассчитывать на проведение процедуры могут:
- безработные или лица у кого очень сильно упал доход;
- призывники-срочники;
- женщины в отпуске по уходу за ребенком;
- заемщики с инвалидностью.
Стоит отметить, что реструктуризация является односторонним решением кредитора, но никак не обязанностью. Предложение по реструктуризации ипотечного кредита может быть одобрено заемщикам, которые подтвердили свое сложное финансовое состояние.
Сбербанк предлагает следующие типы изменений порядка уплаты ежемесячных взносов:
Максимально полный пакет документов – это то, что позволяет повысить шансы оформления реструктуризации. При обращении в банк следует позаботиться о наличии:
- заявления с подробным описанием проблемы,
- паспорта гражданина РФ,
- справки о доходах,
- копии трудовой книжки,
- документы подтверждающие важность реструктуризации (приказы о сокращении/увольнении и т.д.)
После подготовки документов необходимо их передать в банк:
При посещении филиала Сбербанка следует добиться регистрации заявления и ожидать решения банка в течение десяти рабочих дней. Важно позаботиться об отсутствии просрочек по кредиту до принятия решения, иначе банк откажет в процедуре.
В определенных условиях банк может запросить дополнительные документы – по возможности, конечно, стоит их принести в банк. Проведение реструктуризации выгодно обеим сторонам: для заемщика это возможность избежать общения с коллекторами, приставами и сохранить недвижимость за собой, а для банка – повысить качество кредитного портфеля.
После того, как банк вынес положительное решение о проведении реструктуризации, кредитные менеджеры приглашают на подписание дополнительных соглашений к кредитному договору. В бумаге будет отражен новый график платежей, возможно, прописаны другие изменившиеся условия.
Если есть закладная или договор поручительства, к ним также могут составляться дополнительные соглашения, при этом все дополнения к закладной подлежат государственной регистрации с уплатой государственной пошлины.
Очень важно за период кредитных каникул восстановить свою платежеспособность. Повторную реструктуризацию банк в большинстве случаев не проводит. При наличии длительной просрочки кредитор обратится в суд и будет требовать взыскание задолженности силами судебных приставов — недвижимость будет выставлена на торги и продана с аукциона.
После того, как льготный период окончен, посещать отделение Сбербанка нет необходимости, достаточно вносить ежемесячные взносы в соответствии с новым графиком платежей.
Если кредитор не пошел на уступки и отказал в оформлении, не стоит опускать руки. Есть еще несколько вариантов действий. В этой ситуации важно определить для себя приоритеты и подумать, что важнее сохранить – недвижимость или кредитную историю. Если ответ в пользу жилья, попробуйте найти дополнительные источники средств – например, найти подработку, сдавать комнату, занимать деньги у родных и др.
Однако, если недвижимость стала больше бременем, чем жизненной необходимостью, следует приложить максимум мер по реализации этой недвижимости. Продажа квартиры поможет досрочно закрыть задолженность перед банком и сохранить кредитную историю без просрочек.
Если у потенциальных покупателей нет физической возможности уплаты всей суммы долга, Сбербанк может предложить переоформление долга на них – таким образом, будет выдан новый ипотечный кредит на нового собственника.
Подробнее о том, можно ли продать квартиру в ипотеке и как это правильно сделать, вы узнаете из отдельного поста.
На первый взгляд может показаться, что реструктурирование задолженности является универсальным средством обслуживания долга при потере дохода. Однако на практике не редко бывает так, что даже на уменьшенную сумму платежа заемщик не может собрать нужной суммы, выходит на просрочку.
Также не забывайте о ежегодном страховании объекта недвижимости – как и просрочки, отсутствие страховки также является нарушением кредитного договора и может стать поводом обращения банка в суд.
Кроме того, в момент процедуры кажется, что льготные каникулы длиной в 6-12 месяцев – это долго. Заемщики расслабляются и не торопиться предпринимать никаких действий. И спустя полгода – год оказываются не готовы к возросшим платежам.
Если у вас возникли проблемы с возвратом долга по ипотеке, то рекомендуем вам записаться на бесплатную консультацию к нашему юристу в специальной форме, а также прочитать пост банкротство физических лиц по ипотеке.
Ждем ваши вопросы далее в комментариях. Будем рады ответить на них. Просьба поставить оценку за пост, если он был полезен.