Однако выход из данной ситуации есть – это реструктуризация ипотеки. Кто может рассчитывать на данную услугу? Куда писать заявление? Какие документы необходимо подготовить? Обо всем этом расскажем в данной статье.
Услуги банков в сфере ипотечного кредитования в РФ только начинают развиваться, и законодательство в этой области имеет множество недоработок. На сегодняшний день можно выделить следующие основные трудности в области кредитования по ипотеке:
Понятие реструктуризации ипотечного долга подразумевает под собой пересмотрение условий договора на более выгодные для заемщика. Данная процедура может происходить:
- По программе господдержки;
- По договоренности банка с клиентом.
Оба варианта не освобождают заемщика от обязательств по платежам в полном объеме, а лишь позволяют платить меньшие суммы или погашать кредит с меньшей процентной ставкой. Программы господдержки (основная из которых стартовала в 2015 году и продлена ПП РФ от 25.07.17 г.) предполагают возможность частичного погашения задолженности, но не более 200 000 руб.
В любом случае, реструктуризация ипотечного кредита – это лишь временная мера, дающая клиенту возможность восстановить свое финансовое благосостояние. Если банк не увидит, что клиент способен решить свои финансовые проблемы, в реструктуризации долга будет отказано, а кредитор станет предлагать другие варианты решения проблемы (продажа залогового имущества, сдача жилья в аренду в счет погашения задолженности и т.д.).
Основным требованием для реструктуризации долга является наличие оснований – временное тяжелое финансовое положение должника. Это может быть:
- Рождение в семье ребенка;
- Нетрудоспособность по болезни;
- Потеря работы;
- Уменьшение зарплаты;
- Резкий рост платежа по кредиту (например, при изменении курса валюты).
Для того чтобы банк одобрил заявку на реструктуризацию, заемщик должен подкрепить обращение справками о зарплате, составе семьи, болезни и т.д. Без документального подтверждения заявление рассматриваться не будет. Кроме того, банк должен быть уверен, что у должника будет возможность через какое-то время вернуться к прежним условиям договора (об этом клиент должен написать в заявлении).
Для того чтобы провести процедуру реструктуризации ипотечного долга, заемщику нужно обратиться к своему кредитору. После того, как сотрудники банка оценят положение должника, наличие оснований на пересмотр условий договора, ему будет предложено написать заявление в банк или обратиться за господдержкой в АИЖК.
Перед написанием заявления, заемщику следует подготовить документы, которые могут понадобиться при рассмотрении заявки. Вне зависимости от того, воспользуется ли должник мерами государственной поддержки, пакет документов на реструктуризацию будет примерно одинаков.
Заявление о реструктуризации кредита на жилье должно быть написано в свободной форме и содержать следующие пункты:
- Реквизиты учреждения, куда подается заявка.
- Реквизиты заявителя.
- Данные по ипотечному договору.
- Сведения о совершенных и оставшихся платежах.
- Основания на реструктуризацию.
- Возможные пути решения проблемы.
- Список приложений.
- Дата и подпись.
Нужно помнить, что заявление на реструктуризацию ипотечного долга – это официальный документ, и в нем недопустимо использование нецензурной лексики, оценочных суждений и эмоционально-окрашенных оборотов.
Помимо самого заявления, следует подготовить дополнительные бумаги:
- Копии паспортов заемщика и созаемщика/поручителя.
- Справку о составе семьи.
- Справку о том, что ипотечная квартира – это единственное жилье.
- Справку об уплаченной и оставшейся сумме долга.
- Документы, подтверждающие тяжелое финансовое положение.
Несмотря на то, что практически каждый банк имеет свою программу по реструктуризации ипотеки, процент одобренных заявок весьма невелик. Банку невыгодно терять свою прибыль, хотя он и заинтересован в погашении долга. Если у заемщика действительно сложилась трудная финансовая ситуация, помимо своего банка, он может обратиться к другому кредитору и попытаться рефинансировать долг, или провести реструктуризацию через программу господдержки.
Меры государственной поддержки в области ипотечного кредитования развиты еще довольно слабо, однако правительство уже предпринимает попытки помочь должникам в выплате их долга. Основные программы, направленные на помощь ипотечным заемщикам:
- Помощь молодым семьям (погашение государством части процентов по кредиту);
- Помощь должникам, которые оказались в трудной жизненной ситуации (ПП от 25.07.17г.);
- С 2018 года введен закон, где семьи, в которых родился второй ребенок, могут подать документы на снижение процентной ставки до 6 % (ПП от 30.12.17г. № 1711).
Если первая программа оформляется в самом начале, в момент покупки жилья, то второй и третьей можно воспользоваться при появлении оснований для поддержки. Помимо федеральных программ, существуют и региональные меры помощи ипотечным заемщикам. Наличие таких мер поддержки зависит от работы правительства отдельной области.
В настоящее время банки заинтересованы в привлечении новых клиентов, государство же — в обеспечении граждан жильем, поэтому существуют различные программы по ипотеке, направленные на облегчение финансового положения заемщика. Однако должнику следует помнить: такие меры поддержки рассчитаны лишь на частичную помощь, и ни одна программа не освобождает от обязанностей по уплате кредита.