В чем отличие реструктуризации от рефинансирования? Газпромбанк предоставляет рефинансирование только тех займов, которые были взяты в других организациях, или же смешанных (то есть когда вы переводите все займы из других учреждений Газпромбанку). Что касается реструктуризации, то это процедура только для клиентов Газпромбанка и их займов в этой организации. Как правило, такую процедуру негласно предоставляют все финансовые организации, однако разберемся, что такое реструктуризация кредита в Газпромбанке.
Официальные сайты не предоставляют информацию по этому поводу, однако она все же существует. Вообще вопросом реструктуризации занимается отдел по работе с задолженностями. Именно через него и производится эта операция. Реструктурирование ипотечного кредита возможно лишь в нескольких конкретных случаях:
- если созаемщик клиента умер;
- если клиент ушел в отпуск по уходу за ребенком;
- если доходы клиента сократились не менее чем на 30%;
- если заемщик продолжительно болеет или становится инвалидом;
- в случае потери клиентом работы;
- при любых других обстоятельствах, которые не позволяют заемщику выплачивать кредит.
Некоторые клиенты считают, что если их ситуация безвыходная, банк пойдет навстречу и разрешит вообще не выплачивать ипотеку. Однако это не так, и ни одна финансовая организация не согласится на такое. Если вы начнете доказывать свою правоту, банк просто обратится в суд с просьбой реализовать ваш ипотечный залог на торгах и, скорее всего, выиграет иск. Поэтому конфликтовать и нарушать правила – не выход.
Максимум, что может сделать для вас банк, это провести реструктурирование. Таким образом, ваш кредит хоть и не исчезнет, но станет легче, а организации не придется сталкиваться с судебными мороками и скандалами в связи с переходом клиента в другой банк.
Если вы решили пойти на реструктуризацию ипотеки, в первую очередь соберите необходимые документы для подтверждения вашей неспособности выплачивать кредит на прежних условиях. Затем напишите заявление, причем чем лучше ситуация по кредиту, тем больше вероятность, что вам не откажут. В заявлении укажите причину вашей просьбы с приложением вышеуказанных документов и предложите свои варианты пересмотра договора. Например, можно запросить кредитные каникулы или пролонгацию.
Так как вы уже являетесь клиентом Газпромбанка и заключили с ним договор, требования будут носить намного более простой характер. Ваш возраст, регистрация и так далее уже автоматически удовлетворяют условиям, от вас потребуются лишь:
- заявление с просьбой о пересмотре договора;
- перечень документов, подтверждающих вашу частичную неплатежеспособность;
- отсутствие задолженностей за последний год.
Если вы уже обращались с такой просьбой и вам отказали, попробуйте снова. Банк в любом случае обязан рассмотреть ваш запрос. Может быть, в этот раз ваши причины покажутся более вескими, и вам пойдут навстречу. Идеальный вариант решения проблемы – это снижение процентной ставки. Договор переписывается таким образом, что проценты по ипотеке становятся ниже на несколько пунктов, что сокращает, соответственно, сумму ежемесячного платежа для клиента, да и итоговая переплата становится значительно меньше.
Достоинства такого метода заключаются в том, что клиент не портит свою кредитную историю, не вступает в судебные разбирательства и сохраняет заложенное движимое или недвижимое имущество. В пределах реструктуризации банк предоставляет несколько возможностей изменить договор.
- Предоставление кредитных каникул от одного месяца до 1-2 лет в зависимости от индивидуальной ситуации. Фактически это означает выплату клиентом в течение этого срока только процентов без включения в ежемесячные платежи непосредственно суммы кредита. Конечно, от этого она не становится меньше, однако таким образом кредит пролонгируется, что дает заемщику время поправить свои дела и в дальнейшем выплачивать кредит стандартно.
- Отказ от взимания неустоек. Если у вас уже есть задолженности по кредиту, то все штрафы и пени будут списаны безвозмездно, чтобы помочь клиенту не увязнуть в долговой кабале.
- Индивидуальный график погашения ипотеки. В этом случае банк снижает сумму ежемесячных выплат до удобного для клиента уровня расходов. Когда заемщик поправляет ситуацию, банк постепенно повышает выплаты до предшествующего уровня. Обычно предоставляется сроком примерно на 3 месяца.
- Увеличение срока кредита. Это означает, что ваш кредит растягивается на более длительное время, что в свою очередь уменьшает сумму ежемесячных платежей. Однако при таком раскладе предоплата по кредиту увеличится, так как увеличится время, данное вам на пользование ипотекой.
Перекредитование для физического лица – процедура полностью добровольная. То есть банк не может принудить вас к ней. Вы, в свою очередь, тоже не можете заставить банк провести операцию, если он вам отказал, однако можете обратиться в суд. Для этого у вас в наличии должна быть копия отказа от банка и подтверждающие вашу проблему документы. Возможно, суд посчитает ваши причины уважительными и заставит банк пойти вам навстречу.
Конечно, реструктуризация – прекрасный способ сохранить свою репутацию в банке, а также не пожертвовать закладным имуществом и средствами. Однако и такой метод имеет свои недостатки. В их числе, например, увеличение итоговой переплаты, если ваш кредит пролонгируется. То же самое происходит, если вы берете кредитные каникулы. Ведь общий срок кредитования становится больше, соответственно, и итоговая выплаченная сумма увеличится.
Однако все это происходит постепенно и не так больно бьет по вашему финансовому положению. Кроме этого, вы еще и останетесь в банке на хорошем счету, не превратившись в проблемного клиента.
Для того чтобы получить услугу реструктурирования, нужно написать специальное заявление. Оно пишется в свободной форме или же в особом бланке, который выдадут вам в отделении. Лучше, конечно, подать заявление лично, однако банк принимает его и по почте. Что нужно указать?
- Ваши ФИО и паспортные данные.
- Номер и дату вашего договора с банком.
- Причины, по которым вы прибегаете к такой просьбе.
- Предлагаемый вами вариант перекредитования.
- Данные о ежемесячных доходах и расходах (семейное положение, наличие у вас лиц на иждивении и так далее).
- Перечень документов, подтверждающих причины вашего обращения за реструктуризацией.
Далее банк рассмотрит ваше заявление в течение 1-2 недель и либо приступит к операции, либо откажет вам. Наберитесь терпения и подождите.
Амина, г. Новый Уренгой
Хотела снизить процентную ставку ипотечного кредита с 11% до 9,5%. Обратилась в отделение, где написала заявку. Вежливые и приветливые сотрудники сказали, что все будет хорошо, и нужно немножко подождать. Ждала несколько месяцев, ответа не было. Меня уверяли, что это из-за большого наплыва заявлений. Я обратилась к Ирине Лариной, сотруднице ГПБ, она пообещала решить вопрос. И действительно, буквально через несколько дней меня вызвали в отделение, где меня ждали уже подготовленные документы. Все сделали быстро и качественно, мою просьбу удовлетворили. Семья довольна. Если бы мои просьбы остались проигнорированными, перешли бы в другой банк, а так останемся здесь.
Отношение к клиентам ужасное! Заявку на реструктуризацию подала еще в апреле, до сих пор тишина. Мою кредитку с лимитом 15 000 рублей заблокировали без уведомления, причины таких действий мне все еще неизвестны. Подавала заявку на потреб. Кредит посредством официального представителя. В итоге про меня все забыли, на связь так никто и не вышел. Звонила сама в отделение и спрашивала о решении. Отказали. И это все притом, что я являюсь зарплатным клиентом банка и работаю в партнерской компании.
Legal08, г. Москва
Не очень доволен попыткой реструктуризации. В июне заключил с Газпромбанком кредитный договор и договор залога. В течение полумесяца после этого менеджер доп. офиса на Гарибальди вообще не выходил на связь, получить какую-либо информацию по субботам было невозможно. Через несколько недель мытарств, вышел другой менеджер, который уверил, что все хорошо, нам дали согласие.
Банк месяц подавал документы в реестр о регистрации ипотеки! Я принес все документы 18 августа, а их фактическая передача осуществилась лишь 18 сентября!
Собираюсь направить в банк письменную претензию до конца этой недели, так как на сегодняшний день менеджер только обещает, что все будет хорошо. При этом наотрез отказывается узнавать статус регистрации обременения в пользу банка. На закономерно возникающие вопросы не отвечает, а лишь ссылается на работников других отделов!
Если рефинансирование подразумевает снижение процента до приемлемого уровня как часть политики конкретного банка (у большинства есть такие программы), то реструктуризация – это пересмотр разных условий кредитного договора с тем, чтобы снизить финансовую нагрузку на конкретного заемщика.
Рефинансирование может предлагаться в отношении собственных или сторонних кредитных продуктов, либо не предлагаться вообще. Также имеют место смешанные варианты, когда банк рефинансирует свои кредиты только при условии перевода к нему займов, взятых его клиентом в других финансовых учреждениях. Реструктуризация – это уже программа только для своих заемщиков, которая обычно не афишируется, но имеется у всех банков.
На каких условиях предлагает Газпромбанк реструктуризацию ипотеки и предлагает ли вообще – читайте в нашей статье.
На сайте банка невозможно найти информацию о данной программе. Однако, это не означает, что ее нет. Заниматься реструктуризацией кредита физическому лицу обязан отдел по работе с просроченной (проблемной) задолженностью.
При каких условиях возможна реструктуризация ипотеки в Газпромбанке:
Сокращение дохода заемщика более, чем на 30 %,
Продолжительная болезнь, потеря работы, наступление инвалидности,
Рождение ребенка (выход заемщика в декретный отпуск),
Иные причины, которые не позволяют клиенту выплачивать кредит в прежнем объеме.
Стоит понимать, что банк – не благотворительная организация, он не спишет ваш долг независимо от такого, насколько тяжела ситуация, в которой вы оказались. Поскольку речь идет об ипотеке, у банка есть страховка в виде заложенной недвижимости. На крайний случай он подаст в суд, и суд может разрешить реализовать вашу недвижимость на торгах с тем, чтобы вернуть банку долг. Поэтому просто не платить банку в сложной ситуации – не выход. Необходимо идти с ним на диалог. Тем более что судебная волокита или уход клиента в другой банк по программе рефинансирования ему тоже ни к чему.
Для того, чтобы провести реструктуризацию, нужно написать заявление (желательно еще до того, как появится первая просрочка, либо при первой же возможности), указать причины, которые заставляют вас просить о пересмотре кредитного договора, и предложить ваш вариант реструктуризации (кредитные каникулы, пролонгация договора со снижением размера ежемесячных выплат и т.п.). Обязательно понадобится документальное подтверждение (справки, выписки, копии документов, которые являются основанием для запроса на пересмотр условий договора. Без документов банк вам откажет).
Поскольку клиент уже заключил ранее договор с банком ГПБ, то теперь требования будут касаться не возраста или регистрации, а следующих моментов:
Наличие документов, которые подтверждают невозможность выплачивать кредит в прежнем размере.
Отсутствие просроченных платежей за последние 12 месяцев.
Если вы раньше уже обращались за реструктуризацией, банк все равно не вправе отказать физическому лицу в рассмотрении заявления. Если он сочтет основания для пересмотра условий займа весомыми, то удовлетворит запрос.
Иногда реструктуризация может быть предоставлена в форме снижения процентов по займу. То есть, условия договора переписываются таким образом, что ставка становится ниже на несколько пунктов. Это самый лучший вариант решения проблемы, так как он позволяет и снизить ежемесячную финансовую нагрузку на заемщика, и сократить размер итоговой переплаты.
Главный плюс заключается в том, что заемщик получает возможность не портить свою кредитную историю, не вступать в судебные разбирательства и сохранить залоговую недвижимость. Пересмотр условий кредитования снижает размеры ежемесячных платежей, делая их подъемными для клиента в проблемный период его жизни.
Реструктуризация ипотечного кредита позволяет получить:
отсрочку по уплате основного долга (кредитные каникулы – период сроком от одного месяца до 1 года, иногда до 2 лет, в течение которого заемщик платит только фиксированную сумму процентов за пользование кредитом, при этом сумма основного долга не уменьшается, что продлевает сроки пользования займом в целом, однако, помогает заемщику выйти от создавшейся ситуации – вернуться на работу, выйти из декретного отпуска, оправиться от болезни и т.п.),
индивидуальный график погашения основного долга и процентов (к примеру, если вы находитесь в поиске работы, то сроком на 3 ближайших месяца банк может сократить ваши платежи до удобного для вас уровня, а дальше распределить их так, чтобы они увеличивались от месяца к месяцу постепенно);
отказ от взимания неустоек (накопленные суммы штрафов и пени могут быть списаны полностью или частично, чтобы облегчить клиенту выход из образовавшейся долговой ямы),
увеличение срока кредита (остаток долга клиента растягивается на больший срок, в итоге размер ежемесячных платежей может сократиться вдвое или даже больше. Правда, переплата по кредиту при этом вырастет, так как увеличится количество месяцев, когда нужно будет отдавать банку проценты за пользование ипотекой).
Стоит помнить, что реструктуризация – добровольная процедура, ни клиент не может банк принудить банк провести ее, ни наоборот. Однако, у клиента больше инструментов – при отказе из банка (возьмите письменную копию) он может отправиться в суд и затребовать пересмотр условий погашения кредита через него (при условии наличия веских, документально подтвержденных оснований).
За реструктуризацией в ГПБ заемщик обращается добровольно, потому что это единственный вариант не стать проблемным клиентом. Но это не значит, что у программы нет минусов.
Основной минус заключается в том, что при пролонгации кредитного договора увеличивается срок его погашения и размеры итоговой переплаты. Кредитные каникулы также ведут к тому, что сроки его погашения затянутся, и заемщику придется переплатить лишние деньги за пользованием им.
Но все минусы меркнут на фоне того, что клиент получает возможность сохранить свою недвижимость, наладить диалог с банком, не испортить свою кредитную историю.
Для оформления необходимо заполнить заявление анкету в свободной форме ил по образцу, который дадут вас в офисе банка. Что необходимо указать в анкете:
ФИО заемщика, его паспортные данные,
Номер ипотечного договора, дату его заключения,
Причину обращения за услугой,
Предпочтительный вариант реструктуризации,
Сведения о размерах ежемесячных доходов, семейном положении, иждивенцах,
Информацию о документах, которые являются основанием для обращения в банк.
Банк рассмотрим ваше заявление с приложенными к нему копиями документов в течение 7-14 рабочих дней, после чего реструктурирует кредит или даст отказ.
Принести заявление в банк лучше лично, но можно также отправить по почте.
Так же можете оставить свой отзыв ниже в комментарии или задать вопрос
Рассчитать выгоду от рефинансирования ипотеки или кредита
Также определенные трудности могут возникнуть, если хотя бы один из текущих кредиторов откажется от переоформления.
- Возраст от 20 лет на момент получения кредита и до 65 лет на момент его полной выплаты. То есть взять заем на 10 лет гражданин может до 55 лет.
- Постоянная или временная регистрация в России.
- Отсутствие негативной кредитной истории: просрочек, невыплат и так далее.
- Общий стаж работы от 1 года, на последнем месте — от 0,5 года.
- Необходимо подтверждение дохода, хотя в отдельных случаях банк может рассмотреть заявление и без этого.
На рассмотрение заявления может уйти от 1 до 10 рабочих дней. После одобрения решение банка действительно 3 месяца.
Дополнительным залогом могут стать поручительства физических лиц или иная недвижимость.
Также может потребоваться график платежей или справка об отсутствии задолженности на текущий момент.
Перекредитование проходит в несколько шагов:
- Без залога: получить можно от 0,5 до 3 миллионов рублей на срок от 0,5 до 7 лет. Процентная ставка составляет 11,4−14,25% и зависит от наличия личного страхования и срока: чем он больше, чем выше процент.
- С залогом: максимальная сумма выдачи возрастает до 5 миллионов, остальные условия не меняются. В качестве обеспечения принимается поручительство физического или юридического лица. В последнем случае максимальная сумма будет равняться сумме, выданной в виде поручения.
Минимальная сумма при кредитовании до 5 лет составляет 50 тысяч рублей, на срок 5−7 лет — от 300 тысяч. При необходимости клиент может получить большую, чем требуется, сумму. В этом случае излишек будет переведен на его счет. Эти деньги можно использовать по своему усмотрению.
В некоторых случаях банк может попросить предъявить заверенную работодателем трудовую книжку (договор). Сам порядок рефинансирования не отличается от аналогичной процедуры по ипотеке.
Единственная разница будет заключаться в отсутствии документов на квартиру и необходимости оставлять залог. Также переоформление пройдет быстрее, чем при ипотеке.