Что такое реструктуризация валютных ипотечных кредитов


2014-й год стал кошмаром для многих валютных ипотечников и их кредиторов. В одночасье долги граждан увеличились в 2 и более раз из-за обесценивания рубля. Люди вышли на улицы и требовали решения своих проблем. Кто-то пошел на крайние меры, не видя выхода из сложившейся ситуации.

Совместными усилиями кредитных организаций, государства и заемщиков, договорившихся о мерах поддержки, трудности постепенно удалось преодолеть. Но проблема валютной ипотеки по-прежнему остается актуальной. Большинство банков отказались от предоставления кредитов, но в стране еще остались финансовые организации где можно взять займ на покупку жилья.

Что же такое валютная ипотека? Какие банки предлагают услугу в 2019 году и на каких условиях? Что делать, чтобы не столкнуться с проблемами, которые произошли с прежними заемщиками?

Валютная ипотека – предоставление кредита на приобретение жилья в иностранной валюте – долларах, евро, йенах, франках.

Пик востребованности услуги пришелся на 2007 год. Впоследствии интерес заемщиков к такому типу ипотечного кредитования неуклонно падал. Ставки по таким займам были меньше рублевых на 2-3%. Именно этот показатель играл ключевую роль для большинства.

Всех всё устраивало до той поры, пока не наступил 2014 год и люди не узнали, что такое валютная ипотека и какие риски она несет. Ведь возникновение негативных последствий для экономики страны мало кто мог предсказать.

Впоследствии сотни заемщиков допустили вторую ошибку – не предприняли мер при первых ростах курса иностранных валют.


Основной риск валютной ипотеки – возможность изменения курса рубля по отношению к валюте, в которой получен займ, что и произошло.

Для примера: в январе 2014 года кредиты предоставлялись по курсу 32 рубля за доллар, 45 рублей за евро. Годом ранее – по 30 и 40 рублей. С февраля 2014 курс неуклонно рос – +2$ и +2 евро в среднем каждый месяц. К концу года за 1 доллар давали 49 рублей, за евро – 60 рублей.

Несложно посчитать, насколько увеличились переплаты по кредитам и ежемесячный платеж, воспользовавшись калькулятором.

Валютную ипотеку выгодно брать в 2 случаях:

  1. Если человек получает зарплату в валюте и уверен в стабильности выплат на годы вперед;
  2. Если рубль вырастет по отношению к иностранной валюте.

В ближайшем будущем не ожидается существенный рост рубля, поэтому брать ипотеку не рекомендуется. А после 2008 года и тем более – 2014-го, интерес к такому типу кредитования совсем упал. За 2017 год выдано всего 11 кредитов.

Проблемы в заемщиками и нестабильная ситуация на рынке привели к отказу большинства финансовых организаций от выдачи ипотечных кредитов, плюс ЦБ ввел повышенный коэффициент риска.

Сейчас такую услугу предлагают:

  1. Энерготрансбанк (8.5%);
  2. МФК (Международный финансовый клуб – от 2%);
  3. J&T банк (8%);
  4. Москоммерцбанк (9.5%).

Реструктуризация валютной ипотеки – шаг, на который согласились несколько тысяч заемщиков. Банк заинтересован в возврате средств, поэтому предлагает более мягкие условия для тех, кто испытывает временные трудности с выплатами.

Основаниями для реструктуризации долга могут быть:

  1. Потеря работы, снижение заработной платы и т.д.;
  2. Срочная военная служба;
  3. Утрата трудоспособности;
  4. Отпуск по уходу за ребенком.
Читайте также:  Как рассчитать эффективную ставку по ипотеке

Варианты реструктуризации долга:

  1. Конвертация валютного займа в рублевый;
  2. Увеличение срока кредитования и следующее за этим уменьшение ежемесячной выплаты;
  3. Отсрочка платежа (льготный период, на протяжении которого нужно вносить минимальную сумму на счет).


Процедура проходит в 3 этапа:

  1. Сбор документов;
  2. Подача заявления;
  3. Подпись документов.

Перечень документов:

  1. Паспорт или его копия при подаче заявки онлайн;
  2. Один из документов о доходах за предыдущие 3 месяца (2-НДФЛ/налоговая декларация/справка из ПФ РФ о размере пенсии);
  3. Один из документов, подтверждающий наличие работы (выписка из трудовой или ее оригинал если человек находится в увольнении/ копия договора – для тех, кто трудится в 2-х или более организациях/справка о занимаемой должности и размере оплаты труда/свидетельство о госрегистрации в качестве ИП или адвоката, нотариусам – приказ о назначении/лицензии на определенный вид деятельности.

Обратите внимание, что в случае документального подтверждения заемщиком отсутствия у него трудовой деятельности – документы о его финансовом состоянии не требуются.

Чтобы увеличить шансы на положительный исход дела, валютные ипотечные заемщики должны предоставить дополнительные документы: приказ, в котором говорится об изменении условий оплаты труда/листок нетрудоспособности/уведомление о сокращении и т.д.


Рефинансирование валютной ипотеки – выдача нового кредита для погашения предыдущего но на более выгодных условиях. Банки, предоставляющие услугу, получают новых клиентов и увеличивают прибыль, заемщики – пониженную процентную ставку и меньший объем выплат.

Этапы рефинансирования:

  1. Оформление заявки (заполнение анкеты);
  2. Сбор документов и подача их онлайн или через отделение банка;
  3. Принятие банком решения;
  4. Подписание документов.

Перечень документов:

  • Заявление-анкета;
  • Паспорт с действующей регистрацией;
  • СНИЛС;
  • 2-НДФЛ или декларация за предыдущий год (необязательны для зарплатных клиентов);
  • Копия трудовой книжки или выписка из нее;
  • Военный билет (не достигшим возраста 27 лет);
  • Выписка из онлайн-банка о состоянии задолженности;
  • Договор купли-продажи;
  • Договор страхования.

Семьи, использовавшие материнский капитал в ходе заключения сделки, должны обратиться в органы опеки для получения согласия на залог недвижимости.

Причины отказа в рефинансировании:

  1. Наличие просроченной задолженности за последний год в том числе на месяц подачи заявки;
  2. Время до окончания договора – менее 3 месяцев;
  3. Время, прошедшее с момента заключения договора – менее полугода;
  4. Имел место перерасчет валютной ипотеки в рублевую или иной метод реструктуризации.
Читайте также:  Можно ли получить налоговый вычет при ипотеке с материнским капиталом

После подачи заявки сотрудник финансовой организации связывается с потенциальным заемщиком в течение нескольких часов. Далее нужно обратиться в банк с подготовленными документами, после чего ждать решения в течение 2-3 дней.


Судебная практика помнит случай, когда суд впервые встал на сторону должника по валютной ипотеке.

Клиент безрезультатно пытался добиться пересмотра условий договора путем рефинансирования или реструктуризации, но банк отказывал, ссылаясь на то, что заемщик сам виноват и организация не несет ответственности.

В итоге все разрешилось удачно – сумма платежа была пересчитана по курсу, который был на момент заключения договорных отношений.

Статья, на основании которой выносилось решение – ст. 451 ГК РФ (значительное изменение обстоятельств, предшествующих заключению договора). В том же году было принято постановление о помощи заемщикам от государства.

Отдельные категории граждан в 2015 году получили возможность снизить долговую нагрузку на бюджет. На реализацию программы выделили 4.5 млрд. руб. и еще несколько миллионов в дальнейшем.

Господдержка оказалась своевременной. Максимальная сумма возмещения по одному ипотечному договору составляла 30% или 1.5 млн. руб., за некоторыми исключениями.

На данный момент программа не действует, последняя дата для подачи заявления на реструктуризацию – 1 декабря 2018 года.


Правда о валютной ипотеке оказалась горькой и жестокой. В стремлении сэкономить люди пошли на большие риски и получили дополнительные проблемы.

Многие из них пропустили и момент, когда доллар равнялся 50-ти рублям и можно было делать реструктуризацию пусть по более высокой ставке, но по этому курсу.

Вариант все бросить – тоже не лучший. Банк вправе инициировать процедуру банкротства физического лица и, как показывает судебная практика, ничего хорошего заемщикам она не сулит.

Поэтому рефинансирование и реструктуризация – наиболее выгодные услуги, которыми нужно воспользоваться.

Кредиты, связанные с валютой, связаны с большими экономическими рисками. Неблагоприятная внешнеполитическая ситуация, колебания курсов, тенденции фондового рынка — все это влияет на кредитоспособность физических и юридических лиц, которым пришлось столкнуться с необходимостью погашения валютного ипотечного кредита. В ряде случаев, когда должник не может своевременно выполнить кредитные обязательства, банк может предложить реструктуризацию валютной ипотеки. При этом старый кредитный договор разрывается по взаимному согласию сторон и заключается новый. Условия изменения нередко бывают достаточно жесткими в финансовом плане. С целью либерализации кредитной политики банковской системы разработан законопроект о реструктуризации валютной ипотеки.

Помощь в этом вопросе могут оказать грамотные специалисты, хорошо знающие специфику банковского сектора и кредитное законодательство.

Добрый день. В 2013 году я взял валютную ипотеку в банке в Москве, сумма 90000$, ежемесячный платеж составляет 1069$ в мес, в феврале 2014 года я потерял постоянное место работы и по сегодня до сих пор официально нигде не трудоустроен. Хотя .

Читайте также:  Что после развода происходит с ипотекой

здравствуйте,вопрос по ипотеке в сбербанке,меня сокращают 12 декабря..упал обьем работы на заводе и до сокращения у меня уже зарплата стала меньше,боюсь что не смогу выплачивать,в месяц плачу по 17500 рублей,подскажите что сделать..

Добрый день! У нас с женой (31 и 30 лет) двое детей (5 и 4 года). В прошлом году взяли ипотеку с господдержкой (ставка 11,5%) на приобретение квартиры в СПб. Внесли 20% первоначальный взнос и средства материнского капитала (остаток по основному .

В условиях экономической нестабильности перед большинством заемщиков встала проблема выполнения кредитных обязательств. Особенно остро это коснулось потребителей валютных продуктов. Ожидаемый закон о реструктуризации валютных кредитов в 2015 году так и не был принят правительством. Несмотря на это банковские учреждения вправе индивидуально пересматривать и изменять условия действующей ссуды клиента – проводить реструктуризацию.

Главная цель реструктуризации – уменьшение кредитной нагрузки потребителя. Для изменения действующих условий займа следует обратиться к кредитору с соответствующим заявлением. При этом необходимо учитывать, что главными основаниями проведения реструктуризации являются:

  • существенное ухудшение материального положения заемщика;
  • обязательное наличие задолженностей по выплате (просрочка/неустойка/штрафы и т.п.).

Также следует учесть, что процедуру возможно провести лишь в той финансовой организации, которая предоставила заем (только при наличии соответствующего продукта).

Принято различать следующие возможные варианты изменения основных условий займа:

Процедура перевода валюты кредита – оформление новой целевой ссуды (рублевой) для покрытия валютной. Предоставление займа осуществляется на условиях (срок/ставка/размер и т.д.), действующих на момент заключения. Заемщику при таком способе реструктуризации предстоит пройти процедуру получения нового кредитного продукта. Для чего понадобиться:

  • подать анкету-заявку;
  • собрать и предоставить полный комплект документации (доходы/имущество/занятость и т. д.);
  • доказать платежеспособность.

В апреле 2015 года правительством РФ принято постановление (№373 от 20.04.2015 г.) по основным условиям оказания помощи заемщикам, оформившим валютные жилищные ссуды (ипотеку). В документе указаны категории потребителей, которые имеют право на помощь:

  • семьи: молодая /с 2-мя и более детьми / имеющие детей-инвалидов;
  • инвалиды;
  • участники/ветераны боевых действий;
  • заемщики, воспользовавшиеся субсидиями для приобретения жилья в ипотеку (участники программ улучшения условий проживания);
  • работники гос/муниципальных структур, предприятий: градообразующих / оборонной промышленности / академии наук.

Рассчитывать на пересмотр условий ипотеки по программе заемщик может только в случае, если общий семейный доход снизился более чем на 30% (за последние три месяца).

Кроме этого указаны определяющие критерии для возможности реструктуризации:

  • ссуда оформлена до окончания 2014 года;
  • задолженность платежей по займу (просрочка) – от 30 до 120 дней;
  • отсутствие судебный тяжб/арестов на предмет ипотеки.

Adblock
detector