- Поручитель – это лицо, которое поручается за дебитора. Доходы поручителей не рассматривают при формировании максимальной суммы кредита. В случае невыплаты заемщиком средств по кредиту, банк обращается к его поручителю. Действует солидарная ответственность поручителя по кредиту.
- Созаемщик – это лицо, которое оформляет кредитное соглашение вместе с дебитором. Доходы созаемщика учитывают при формировании максимальной суммы кредитного договора. Созаемщик осуществляет выплаты по погашению кредита вместе с дебитором. Действует солидарная ответственность созаемщика.
1. Солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом, в частности при неделимости предмета обязательства.
1. При солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.
2. Кредитор, не получивший полного удовлетворения от одного из солидарных должников, имеет право требовать недополученное от остальных солидарных должников.
Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью.
В случае солидарной обязанности должник не вправе выдвигать против требования кредитора возражения, основанные на таких отношениях других должников с кредитором, в которых данный должник не участвует.
1. Исполнение солидарной обязанности полностью одним из должников освобождает остальных должников от исполнения кредитору.
2. Если иное не вытекает из отношений между солидарными должниками:
- должник, исполнивший солидарную обязанность, имеет право регрессного требования к остальным должникам в равных долях за вычетом доли, падающей на него самого;
- не уплаченное одним из солидарных должников должнику, исполнившему солидарную обязанность, падает в равной доле на этого должника и на остальных должников.
- Правила настоящей статьи применяются соответственно при прекращении солидарного обязательства зачетом встречного требования одного из должников.
Выдача и возврат кредитов на выгодных условиях.
Во всех этих аспектах так сложно разобраться… Может я еще слишком молода, но вот статью прочитала, а все равно ни в зуб ногой. Хорошо, что есть муж, который все договора за меня тщательно вычитывает.
А мне кажется, что здесь все понятно. В обоих случаях и с поручителем и с созаемщиком возникает солидарная ответственность. Пока кредит не выплачен, все задействованные лица должны банку. Если кто-то из них не платит, то его долги распределяются на остальных. Если один из созаемщиков оплатил весь кредит, то банку уже не должны, но он вправе требовать оплату этой суммы у остальных созаемщиков. Короче все прописано по закону, а законы, что естественно, надо соблюдать.
Все это так, а меня заинтересовало отличие поручителя и созаемщиков. Поручитель, пока все нормально, кредит погашается и все делается во время, вроде не у дел. А как только должник перестает платить, то банк начинает требовать оплату долга у него. Ни за что в поручители не пойду, риск то какой. Ну, а созаемщикам легче, у них все схвачено, не один, так другой оплатит, потом между собой разберутся.
Для банка, конечно очень вышгодно выдавать кредит по такой системе. Все просто — не платит один — заплатит второй. А вот поручителю надо бы избирательней относится к своему участию. Иначе рискует нажить проблем и отдать свои деньги, если друг попросту кинет.
Приятельница столкнулась на практике как опасно быть поручителем.
Основной заемщик сменил место жительства и перестал выплачивать кредит, через некоторое время стали снимать деньги с заработной платы приятельницы — гасить пени по кредиту (представляете, в течение года 30% зарплаты — и это все только пени. ). Т.е. основного заемщика даже никто не пытался искать! Банку выгодно такое положение вещей — деньги в банк могут идти бесконечно, ведь основная сумма долга вообще не погашается.
Ситуацию удалось решить только через суд.
Существует солидарная ответственность поручителей и созаемщиков по кредиту по обязательствам должника: в случае невыполнения обязательств заемщиком, поручители и созаемщики отвечают вместе по его долгам. Банк вправе сам решить, к кому предъявить претензии
Разница между поручителями и созаемщиками по кредиту — есть:
(Подробнее о том: кто такие поручители и кто такие созаемщики — я писал Здесь). Сейчас важно не то, чем отличаются эти понятия, а то, что существует солидарная ответственность поручителей и созаемщиков по кредиту (по обязательствам должника).
О том, что такое солидарная ответственность, говорится в Главе 22 Гражданского Кодекса РФ. Ниже я процитирую лишь те статьи и пункты статей, которые можно отнести к теме ипотечного кредитования:
Статья 322. Солидарные обязательства
1. Солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом, в частности при неделимости предмета обязательства.
Статья 323. Права кредитора при солидарной обязанности
1. При солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.
2. Кредитор, не получивший полного удовлетворения от одного из солидарных должников, имеет право требовать недополученное от остальных солидарных должников.
Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью.
Статья 324. Возражения против требований кредитора при солидарной обязанности
В случае солидарной обязанности должник не вправе выдвигать против требования кредитора возражения, основанные на таких отношениях других должников с кредитором, в которых данный должник не участвует.
Статья 325. Исполнение солидарной обязанности одним из должников
1. Исполнение солидарной обязанности полностью одним из должников освобождает остальных должников от исполнения кредитору.
2. Если иное не вытекает из отношений между солидарными должниками:
- должник, исполнивший солидарную обязанность, имеет право регрессного требования к остальным должникам в равных долях за вычетом доли, падающей на него самого;
- неуплаченное одним из солидарных должников должнику, исполнившему солидарную обязанность, падает в равной доле на этого должника и на остальных должников.
3. Правила настоящей статьи применяются соответственно при прекращении солидарного обязательства зачетом встречного требования одного из должников.
От комментариев приведенных выше статей я воздержусь: выводы делайте сами. А с Гражданским кодексом можете ознакомиться в Системе ГАРАНТ
Мы с партнером по бизнесу берем кредит на развитие. В кредитном договоре указано, что мы отвечаем солидарно. Что это значит? Чем солидарная ответственность отличается от субсидиарной?
Солидарная ответственность — это обязанность сразу нескольких должников выполнить одно требование. Звучит просто, но есть нюансы. Давайте их рассмотрим.
При солидарной ответственности каждый из должников одинаково отвечает за долг — кредитор вправе требовать возврата долга как от всех солидарных должников совместно, так и от любого из них в отдельности. Это удобно: проще получить долг с пяти должников, чем с одного. Кто-нибудь да заплатит.
Допустим, три подрядчика задолжали заказчику 100 тысяч рублей. Заказчик может требовать долг либо ото всех подрядчиков сразу, либо от двух, либо только от одного из них. Если кто-то из подрядчиков заплатил 80 тысяч рублей, то заказчик может продолжать требовать со всех троих оставшиеся 20 тысяч рублей. Но заказчик не может получить с каждого из подрядчиков 100 тысяч рублей.
Если один из заемщиков вернул долг, он может требовать от остальных солидарных должников компенсации своей переплаты — это называется регрессным требованием. Размер компенсации рассчитывается по простой формуле: после компенсации сумма потраченных каждым лицом средств должна быть одинаковой.
Например, три участника ООО взяли в банке 300 тысяч рублей на развитие бизнеса. В кредитном договоре указано, что созаемщики отвечают солидарно. Долг банку целиком вернул один из солидарных должников — теперь он имеет право требовать с остальных двух должников по 100 тысяч рублей. В итоге расходы каждого должника составят 100 тысяч рублей.
О солидарной ответственности может быть сказано в договоре или в законе. Рассмотрим самые частые случаи.
Солидарная ответственность участников ООО может возникнуть при его ликвидации. Например, если имущества закрываемого общества недостаточно для финансирования процедуры ликвидации, то его участники обязаны нести такие расходы солидарно за свой счет.
Также солидарная ответственность может возникнуть при создании ООО . По закону участники ООО должны сформировать уставной капитал общества. Этот капитал гарантирует, что у юридического лица есть имущество, чтобы расплатиться с кредиторами.
Если капитал оплачен, то участники не несут ответственность по долгам общества. Кредиторы могут обращать взыскание только на имущество самого общества. Но если кто-то из участников не оплатил долю в уставном капитале, то все участники общества совместно отвечают по долгам общества в пределах стоимости этой неоплаченной доли.
Например, уставной капитал ООО — 100 тысяч рублей, два учредителя. Один из них оплатил свою долю, второй нет. Если у юридического лица возникнет задолженность, оба учредителя будут солидарно отвечать в пределах 50 тысяч рублей.
Солидарная ответственность наследников прописана в гражданском кодексе. Наследники солидарно отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним имущества.
Например, два сына унаследовали от отца автомобиль рыночной стоимостью 200 тысяч рублей. Но оказалось, что отец брал кредит в банке на 300 тысяч. Оба сына будут солидарно отвечать перед банком по кредитному договору отца, но они будут должны банку не 300, а 200 тысяч рублей.
Солидарная ответственность супругов предусмотрена семейным кодексом. По своим личным обязательствам каждый из супругов отвечает самостоятельно, а по общим обязательствам семьи — совместно.
Например, солидарно отвечают супруги, которые совместно взяли кредит. Но если кредит брал только один из супругов, то для солидарной ответственности банк должен доказать, что заемщик брал деньги на нужды семьи: купил дом, сделал ремонт, вложил деньги в семейный бизнес.
Солидарная ответственность при ДТП возникает между владельцами, если из-за столкновения их машин пострадали пассажиры или имущество третьих лиц.
Например, из-за ДТП на трассе пострадал пассажир. Оба водителя оформили ОСАГО в одной страховой компании. Пострадавший обратился в эту компанию с просьбой возместить вред здоровью. Страховая выплатила только часть средств, сославшись на то, что по закону выплаты по ОСАГО ограничены суммой 500 тысяч рублей каждому пострадавшему лицу. Верховный суд не согласился с этим: водители несут солидарную ответственность перед пассажиром — значит, и страховые выплаты должны быть по двум договорам ОСАГО .
Также солидарную ответственность несут должники по обязательствам, связанным с предпринимательской деятельностью.
Вот один из таких случаев: на земельном участке расположен бизнес-центр, помещения в котором используют разные арендаторы. Если каждый из них использует свое помещение в коммерческих целях, под офисы или магазины, то все эти лица несут ответственность за аренду земли. Если же хотя бы один из арендаторов использует площадь не в коммерческих целях, а, например, для размещения штаба политической партии, арендаторы уплачивают сумму долга по отдельности.
Субсидиарная ответственность — это право потребовать деньги с другого человека, только если основной должник не может исполнить обязательства. При таком варианте кредитор сначала должен попытаться истребовать долг с основного заемщика, и только если он не может вернуть долг — с субсидиарного.
К примеру, саморегулируемые организации подрядчиков компенсируют ущерб, нанесенный членами этой организации. Члены потребительского кооператива несут субсидиарную ответственность по обязательствам кооператива. А государство обязано возместить вред, который причинила пострадавшим лицам бюджетная больница, если у самой больницы для этого недостаточно средств.
При оформлении поручительства обычно прописывают солидарную ответственность поручителя и заемщика. То есть кредитор может сразу же требовать, чтобы просрочку погасил поручитель или одновременно поручитель и заемщик. Но можно изменить порядок, если наделить субсидиарной ответственностью поручителя в договоре.
Солидарная и субсидиарная ответственность — это два исключения из общего правила — долевой ответственности. При долевой ответственности каждый должник должен исполнить свою часть обязательства.
Отличия солидарной и долевой ответственности можно увидеть на примере долгов собственников жилья за коммунальные услуги.
Например, квартира в собственности двоих человек. Скопился долг по коммунальным услугам. Если собственность не разбита на доли, то коммунальная служба может потребовать, чтобы собственники выполнили обязательства, связанные с солидарной ответственностью. Если же каждый из собственников владеет долей, то они несут долевую ответственность соразмерно своим долям. Требовать с одного собственника больше, чем положено по его доле, незаконно.
Если в квартире кроме должника проживают его родственники, их можно привлечь к солидарной ответственности. Но за оплату содержания жилого помещения и взносов на капитальный ремонт отвечает только собственник.
Кроме этого, в каждом многоквартирном доме есть общедомовое имущество: крыши, лестницы, лифты. Все собственники квартир ответственны за коммунальное обслуживание такого общего имущества дома. Размер расходов каждого собственника определяется по площади его квартиры. То есть больше платит тот, у кого больше квартира.
Привлечение к солидарной ответственности в большинстве случаев происходит через суд. Почитайте наши статьи про суды: