Сегодня немногие россияне, работающие в коммерческих организациях, могут купить жилье за собственные средства. Им приходится обращаться в банк за кредитом. Перед принятием окночательного решения финансовое учреждение детально проверяет все документы. Если выяснится, что потенциальный заемщик неплатежеспособен, то в кредите будет отказано. Что же тогда говорить о социально незащищенных слоях населения? Специально для таких заемщиков разработана программа льготного кредитования.
Социальная ипотека – это программа по улучшению жилищных условий незащищенных слоев населения. В рамках программы можно получить кредит по сниженной ставке, оплатить часть долга субсидией или приобрести жилье по низкой цене
Условия программы разрабатываются отдельно на государственном и региональном уровнях. Так, жители столицы могут приобрести жилые помещения в городе по льготной стоимости. Окончательная цена рассчитывается по утвержденной правительством методике.
В рамках данной программы можно получить кредит не на любое жилье. Для комфортного проживания одному человеку достаточно 18 кв.м., двоим — 42 кв.м. Квартиры такой площади представлены в рамках социальной ипотеки. Заемщик может взять кредит на жилье большей площадью. Но в таком случае льгота будет применена только к оговоренному метражу.
Ипотечное кредитование делится на социальное и коммерческое. В первом случае речь идет о получении займа юридическими и физическими лицами, у которых нет льгот от государства. Социальной ипотекой могут воспользоваться лица, которые относятся к незащищенным слоям населения. Ее суть сводится к тому, чтобы оформить кредит, который будет гораздо проще погасить за счет уменьшения стоимости недвижимости.
Таблица сравнения коммерческой и социальной ипотеки
| Условия | Социальная ипотека | Обычная ипотека |
|---|---|---|
| Срок кредитования | 30 лет | 30 лет |
| Ставка | 10,5% | 12% |
| Авансовый взнос | 20% | 10% |
| Максимальная сумма | 11 млн. руб. | 45 млн. руб. |
Во всех регионах РФ действуют разные условия социальной ипотеки. Одни банки дают возможность выкупить жилье по себестоимости. Другие выплачивают молодым семьям часть денег на покупку недвижимости. В третьем регионе средства из государственной ипотечной программы направляются на уплату процентов по кредиту. В любом случае социальная ипотека обойдется гораздо дешевле заемщику.
Рассмотрим детальнее основные условия льготных программ.
Потенциальный заемщик должен быть:
- гражданом РФ;
- преподавателем начальных классов, литературы и русского, английского языков, математики;
- без личного жилья;
- с хорошей кредитной историей;
- с готовностью заключить трудовой договор с учреждением на 10 лет.
Воспользоваться социальной ипотекой молодые врачи могут только в отдельных регионах РФ.
Требования к кандидатам такие же:
стаж работы от 3 лет;
первая, высшая квалификация специалиста или наличие степени;
хорошая кредитная история;
готовность заключить трудовой договор с медучреждением на 10 лет.
Молодые семьи, у которых в течение 2019-2022 годов родится второй и/или последующий ребенок могут приобрести квартиру в ипотеку. При этом государством будет субсидированная ставка на уровне 6% в течение 3-8 лет. После завершения срока ставка увеличивается до ключевой ставки Банка России, действующей на дату заключения кредита, + 2 п.п.
В рамках федеральной программы военнослужащим, которые участвуют в программе НИС каждый год на специальный счет перечисляется государственная субсидия. Эти средства могут быть в дальнейшем отправлены на оплату первоначального взноса по ипотеке. Участники программы могут приобрести готовые квартиры, индивидуальный дом и таун-хаус. Требования к жилью, его «квадратуре», месторасположению государство не выдвигает. Можно приобрести даже жилье на этапе строительства, при условии, что застройщик аккредитован банком-партнера Росвоенипотеки.
Естественно, что у каждого человека возникает вопрос: кому положена социальная ипотека? Для того, чтобы иметь возможность приобрести жилье на условиях социальной ипотеки, необходимо для начала встать на учет, а также записаться в очередь, как нуждающимся по закону в улучшении жилищных условий. Купить жилье на льготных условиях могут молодые семьи (супруги в возрасте до 35 лет), молодые специалисты, государственные служащие и малоимущие семьи.
В рамках социальной ипотеки получить льготу на покупку жилья могут только бюджетники, которые проживают:
- на одной жилплощади с близкими родственниками;
- в коммунальной квартире и не имеют другой жилплощади;
- в стеснённых условиях (14 кв. м на каждого человека) или в помещении, которое не отвечает жилищным требованиям.
Программа направлена на стимулирование персонала к работе в бюджетной структуре. Поэтому одним из условий является отработать определенный срок в госорганах. Иначе ему придётся вернуть всю сумму субсидии.
В рамках программы государственного ипотечного кредитования можно:
- приобрести жилье на первичном рынке по себестоимости;
- получить ипотеку на льготных условиях;
- получить деньги для оплаты аванса, тела кредита или процентов.
Льготные условия программы подбираются индивидуально. Размер субсидии составляет минимум 30% от стоимости объекта, а для семей с детьми — 35%.
В рамках программы ипотечного кредитования помощь молодым специалистам оказывает АИЖК. Местные органы власти и региональные центры управлением образования составляют списки участников. Потенциальный кандидат должен быть учителем в возрасте до 35 лет и работать в государственном учреждении не менее трех лет. Если заемщики являются супругами, то получить кредит может только один из них. Стать участником программы можно только один раз и получить ипотеку на максимальную сумму 11 млн. руб.
Научный деятель может выбрать место жительства по своему желанию, то есть он получает возможность сменить регион пребывания. На получение кредита не влияет пол, семейное положение и наличие детей. Ученый должен отработать в госорганизации минимум 5 лет. Потенциальному кандидату следует написать заявление по месту работы. Оно передается в Академию наук, где формируется окончательный список претендентов, исходя из объемов выделенных средств.
Военнослужащие и врачи в рамках программы ипотечного кредитования могут купить жилье на льготных условиях. Программа направлена на наполнение фонда НИС, средства из которого направляются на оплату первого взноса и погашения кредита. Претендовать на средства могут офицеры, прапорщики, контрактники, которые участвуют в программе более трех лет. Для получения кредита заемщику следует написать рапорт командиру части. На его основании выдается специальное свидетельство, которое следует предоставить в банк для оформления ипотеки.
Лицам, нуждающимся в улучшении условий жилья, следует подать заявление в администрацию города с просьбой поставить их на квартирный учет. Уже после присвоения статуса можно обращаться в банк для оформления социальной ипотеки. Данный продукт является льготой от государства, поэтому все кредитные учреждения предъявляют к потенциальным заемщикам ряд требований: от гражданства до трудового стажа. Условия получения займа в банках могут быть разными.
Чтобы участвовать в программе ипотечного кредитования заёмщику следует подготовить и предоставить в банк:
- заявление;
- копию паспорта всех членов семьи;
- копию свидетельств о рождении детей;
- кредитный договор с графиком платежей;
- ИНН;
- выписку из домовой книги;
- справку о составе семьи;
- договор купли-продажи жилья;
- свидетельство о госрегистрации права собственности;
- выписку из ЕГРП на жилье;
- реквизиты лицевого счёта;
- справку об отсутствии задолженностей по кредиту;
- копию трудовой;
- справку с места работы о зарплате.
Некоторые граждане могут претендовать на ипотеку по специальным условиям.
В соответствии с Указом Президента РФ № 600, к 2020 году получить квартиры должны 60% семей, желающих улучшить свои жилищные условия. Кто может рассчитывать на поддержку государства и на льготную ипотеку в 2018 году, расскажем далее.
Эти два термина стоит различать.
Под льготной понимают ипотеку со сниженной процентной ставкой. Обычно она применяется при покупке жилья в новостройках на определенных условиях. Этот вид жилищного займа доступен для всех.
Социальная выдается отдельным категориям граждан в следующих формах:
- предоставление субсидии для покрытия первоначального взноса;
- приобретение государственной недвижимости по более низкой цене;
- снижение процента при соблюдении ряда условий (например, при наличии детей).
Социальная ипотека — это государственная целевая программа, помогающая приобрести жилье наименее защищенным гражданам.
Список категорий граждан, которым полагается помощь от государства, приведен в Постановлении Правительства РФ № 1099. Он довольно объемный.
- лица, состоящие на учете в качестве нуждающихся в улучшении жилищных условий;
- жильцы непригодных для проживания и аварийных домов;
- многодетные семьи;
- молодые семьи с ребенком;
- госслужащие, военнослужащие и участники боевых действий;
- инвалиды или семьи, воспитывающие детей-инвалидов;
- лица, получившие материнский капитал.
Для каждой из указанных категорий предусмотрены различные условия получения жилищного займа на особых условиях.
Далеко не каждая новоиспеченная семья может приобрести жилье. Поэтому государство разработало для них меры поддержки.
Молодой считается семья, в которой каждому из супругов не более 35 лет.
Чтобы претендовать на помощь государства, нужно соответствовать определенным условиям:
- на каждого человека приходится меньше квадратных метров, чем установлено нормативом (как правило, менее 18 кв. м.);
- у пары есть собственные сбережения — не менее 20% от стоимости жилья;
- муж и жена официально трудоустроены, имеют стаж не менее полугода на последнем месте работы;
- супруги зарегистрированы по одному адресу.
Чтобы получить социальную ипотеку, необходимо собрать пакет подтверждающих документов, обратиться в местный орган власти и встать на очередь в качестве нуждающихся в жилье.
При расчете точной суммы во внимание принимаются:
- общая площадь жилья;
- количество членов семьи;
- стоимость одного квадратного метра жилой площади в регионе проживания.
Отметим один нюанс.
Размер общей площади на семью из двух человек составляет 42 кв.м. Для семей с большим составом — по 18 кв.м. на человека.
Размер компенсации зависит от наличия детей в семье. Для пар, не имеющих детей, она составляет не более 30%, для супругов с детьми — 35%.
Предоставьте следующие документы:
- заявление на получение субсидии;
- копии паспортов;
- копия свидетельства о браке;
- документ, подтверждающий признание семьи нуждающейся в улучшении жилищных условий;
- справки о доходах.
Остается подобрать квартиру эконом-класса и получить субсидию. Следующий шаг — обратиться в банк за ипотекой и использовать государственные деньги на погашение первого взноса. В качестве дополнительных средств разрешается использовать материнский капитал.
Сертификат на получение субсидии можно использовать в течение 8 месяцев со дня выдачи.
Это новый вид социального жилищного займа, который введен с 2018 года. Возраст супругов не имеет значения, важны только наличие детей и дата их рождения.
Если второй или третий ребенок родился с 1 января 2018 по 31 декабря 2022 года, вы имеете право на ипотеку под 6% годовых.
Для снижения ставки нужно выполнить следующие требования:
- оформить кредит в российском банке или Агентстве ипотечного жилищного кредитования (АИЖК);
- приобрести жилье на первичном рынке;
- для пар с двумя детьми субсидия предоставляется на 3 года, с тремя — на 5 лет;
- предельные суммы субсидии для Москвы и Санкт-Петербурга — 8 млн. руб., для остальных регионов — 3 млн. руб.;
- первоначальный взнос по займу — не менее 20%;
- обязательное условие — заключение договора страхования;
- необходимо выплачивать займ без нарушений и просрочек.
Ипотечный кредит можно рефинансировать под 6 % годовых.
Они доступны социальным работникам, бюджетникам, научным сотрудникам. Государство компенсирует часть затрат на приобретение жилплощади.
В Постановлении № 1099 перечислены конкретные категории бюджетников. Это служащие:
- федеральных или местных органов власти РФ;
- научных учреждений;
- учреждений здравоохранения, социальной защиты, культуры, занятости населения, образования, физической культуры и спорта;
- градообразующих предприятий;
- предприятий, входящих в оборонно-промышленный комплекс;
- организаций, участвующих в программах по развитию инноваций.
Госслужащий должен нуждаться в улучшении условий проживания. Например, не иметь своего жилья в собственности, а жить на съемной жилплощади или в коммунальной квартире. Также нуждающимися признают лиц, на которых приходится менее 18 кв. м. жилой площади.
Минимальный стаж работы для получения социальной ипотеки — 3 года.
Процедура получения жилья ничем не отличается от описанной выше — бюджетники подают документы в орган власти, встают в очередь и получают сертификат на субсидию.
Вместо свидетельства о браке и рождении ребенка необходимо предоставить копию трудовой книжки, подтверждающей наличие стажа.
Она отличается от других кредитных продуктов по условиям получения и порядку предоставления. Категории военных, которые могут получить жилье, установлены в ст. 9 Федерального закона № 117-ФЗ:
- лица, окончившие военные образовательные организации и получившие звание офицера;
- офицеры, поступившие на службу из запаса и заключившие контракт после 2005 года;
- лица, получившие звание офицера в связи с поступлением на службу по контракту с 2005 года, и т.д.
Система носит название накопительно-ипотечной. Все участники программы имеют личный счет, на который ежегодно перечисляются накопления.
Чтобы стать участником НИС, необходимо прослужить как минимум 3 года. Еще столько же придется ждать, чтобы использовать средства с личного счета.
Накопленные деньги пойдут на первоначальный взнос по ипотеке. Остальные средства предоставляет Росвоенипотека. Их можно потратить не только на покупку жилья на вторичном рынке, но и на приобретение квартиры по ДДУ.
Армии придется отдать 6 лет, чтобы получить господдержку для приобретения жилья.
Социальную ипотеку могут получить малоимущие граждане при соблюдении двух условий:
- на каждого члена семьи приходится менее 18 кв. м., либо менее 32 кв. м. на одиноко проживающего гражданина;
- доходы членов семьи и стоимость квартиры, в которой они живут, не превышают лимит, установленный в регионе.
Процедура получения социальной ипотеки аналогичная предыдущим.
Каждый регион устанавливает свои нормативы. Например, для Москвы, Белгорода, Омска — это 18 кв. м., для Воронежа — 14 кв. м., для Ярославля — 17 кв. м.
В любом случае площадь приобретенной в ипотеку квартиры не может быть больше 18 кв. м. на одного члена семьи и 32 кв. м. на одиноко проживающего гражданина.
Доплачивать за лишние метры придется из своего кармана.
Вопрос жилья в России стоит особенно остро. Приобрести его какими-то другими средствами кроме ипотеки для большинства граждан практически невозможно. Особенно эта проблема актуальна для молодых семей и социально незащищенных граждан. По статистике Пенсионного фонда тот же материнский капитал на 95% тратится именно на приобретение недвижимости.
Поэтому в правительстве была разработана специальная программа жилищного кредитования населения, куда входит и так называемая социальная ипотека.
В первую очередь такая ипотека призвана помочь социально незащищенным слоям населения приобрести на льготных основаниях недвижимость или же улучшить свои жилищные условия.
Другими словами, эта правительственная программа дает реальный шанс обзавестись жильем гражданам с не очень большим уровнем дохода. К ним прежде всего относятся работники бюджетных сфер, многодетные и молодые семьи.
Чем именно она отличается от обычной, и как ее получить — смотрите ниже.
Основное назначение программы в том, что она должна помочь тем гражданам, которые не имеют больших доходов, но при этом остро нуждаются в жилье. В том, что такое кредитование максимально выгодно для неимущего населения, можно убедиться на основе этих данных:
- лицо, попавшее под льготное кредитование оплачивает только 30% от стоимости приобретаемой недвижимости;
- 30%-40%, а иной раз и половину (все зависит от того, к какой категории неимущих относится заемщик) от стоимости покрывается за счет государственного субсидирования;
- на оставшуюся часть оформляется ипотечный кредит.
Реализация этой социальной программы выгодна абсолютно всем: нуждающийся в жилье гражданин получает шанс справить новоселье, банки получают огромное количество потенциальных клиентов, активно скупается недорогое жилье в новостройках, тем самым стимулируя развитие строительной отрасли.
Также немаловажным преимуществом ипотечного кредитования для социально незащищенных граждан является то обстоятельство, что им даются со стороны банка дополнительные гарантии:
- они берут на себя проверку юридической чистоты сделки;
- обеспечивают страховую защиту не только недвижимости, но и жизни самого заемщика;
- предоставляют договор, где обязуются не повышать процентные ставки до конца действия соглашения.
Справедливости ради нужно отметить и недостатки, которыми обладает социальная ипотека. В первую очередь, из-за большого срока действия договора существенно возрастает переплата за жилье, которая в иных случаях может достигать и 100%. Также лицо, претендующее на льготную ипотеку, несет значительные расходы, связанные с услугами нотариуса и специалистов оценочной фирмы. Кроме того отчисления идут и банку, оформляющему договор — за рассмотрение заявки, за ведение ссудного счета и др.
По условиям программы на льготное кредитование могут претендовать прежде всего граждане, проживающие в непригодных для жизни жилищных условиях и при этом обязательно состоящие в очереди на жилье по месту жительства. Имеют на это законное право и категория граждан, чьи места проживания официально признаны непригодными для этого, а также лица, проживающие в аварийных или подлежащих сносу домах. Эти требования являются обязательными для всех претендентов.
Кроме этого на получение государственных субсидий могут рассчитывать:
- молодые семьи, имеющие на иждивении детей, где супруги не достигли 35 лет;
- многодетные семьи, имеющие трех и более детей;
- лица, участвовавшие в боевых операциях в Афганистане, Чечне, Сирии;
- молодые контрактники, участники программы обеспечения жильем;
- работники бюджетных организаций (школ, больниц, научных центров и академий).
Поскольку это государственная программа, то имеются определенные условия получения помощи: являться гражданином России, иметь трудовой стаж, постоянную прописку, не замаранную кредитную историю в банках. Порядок оформления прост — пишется соответствующее заявление в местные органы власти, которые обязаны рассмотреть его (с учетом вышеперечисленных условий) в течение трех дней.
При положительном решении вопроса, необходимо будет предоставить в банк следующий пакет документов:
- заявление на получение льготной ипотеки;
- документ, удостоверяющий личность;
- копию трудовой книжки и справку с места работы;
- справку о доходах;
- документ, подтверждающий тот факт, что гражданин действительно нуждается в жилье;
- военный билет;
- свидетельства о рождении детей.
Для получения государственной помощи молодой семье необходимо соответствовать следующим параметрам:
- возраст моложе 30 лет;
- обязательно должен быть документ, подтверждающий, что семья действительно нуждается в решении проблемы жилья;
- семья должна располагать финансовой возможностью для погашения необходимой части кредита или иметь удовлетворительный ежемесячный доход для осуществления платежа по договору.
Этими средствами можно воспользоваться не только по истечении срока контракта, но и непосредственно во время несения службы. Конечно, разрешается тратить эти деньги только на приобретение или же строительство жилого помещения.
Немаловажный факт: в зависимости от финансовой ситуации в стране или резкого скачка инфляции, средства будут сообразно индексироваться.
Эта многочисленная категория граждан тоже учтена в социальной программе. Чтобы получить право на льготное субсидирование им необходимо отработать в строительных отрядах не менее 150 смен. Только после этого получат возможность купить недвижимость по цене гораздо ниже рыночной. Правда, действует этот вид кредитования пока только в нескольких регионах страны.
Помимо программы льготной ипотеки, действующей на территории всей страны, разрабатываются еще и местные, региональные программы. В зависимости от региона они могут иметь незначительные отличия, но в основном реализуются по двум схемам:
- местные органы власти строят на собственные средства объекты недвижимости, затем реализуют их участникам ипотеки по себестоимости;
- граждане льготной категории получают единовременные субсидии для внесения первого взноса по кредиту, а далее все расчеты осуществляются по ценам и тарифам коммерческой ипотеки.
Приобретение жилья с государственной помощью имеет множество вариантов. Например, можно применить комбинированную схему: использовать средства материнского сертификата вместе с ипотечной программой для молодой семьи.
Свежая информация в новостном материале от Телеканала 360. Как взять в социальную ипотеку квартиру в новостройке в Подмосковье — на видео.