Таким образом, застраховав риск финансовой ответственности, клиент может быть уверен, что в случае негативного развития событий он не останется в долгу перед банком. – Размер ставки зависит от величины кредитного риска, которую банк оценивает при принятии решения о выдаче кредита.
А вот страхование ответственности заемщика выгодно обеим сторонам отношений, связанных с кредитом. Банк оказывается защищен от убытков в случае, если после продажи заложенной квартиры он не получил полной суммы задолженности.
проверки на платежеспособность каждого клиента. Тщательность проверки зависит от величины займа – чем больше требуемая сумма – тем скрупулезней проверка.
Розыск банком клиента и выяснение причин неоплаты долга.
8 п. 1 ст. 1 Закона ). Выгодоприобретателем по договору страхования финансового риска кредитора является страхователь (то есть сам кредитор).
Страховой продукт рассчитан на случай получения ипотечного кредита с низким первоначальным взносом (от 10% от стоимости приобретаемой недвижимости) и применяется для страхования риска невозврата заемщиком ипотечного кредита.
Договор страхования ответственности защищает заемщика от дополнительных убытков (требований банка), которые могут возникнуть в ситуации, когда заемщик не способен будет обслужить свой ипотечный кредит, а денежных средств, полученных от продажи заложенной недвижимости, окажется недостаточно для погашения кредита.
На основании Закона №102-ФЗ от 16.07.1998г.
что больше, чем в 2012 году: в 1,19 раза – в количественном и в 1,31 раза – в денежном выражении. АИЖК прогнозирует, что за текущий год будет выдано около 900 тыс. кредитов на сумму около 1,5-1,8 трлн руб. При этом средневзвешенная ставка выдачи ипотечных кредитов может составить 12%, тогда как по результатам 2013 года она составила 12,4%, а в 2012 году этот показатель равнялся 12,3% 2. Однако эксперты полагают, что темпы роста этого сегмента рынка должны замедлиться, чтобы не допустить его так называемого перегрева.
ответственность заемщика по кредитному договору. От чего можно застраховать . от дополнительных расходов, которые могут возникнуть в результате дефолта заемщика и нехватки денежных средств для погашения кредита после реализации предмета залога. Страховая сумма (максимально возможная выплата по договору страхования): в соответствии с действующим законодательством страховая сумма не должна превышать 20% стоимости заложенной недвижимости. Как уплачивается страховая премия .
Поэтому возникает необходимость заручиться поддержкой страховой компании и заключить договор страхования ответственности заемщика за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору. Если произойдет что-то непредвиденное, например, случится новый кризис и заемщик не сможет дальше погашать кредит, банк будет вынужден продать заложенную квартиру. Однако, если цены на недвижимость упадут, денег от реализации заложенного жилья может не хватить на погашение кредита.
При покупке жилья по программе ипотечного кредитования всегда существуют определенные риски. Например, заемщик не может точно спланировать свои семейные и экономические обстоятельства, которые в любой день могут измениться. Однако никакие проблемы не освободят клиента банка от взятых на себя обязательств по выплате кредита. В данной статье мы разберем, что представляет собой страхование ответственности заемщика по ипотечному договору, стоит ли подключаться к этой программе, и если да, то в каких случаях.
Начало роста популярности программ страхования ипотечных займов напрямую связано с кризисом 2008 года. Тот кризис привел к плачевным результатам:
- заемщики ипотечных кредитов не смогли выполнять обязательства перед банком;
- банкам пришлось взыскивать заложенное имущество;
- стоимость квадратных метров была низка, потому средств от продажи заложенного имущества не хватало на погашение долгов;
- заемщики лишились своего жилья, оплаченных первоначальных взносов, и в итоге остались с большими долгами.
Программа страхования ответственности по ипотечному договору помогает защититься от подобных ситуаций. Иными словами, страхование ответственности заемщика позволяет свести возникающие кредитные риски к минимуму.
Так, например, если заемщик, ответственность которого не застрахована, столкнулся с финансовыми трудностями и не имеет возможности погашать долг в связи с неблагоприятным материальным положением, то банк имеет полное право инициировать процедуру принудительного возврата долга и продажи предмета залога – квартиры либо дома. В кризисной ситуации стоимость реализуемых объектов недвижимости может резко снизиться, и вырученной суммы может оказаться недостаточно для того, чтобы погасить долг заемщика в полном объеме (основной долг, проценты, судебные затраты). В итоге, потеряв объект недвижимости, заемщик останется еще и должен банку.
Огромным плюсом программы страхования ответственности заемщика является возможность оформления ипотечного кредита с минимальным авансовым платежом без увеличения процентных ставок. Обычно сумма такого платежа не превышает 10% общей суммы кредита.
В то же время, оформленный договор страхования ответственности гарантирует возмещение суммы долга страховой компанией после взыскания заложенного имущества у заемщика, но не более 50% от общей суммы задолженности.
Оформив страховой полис, заемщику необходимо застраховать заложенное имущество на случай пожара, затопления и влияния других неблагоприятных факторов. Помимо этого заемщик имеет право добровольно оформить защиту и от иных рисков, среди которых:
- риск потери недвижимости в случае утраты права собственности на него;
- риск наступления гражданской ответственности клиента банка в случае причинения вреда третьим лицам при эксплуатации недвижимости;
- риск наступления ответственности клиента перед банком за неисполнение или недобросовестное исполнение обязательств по возврату основного долга и по уплаченным процентам по ипотечному кредиту;
- риск смерти, потери трудоспособности заемщика в результате чрезвычайной ситуации либо заболевания.
При оформлении дополнительных рисков банк может снизить величину процентной ставки по кредиту, в то время как при отказе — напротив, увеличить ее.
Для заключения страхового договора на этапе оформления ипотечного кредита необходимо сообщить кредитному специалисту о своем намерении застраховать ответственность заемщика. В этом случае банк предоставит заемщику список аккредитованных организаций – страховщиков, из которых клиент сможет выбрать любую компанию на свое усмотрение.
При заключении договора страхования ответственности в нем должны быть обозначены следующие моменты:
- перечислены все риски страхования;
- обозначена сумма страхования (не более 20% от стоимости жилья);
- определены сроки действия настоящего договора (чаще всего до момента, когда остаток суммы задолженности будет равным или меньшим 70 – 80% суммы основного долга);
- определен порядок уплаты страховых взносов;
- указан размер ежемесячного страхового взноса;
- прописан порядок возврата сумм страховых взносов при досрочном погашении кредита.
- сумма первоначального взноса (чем выше сумма, тем ниже страховой тариф);
- срок кредита (чем меньше срок, тем ниже тариф).