Предоставляемый в ипотеку объект недвижимости подлежит обязательному страхованию, как и любой ипотечный продукт.
Сумма страховки зависит от видов риска страхования:
- имущество
- титул (риск утраты права собственности)
- жизнь и здоровье
Стоимость страховки квартиры по военной ипотеке состоит из нескольких параметров. Страховая компания производит индивидуальный расчет для каждого военнослужащего, в котором учитывается прежде всего стоимость и состояние приобретаемой квартиры, год постройки жилья и его техническое состояние и еще несколько параметров.
Стоимость страхования имущества в 2019 году по военной ипотеки составляет 0,10-0,15% от суммы кредита. Каждый год происходит перерасчет, стоимость страховки снижается за счет погашенных сумм займа и уменьшения срока ипотеки.
Договор на страхование приобретаемого жилья заключается на весь срок действия ипотеки. Военнослужащий принимает решение сам – заплатить за страхование сразу за весь срок или выплачивать страховые премии каждый год. Как показывает практика, в большинстве случаев военные оплачивают всю сумму страховки сразу.
Страховка по военной ипотеке выплачивается за счет средств заемщика – военнослужащего.
Страхование жизни и здоровья не является обязательным.
В случае с военнослужащими страхование жизни является обязательным при прохождении службы согласно ФЗ-165. В рамках обязательного социального страхования жизнь военнослужащего страхуется за счет бюджета.
При оформлении военной ипотеки военнослужащий может добровольно застраховать жизнь или здоровье. И такие случаи происходят довольно часть. Стоит учитывать, что страхование жизни военному обойдется дороже, чем гражданскому лицу. На стоимость повлияют такие факторы, как выезд в горячие точки, участие в военных сборах и т.д. Это повышает риски, и соответственно – стоимость услуги.
Оплата по договору страхования осуществляется ежегодно в соответствии с графиком платежей, который прилагается к договору страхования.
Внимание! Однако, обязательное государственное страхование участника НИС не гарантирует кредитной организации погашение им в полном объеме задолженности по кредиту.
При повреждении или утрате квартиры страховая компания погашает остаток задолженности заемщика перед банком. Заемщику не нужно погашать кредит за уничтоженное имущество.
Договор страхования должен заключаться на весь срок действия кредитного договора.
Страховая премия (сумма, ежегодно оплачиваемая заемщиком по договору страхования) рассчитывается как доля от страховой суммы. Тарифы (в процентах годовых) на страхование зависят от возраста, пола заемщика, типа жилого помещения, а также иных критериев, устанавливаемых страховой компанией. В рамках программы Военная ипотека процент по комбинированному страхованию (имущественное страхование, страхование жизни и здоровья, страхование титула) составляет около 0,5% от страховой суммы.
При допущении просрочек или неуплате страховой премии договор страхования может быть расторгнут страховой компанией в одностороннем порядке, о чем банку будет направлено уведомление. Банк имеет право потребовать от заемщика досрочного погашения кредита, а в случае невозможности такого погашения – обратить взыскание на заложенную квартиру в судебном порядке.
Каждый объект, приобретаемый с использованием средств накопительно-ипотечной системы Военная ипотека должен пройти оценку и получить отчет (заключение) оценочной компании. На что стоит обратить внимание оценивая объект недвижимости:
2. Рыночная стоимость объекта недвижимости должна быть адекватной применительно к конкретному району, году постройки и материалу дома, цена за 1 кв.м должна быть среднерыночной. Заведомо завышенная стоимость объекта может не пройти одобрение в банке.
3. Оценочный отчет (заключение) по квартире делается оценочной компанией, аккредитованной в выбранном банке.
Так как жилое помещение как правило приобретается на долгий промежуток времени, у банка увеличивается риск невозврата средств, так как любая квартира может быть подвергнута каким-то внешним воздействиям, например, пожару.
Наличие таких рисков всегда стимулирует банк к действиям по сведению их к минимуму. В основном именно из-за этого ипотечный кредит всегда сопровождается обязательным имущественным страхованием.
Договор страхования приобретаемого жилья составляется одновременно с заключением кредитного (ипотечного) договора.
С момента, когда банк дает свое одобрение на выдачу кредита, к делу подключается страховая компания. Последняя страхует недвижимость от взрывов, пожаров, различных аварий, стихийных бедствий, повреждений и незаконных действий по уничтожению конструктива. %right_block%
Военнослужащим следует помнить, что страховка выплачивается за счет заемщика. В страховом договоре заемщик берет обязанность каждый год платить фиксированную страховую премию (взнос). Эта обязанность закреплена в 102 федеральном законе об ипотеке (залоге имущества).
2. Покупка происходит на средства ЦЖЗ с дополнительным привлечением ипотечного кредита. Также страхуется жилье (имущество) и вариативно его титул (подразумевается вторичный рынок).
Формально страхованине титульных рисков необязательно, но строго рекомендуется на вторичном рынке и в отдельных случаях влияет на величину процентной ставки по кредиту. Страхование жизни и здоровья военнослужащего не требуется, этот вопрос полностью в зоне ответственности самого военнослужащего.
Застраховать объект недвижимости, приобретенный на условиях ипотеки, обязан заемщик, вне зависимости от разновидности ипотечного кредитования. Военный ипотечный заем имеет несколько особенностей:
При этом взаимоотношения кредитора и заемщика регулируются единым для всех Законом №102 (ст.102). В нем зафиксировано положение об обязательности должника застраховать имущество, передаваемое в залог, от рисков случайной гибели.
Размер страховки не может быть меньше суммы кредита и процентов по нему, а срок действия равен сроку ипотечного соглашения, перезаключается ежегодно.
Исключением из этого правила является только земельные участки.
Если жилая площадь приобретается полностью на сумму целевого жилищного займа (ЦЖЗ), то военнослужащий обязан застраховать только его, редко титул, и передать ФГКУ в качестве залога. Никакие банковские структуры в этой сделке не участвуют.
Когда покупка квартиры происходит с привлечением заемных средств банка, то помимо страхования имущества, кредитор может предложить клиенту комплексную программу страхования.
Все расходы, связанные с оплатой страховых взносов при военной ипотеке, заемщик производит из личных средств.
Каждое кредитное учреждение работает с определенными компаниями страховщиков, либо имеет возможность предоставлять такие услуги самостоятельно. Ниже приведена информация по банкам, предоставляющим займы по военной ипотеке.
| Название | Страховщик | Размер ставки страхования ипотечной недвижимости в (%) от суммы кредита |
| Сбербанк | Сбербанк-страхование | 0,25% |
| ВТБ | ВТБ-страхование | 1% (страхование только комплексное. Отдельной страховки на залоговое имущество нет) |
| Альфа Банк | Альфастрахование | 0,18% |
| Газпромбанк | Согаз | 0,1% |
| Уралсиб | РЕСО | около 0,1% |
Все кредиторы при выдаче займа предложат клиенту добавить к обязательному страхованию имущества страховку рисков при утрате:
- жизни, здоровья, потери трудоспособности;
- титула на недвижимость (претензии на купленную квартиру или дом со стороны третьих лиц; касается только вторичного рынка).
Несмотря на их добровольный статус, при отказе процент по кредиту для заемщика возрастет на 1%, ровно на столько, сколько стоит договор страхования. Что касается страховки титула, то ею редко кто пользуется, и банки пока на ней не настаивают.
К основной законодательной базе относятся:
Поскольку это является нарушением кредитного договора, то последствия могут быть самые неприятные. Банк может поставить вопрос о досрочном расторжении соглашения об ипотеке, обязав заемщика погасить кредит в полном объеме.
Также банк имеет право самостоятельно приобрести страховой полис на залоговое имущество. При этом потраченные на его оформление и оплату средства будут взысканы с должника в полном объеме.
В первую очередь вопрос долевого строительства необходимо согласовать с Росвоенипотекой. У них есть список всех аккредитованных застройщиков. После получения их одобрения, заключается договор. В нем содержатся сроки завершения строительства (обычно такой-то квартал такого-то года). Когда объект завершен, Вам дается определенный срок (несколько месяцев), в течение которого должен быть оформлен залог в пользу государства.
От страхования дома отказаться нельзя. По остальным предложения, можно, но тогда банк, скорее всего, поднимет ставку финансирования. На сайте
Каждый банк предлагает свои условия, нужно посмотреть, у кого они выгоднее для Вас.
Имеющийся полис значения не имеет. Ваша сделка подпадает под конкретный ипотечный закон, где требуется страховка ипотечного объекта. В строящемся доме его нет, и следовательно, страховать нечего. Именно поэтому банк потребовал страхование жизни. Вы можете отказаться. Банк в этой ситуации либо откажет в займе, либо увеличит процент.