Субстандартным кредитом является заем, который выдается лицам, имеющим плохую кредитную историю, и чьи финансовые возможности недостаточны для получения кредита по стандартным условиям. Подобные кредиты, которые берутся на покупку недвижимости, оформляются так же легко, как и обычные; и даже с некоторыми упрощениями: например, не нужно выплачивать первоначальный взнос и представлять справку о доходах. С другой стороны они требуют от заемщика заметно больших усилий для своего погашения, что может создавать достаточно проблематичные ситуации. Но все же простота и скорость получения субстандартной ипотеки является очень привлекательным фактором для россиян.
До конца 1970-х годов ипотечные кредиты выдавались только определенным категориям лиц. На это ограничение не влияло даже формальное соответствие потенциального заемщика кредитным условиям. Такое положение существовало даже в США, где оттачивались стандарты современной мировой кредитной системы. Но принятие закона о реинвестировании, в конце концов, сделало доступным ипотечное кредитование для всех.
Значительное законодательное послабление для кредитных компаний дало толчок для кредитования также и людей с низкими доходами. Впоследствии еще один новый закон предписывал для таких людей выдачу кредита с более высокой процентной ставкой. Спустя еще какое-то время появилось разрешение на применение плавающей ставки. Так, постепенно, формировалась законодательная база по ипотечному кредитованию.
Все это позволило кредитному бизнесу не только оставаться наплаву в периоды экономической нестабильности, но и значительно увеличить объемы ипотечного кредитования на уверенном рынке. В таком развитии немалую роль сыграл еще и тот факт, что ипотека в США подразумевает не только кредиты на покупку недвижимости. Выдача денежных займов под залог недвижимого имущества и рефинансирование так же включаются в этот сегмент кредитования. Подобные виды кредитов при их общей доступности стали пользоваться большим спросом. С 1994 по 2003 годы максимально благоприятные условия позволили ипотечному бизнесу в США увеличить свой объем на 25%. Однако при этом вся финансовая нагрузка от рисков легла на плечи заемщиков.
Субстандартная ипотека не так страшна, как кажется на первый взгляд, и в определенных ситуациях она может быть единственным приемлемым вариантом. Следует учесть, что сегодня у многих наших сограждан есть стабильный источник дохода, который нигде не зафиксирован юридически. Сюда можно отнести служащих, получающих зарплату в конвертах ; людей, работающих удаленно, по интернету ; некоторых предпринимателей . Этих людей немало. Причем их доходы могут позволить им взять кредит на покупку жилья. Как раз таким заемщикам и подойдет субстандартный кредит.
Также такой вид кредитования окажется незаменимым для людей, которые, не имея собственного жилья, вынуждены довольствоваться съемным. Ведь отдавая деньги за аренду, они не имеют возможности скопить хотя бы на первоначальную выплату по классическому ипотечному кредиту. А вот взять субстандартную ипотеку можно без всяких задатков.
К примеру, можно выйти из того, что на сегодняшний день в среднем ставка по ипотечным кредитам равна 13% годовых. Если заемщик не имеет возможности внести первоначальный взнос, то, как правило, ставка увеличивается на два-три процента, приписав к этому комиссию за предоставление кредита. Если у заемщика нет денег и на комиссию, то банк готов приплюсовать ее к основной сумме займа.
Отказываясь от страховки по кредиту, заемщик может быть обязан каждый месяц выплачивать определенную комиссию, что может поднять ставку на четыре или пять процентов. Довольно большую сумму придется переплатить, но она все равно окажется меньшей самой страховки. Хотя так или иначе у нас есть выбор, либо платить, либо отказаться от страховки по кредиту.
Проблемы с кредитной историей так же могут обернуться целым набором финансовых нагрузок. Кроме излишних процентов и комиссий, от заемщика все же потребуют приобрести от партнеров банка полный пакет страховых полисов.
Кроме того, в субстандартных кредитах могут присутствовать такие необычные условия, как штраф за досрочное погашение. Это будет весьма невыгодным пунктом, если финансовое положение заемщика все же пойдет на поправку, и он будет готов к лучшим кредитным условиям, возможно, желая рефинансирования кредита.
Субстандартная ипотека — это тип ипотеки, который обычно выдается кредитной организацией заемщикам с низкими кредитными рейтингами. В результате более низкого кредитного рейтинга заемщика обычная ипотека не предлагается, поскольку кредитор рассматривает заемщика как имеющий более высокий средний риск дефолта по кредиту. Кредитные учреждения часто взимают проценты по ипотечным кредитам по ипотечным кредитам со ставкой выше обычной ипотеки, чтобы компенсировать себе повышенный риск.
Таким образом, заемщики с кредитными рейтингами ниже 600, например, часто будут зависеть от субстандартных ипотечных кредитов и более высоких процентных ставок, чтобы идти вместе с этими ипотечными кредитами. Кроме того, внесение платежей по поздним счетам или объявление личного банкротства могут очень хорошо приземляться заемщиками в ситуации, когда они могут претендовать только на субстандартную ипотеку. Таким образом, для людей с низким кредитным рейтингом часто полезно ждать определенного периода времени и накапливать свои баллы перед подачей заявки на ипотечные кредиты, чтобы гарантировать, что они имеют право на обычную ипотеку.
Однако потенциальные субстандартные ипотечные кредиты снова растут.По состоянию на июнь 2015 года Wells Fargo, Bank of America и другие финансовые учреждения сообщили, что они начнут предлагать ипотечные кредиты лицам, имеющим кредитные рейтинги в условиях низких 600-х лет.
Откуда пришел к нам субстандартный кредит?
С временем кредитный бизнес сумел адаптироваться в такой нестабильной обстановке, и ипотечное кредитование стало принимать нешуточные масштабы. На ситуацию повлияло и то, что в Штатах ипотека означает далеко не всегда кредит на покупку жилья. Одновременно это и кредит наличными под залог недвижимости, и рефинансирование. Кто же откажется получить взаймы крупную сумму, особенно при такой доступности займов? Так и получилось, что в условиях вседозволенности с 1994 по 2003 год ипотечный сектор в США увеличился на четверть. А все риски ипотеки заемщики взвалили на себя.
Что хорошего несет субстандартный кредит?
Бывает так, что при отсутствии собственного жилья и необходимости платить за арендованное, на первый взнос банку никак не скопить. Деньги, которые могли бы уже идти как плата за ипотечную квартиру, уходят в кошелек арендодателя. А денег этих впритык – и потому откладывать в сумме, которая бы позволила уже через полгода идти за классическим кредитом, уже не выходит. Опять-таки, на выручку приходит субстандартная ипотека, которую кредитор даст без первого взноса.
Квартира в ипотеку втридорога
Кстати, для заемщиков с плохой кредитной историей или минимальным набором документов собраны лучшие кредитные предложения 2018 года.