При заключении договора кредитования, будь то ипотека, потребительский кредит или кредит на автомобиль, на подпись клиенту подается еще груда различных бумажек не всегда понятного назначения. Среди них можно выделить договор на открытие текущего счета. Казалось бы, зачем еще нужен текущий счет, ведь в кредитном договоре уже предусмотрена выдача средств через кассу либо безналичное перечисление на счет продавца (автомобиля, квартиры и.т.д.) Разберемся, зачем при кредитовании нужно открытие текущего счета, либо это просто прихоть банка.
Банк может открыть текущие счета двух типов: текущий счет или карточный счет. Первый – является личным счетом клиента, средства с которого банк перечисляет на основании письменного заявления клиента (перечисление по безналу либо выдача налички через кассу). Ко второму типу открывается пластиковая карта, которой клиент может распоряжаться на свое усмотрение, либо снять деньги в банкомате, либо оплатить ею товар (предусмотренный кредитным договором по принципу целевого назначения) через постерминал.
Если текущий счет открывается в рамках договора на приобретение автомобиля, какой-либо техники, жилья и.т.д. клиент обязан использовать средства, перечисленные на этот текущий счет на приобретение указанных в договоре позиций. В дальнейшем можно распоряжаться этим текущим счетом на свое усмотрение без привязки к кредиту. Срок его действия – бессрочно.
Как правило, перед заключением договора банк должен поставить в известность клиента о том, что для него открывается текущий счет. Представитель банка обязан дать полную информацию, зачем он нужен, как работает и что дает клиенту. Как правило, открытие текущего счета для кредитования бесплатно. Если для перечисления кредита открывается карточный счет, банк обязан выдать карту масс-класса бесплатно. Лишь по желанию клиента и более высокого класса карта, оплачивается дополнительно. Если банк требует оплату за карту низкого класса при заключении кредитного договора, это классифицируется как навязывание дополнительного продукта.
Текущий счет при получении кредита – весьма полезный продукт. Его можно использовать для любых своих нужд (в рамках, предусмотренных законом), а карту возможно использовать как электронный кошелек. Для банка это возможность повысить свой рейтинг и приблизиться к вожделенным европейским норма, для клиента – использовать дополнительные возможности, предоставляемые банковской системой.
Менеджер по ипотечному кредиту заставляет открыть сберегательный счет или ячейку в Сбербанке для перевода ипотечных средств. У меня есть текущий универсальный счёт в этом банке. Утверждает, что он,универсальный счёт, для данной цели не подходит, и есть только два предложенных им варианта. Могу ли я отказаться от предложений менеджера и задействовать свой универсальный счёт и универсальный счёт продавца для проведения сделки купли- продажи объекта недвижимости?
кредитный договор ещё не видел.пока только получил одобрение банка и банк начал проверку документов по объекту приобретаемой недвижимости
Ответы юристов ( 2 )
Вам нужно ознакомится с условиями Вашего кредитного договора. Если он предусматривает обязательное открытие сберегательного счета или же ячейки для перевода ипотечных средств, то отказаться от данных условий не получится. Но если же в договоре не оговаривается, то на отказ менеджера в задействовании универсального счета банка, потребуйте начальника офиса с требованием предоставить письменный мотивированный отказ.
2. Включение в договор условий, ущемляющих права потребителя, установленные законодательством о защите прав потребителей.
Проблема безопасных расчётов особенно актуальна для граждан, собирающихся купить жилое помещение с использованием заёмных средств. Номинальный счёт в Сбербанке при ипотеке позволяет отказаться от использования наличных денег и провести сделку без лишних посещений банковского отделения. Номинальный счёт похож по функционалу на аккредитив, гарантирующий безопасность расчётов.
Покупка жилья с использованием ипотечных средств осуществляется по приведённому ниже алгоритму:
- Изучите ипотечные программы Сбербанка;
- Подайте заявку на получение жилищной ссуды;
- Дождитесь решения кредитного комитета. Если заявка будет одобрена, то соискатель получит уведомление, содержащее ключевые условия ипотечного соглашения (максимальный размер займа, срок кредитного соглашения, процентная ставка по ссуде). Уведомление об одобрении заявления действует 6 месяцев;
- Найдите залоговый объект, соответствующий требованиям кредитной организации;
- Оцените помещение (эта операция выполняется оценочной компанией, имеющей аккредитацию в Сбербанке);
- Соберите пакет документов, касающийся залогового обеспечения и предоставьте его кредитному менеджеру;
- Застрахуйте залог и купите полис страхования жизни;
- Подпишите кредитное соглашение;
- Зарегистрируйте соглашение в Росреестре;
- Снимите деньги с номинального счёта в Сбербанке при ипотеке и рассчитайтесь с продавцом;
- Погасите ипотеку и снимите обременение с залогового помещения.
После внесения последнего платежа в кассу банка заёмщик должен взять справку об отсутствие задолженности. Эта бумага станет страховкой от возможных технических ошибок и неправомерных дополнительных начислений по жилищной ссуде.
До 2017 года покупка ипотечных квартир осуществлялась при помощи аккредитива и сейфовых ячеек. Существенными недостатками данных методов можно считать необходимость транспортировки крупных сумм наличности и значительные комиссионные издержки (порядка 0,1% от суммы кредита).
Использование аккредитивов предполагает достаточно сложный документооборот, а банковские ячейки могут стать объектом негласной проверки со стороны правоохранительных органов. С 2017 года в Сбербанке работает Сервис безопасных расчётов (СБР), исключающий риск мошенничества и незаконного присвоения денежных средств. Номинальный счёт СБР можно использовать при продаже следующих строительных объектов:
- Квартиры;
- Комнаты;
- Доли;
- Коммерческая недвижимость;
- Машино-места.
Номинальный счёт СБР используется для перевода денежных средств по ипотечным соглашениям. Финансовые транзакции проводятся по следующему алгоритму:
- Покупатель переводит деньги на номинальный счёт, открытый в Сбербанке;
- Денежные средства блокируются до регистрации сделки в Росреестре;
- После перехода прав собственности к покупателю недвижимости, деньги перечисляются на счёт продавца. Покупатель может получить выписку из ЕГРН, в которой будет указан новый собственник помещения.
Безналичные расчёты позволяют перечислять деньги на номинальный счёт в Сбербанке при ипотеке без использования сейфовой ячейки. Средний срок регистрации прав собственности составляет 7 дней. Если сделка сорвётся, то покупатель получит перечисленные денежные средства в полном объёме.
После завершения всех транзакций стороны договора получат уведомления, которые придут на электронную почту. Оформить заявление на использование номинального счёта СБР можно в отделении Сбербанка. Подача заявки займёт около 15 минут. Услуга предоставляется на платной основе. Для подписания договора понадобится ИНН, паспорта и банковские реквизиты для перечисления денежных средств.
Передача задатка прописывается в предварительном договоре купли-продажи квартиры. В этом документе должна быть указана следующая информация:
- Реквизиты сторон;
- Техническая информация о строительном объекте;
- Сведения о гражданах, прописанных в квартире;
- Сумма обеспечительного платежа и срок, на который вносится аванс. Если происходит одновременная покупка и продажа нескольких объектов, то предоплаты должны быть внесены на один и тот же срок;
- Подробное описание действий сторон договора;
- Список бумаг, которые нужно приготовить для проведения сделки (согласие созаёмщика, справка об отсутствие задолженности и др.);
- Сроки и причины возврата денежных средств;
- Метод уведомления контрагента о совершённых действиях (заказное письмо или электронная почта);
- Размер накладных расходов (в договоре должна быть указана сторона, которая компенсирует издержки);
- Сроки выезда жильцов из купленного помещения (при их наличии);
- Обстоятельства, которые могут аннулировать сделку (отказ органов опеки и попечительства, проблемы с узакониванием перепланировок и др.);
- Дата и место заключения соглашения.
Перед внесением предоплаты на номинальный счёт в Сбербанке при ипотеке нужно убедиться в том, что продавец является собственником жилплощади. Для этого нужно заказать выписку из ЕГРН в МФЦ или Росреестре. Передача денежных средств в обязательном порядке подтверждается распиской. В этой бумаге нужно указать:
- Паспортные данные заёмщика и заимодавца;
- Размер задатка;
- Номер предварительного договора, согласно которому передаются денежные средства;
- Дата составления документа;
- Подписи сторон.
Если договор будет аннулирован по обоюдному желанию сторон, то аванс возвращается покупателю. При наличии взаимных претензий контрагенты имеют право отстаивать свою позицию в судебных органах.
Специалистами Сбербанка разработан специальный сайт (domclick.ru), облегчающий поиск недвижимости и позволяющий согласовывать условия договора в дистанционном режиме. На электронной витрине сервиса ДомКлик размещены сотни предложений строительных компаний, имеющих аккредитацию в Сбербанке. На одной из страниц портала есть удобная форма, позволяющая за несколько минут найти нужную жилплощадь.
Для быстрого поиска квартиры необходимо указать:
- Тип жилья (вторичный рынок или квартиры в новостройках);
- Цена квартиры;
- Этажность здания;
- Количество комнат в помещении и др.
Управление сделками происходит через электронный личный кабинет Сбербанк Онлайн. Пользователь системы может оформлять цифровую документацию и отслеживать статус своих заявок.
Сбербанк планирует постепенно отказаться от бумажных носителей. Ипотечные сделки будут проводиться исключительно в бездокументарной форме. Все транзакции можно будет совершать при помощи специального приложения для смартфона и усиленной цифровой подписи. Система расчётов будет построена на базе блокчейн-технологий и искусственного интеллекта, учитывающего индивидуальные предпочтения покупателя.
Клиенту больше не придётся открывать номинальный счёт в Сбербанке при ипотеке, так как деньги будут мгновенно переводиться при помощи криптовалютных кошельков. Роль финансовых посредников сведётся к предоставлению дополнительных услуг и различных опций.