Что такое военная ипотека с государственной поддержкой

Военная служба всегда считалась почетной обязанностью каждого гражданина.

Во все времена государство обеспечивало правовую и социальную поддержку служащих и их семей. Не исключением стало и содействие в приобретении собственного жилья.

Сегодня получение финансированного государством займа – исключительная возможность для военнослужащего приобрести жилье без длительных ожиданий.

Согласно программе, обращенной на повышение качества жилищных условий, любой военнослужащий, имеющий за спиной срок службы более трех лет, вправе приобрести жилье на привилегированных положениях военной ипотеки, оформляемой на длительный период.

Жилищный займ предоставляется лицам, проходящим служение по долгосрочному контракту периодом более трех лет и участвующих в проекте накопительного индивидуального счета (НИС).

Правом на участие в накопительно-ипотечной системе обладают определенный категории военных.

Записаться на проект могут только определенные лица, составившие контракт на срочную службу с 1.01.2005 года:

мичманы, прапорщики, офицеры оформившие первичный контракт;
солдаты, сержанты, старшины, со вторым и последующим контрактом;
абитуриенты военных учреждений, подписавшие соглашение контракта.

Отличается от гражданской тем, что та оформляется на общих условиях, а военная ипотека на прерогативных условиях.

Задолженность по стандартному кредиту погашается клиентом банка. При возникновении неплатежеспособности заемщика, в отношении его проводится ряд мер по взысканию задолженности. Бремя оплаты долга по военному кредиту ложится на плечи Министерства обороны.

Кроме того, если у военнослужащего оформлен кредит до возникновения права на использование государственного займа, законом не запрещено направление средств субсидирования на погашение действующего займа.

В гражданской ипотеке лимит кредитования зависит от доходов заемщика, в военной – максимальная сумма займа фиксирована.

При возникновении просроченных платежей по отношению к служащим применяются щадящие меры, в то время как к обычным людям сразу выдвигают требования об оплате.

Также имеются отличия в документальном оформлении сделки. Гражданская ипотека предполагает длительный сбор и оформление документации по кредиту. Нередко для регистрации сделки требуется больше месяца. Оформляя военную ипотеку, можно уложится в одну неделю.

Расчет ипотечного займа осуществляется исходя из фактического срока службы и суммы взносов, накапливающихся на НИС ко времени ухода служащего на пенсию. На накопительный индивидуальный счет ежемесячно государством осуществляется перевод некоторых денежных средств. Военнослужащий имеет право использовать накопленную сумму для первоначального взноса спустя три года. Как правило, первый взнос составляет 10 % от стоимости недвижимости.

При желании служащего приобрести жилье дороже предложенного условиями кредитования, превышающего сумму, можно выплачивать займ самостоятельно. В текущее время сумма, выделяемая на военную ипотеку, составляет до 2 миллионов рублей.

Основное положение регистрации кредита – правовое свидетельство целевого жилищного займа (ЦЖЗ). Чтобы получить документ, служащему необходимо подать руководству рапорт в соответствующей форме. Согласование заявления осуществляется в течении трех месяцев. Утвержденный рапорт сохраняет действительность до 3 месяцев и подлежит передаче в банк.

Если по каким-то причинам военный не успеет оформить документы в пределах срока действия рапорта, свидетельство ЦЖЗ теряет правовую силу. И ему придется снова выполнить вышеуказанные процедуры.

Оформление военной ипотеки включает в себя несколько этапов:

оформление заявки на кредит (рассматривается в течение недели);
подписание договора;
открытие банковского счета и перевод средств с НИС в качестве первого взноса;
регистрация договора купли и продажи объекта у нотариуса и в МФЦ;
осуществление погашения кредита.

Во время прохождения службы платежи осуществляются за счет средств Министерства обороны. После полного возврата кредита жилье переходит в собственность служащего.

По условиям программы возможно приобрести почти любую недвижимость, что позволяет военным разрешить проблему жилья самым оптимальным образом.

По военной ипотеке доступна покупка ряда недвижимости.

Купля квартиры по военному жилищному займу в новостройках возможно лишь только в аккредитованных домах. Такие списки есть в общем доступе на сайтах банковских учреждений.

Совсем недавно целевую ипотеку возможно было оформить только чтобы купить квартиру. Сейчас же в программу НИС включена покупка дома с участком земли.

Оформление сделки возможно только в банках, уполномоченных Министерством обороны РФ осуществлять подобные соглашения.

Документы необходимые для оформления заявки на военную ипотеку:

анкета-заявление;
оригинал и копия паспорта гражданина РФ;
документ, подтверждающий право на оформление жилищного займа.

право на выбор недвижимости в любом регионе;
минимальные риски;
льготные процентные ставки;
короткие сроки оформления документов.

Условия, на которых выдаются займы, отличаются в разных банках и зависят от вида недвижимости.

Существуют также недостатки военной ипотеки:

при увольнении военного со службы, государство обязует его вернуть все выделенные деньги по программе. Оплата ежемесячных платежей до полного погашения также ляжет на плечи заемщика.
При выходе служащего на пенсию с непогашенной ипотекой, остаток задолженности он обязан погашать самостоятельно.
При увольнении военнослужащего с последующим восстановлением по службе, старые начисления отменяются. Необходимо открывать новый накопительный счет.

Несмотря на имеющиеся недостатки, в современных условиях нестабильной экономической ситуации достоинства этого вида кредитования существенны.

Денежные накопления по военной ипотеке, ежегодно направляемые с бюджета на НИС предназначаются исключительно для целевого использования, оформить под личные цели невозможно.

Размер накопленных целевых средств можно узнать в личном кабинете на официальном сайте Росвоенипотека.

Если военнослужащий не воспользовался накоплениями со счета НИС, он может получить всю сумму со счета в следующих случаях:

выслуга по стажу не менее 20 лет;
при увольнении со стажем более 10 лет по законным основаниям.

Однако, если военнослужащий увольняется, не использовав право на ЦЖЗ, при выслуге менее 10 лет, все средства, накопленные за время службы, возвращаются в бюджет, а сам счет закрывается.

В период действия военной ипотеки при разводе супругов, имущество, приобретенное средствами государственного целевого финансирования, не подлежит разделу, поскольку жилье не относится к совместно нажитому имуществу.

Существует два сценария покупки жилья с использованием НИС:

покупка недвижимости у продавца полностью за счет средств, субсидированных государством;
за счет внесения доплаты военнослужащим из личных средств.

В первом случае военный никаких расходов на приобретение жилья не несет, поэтому не имеет права на получении налогового вычета. Во втором случае, он имеет право получить налоговые отчисления от суммы затрат из своих личных денег. Максимальная сумма налогового вычета лимитирована и составляет 2 миллиона рублей, соответственно можно получить 13% от этой суммы.

Связь-банк уже внес изменения в программу кредитования покупки жилья, в т.ч. по военной ипотеке: с 1 марта ставку увеличили на 0,25% — до 11,25% годовых. Максимальная сумма кредита была сохранена. Аналогичные изменения ждут и другие банки. Сохранение программы господдержки на рынке ипотечного кредитования как сектора экономики, который на сегодняшний день испытывает определенные трудности, но при этом имеет значительный потенциал роста, полностью оправдано. По утверждению Председателя Правительства РФ Д. Медведева, для этого уже приняты меры и подготовлены нормативные документы.

Вопрос продления действия программы государственного субсидирования ипотечной ставки долго находился в стадии рассмотрения и единого мнения в этом вопросе не было. Так, Минфин неоднократно высказывал мнение о нецелесообразности продления данной программы, в связи с немалыми расходами бюджета, уже понесенными для поддержания банковского и строительного сектора экономики, предлагая в свою очередь альтернативные, менее расходные меры поддержки. В то же время Минстрой придерживался противоположной точки зрения и настаивал на необходимости продления программы госсубсидирования ипотечных ставок в 2016 году. Позицию Минстроя РФ в необходимости продления программы, поддерживали банкиры и застройщики, ссылаясь на то, что именно программа субсидирования помогла в 2015 году остаться на плаву целой отрасли.

1 марта 2016 года вступило в силу Постановление Правительства Российской Федерации от 29 февраля 2016 года № 150, вносящее изменения в Правила предоставления кредитным организациям субсидий на возмещение недополученных доходов по выданным ипотечным кредитам.

В соответствии с внесенными изменениями, программа предоставления субсидий банкам продлена до 1 января 2017 года, при этом субсидии будут предоставляются банкам на возмещение доходов по кредитам, выданным физическим лица для покупки квартир у застройщиков, до уровня ключевой ставки Банка России, увеличенной на 2,5 процентного пункта (прим. – ключевая ставка на сегодняшний день составляет 11%). Ранее, в период с 1 марта 2015 года до 1 марта 2016 года, субсидии предоставлялись по таким кредитам до уровня ключевой ставки Банка России, увеличенной на 3,5 процентного пункта. Снижение размера предоставляемых субсидий неизбежно повлечет за собой и изменения в программах банков, предоставляющих кредиты с господдержкой физическим лицам.

Как стало известно, Связь-Банк уже внес изменения в программу кредитования в новостройках, в т.ч. по Военной ипотеке. Так по изменённым условиям участники НИС могут получить максимально 2,2 млн. рублей в кредит под ставку 11,25% годовых (до 1 марта 2016 года ставка составляла ровно 11%) для покупки квартиры на этапе строительства по военной ипотеке, заключив договор долевого участия или купив готовую квартиру у застройщика (первого собственника) по договору купли-продажи.

Аналогичная ситуация ожидаема и в отношении других банков, подавшими заявки в Минфин РФ на предоставление субсидий в 2016 году. Участников НИС в этом контексте в первую очередь, помимо военной ипотеки с господдержкой Связь-Банка, интересуют программы Россельхозбанка и Газпромбанка.

Несмотря на коррекции программ, продление военной ипотеки с господдержкой будет способствовать дальнейшему увеличению количества участников НИС, купивших высококачественное жилье по прозрачной стоимости. Очевидно, что именно действие программы господдержки в 2015 году способствовало тому, что объем сделок по Военной ипотеке на первичном рынке увеличился почти в два раза.

Оформить ипотеку с государственной поддержкой в 2018 году будет так же возможно, как и в 2017 году. Помимо того, что в 2018 будут действовать все те же программы льготного доступного жилья при задействовании государства, также по заявлениям Президента страны будет открыта абсолютно новая программа, позволяющая простым гражданам оформлять ипотечные жилищные кредиты в пределах 6% годовых по ипотеке.

Такая программа будет функционировать на следующих принципах:

Министерством будет определен перечень тех банков, которые будут принимать участие в данной программе. Между государством и участниками будет заключен договор о сотрудничестве;
Сами финансовые учреждения субъектам, имеющим право на такую ипотеку, будут выдавать средства под 6%. Законодательно выдавать кредиты под более высокие ставки установленному перечню лиц будет нельзя. Исключение – банки, не являющиеся банками-партнерами;
Субсидирование ипотеки выше 6 процентов будет осуществляться государством, то есть банк будет устанавливать ставку на уровне, например, 9-10%. Ипотеку заемщикам он будет выдавать под 6%, а разницу в 4-5% будет доплачивать Правительство.

Но не все так идеально. На данный момент существует ограничение в сроках, в пределах которых банк будет получать дополнительное субсидирование по ставке. Для семей, у которых воспитывается 2 ребенка, срок финансовой помощи составит 3 года. На два года будет пролонгирована государственная поддержка по ипотечной программе для семей, где воспитываются 3 и более детей.

По заявлениям Владимира Путина срок действия программы пока ограничен. «Ипотека 6%» будет работать до 2022 года. Разработана она не только с целью помочь семьям приобрести собственное жилье, но и простимулировать молодые семьи с одним ребенком родить второго или третьего. Поскольку программа разработана для тех семей, в которых второй и третий малыш будет рожден в 2018 году и позже. Ипотека под 6% направлена на решение демографических проблем.

Важно: воспользоваться такой программой можно будет исключительно для приобретения недвижимости в новостройках или для рефинансирования тех ипотечных займов, которые уже выданы семьям с детьми.

Субъекты, которые с 2018 по 2022 смогут воспользоваться данной ипотечной программой:

Семьи, где родится с 2018 по 2022 год второй ребенок;
Семьи, где родится с 2018 по 2022 год третий и более ребенок.

Таким образом, семьи, где уже есть 2-й или третий ребенок, не смогут воспользоваться таким предложением. Но не стоит расстраиваться, далее будет еще представлен список тех льготных программ, которыми смогут воспользоваться и такие семьи.

А пока о том, как оформить ипотеку с государственной поддержкой в 2018 году. Конечно, стоит отметить сразу, что пока точно не известно, как будет работать такой механизм, поскольку нет четкой достоверной информации о самой программе. Но предварительно это будет работать следующим образом:

Молодая семья оформляет обычную ипотеку по той ставке, которая действует в банке (если у нее еще нет 2-го ребенка);
При рождении ребенка после 01.01.2018 года она предоставляет документы о рождении в банк, который сразу же снижает ставку по ипотеке до уровня в 6%;
Государство субсидирует разницу между ставками в течении того времени, которое установлено по программе в соответствие с количеством детей;
Если в течение 3-х или 5-ти лет семья полностью не погашает свои обязательства, то тогда ставка автоматически возобновляется на прежний уровень.

Этот алгоритм является пока примерным, и он может быть уточнен уже по факту работы самого субсидирования.

Кто-то может испугаться, что с внедрением такой помощи будет отменена поддержка государства в виде материнского капитала. Но это не так. Материнский капитал будет выдаваться и далее семьям, где будет рожден второй и более ребенок. Программа будет работать до 2022 года. Но уже после окончания 2018 материнский капитал будет выдаваться не всем семьям, а только тем, кто будет признан нуждающимися.

Именно поэтому лучше семьям получить сертификат на материнский капитал в 2018 году, а воспользоваться им уже тогда, когда будет оформляться ипотека.

Как работает социальная ипотека для семей с 2-мя и более детьми при задействовании материнского капитала:

Семья, где есть второй ребенок, обращается в Пенсионный фонд для получения сертификата на материнский капитал, который имеет ограниченный список целевого использования. Ипотека входит в список таких целей;
При приобретении недвижимого имущества за счет ипотеки каждая семья может в полном объеме использовать сумму материнского капитала в качестве первоначального взноса по ипотеке, обратившись в банк.

Если учесть, что размер материнского капитала составляет на данный момент 453026 рублей, то это может стать значительной поддержкой для молодых семей.

Главные принципы субсидирования такой ипотечной программы:

Если в семье рождается один ребенок, то ей компенсируется часть ипотечного займа. При этом компенсация основной суммы долга перечисляется в пределах рыночной стоимости 18 кв. метров. Именно такая норма прописана на законодательном уровне;
Если в семье появляется второй ребенок, то ей также государство должно компенсировать часть по основной сумме долга по ипотечному займу, но уже в пределах рыночной стоимости квадратных метров не 18 кв. метров, а 36;
Если же рождается третий ребенок, то молодая семья должна полностью получить компенсацию по ипотеке.

Правда есть ограничение: оба супруга в семье должны быть не старше 35 лет. Также должен быть оформлен официальный брак между супругами. Рекомендовано не иметь проблем с кредитной дисциплиной по имеющейся ипотеке.

Не следует забывать и о такой ипотечной программе как НИС для военных. Накопительно-ипотечная система позволяет представителям военной отрасли не только получить от государства средства на первоначальный взнос, но и оформить ипотеку в банках обычно на 1-2% ниже, чем другие ипотечные программы.

Как это работает:

При поступлении на службу для каждого военного открывается специальный счет, куда и поступают средства от соответственного Министерства;
По итогу открытия такого специального счета военный получает сертификат участника накопительно-ипотечной системы;
Посоле трех лет каждый может оформить военную ипотеку по факту предоставления сертификата, зачислив средства со счета в качестве ипотечного взноса.

Помимо федеральных программ есть еще множество региональных ипотечных программ, когда для молодых семей, специалистов конкретной отрасли и т.п. региональная власть предоставляет возможность оформить социальную или льготную ипотеку, выплачивая семьям часть стоимости квартиры, компенсирует некий процент по кредиту. Необходимо всегда интересоваться о таких программах в своем городе, чтобы получить возможность ими воспользоваться.