- заверенный банком кредитный договор, заключенный между военнослужащим и банком;
- заверенный банком договор об открытии в банке на имя гражданина, являющегося участником ипотечного кредитования военнослужащих, счета для осуществления операций по переводу денежных средств жилищного займа на погашение кредитных обязательств;
- проект договора целевого займа, который должен быть заключен между военнослужащим и специализированной государственной организацией (Росвоенипотека);
- заверенный банком график внесения платежей (правильно рассчитанный);
- заверенная банком копия или выписка из отчета специалиста об оценке рыночной стоимости покупаемой военнослужащим квартиры.
Как правило, специализированная государственная организация (Росвоенипотека) рассматривает вышеуказанный комплект документов в течение десяти или пятнадцати дней.
В случае продолжения воинской службы после наступления 45 лет, военнослужащему — участнику НИС -будут продолжать поступать средства на именной накопительный счет, которыми он может воспользоваться для приобретения недвижимости. Таким образом, максимальный срок пользования кредитом не может превышать срока, равного возрасту военнослужащего до наступления 45 лет. При расчете максимальной суммы кредита, предоставляемого военнослужащему, возможно ли учитывать доход супруги или других лиц? Нет.
Предоставляемый военнослужащему ипотечный кредит/заем рассчитывается исходя из размера накопительного взноса, предоставляемого Участнику НИС и максимального срока службы.
Ипотечная система кредитования военнослужащих по своей природе является для граждан, проходящих службу по контракту, возможностью на самых благоприятных условиях получить в банковской организации для покупки жилого помещения целевой заем, подавляющая часть которого на протяжении нескольких лет будет погашаться военным ведомством за счет бюджета Российского государства. При этом участник данной программы может использовать предоставленные ему денежные средства как для внесения первоначального платежа за приобретаемое жилье, так и для погашения уже возникших кредитных обязательств. Сегодня мы подробно разберем вопрос, как оформить квартиру по военной ипотеке в собственность.
К ним относятся:
- Необходимо вернуть деньги государству, если военнослужащий отслужил меньше предусмотренного срока.
- Сложность реализации залогового имущества, так как оно находится в залоге одновременно у Росвоенипотеки и у банка. Нужно получить разрешение от обоих бенефециаров.
Сегодня часто говорят об отмене данной программы, но государство безустанно опровергает все слухи. Окончательной даты действия не определено. Сколько бы военная ипотека ни существовала, нужно пользоваться возможностью приобрести жилье с дополнительными льготами и преференциями.
↑ к содержанию Судебная практика Периодически военнослужащие, которых обязали вернуть денежные средства, потраченные на погашение ипотеки, обращались в суд. Однако они, как правило, проигрывали.
Подтверждение имущественных прав Для заемщика, взявшего кредит на покупку жилья без прочих гарантий для финансового учреждения, регистрация закладной по ипотеке в Регпалате является подтверждением его имущественных прав на объект недвижимости, собственность на который ограничена пользованием, без возможности продажи, обмена или дарения. При переуступке банком закладной другому финансовому учреждению, прочие документы между заемщиком и кредитором отсутствуют и все условия, указанные в бланке, оформленном при заключении договора, являются законными требованиями нового залогодержателя к своему должнику. Оформление закладной Залог в виде движимого или недвижимого имущества является гарантией, под которую большинство банков готовы выдать кредит, а при его отсутствии, обеспечением становится сам объект покупки.
Если же гражданин не успеет приобрести жилое помещение в течение предоставленных ему шести месяцев, то ему придется еще раз обращаться в соответствующий государственный орган для повторной выдачи документа, удостоверяющего его участие в программе.
- Выбор военнослужащим подходящего для него жилого помещения. При подборе квартиры военнослужащий не ограничен требованиями Российского законодательства, поэтому он может остановиться как на первичном рынке жилья (например, на квартире в строящемся доме), так и на вторичном. При этом гражданин может заниматься поисками подходящей для него жилой площади без посторонней помощи или же обратиться в риэлтерскую организацию, специализирующуюся на подобных вопросах.
На практике военнослужащие предпочитают пользоваться услугами специалистов по подбору недвижимости, так как это облегчает весь процесс поиска и покупки квартиры.
- Возможность получения жилья в самом начале прохождения службы и решить свой жилищный вопрос без использования собственных сбережений.
- Несмотря на наличие собственного жилья, при переезде сохраняется право на получение служебного.
- Отличный способ досрочно закрыть ипотеку.
Однако эта система, как и любая другая, имеет некоторые недостатки.
Сумма отчислений каждый год меняется, так как происходит индексация. На сегодняшний день размер годового взноса превышает 260 тысяч рублей. ↑ к содержанию Как узнать остаток средств на спецсчете? Получить данную информацию возможно тремя способами, а именно:
Наличие данных требований обязательно. Учитывая, что заявление может быть в любой момент изменено без согласования с банком, включение подобного условия в договор банковского счета обеспечивает защиту интересов всех участников НИС. При отсутствии данных требований, ипотечные кредиты не будут рассматриваться на Допускается открытие банковского счета до востребования с выдачей или без выдачи пластиковой карточки? Допустимо ли открытие банковского счета до востребования? Открытие банковского счета до востребования не допускается. Необходимо заключение договора банковского счета между заемщиком и кредитной организацией.
Может ли Договор купли-продажи квартиры быть подписан третьим лицом по доверенности, выданной собственником жилья (продавцом)? Согласно п.4.4. Части I Стандартов АИЖК Договор приобретения Жилого помещения со стороны продавца — физического лица должен быть подписан исключительно собственником Жилого помещения собственноручно, а не третьим лицом, действующим на основании доверенности, выданной собственником; В случае, отсутствия Заемщика, может ли подписывать документы его доверенное лицо по нотариально заверенной доверенности? Да, может, если данная доверенность соответствует требованиям законодательства, нотариально удостоверена и содержит в себе данные полномочия.При этом копию доверенности необходимо представить в составе документов кредитного дела при предложении кредита к выкупу.
Важной частью покупки жилья по условиям ипотечного кредитования является наличие закладной на приобретаемую недвижимость. Документ имеет индивидуальным номером, который требуется заемщику в определенных случаях. Так, номер закладной для клиента АИЖК является паролем для входа в личный кабинет заемщика. Но как узнать номер документа?
В рамках военного кредитования каждый служащий вправе рассчитывать на выделение государственной субсидии на покупку недвижимости. На специальный счет служащего переводится первоначальный взнос за квартиру. Далее ежемесячные платежи по кредиту осуществляются из государственного бюджета. Действие договора кредитования заканчивается по достижению служащим 20-летнего стажа. При досрочном увольнении оставшиеся средства выплачиваются гражданином самостоятельно. При этом военный становится двойным должником: потребуется вернуть потраченные средства государству и банку.
Существуют общие требования банков к заемщикам, являющихся участниками НИС, при оформлении ипотеки:
- Возраст – от 22 до 45 лет.
- Срок участия в программе накопительно-ипотечной системе от 3 лет.
- Служащий обязан иметь российское гражданство.
- Положительная кредитная история заемщика.
- Обязательное страхование жизни и здоровья военного.
Рассчитать размер ежемесячного платежа по военной ипотеке можно при помощи онлайн калькулятора, который находится на официальных сайтах банковских организаций. Путем внесения необходимых сведений программа определит размер ежемесячного взноса:
- Стоимость квартиры. Государством ежегодно устанавливается определенная сумма кредитования. Так в 2017 году размер военной ипотеки составил 1 млн. 900 тыс. руб.
- Размер накоплений, например за 3 года службы (с 2013 по 2017 г.г.) – 1 млн. 40 тыс. 422 руб.
- Годовая % ставка по кредиту. В каждом банке ставка по ипотеке разная. Например,
| Банк | % ставка | Сумма (млн. руб.) |
| Сбербанк | от 9.5 | 2 330 000 |
| Банк Россия | 9.5 | |
| ВТБ | от 9.7 | 2 300 000 |
| Россельхозбанк | 10.8 | |
| Газпромбанк | 9.5 |
4. Срок кредитования – 20 лет.
Например, 26-летнему военнослужащему с 3-летней выслугой в октябре 2013 г. выдают свидетельство о праве получения жилищного займа на сумму 3, 5 млн. руб. При помощи калькулятора накоплений можно подсчитать размер военной ипотеки. Рассчитывается сумма путем сложения всех накоплений за годы службы:
| Сумма ежегодного взноса по ИНС | |
| Год | Размер взноса (тыс. руб.) |
| 2007 | 82 800 |
| 2008 | 90 000 |
| 2009 | 168 000 |
| 2010 | 175 600 |
| 2011 | 189 800 |
| 2012 | 206 000 |
| 2013 | 222 000 |
| 2014 | 233 000 |
| 2015 | 245 890 |
| 2016 | |
| 2017 | 260 142 |
| 2018 | 268 466 |
- За 3 месяца 2013 г. сумма составит (222 тыс. руб./12 мес.*3) 55.5 тыс. руб.
- 2014 г. – 233 000 руб.
- 2015 г. – 245 890 руб.
- 2016 г. – 245 890 руб.
- 2017 год – 260 142 руб.
Так как возраст военного достаточно молодой банк предоставит кредит в 2 млн. 100 тыс. руб. на срок 18 лет. Размер ипотеки не может в полной мере покрыть стоимость недвижимости, следовательно, служащему необходимо доплатить разницу из собственного бюджета 359 тыс. 578 руб.:
3 500 000 — 2 100 000 — 1 040 422 = 359 578
Процесс оформления ипотеки для военнослужащего заключается в следующем:
- Получение сертификата участника программы накопительно-ипотечной системы. Документ выдается по истечении 3 лет со дня вступления в программу.
- Поиск квартиры для покупки.
- Посещение банка с целью получения перечня необходимых для ипотеки документов.
- Заполнение заявления и предоставление собранного пакета документов.
- Открытие счета на имя служащего.
- Перевод на специальный счет средств НИС.
- Подписание договора купли-продажи жилья.
- Регистрационные действия в Росреестре.
- Передача приобретенного жилья под залог банку (составляется закладная).
- Паспорт.
- Заявление на кредит.
- Выписку из НИС.
- Свидетельство о браке (при наличии).
- При наличии ребенка – свидетельство о рождении.
- Письменное согласие жены на получение займа. Документ заверяется у нотариуса.
- Выписка из ЕГРП, которая служит подтверждением об отсутствии правовых обременений на квартиру.
- СНИЛС.
- Копии документов, подтверждающих право собственности продавца на недвижимость.
- Экспертное заключение о стоимости жилья.
- Выписка из домовой книги.
- Копия из кадастрового реестра.
Данный перечень документов банковские организации могут расширять по своему усмотрению.
Закладная на недвижимость является именным документом, который оформляется при подписании кредитного договора. Наличие ценной бумаги является гарантией своевременного и полного выполнения заемщиком обязательств перед банком. Широкое применение на рынке кредитования закладных позволяет банкам разрешать проблемы нехватки средств в долгосрочной перспективе:
- возможность кредитора осуществить продажу прав требования по кредиту другому банку;
- банк имеет право на проведение эмиссии ценных бумаг под обеспечение закладными, что позволяет находить финансы для ипотечного кредитования.
Важно! Документ приобретает юридическую силу только после его регистрации в Росреестре. В иных случаях закладная будет считаться недействительной.
Для оформления ценной бумаги потребуется предоставить банку:
- паспорт заемщика;
- договор купли-продажи жилья;
- выписку из ЕГРП.
Процедура оформления закладной осуществляется:
- В Росреестре. При оформлении бумаги необходимо присутствие обеих сторон сделки. Составляется письменное заявление об обоюдном согласии в проведении государственной регистрации. Для регистрации документа следует предоставить необходимую документацию, подтверждающую правомерность и обоснованность составления закладной по кредитному договору.
- В МФЦ. Процедура не отличается от регистрационных действий в Росреестре за исключением сроков регистрации ценной бумаги.
Закладная содержит в себе информацию об оценочной стоимости недвижимости. Поэтому заемщику потребуется провести процедуру оценки выбранной квартиры с целью получения от специалиста заключения, которое необходимо предоставить в банк.
Главными условиями осуществления оценки жилья являются:
- наличие у оценщика либо компании свидетельства на право осуществления соответствующей деятельности (лицензия, допуск, свидетельство СРО и прочая документация);
- предоставление оценщику документации на квартиру (кадастрового паспорта, договора купли-продажи и прочих документов).
В некоторых ситуациях заемщику необходимо знать номер закладной, например:
- при передаче ценной бумаги в АИЖК;
- для входа в личный кабинет по ипотеке на официальном сайте банка.
Существует несколько способов узнать номер закладной:
- Обратиться в банк. Составление закладной осуществляется в 2 экземплярах. Один находится в Росреестре, другой – в банке.
- Сделать письменный запрос в Росреестре. Номер можно посмотреть в выписке ЕГРП.
- В личном кабинете АИЖК. Помимо номера закладной будет доступна информация о кредитном договоре, графике платежей по ипотеке, а также сведения об остатке средств на счете.
- Также можно осуществить звонок в Агентство Ипотечного Жилищного Кредитования (горячая линия 8-800-505-11-11).
В каждом банке существуют свои нюансы при оформлении закладной:
| Наименование банка | Особенности оформления |
| ВТБ 24 | Оформление документа для заемщика будет бесплатным, также за счет банка осуществляется процедура оценочной стоимости недвижимости |
| Сбербанк | Необходимость в проведении процедуры оценочной стоимости приобретаемого жилья при помощи специализированных организаций, имеющих соответствующую аккредитацию |
| Газпромбанк | Возможность покупки жилья в строящемся доме. При этом оформление закладной происходить на имущественное право требования. Как только дом вводится в эксплуатацию, возникает необходимость в переоформлении закладной на жилье |