На собственную недвижимость у человека зачастую не хватает денег. Поэтому ему приходится обращаться в банк за дополнительными средствами. Изобилие предложений может натолкнуть на вопрос, что оформить – жилищный кредит или ипотеку? В статье мы рассмотрим различия этих двух разновидностей займа, узнаем, когда их будет целесообразнее использовать.
Многие и вовсе считают, что эти два термина имеют одно значение. На практике же часто они имеют немало различий. Но прежде чем разбираться в них, нельзя не перечислить сходные черты жилищного кредита и ипотеки:
- Целевое назначение. Жилищный кредит и ипотека предполагают, что выделенные средства пойдут на покупку собственного жилья.
- Сумма займа. Оба формата кредитования предполагают выдачу крупной суммы средств, которая не сравнится с обычным потребительским кредитом.
- Сроки погашения. Среднее значение составляет 10 – 15 лет, тогда как получить обычный потребительский займ на такой срок вряд ли удастся.
- Требования к заемщику. Они достаточно строгие, так как клиент получает на руки крупную сумму денег. Для оценки банк обычно требует справку о доходах или другие документы, подтверждающие его платежеспособность.
- Первоначальный взнос. Потребительский займ никаких начальных взносов не предполагает, а ипотека и жилищный кредит в большинстве случаев обязывают заемщика предоставлять часть суммы сразу же. Исключение составляют лишь отдельные программы и условия.
- Возрастные ограничения. Сложно будет получить ипотеку в 18 лет. Обычно нижний порог начинается с 25 – 27 лет. Не горят желанием банки выдавать жилищные кредиты и ипотеки пожилым гражданам. Получить деньги после 45 лет по этим направлениям будет сложнее.
А вот у потребительского кредита с ипотекой намного меньше общего, ведь первый не имеет целевого назначения, первого взноса, а сумма и срок погашения часто оказываются гораздо ниже.
Такое большое количество совпадений могут натолкнуть человека на мысль, что никаких серьезных различий у ипотеки и жилищного кредита нет. Он может не придать им значения, а уже после заключения договора испытать на себе возможные последствия. Поэтому каждое отличие мы рассмотрим детально.
Ипотека с точки зрения целевого значения – более широкое понятие. Выделенные средства могут использоваться для покупки не только жилой, но и нежилой (коммерческой, промышленной и иной) недвижимости. В свою очередь само название жилищного кредита обуславливает область его применения – деньги идут исключительно на покупку жилья.
В перечень жилой недвижимости входят комнаты, квартиры, загородные дома и дачи, коттеджи. Нежилая недвижимость чаще всего используется для бизнеса. В отдельную категорию выделяются земельные участки – купить их на средства жилищного кредита нельзя. В этом случае нужно будет оформлять ипотеку.
Чаще всего ипотеку используют для покупки квартир на первичном рынке, в особенности на стадии строительства. Применяется она и на вторичном рынке. Зато жилищные кредиты могут идти на строительство, реставрацию, восстановление жилого объекта.
Пожалуй, самое важное отличие жилищного кредита от ипотеки в юридической составляющей. Так, по условиям ипотечного договора приобретаемая недвижимость становится залогом и это обременение не снимается вплоть до полного погашения задолженности. По факту собственником является банк, а не покупатель до момента возврата заемных средств.
Зато по жилищному займу клиент сразу же становится полноправным собственником. Это важный плюс, ведь при невыполнении условий договора человек сможет продать квартиру по собственной цене без жесткого установления сроков.
Ипотека предполагает необходимость предоставления приобретаемой недвижимости в залог. А вот жилищный кредит может быть двух типов:
- без залогового обеспечения;
- с залогом (но им необязательно должно выступать приобретаемое жилье).
По закону ипотечное кредитование в обязательном порядке предполагает оформление страховки на недвижимость от физического воздействия. Дополнительно часто нужно страховать и свою жизнь, здоровье.
Жилищный кредит под закон об ипотеке не подпадает. Это значит, что все типы страховки не будут обязательными. А при отсутствии необходимости предоставлять залог и вовсе можно отказаться от любого формата страхования.
При большом количестве сходств условий, нельзя не заметить, что условия по ипотеке и жилищному кредиту часто расходятся:
Ипотека
Жилищный кредит
Размер первоначального взноса
С каждым годом становится все сложнее решить свои жилищные проблемы. Одни предпочитают снимать квартиру, считая ипотеку слишком дорогим инструментом решения проблемы. Другие же считают, что это их единственный шанс, который позволит получить жилье прямо сейчас. При этом расплачиваться с банком приходится очень долго. Но существует и другое решение – взять жилищный кредит.
Жилищный кредит — особая форма кредитования, которая не предполагает передачу собственности под залог в банк. В этом случае вы просто оформляете целевой кредит на приобретение дома или квартиры. При этом он имеет ряд своих особенностей. Жилищный кредит становится все популярнее. Это связано с его основными преимуществами:
- Сравнительная простота оформления;
- Отсутствие необходимости страхования;
- Отсутствие залога банка на недвижимость.
Но у этой формы кредита есть и свои недостатки. Ежемесячные выплаты, как правило, довольно высокие. Это связано с тем, что кредит рассчитан всего на несколько лет.
Ипотека является формой залога, который накладывается на жилье на весь период погашения долга. Недвижимость находится в собственности заемщика, а к кредитору она переходит только в случае неисполнения обязательств по выплате кредита. Что же касается жилищного кредита, он связан только с выплатой долга и процентов за пользования.
К поручителям предъявляются следующие требования:
- Доход одного из поручителей должен быть соразмерным доходу заемщика;
- У поручителей должна быть официальная работа;
- Возраст поручителей должен входить в границы, установленные банком.
Так как ипотека предполагает оформление залога на приобретаемую недвижимость, банк ничем не рискует. При неуплате он может реализовать залоговое имущество. По этой причине банки предоставляют более выгодные условия по ипотеке. С другой стороны, при неуплате жилищного кредита вы не рискуете своей недвижимостью.
Таким образом, выделяют следующие различия:
- Главное отличие связано с правом собственности на покупку. В случае с жилищным кредитом человек становится собственником сразу. В случае же с ипотекой банк накладывает залог на объект недвижимости, который не снимается до полного погашения долга.
- Для получения ипотечного займа необходимо доказать свою надежность в качестве плательщика. А приобретаемый объект недвижимости должен быть ликвидным. Если же вы берете кредит на жилье, понадобятся поручители.
- В случае с жилищным кредитом общая сумма переплаты будет гораздо меньше. Но это связано с существенным сокращением срока погашения, из-за чего ежемесячные платежи будут гораздо больше, чем при ипотеке.
- Ипотеку можно погасить за период до 30 лет. При этом покупатель переплачивает довольно сильно. Это оптимальное решение для тех, у кого нет средств на приобретение собственного жилья. Но если у заемщика есть порядка 70 % стоимости квартиры, появляется возможность гораздо быстрее погасить кредит.
Жилищный кредит выдается на относительно маленький временной промежуток. В редких случаях он может быть сопоставим с ипотекой. Как правило, он выдается на 5-7 лет. Что касается ипотеки, она доходить до 25-30 лет. В среднем сумма по жилищному кредиту ограничивается 10-15 млн. рублей. Для ее получения нужно соблюсти ряд условий. Они могут отличаться в разных банках. Так, для получения миллиона рублей придется подтвердить ежемесячный доход, который должен превышать 50 тысяч рублей.
Существуют ограничения по срокам и сумме. Конкретные показатели будут зависеть от конкретного выбора банка и его требований.
Даже при выборе жилищного кредита необходим первоначальный взнос, размер которого определяется многими факторами. Многое определяется следующими параметрами:
- Сроком по договору,
- Индивидуальными требованиями банка,
- Видом недвижимости – строящийся объект, новостройка, вторичное жилье.
Возможны и некоторые другие особенности, которые оказывают влияние на сумму первого взноса. В среднем, его размер составляет 15-20 процентов. После оформления вас ждут выплаты процентов и остатка суммы долга.
Здесь есть своя специфика. Вам могут предложить внести первый взнос, который будет оставлять не менее 30-40 %.Далее вас ожидают ежемесячные выплаты под определенный процент, который обычно составляет около 15 %.
При покупке квартиры у аккредитованного застройщика дополнительных документов не потребуется. Для облегчения процедуры получения жилищного кредита застройщик должен пройти аккредитацию банка. Обычно договор оформляется до завершения всех строительных работ. По этой причине необходимо тщательно выбирать застройщика, проверяя его на надежность.
Для приобретения в кредит квартиры нужно оценить собственные способности в обслуживании крупного кредита. Для этого важно выявить следующие параметры:
- Сколько вам осталось лет до пенсии;
- Среднемесячные расходы семьи;
- Совокупный доход работающих членов семьи;
- Накопления, которые можно использовать в качестве первоначального взноса;
- Приблизительная стоимость жилья.
Зная эти параметры, вы можете рассчитать примерные платежи по кредиту. Важно, чтобы они не превышали 40 % от суммы дохода.
Выберите несколько программ в нескольких банках. Затем обратитесь к ним, чтобы обсудить условия кредитования. Это связано с тем, что в процессе консультации могут появиться дополнительные особенности и платежи, о которых на сайтах банков нет информации. Можно подать предварительную заявку на оформление кредита, чтобы узнать, какую сумму банк может вам предложить. Срок принятия решения составляет от двух дней до месяца.
После одобрения квартиры банком, происходит сделка. Как правило, с покупателя берется залог за квартиру, чтобы продавец прекратил поиски покупателей. Сумма эта будет небольшой, но достаточной для возмещения потерь в случае сделки. После подписания договора купли-продажи между покупателем и продавцом банк перечисляет деньги.
При необходимости получить кредит на первую квартиру часто возникают проблемы. Но если она у вас уже есть, а вы хотите улучшить жилищные условия, можно воспользоваться кредитными средствами. Банки предлагают программы для улучшения проживания. В этом случае средства предоставляются под залог уже имеющегося жилья. Полученные средства можно использовать по собственному усмотрению на проведение ремонта или улучшение характеристик квартиры или дома.
Стандартные требования выглядят следующим образом:
- Возраст заемщика от 21 до 60 лет,
- Официальный стаж работы не меньше полугода,
- В среднем кредит предоставляется на срок до 15 лет.
- Минимальный размер кредит составляет 300 тысяч рублей, а для Москвы и Московской области – 600 000 рублей.
- Максимальная сумма кредита составляет 10 млн. рублей, но не больше 50 % от стоимости закладываемой квартиры.
- Срок выплаты заемных средств составляет от 3-х до 15 лет.
- Процентная ставка устанавливается от 15,5 %.
В Дельта Кредит есть программа, предоставляемая на улучшение жилищных условий. У нее следующие основные параметры:
В первую очередь необходимо определиться, какое жилье может считаться вторичным. Согласно закону, вторичной является недвижимость, на которую уже получено свидетельство о собственности. При этом не имеет значение год и состояние постройки. Поэтому вторичным может быть как достаточно старый дом, так и относительно недавно построенный.
Чтобы получить кредит, необходимо сначала одобрить заявку на кредит. Для этого желательно выбрать несколько банков. Соберите пакет документов для них и одобрите сумму кредита. Когда сумма будет известна, можно подобрать квартиру. Не забудьте предупредить продавца, что будете оплачивать сделку за счет кредитных средств. Когда договор между вами и продавцом будет оформлен, банк перечислит необходимую сумму за квартиру. А вам останется только оплачивать платежи.
Что же лучше, ипотека или жилищный кредит? Каждый по своему решает этот вопрос. Одним из преимуществ ипотеки является возможность оплачивать кредит на протяжении длительного времени относительно небольшими суммами. Но если у вас есть основная сумма и не хватает не так много для приобретения жилья, жилищный кредит подойдет лучшим образом. В этом случае за сравнительно небольшой период времени вы можете выплатить оставшуюся стоимость жилья.
Преимущества того или другого способа решить жилищный вопрос разъясняют специалисты Сбербанка.
Обслуживание дешевле, а кредитные лимиты и привилегии — те же. Карты World Mastercard Black Edition и Visa Signature обойдутся новым владельцам в 2 раза дешевле.
Портал Выберу.Ру постоянно расширяет базу данных банковских предложений, собирая информацию от банков со всей страны. На этой неделе мы добавили еще 31 продукт, а теперь предлагаем вам ознакомиться с лучшими из них.
На что обратить внимание, покупая автомобиль с пробегом? И главное, можно ли купить машину с рук в кредит, или банки не согласятся на такой шаг?
Экспертам сайта Выберу.ру часто задают вопрос, чем ипотека отличается от кредита. Основное отличие между этими видами займов заключается в оформлении залога и обеспечении прав собственности на недвижимость.
Квартира или дом, приобретенные в ипотеку, остаются в залоге у банка. При жилищном кредите существует возможность заложить и другую недвижимость. Это позволяет получить более выгодные условия – сниженные проценты или меньшие ежемесячные платежи.
Отличие ипотеки от жилищного кредита еще и в том, что последний может быть полностью без залога. Но в этом случае банки устанавливают повышенные процентные ставки и снижают максимально возможную сумму займа.
Ипотека часто имеет большие сроки выплат. Они могут достигать 30 лет. В результате размер ежемесячных платежей становится меньше. Многие выбирают такой тип кредитования, чтобы снизить нагрузку, приходящуюся на семейный бюджет.
На этом отличия кредита от ипотеки на жилье не заканчиваются. Если вы берете жилищный займ, то вам потребуется внести большой первоначальный взнос.
Такой формат кредитования подходит для клиентов, имеющих возможность сразу оплатить до 70% от стоимости недвижимости. Это позволяет обойти ограничения по малым суммам займа и без лишней нагрузки на семейный бюджет погасить задолженность в установленные короткие сроки.