Каждая страховка ипотеки имеет свои нюансы. Программа рассчитывается индивидуально для конкретного клиента. На нее может влиять: возраст заемщика, характеристики приобретаемой квартиры, размер займа, требования банка и тд. Поэтому заранее сложно сказать какие именно права и обязанности вы получите, купив соответствующий полис.
Но предварительно вам предстоит выполнить некоторые процедуры, например, пройти медкомиссию. Ведь вы должны доказать тот факт, что вам и вашему здоровью не угрожает опасность. Страхование ипотеки — это обязательная процедура. Банки ставят ее на первое место при оформлении займов. Ведь в данном виде кредитования обе стороны имеют высокие риски.
Важно! Внимательно читайте договор ипотеки. Посмотрите пункт про страхование. Возможно, там содержится условие, по которому банк не вправе обязывать вас страховать жизнь и здоровье в последующие годы. Это позволит значительно сэкономить на обслуживании ипотеки.
Что касается страхования жизни, то страховка должна покрывать всю оставшуюся сумму платежа. Если клиент заболел или получил травму, из-за которой не может работать, то страховая фирма должна в это время выплатить вашему заемщику от 50 до 70% положенной суммы.
После оформления всех документов вы можете спокойно получить ключи от своей квартиры, которую берете в кредит. Таким образом, для клиента это тоже выгодно. Он спокоен, зная, что в любых непредвиденных ситуациях страховая фирма все затраты, которые требуется банку возместить, возьмет на себя.
Если квартира стоит 3 млн рублей, из которых 1 млн – собственные средства, а 2 миллиона рублей – заёмные, то при ставке 12% годовых ежемесячный платёж составит примерно 22 тыс. рублей. Приняв в расчёт стоимость страховки, например, 1% от размера кредита, получим, что в первый год вы должны будете выплатить 20 тыс. рублей – сумма соизмерима с размером ежемесячного платежа. Со временем, по мере того как будет уменьшаться сумма основного долга, будет снижаться и стоимость страховки. С другой стороны, год от года стареет приобретенная им недвижимость, в связи с этим фактом размер страхового платежа предугадать не так-то просто.
Согласно закону об ипотечном кредитовании, обязательным для вас, как для заёмщика, является лишь страхование залога, то есть, собственно, квартиры. Однако банки не были бы банками, если бы не минимизировали собственные риски, тем более что ипотека по определению – кредит на максимально возможный срок с минимально возможной ставкой. Поэтому банки предпочитают, чтобы вы страховали свою жизнь, здоровье и юридическую чистоту приобретаемой квартиры.
Почему россияне прибегают к ипотеке? Чем она их привлекает? Прежде всего, заемщики оценили падение ставок процентов по ипотечным кредитам, которые можно наблюдать на сегодняшний день. Это касается только тех ипотечных договоров, которые включают страхование ипотеки. Если заемщик отказался от услуг страхования, ставки будут повышенными. Давайте рассмотрим все подробности этого вопроса и постараемся сделать выводы. Дополнительно узнайте и про кредитное страхование. offbank.ru
Есть еще один выход – прибегнуть к комплексному страхованию ипотеки. В комплексное страхование входит страховка здоровья и жизни заемщика, страховка залога и некоторые другие виды страхования. Такое страхование обойдется заемщику намного дешевле. Также стоит знать, что ставка процента является фиксированной на весь период кредитования. А вот платежи по страхованию будут уменьшаться с каждым годом, так как привязаны к оставшейся сумме кредита. Это особенность комплексного страхования. Дополнительно Вам может быть интересно то, как продать квартиру в ипотеке. offbank.ru
- Страхование приобретаемой квартиры/строения на случай повреждения или утраты.
Страховые риски:- пожар;
- удар молнии;
- взрыв бытового газа;
- взрыв паровых котлов;
- повреждение водой;
- стихийные бедствия;
- выход подпочвенных вод, просадка и оседание грунтов;
- падение летательных объектов или их обломков и иных предметов;
- наезд транспортных средств;
- противоправные действия третьих лиц.
Рекомендуется выбирать комплексный продукт, так как он не только создаст большую гарантию выплаты кредита, но и поспособствует снижению ставки банка. При выборе компании, нужно также обратить внимание, является ли она партнером банка. В противном случае, можно подать заявление о включении выбранной компании в данный перечень. Такая заявка рассматривается в течении 21 дня.
Прежде всего потребуется написать заявление в отделении компании, в котором нужно указать все данные о себе, залоговом имуществе, стоимости и сроках ипотеки. Заявление примут на рассмотрение, после чего необходимо подготовить документы, список которых озвучит сотрудник, так как для отдельных случаев требования к ним могут различаться. Сотрудники просчитают стоимость полиса и сумму ежегодного взноса, который обычно составляет 1% от общей стоимости. Оплатив первый взнос по квитанции, выданной в отделении компании, потребуется подписать договор, один экземпляр которого остается у клиента.
- Страховка от всевозможных повреждений и 100% уничтожения недвижимости, под залог которой выдается ипотека (по законодательству является обязательной)
- Страхование жизни и трудоспособности заемщика (осуществляется по требованию банка)
- Страхование титула, то есть риска заемщика утратить право собственности на жилье (в основном применяется при выдаче ипотечного кредита на покупку жилья на вторичном рынке)
Сегодня говорить о каких-либо ограничениях при выборе страховой компании клиентом, оформляющим ипотеку, не приходится. Действительно, руководствуясь законом РФ, банки обязаны требовать от заемщика застраховать приобретаемую недвижимость, а некоторые рекомендуют оформить страховку личной жизни. И, если раньше финансовым учреждением предлагалась одна конкретная фирма, то сейчас это — целый список подобных компаний.
Т.е гляда на формулу, сумма страховки максимальна в первую выплату и минимальна на начало последнего года выплат.
Пример расчета комплексного ипотечного страхования. Допустим мы имеем ипотеку на 1 млн, на 10 лет под 12%. Страховка обычно составляет до 1% от суммы. Для примера возьмем 0.5
Таким образом первый платежТ.е мы сэкономили по страховке 547 рублей. Сумма небольшая, однако виден смысл досрочных погашений — они не только уменьшают суммарную переплату по займу, но делают меньше ежегодные платежи по страховке. Изменение процентной ставки также делает меньше страховые взносы в начале платежного года.
Погашения с уменьшением срока не влияют на размер ежегодной суммы в счет страховки, поскольку при них уменьшается только срок займа, а размер долга остается постоянным.
Но в сумме выплаты по страховке также уменьшатся, так как срок уменьшится. С уменьшением срока уменьшатся сумма всех взносов.Заключение договора по страхованию оформляется после того как ипотека будет одобрена. То есть при положительном решении банка, и после того как жилье для покупки уже будет найдено. В любом случае страховой полис должен быть предоставлен в банк до процедуры заключения договора между покупателем и продавцом, а также до подписания ипотечного договора.
Грамотный подход к выбору страховой компании не только повысит вероятность выплаты страхового покрытия, но и уменьшит размер страхового взноса. На сегодняшний день банки немного облегчили поиск компании для заемщика, поскольку заключили партнерские соглашения с аккредитованными организациями, предоставляющими свои услуги.
Вы получаете кредит на покупку недвижимости. Одним из условий выдачи такого кредита является заключение договора ипотечного страхования.
- Страхование приобретаемой квартиры/строения на случай повреждения или утраты.
Страховые риски:- Пожар.
- Удар молнии.
- Взрыв бытового газа.
- Взрыв паровых котлов.
- Повреждение водой.
- Стихийные бедствия.
- Выход подпочвенных вод, просадка и оседание грунтов.
- Падение летательных объектов или их обломков и иных предметов.
- Наезд транспортных средств.
- Противоправные действия третьих лиц.
- Страхование потери имущества в результате прекращения или ограничения права собственности (титульное страхование).
- Страхование жизни и здоровья заемщика кредита от несчастных случаев и болезней.
- Страховые случаи: смерть от болезни или несчастного случая; временная или постоянная (инвалидность) утрата трудоспособности в результате несчастного случая.
Ежегодный страховой взнос по комплексному договору ипотечного страхования составляет, в среднем, 1% от страховой суммы.
Величина страхового взноса зависит от:- Срока страхования.
- Вашего возраста и состояния здоровья.
- Технического состояния вашей недвижимости.
- Количества предыдущих сделок с вашей недвижимостью.
Комплексное страхование при ипотеке оформляется на срок от 1 года до 30 лет, в зависимости от срока действия кредитного договора.
В настоящее время программы ипотечного кредитования пользуются большим спросом благодаря государственным мерам поддержки граждан. С помощью ипотечного кредитования и дополнительных государственных программ многие российские граждане смогли обеспечить себя новым жильем. Но при оформлении ипотеки все сталкиваются с необходимостью страхования.
Важно знать, что существует несколько видов страхования, которые предлагают банки при оформлении ипотеки:
- страхование жизни и здоровья заемщика;
- страхование рисков от полного и конструктивного разрушения жилья;
- титульное страхование собственности;
- имущественное страхование жилья;
- комплексное страхование.
Из всех этих видов только один является обязательным. Законодательство России предусматривает обязанность заемщиков страховать имущество, которое оформлено под залог выполнения своего обязательства в банк. Соответственно, приобретенная недвижимость должна быть застрахована на сумму задолженности от полного или частичного ее разрушения.
При желании страхователь может выбрать и полную стоимость жилья. Это право каждого человека. Но банк заинтересован лишь в том, чтобы в случае разрушения жилья он смог получить назад свои денежные средства с положенными по договору процентами.
Все остальные виды могут быть предложены сотрудниками банка, но они не могут быть навязаны заемщику. В противном случае это будет считаться нарушением прав, и подписанное соглашение будет признано недействительным.
Под этой категорией страхования понимается не один определенный вид страховки, а сразу комплекс. Сюда входит страхование:
- залогового имущества;
- здоровья заемщика, и в том числе его трудоспособность;
- титульное право собственности.
Такая страховка имеет ряд преимуществ перед одиночными видами страхования, так как она включает в себя защиту от всех основных видов риска. При этом она значительно дешевле, чем каждая страховая услуга по раздельности.
Эта программа имеет ряд особенностей. В первую очередь, они связаны с особенностями самого кредита. Ипотека оформляется на долгосрочный период, и надо помнить, что могут случиться различные ситуации. Поэтому для всех комплексных программ характерны следующие особенности:
- в программу входит обязательное страхование приобретенной недвижимости;
- сумма страхового полиса не превышает 1,5 процента от суммы всего ипотечного займа;
- в комплекс включается страхование здоровья заемщика, в том числе его работоспособность, а также предусматриваются страховые случаи, когда человек теряет работу не по своей вине;
- защита титульного права на приобретенное жилье;
- страхование не оплачивает те риски, когда заемщик признается виновным в произошедшей ситуации.
При этом страховые компании совместно с банком предлагают интересные преимущества для заемщиков:
- Дополнительное снижение процентной ставки по оформляемому займу.
- Более привлекательные условия банка при предоставлении ссуды, дополнительных привилегий, приятных бонусов.
- Более быстрое принятие решения по рассматриваемому кредиту.
- Существенно меньший размер первоначального взноса.
- Обязательное исполнение обязанностей страховщика по возмещению денежных средств при происшествии страхового события.
- Гарантия заемщика и уверенность в будущем, а также уверенность в помощи страховщика в форс-мажорных обстоятельствах.
Кроме выгоды для самого заемщика, очень хорошие преимущества предоставляются и самому банку. Именно поэтому каждый сотрудник банка заинтересован уговорить сомневающегося клиента в пользу заключения дополнительного страхового договора. Банк имеет следующие выгоды:
- Страховая компания предоставляет ему определенный процент от суммы сделки.
- Кредитный сотрудник получает дополнительные бонусы к заработной плате с каждого застраховавшегося клиента.
- Сам банк получает гарантии получения возврата выданных под ипотечный заем средств.
- Риски невыплаты задолженности максимально минимизируется путем комплексного страхования.
- Также уменьшение рисков по потере титула на имущество.
Комплексное страхование является одним из наиболее выгодных видов страхования, который включает и обязательный вид. Но заемщикам, которые хотят максимально сэкономить свои денежные средства, нужно обязательно проанализировать разницу между стоимостью в страховании только недвижимости и стоимостью комплексного пакета.
Если разница не велика с учетом предоставляемых привилегий, то можно выбрать и комплексный пакет. Но если разница существенна, то от комплексного пакета всегда можно отказаться.
Важно знать, что законодательство разрешает банкам изменять существенные условия кредитования, стимулируя этим клиентов заключать дополнительные договоры страхования.
Законодательными актами установлено, что банк обязан предоставить выбор между страховщиками, которые предоставляют необходимые страховые услуги. Каждый банк имеет перечень своих компаний, которые являются аккредитованными им. Среди этого перечня заемщик должен выбрать наиболее выгодного для себя страховщика.
С наиболее крупными банками работают такие известные страховщики, как: ВСК, Ингосстрах и прочие.
После того как выбор страховщика сделан, определяется перечень страховых опций, включаемых в комплексный пакет. Кроме этого, определяется и страховая сумма. Если клиент планирует погашать кредит досрочно, то ему удобнее оформлять страховку не на весь период, а только на 1 год. Потому что сумма страхового возмещения будет уменьшаться в зависимости от сумм остатка долга и оставшегося времени для выплаты кредита.
Для подписания договора потребуются следующие документы:
- личный паспорт заемщика;
- личный паспорт поручителя при его наличии;
- заявление с просьбой об оказании страховой услуги;
- правоустанавливающие документы на приобретенную собственность;
- план помещения;
- кадастровый паспорт;
- кредитный договор с банком;
- выписка, подтверждающая отсутствие по данному адресу других граждан;
- документ, подтверждающий оценочную стоимость приобретенного объекта недвижимости;
- выписка из ЕГРН о постановке на учет;
- приемочный акт и сам договор купли-продажи;
- копия паспорта продавца для физических лиц и копии регистрационных и уставных документов для юридических лиц.
В случае определенных ситуаций страховщик имеет право запрашивать и иные бумаги.
Средняя стоимость такого кредитования в различных банках варьируется от 0,6 % до 1,5 % от общей стоимости займа. При этом если заемщик погасил существенную частью долга разом, он должен явиться в страховую компанию и написать заявление о пересчете страхового вознаграждения. В этом случае страховщик обязан будет вернуть переплаченную сумму страхователю.
Для написания такого заявления потребуются следующие бумаги:
- личный паспорт страхователя;
- новый график погашения ежемесячных платежей;
- справка из банка об остатке задолженности на определенную дату.
На основании этих документов страховая компания будет производить перерасчет. Такой порядок действий необходимо осуществлять каждый раз, когда переплачивается крупная сумма денежных средств.
Страховать комплексный пакет или нет — дело каждого гражданина, оформляющего ипотечный кредит. Тут важно сравнить еще те привилегии, которые предоставляет банк. Как правило, для клиентов, которые оформляют дополнительные страховки, ежегодная сумма процентов снижена на 1-2%, а это может быть существенная сумма за несколько лет. Поэтому перед тем, как отказываться от страхования, важно все посчитать несколько раз и сделать правильный выбор.
К тому же не стоит забывать, что ипотека оформляется на долгий срок, за который может много чего произойти, измениться финансовое состояние заемщика и его здоровье.
