Ипотечный брокер — это специалист, который владеет знаниями в области кредитования на рынке недвижимости. Он оценивает, насколько возможно получение кредита, проверяет, соответствуют ли личные параметры клиента требованиям банка, подбирает подходящую кредитную программу, рассматривает возможность одобрения заявки на кредит. Также в его обязанности входит формирование кредитного досье, представление интересов клиента в банке, получение одобрения на выдачу кредита и сопровождение ипотечной сделки, включая одобрение подобранного риэлтером объекта недвижимости.
Для потребителя обращение к профессиональному брокеру позволяет сэкономить около % от суммы кредита за весь период кредитования, а также сократить время получения кредита.
Функциональные обязанности:
- оперативный подбор выгодной клиенту ипотечной программы;
- помощь в правильном оформлении необходимого набора документов для предоставления в банк;
- формирование у банка положительного портрета;
- консультации по вопросам, связанным с ипотекой;
- полное сопровождение процесса получения ипотечного кредита;
- мониторинг кредитных программ банков.
Что нужно знать:
- правила оформления документов;
- особенности кредитных программ различных банков;
- законодательство;
- навыки работы с ПК и знание пакета MS Office.
Также для такого сотрудника важными являются такие качества, как стрессоустойчивость, доброжелательность, презентабельная внешность, инициативность, грамотная речь.
Где получить специальность: подойдет финансовое или экономическое образование. Плюс тренинги в различных ассоциациях и получение сертификатов профессионального соответствия.
Востребованность в последние годы с развитием ипотечных программ сильно увеличилась.
Заработная плата: высокая, значительную часть составляет процент от сделки – % от суммы кредита. Единых тарифов нет, каждая фирма устанавливает свою систему.
Плюсы:
- хорошая оплата труда;
- хорошие проценты.
В последнее время на рынке предоставления услуг различными учебными заведениями, как крупными, так и мелкими, проводящими курсы, широкое распространение получает такая профессия как ипотечный брокер.
В сфере ипотечного кредитования такой человек занимает достаточно важную позицию, т.к. является посредником и помощником при оформлении соответствующих сделок.
Рассмотрим подробнее, что же, все-таки, входит в обязанности ипотечного брокера?
В большинстве случаев, все ипотечные брокеры работают по одной схеме.
В самом начале проводится устная беседа с клиентом, желающим оформить ипотечный кредит, в ходе которой выясняются основные требования, предъявляемые клиентом к жилью, т.е. какой суммой денежных средств на данный момент располагает клиент, на квартиру в каком районе и какой площади он претендует, и как собирается выплачивать кредит и проценты по нему.
После получения этих первоначальных сведений ипотечный брокер предлагает и вместе с клиентом рассматривает возможные варианты и условия ипотеки, с разъяснением всех банковских требований в части сбора соответствующего пакета документов, справок и т.п.
обязанности ипотечного брокера
В связи с тем, что банк предъявляет достаточно высокие требования к документам, брокер заранее доводит до сведения клиента информацию о возможных дополнительных документах, которые придется подготовить.
К примеру, в установленном банком перечне необходимых документов для оформления ипотечного кредита может не упоминаться о документе, подтверждающем выплату предыдущего кредита (в случае, если таковой имел место быть).
Кроме того, польза от работы с ипотечным брокером в том, что он, по роду своей деятельности, довольно хорошо владеет информацией о ситуации на рынке недвижимости, поэтому он может помочь подобрать самый оптимальный и выгодный вариант, тем самым, сэкономив денежные средства и нервы клиента.
В случаях, если у клиента уже имеется свое жилье, но он желает улучшить его состояние или сделать обмен на большее, по квадратуре, никто не поможет ему лучше, чем риэлтор.
Т.к. в России рынок ипотечной недвижимости еще достаточно молод, то и стоимость услуг ипотечного брокера может варьироваться. Размер вознаграждения зависит от того, какой именно вид работы будет выполнять брокер.
Рынок труда изменчив и подвижен – на нем постоянно появляются новые профессии, специальности, требующие особых знаний и навыков. Названия некоторых из них довольно загадочны, и не всегда понятно, чем именно занимается тот или иной работник. Таков, например, ипотечный брокер, чьи должностные обязанности не ясны большинству граждан. А с ними полезно разобраться, особенно тем, кто планирует брать жилье в ипотеку.
Перед тем как поведать, какие услуги оказывает ипотечный брокер, уместно напомнить, кто он такой в принципе. Это посредник между продавцом и покупателем какого-либо товара, услуги или ценных бумаг.
В частности, он работает:
- На различных товарно-фондовых биржах;
- На рынке ценных бумаг;
- В сегменте купли-продажи недвижимости;
- В системе страхования;
- Во внешнеэкономической деятельности (при декларировании и растаможивании товаров) и т. д.
Сам брокер ничего не производит и ничем не торгует, однако он помогает продавцу и покупателю найти друг друга и договориться о взаимовыгодных условиях сделки. За свою работу он получает комиссионные – как правило, исчисляемые в процентном отношении от суммы контракта.
Ипотечные брокеры занимаются поиском оптимального варианта целевого кредита в море банковских предложений. В интересах своего клиента такой специалист должен найти ипотечную программу (пакет) с наиболее выгодными условиями для заемщика. Однако его обязанности не ограничиваются оказанием консультационных услуг.
В зависимости от содержания договора с заказчиком и готовности последнего платить за дополнительную помощь выполняет следующие функции:
- Собирать пакет документов для ипотеки, которые требует предоставить банк-кредитор;
- Решать спорные вопросы, возникающие при взаимодействии финансовой организации и заемщиком;
- Подобрать наилучший вариант страховки (жизни, здоровья и недвижимости);
- Сопровождать заказчика при заключении договора займа, контролировать чистоту сделки.
Справедливо считается, что хорошему посреднику в данной сфере необходимо обладать знаниями в различных областях. В нем должны сочетаться:
- Юрист, знающий жилищное и банковское законодательство, а также ориентирующийся в гражданском праве (в частности, ему нужно понимать условия заключаемого с банком соглашения, последствия его невыполнения и прочие нюансы);
- Банковский эксперт, способный оценить реальную выгоду рассматриваемых предложений, возможные риски для клиента;
- Риэлтор, детально разбирающийся в современном рынке вторичного и первичного жилья;
- Психолог, умеющий находить общий язык с любым заказчиком.
Услуги, которые оказываются таким специалистом, называются ипотечный брокеридж.
Его главными составляющими является:
- Подбор целевых жилищных займов;
- Способствование их получению;
- Контроль (в интересах заказчика) за оформлением ипотечного соглашения с банком.
Некоторые компании предлагают ипотечный брокеридж в пакете с риэлторскими услугами. Но и в этом случае клиенту обычно приходится контактировать с двумя разными сотрудниками фирмы, один из которых занимается подбором недвижимости для покупки, а второй – поиском выгодного кредитора и заключением с ним договора.
Нанимая брокера, потенциальный заемщик может переложить часть вопросов, которые ему неизбежно придется решать, на более грамотного и опытного специалиста. Покупатель жилья в ипотеку, прибегнув к его услугам, вскоре оценит все преимущества такого шага.
А их немало:
Знатоки ипотечного бизнеса заявляют, что верный подбор кредитного предложения плюс скидки и бонусы, предоставляемые посредникам банками, могут сэкономить гражданам не менее 3-5% от той суммы, с которой пришлось бы расстаться, не прибегая к брокерским услугам.
Основной недостаток работы с брокером – это необходимость за нее платить. Услуги профессионального ипотечного брокера вовсе недешевы, и их цена зависит от суммы сделки, заключению которой он поспособствовал. Обычно комиссионные посредника составляют 1-5% от величины ипотечного кредита. Некоторые консультанты, впрочем, предлагают заплатить им до 25%, но опытные эксперты считают такие расценки несерьезными, и рекомендуют обращаться за помощью к специалистам с более адекватными запросами.
Стоимость услуг ипотечного брокера также определяется количеством работ, которые он обязуется оказать клиенту. Если речь идет только о консультировании и подборе оптимальной ипотечной программы, то работа специалиста стоит дешевле – от 1% от суммы целевого займа. Но если заказчику требуется, например, правовое сопровождение сделки с кредитором, то за услуги брокера придется заплатить не меньше 3% от ее полной стоимости.
За работу ипотечного брокера полностью платит покупатель жилого объекта. Банк в ее оплате участвовать не должен. Эксперты считают это справедливым, так как в противном случае нанятый консультант может утратить объективность при выборе банковского предложения. Получая вознаграждения от кредитных организаций, он будет искать выгоду для себя, а не для клиента, рекомендуя ему пакеты более щедрых (на премии) банков.
Взаимоотношения заказчика и ипотечного брокера строятся на основе соглашения о возмездном оказании услуг – финансовых, консультационных или каких-то иных. Что-либо, выходящее за пределы подписанного договора, наемный эксперт по ипотеке делать не обязан. Поэтому заказчику его услуг следует внимательно ознакомиться с содержанием данного документа.
Перед подписанием договора клиент подробно рассказывает:
- Какой именно ипотечный продукт он желает получить от банка;
- На какую сумму целевого займа он рассчитывает;
- Сколько он готов внести самостоятельно – в качестве первого взноса за жилье (и готов ли);
- Каковы его ежемесячные доходы;
- Есть ли дополнительные объекты для залога (например, они могут потребоваться, если у заемщика нет средств для первоначального взноса);
- Есть ли среди его родственников или знакомых лица, согласные стать поручителями или созаемщиками.
Проанализировав полученные сведения и оформив договор с заказчиком, специалист по жилищным кредитам начинает поиск подходящего банковского предложения. Обычно он подбирает несколько вариантов и знакомит клиента с их условиями. Данный этап сотрудничества завершается выбором оптимальной ипотечной программы.
Затем ипотечный брокер, если это обусловлено заключенным договором, помогает заказчику подготовить заявку в банк и собрать документы, необходимые для ее одобрения.
Когда кредит получен, покупатель недвижимости часто поручает брокеру проверить:
- Чистоту жилого объекта, если он приобретается на вторичке;
- Надежность застройщика, его репутацию, отзывы о качестве сдаваемого им жилья;
- Где выгоднее застраховать жизнь и здоровье.
После завершения сделки по покупке жилья в ипотеку и регистрации договора ипотеки сотрудничество с брокером заканчивается, а его работа подлежит оплате. Но только в том случае, если соглашение предусматривает полное сопровождение клиента. Если в обязанности исполнителя входит только помощь в получении целевого займа, заказчик полностью расплачивается с ним сразу после выдачи банком нужной суммы. Обычно стороны договариваются о предоплате (30-50%), а остаток вознаграждения брокер получает после того, как выполнит все свои обязательства перед клиентом.
От добросовестности, квалифицированности кредитного специалиста зависит успех и выгодность предстоящей сделки. Поэтому выбирать его следует пристрастно и внимательно.
Заказчику необходимо выяснить несколько обстоятельств:
- Как давно ипотечный брокер работает на данном направлении;
- С какими финансовыми учреждениями он сотрудничает;
- Есть ли у специалиста собственный официальный сайт;
- Работает ли консультант на себя или представляет агентство, специализирующееся на услугах такого рода (второй вариант предпочтительнее);
- Что пишут в реальных отзывах его бывшие клиенты (лучше смотреть их не на официальном сайте, а на сторонних ресурсах).
На различных форумах граждане активно публикуют отзывы об ипотечных брокерах. При этом они не только дают оценку работе консультантов, с которыми им довелось работать, но и дискутируют вопрос о нужности подобного института.
Клиенты брокеров, добросовестно выполнивших свои обязанности, редко оставляют хвалебные посты на сайтах. Подразумевается, что человек изначально заплатил деньги за хорошую работу, и добросовестный труд – это норма. Поэтому отсутствие в Интернете отрицательных отзывов о кредитном специалисте уже является основанием присмотреться к его кандидатуре.
Ипотечных брокеров часто ругают за введение клиентов в заблуждение. В частности, они иногда обещают им кредит по пониженным ставкам, хотя этот вопрос находится исключительно в компетенции банка. Или уверяют заказчика, что его заявка будет рассмотрена в ускоренный срок – за 2-3 дня, а на деле этого не происходит.
Однако большинство клиентов утверждают, что действуя через брокеров, шанс получить одобрение ипотеки стремится к 100 процентам. Также клиенты отмечают, что консультанты действительно оказывают им существенную помощь при сборе документов в банк.