Что входит в страхование жизни при получении ипотечного кредита

Впрочем, это не значит, что все страховки – навязанные и ненужные. В зависимости от ситуации они в перспективе могут оказаться весьма полезными.

В случае с ипотекой существует три вида профильных страховок:

2. Страхование права собственности на жилье (титульное страхование) – от посягательств на него неизвестных ранее владельцев, интересы которых не были учтены при подписании договора, мошеннических схем продажи и т. д.

3. Страхование жизни и здоровья – от временной потери трудоспособности, наступления инвалидности и смерти вследствие травм или болезни.

Как правило, при получении ипотеки банк предлагает заемщику комплексную страховку, включающую в себя все эти виды страхования.

Миф 1. От страхования при оформлении ипотеки нельзя отказаться.

Важно помнить, что в случае с ипотекой имущественное страхование – единственный обязательный по закону вид страхования. При этом в некоторых случаях (с согласия банка) от него можно отказаться.

Миф 2. Страхование – выброшенные на ветер деньги.

Когда речь идет о приобретении жилья на вторичном рынке, то по тем же причинам имеет смысл застраховать право собственности на жилье. Страховка сработает, если, к примеру, выяснится, что при продаже квартиры были нарушены права несовершеннолетних наследников бывшего владельца или в истории квартиры были какие-то мошеннические схемы, и договор купли-продажи может быть расторгнут.

Миф 3. Страхование нужно оформлять в банке, где клиент берет ипотеку.

Если у крупных банков списки рекомендуемых страховщиков достаточно широкие, и обычно состоят из надежных, проверенных компаний, то у небольших банков выбор, как говорит Алексей Лухтан, как правило, ограничен 3-5 страховыми фирмами, и если заемщик выбирает страховщика вне этого списка, то банк может вообще отказать в выдаче кредита.

Алексей Лухтан директор по маркетингу и продажам компании Lexion Development

Миф 4. Комплексная страховка покрывает все страховые случаи.

Миф 5. При досрочном погашении кредита сумму страхования вернуть невозможно.

Все зависит от условий договора. Сегодня многие страховые компании, стремясь завоевать лояльность клиента, идут на то, чтобы включать в договоры пункты о возврате части страховой премии в случае досрочного расторжения договора.

В соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса РФ:

1. Договор страхования прекращает свое действие до наступления срока, на который он был изначально заключен, в том случае, если после его вступления в силу риски наступления страхового случая исчезли, или же по другим причинам, в том числе:

— в случае гибели застрахованного имущества;

— в случае прекращения предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с ведением предпринимательской деятельности.

2. Страхователь или выгодоприобретатель имеет право отказаться от договора, подав в любое время соответствующее заявление, если к моменту отказа возможность наступления страхового события не отпала по обстоятельствам, описанным в п. 1.

3. Страховщик имеет право на получение части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовал страховой полис в случае досрочного прекращения договора страхования в связи с обстоятельствами, описанными в п. 1.

Страховщик имеет право не возвращать страховую премию (если договором не предусмотрено иное) в случае досрочного отказа от страхования выгодоприобретателя или страхователя (п. 2.).

Сбербанк – один из крупнейших банков в Российской Федерации, предоставляющих ипотечные кредиты для населения. Страхование жизни при ипотеке в Сбербанке является если не обязательным условием, то значительно упрощающим оформление займа.

Многие потенциальные получатели кредита хотят знать, является ли обязательным оформление страхования жизни, потому что этот пункт внесен в кредитный договор по ипотеке с поддержкой от государства. Нюансы:

При возникновении затруднений с погашением ипотеки по одной или нескольким причинам, страховая организация возьмет на себя обязанность по выплате оставшегося долга.
Страховые средства идут в кредитно-финансовое учреждение, но банк может перечислить часть денег заемщику для оплаты своего лечения, что позволило бы ему быстрее вернуться на работу и продолжить погашение.
Оформление и наличие страховки на жизнь и здоровье для заимодавца сокращает риски невыплаты задолженности, а дебитору гарантирует, что в случае неблагоприятной ситуации погашение кредита не станет проблемой его близких.
Оформляя ипотеку, следует знать, что льготная ставка предоставляется только заемщику, застраховавшему себя. В противном случае кредитор может поднять ставку по кредиту на несколько процентов или вовсе отказать в ипотеке.

Страхование жизни и здоровья при ипотеке имеет свои достоинства и недостатки. К минусам относится высокая стоимость страхового полиса. Объясняется это долгосрочным периодом страхования, возникновением таких обязательств на весь срок действия займа на ипотеку. Если брать в расчет, что этот срок может составлять и 15, и 30 лет, то размер суммы получается внушительный. Условия полиса включают указания на ежегодные выплаты страховых взносов, и заемщик переплачивает значительные средства по кредиту.

Из достоинств можно отметить, что застраховав здоровье и жизнь в целом, получатель кредита гарантирует финансовой компании, что при ухудшении его финансового положения или потере трудоспособности ипотечный кредит будет возвращен полностью.

Персональный страховой полис призван покрыть ряд рисков:

Смерть заемщика. Этот рисковый случай не является причиной для невыплаты займа. Часто при таких кредитах залогом выступает приобретаемая недвижимость, поэтому кредитная организация всегда остается в плюсе.
Хронические заболевания и инвалидность. При неспособности выплачивать свои долговые обязательства из-за проблем со здоровьем страховка должна обеспечить финансовые ресурсы на погашение займа.
Травмы. В этом случае деньги от страховой компании могут быть перенаправлены на помощь в лечении заемщика, чтобы скорее вернуть его на рабочее место и быстрее возобновить выплаты по кредиту.
Временную утрату трудоспособности.

Договор добровольной страховой программы предусматривает определенные ограничения, когда рассчитывать на страховку не стоит. Это такие обстоятельства:

возможность загрязнения радиоактивными элементами или вероятность ядерного взрыва;
начало боевых действий;
конфликты общегражданского характера (войны, митинги, забастовки и т.п.).

Также страхование жизни заемщика ипотечного кредита будет оставлено без внимания если:

смерть получателя кредита наступила в результате алкогольного отравления;
кончина была вызвана заболеваниями типа СПИД или ВИЧ;
смерть спровоцировало профессиональное занятие потенциально опасным спортом.

Оформляя страховку, нужно знать, что размер возмещения по ней составит на 1 процент больше суммы кредита по ипотеке. В случае возникновения страховой ситуации компания в полном объеме погашает ссуду по ипотеке, а остаточные страховые финансовые средства будут выданы заемщику.

Страхование при ипотеке в Сбербанке иногда навязывается менеджерами при оформлении ипотечного кредита на месте, т.е. в офисе банка. Стоимость услуги составляет 1% от суммы займа. Сотрудник банка может настаивать на заключении страхового договора в своей компании, но следует знать, что заемщик вправе выбрать страховщика по своему усмотрению, например, в организации, где эта услуга будет более выгодной или более дешевой, но только в компаниях, имеющих аккредитацию от данного банка.

Различные страховые организации устанавливают собственные тарифы на страховую защиту заемщиков. Средняя стоимость платежа при страховании здоровья и жизни в Сбербанке – от 0,5 до 1,5% от долговой суммы. Рассчитать тариф помогут в офисе компании, либо это можно сделать, воспользовавшись онлайн калькулятором. Сумма индивидуальна для каждого кредитополучателя. Все зависит от:

профессии человека;
возраста;
состояния здоровья;
присутствия вредных привычек;
других факторов.

После оплаты взносов происходит выдача полиса на руки. Его действие составляет один год, по окончанию которого заемщик должен уплатить новую сумму, после чего полис будет продлен еще на год. Это действие нужно будет выполнять до полного возврата кредитных средств. Расчет страховых выплат происходит из оставшейся части задолженности, поэтому, продлевая страховку, нужно интересоваться графиком и суммой задолженности, особенно при досрочном погашении.

Страхование жизни при ипотеке в Сбербанке состоит из следующих шагов:

Выбор страховой компании.
Сбор необходимой документации.
Обращение в выбранную организацию.
Написание и подача заявления.
Просмотр и подписание договора.

Перечень страховых компаний следует уточнить непосредственно в финансовом учреждении, где происходит оформление кредита. Процесс заключения договора не занимает много времени. После того как соглашение будет подписано, нужно сделать годовой взнос и предоставить банку копию полиса.

Полный список требуемой документации можно узнать у страховщика. В стандартный список входят такие бумаги:

паспорт с копиями;
заявление, написанное на бланке компании;
анкета, содержащая информацию о заемщике и дополнительно характеристика кредита;
свидетельство собственности на покупаемое имущество (квартиру, дом);
оценочный отчет объекта залога;
копии техпаспорта.

Невзирая на то, что сотрудники Сбербанка, руководствуясь своими мотивами, добиваются оформления страховки у них, заемщик, по условиям кредитного соглашения, вправе выбирать самостоятельно любого страховщика из аккредитованных банком организаций. Можно найти компанию, не являющуюся партнером банка, но тогда она должна будет предоставить список документов, на основании которых банк проверит страховщика на соответствие своих требований.

Есть список страховых организаций, аккредитованных Сбербанком. Партнерами банка являются:

Перед подписанием договора следует изучить условия, которые характеризуют страховой случай. При его наступлении действия заемщика должны быть следующими:

При первой возможности нужно уведомить о произошедшем случае страхового агента. Это необходимо сделать сразу же.
Предоставить документы, подтверждающие страховой случай.
Составить заявление на предоставление компенсации по страховке. В случае смерти плательщика кредита заявление должно быть написано исключительно наследниками.
Ожидание рассмотрения заявления страховой организацией.
После рассмотрения заявления, при отсутствии претензий, компания должна погасить ипотеку.
Выплата оставшейся страховой части застрахованному лицу. При смерти заемщика эта часть будет отдана родственникам, вступившим в наследство.

Если у финансовой организации получилось навязать страховку с повышенными процентами или попросту ненужную, исправить это можно, но с ограничениями:

Страхование жизни при ипотеке: является ли оно обязательным, можно ли не страховаться, плюсы и минусы, цена, особенности страховки

Большинство страховых продуктов в России являются добровольными. Они предлагаются лишь тем, кто по собственному желанию решает заручиться защитой на тот или иной непредвиденный случай.

Однако страхование жизни при ипотеке лишь формально считается необязательным.

На самом деле, многие банки вообще не предоставят вам кредит, пока вы не принесете им полис. Но и самому заемщику такая страховка может пригодиться.

Ведь никто не может предугадать заранее несчастный случай и потерю работоспособности, а значит, поддержка страховщика будет весьма к месту.

В статье мы рассмотрим все нюансы данного вида страхования, выясним, кому оно необходимо, какую выгоду получают от нее заемщик и финансовая организация, можно ли оформить ипотеку без этого условия.

В действующем законодательстве упоминается лишь об обязательном страховании залогового имущества. Но об ипотечных заемщиках речь не идет.

Но данный факт не гарантирует вам получение кредита на покупку новой квартиры. Если банк потребует от вас личное страхование жизни и здоровья при ипотеке и вы начнете ссылаться на закон, будьте готовы к отказу по какой-либо объективной причине или вообще без всяких объяснений.

Несмотря на разъяснения Роспотребнадзора, ситуация остается сегодня без изменений. 90% финансовых организаций по-прежнему требуют при рассмотрении заявок страховые полисы.

Клиенты же предпочитают не обращаться в суд для отстаивания своих прав, а просто оформить страховку и получить заветные деньги на квартиру.

Многие понимают, что полис – это не просто бумажка, нужная для получения ссуды. Это гарантия того, что при наступлении страхового случая их проблемы будет решать страховщик.

В наше нестабильное и неспокойное время лишиться работы или трудоспособности может каждый, а платить по счетам заемщик обязан при любом раскладе.

Итак, мы выяснили, что для получения ипотеки заключать договор со страховщиком не обязательно. Найти банковское учреждение, которое соблюдает действующее законодательство и выдаст вам ссуду без лишних проволочек, будет не так трудно.

Но сэкономите ли вы на самом деле, если откажетесь от услуг страховщика?

Скорее всего, наоборот. И причин здесь несколько:

Без страховки риск невозврата ссуды повышается, а значит, банк-кредитор может поднять ставку, в которую будут заложены дополнительные убытки на случай травмирования, серьезной болезни, смерти заемщика.
Под ударом окажутся и ваши близкие. В случае потери заемщиком возможности выплачивать долги, их могут выселить из квартиры или заставить вернуть деньги вместо него.
Расходы на лечение и реабилитацию лягут тяжким бременем на вас и ваших родственников при одновременной обязанности продолжать делать регулярные ипотечные взносы.

В случае травмы, ухудшения здоровья, инвалидности выручит страхование жизни при ипотеке, стоимость которого весьма приемлема для большинства трудоспособных людей.

Комплексное ипотечное страхование — самая дорогая программа, поскольку оно связано с довольно высоким риском. Чем выше возраст заемщика, тем больше вероятность наступления страхового случая в связи с обострением хронического заболевания, получением травмы или другим риском.

Соответственно, тарифы на страхование жизни при ипотеке тоже будут выше.

Страховые взносы уплачиваются ежегодно в течение всего срока ипотеки, однако размер премии пересчитывается каждый год, поскольку страховая сумма (величина долга) уменьшается.

В среднем цена страховки, покрывающей риск утраты возможности выплатить долг по займу, может составлять 1,4%, в редких случаях она достигает 2% от размера займа.

К примеру, вы берете ипотеку на сумму 1 млн руб. Первая страховая премия будет равна 15 тыс. руб. Со следующего года цена полиса будет уменьшаться по мере уменьшения суммы долга.

В целях привлечения клиентов страховые и финансовые организации проводят акции и предлагают разные совместные программы, в рамках которых страховку иногда можно купить по сниженному тарифу (0,5-0,8%). Такое снижение дает существенную экономию за весь период кредитования.

Например, берем 2 миллиона на 15 лет, покупаем полис со скидкой по тарифу 0,5%. Экономия за 15 лет составит 200 тыс. руб.

Принимая решение оформить личное страхование жизни и здоровья при ипотеке, помните о следующем:

Стоимость услуги рассчитывается от общего размера кредита только при оформлении первого полиса. В последующие годы размер премии пересчитывается, учитывая уменьшившуюся сумму оставшегося долга.
На получение возмещения вы можете рассчитывать только при условии, что вы полностью уплатили и своевременно уплатили страховую премию.
Список рисков, покрываемых полисом, имеется в договоре. Изучите его.

Страховое возмещение в вашем случае может представлять собой 2 варианта:

кредитные транши, которые выплачиваются по установленному графику,
остаток долга по кредиту, который может быть погашен полностью.

Многие люди с негативом воспринимают необходимость оглашения их личных данных о состоянии здоровья, что необходимо при заключении договора страхования.

Некоторые страховщики при этом требуют от заемщиков прохождения медицинского освидетельствования и даже направляют их в специальные клиники.

Однако к данному вопросу надо подходить с пониманием. Ведь такие требования вызваны не любопытством или личным интересом.

Банк озабочен тем, чтобы заемщик оставался здоровым и трудоспособным с тем, чтобы вовремя и полностью вернуть свои деньги.

Страховщики рассчитывают на то, что им не придется выплачивать возмещение за внезапно заболевшего или потерявшего трудоспособность страхователя.

Поэтому здоровый клиент для компании является гарантией того, что расставаться с деньгами не придется.

Целесообразнее всего довериться страховщику и пройти все предлагаемые процедуры: сдать необходимые анализы, посетить специалистов.

Так вы удостоверитесь в своем крепком здоровье, отсутствии скрытых заболеваний и серьезных проблем, а также сможете подтвердить банку и страховщику, что вы надежный, достойный доверия клиент.

Помните, что страховщик вправе отказаться платить возмещение, если от него утаили информацию о повышенном страховом риске (хроническое заболевание, опасное увлечение, род занятий).

Изучите список страховых случаев, покрываемых выбранной компанией. Также заручитесь поддержкой опытного юриста по страхованию: он сможет доказать неправомочность отказа страховщика выплачивать компенсацию, если такое когда-нибудь случится.

Из всего вышесказанного понятно, что личное страхование жизни при ипотеке заемщику необходимо.

Полис нужен для получения кредита для покупки квартиры и для обеспечения финансовой поддержки в случае временной или постоянной потери трудоспособности, утраты возможности платить взносы банку.

Страховой полис гарантирует вам, что в непредвиденной ситуации, при травме или внезапной болезни, бремя ипотеки не ляжет на плечи ваших родственников, а расплачиваться по счетам за вас будет страховщик.