Если вы планируете покупать жилье в ипотеку, то неизбежно столкнетесь и с ипотечным страхованием. Нет, мы не последователи Ванги, просто в нашей стране этот вид страхования является обязательным.
Что нужно знать об ипотечном страховании, чтобы в ответственный момент быть во всеоружии? Как сэкономить на страховке? Какую страховую компанию лучше выбрать? О плюсах, минусах и подводных камнях страхования ипотеки мы постараемся кратко и доступно рассказать в этом материале.
Выгодоприобретателем* при ипотечном страховании является организация, которая выдает кредит.
*Выгодоприобретатель по договору страхования — физическое или юридическое лицо, которое вправе получить денежную выплату при наступлении страхового случая.
Банку ипотечное страхование нужно для обеспечения гарантии возврата выданных денежных средств.
Заемщику страхование ипотеки необходимо для гарантированного выполнения обязательств по возврату долга. Страховка придет на помощь, когда в силу непредвиденных обстоятельств выплаты по ипотеке станут невозможными, а также когда приобретенное имущество по каким-либо причинам потеряет свою ценность или перестанет быть его собственностью. Конечно же, при условии, что эти риски включены в договор страхования.
Существует пять основных видов ипотечного страхования. Вот они:
- Страхование имущества.
- Страхование жизни.
- Страхование титула.
- Страхование ответственности заемщика от невозврата ипотечного кредита.
- Страхование на случай потери работы по причинам, не зависящим от застрахованного лица.
Страхование имущества в ипотеке подразумевает те же риски, что и обычное страхование имущества. Это пожар, взрыв, стихийное бедствие, противоправные действия третьих лиц, падение твердых тел. Разница только в том, что выгодоприобретатель в данном случае не владелец квартиры, а его кредитор.
Страхование жизни включает риски ухода из жизни, получения инвалидности, а также временной утраты трудоспособности заемщика. В первых двух случаях страховая компания при наступлении страхового случая полностью погашает долги заемщика, а в последнем – платит по его кредиту только в период, когда клиент не способен вести трудовую деятельность.
Страхование ответственности заемщика от невозврата ипотечного кредита – название этого риска звучит так, будто можно просто не отдавать кредит, а за вас его выплатит страховая. Как бы не так! В этом случае, по истечении определенного в договоре срока банк продаст собственность, купленную в ипотеку, заберет выручку, а остаток по кредиту выплатит страховщик*, то есть страховая компания.
*Страховщик — юридическое лицо, имеющее лицензию на осуществление страховой деятельности.
Страхование на случай потери работы по причинам, не зависящим от застрахованного лица. Если вы наемный работник и существенную часть своего дохода тратите на погашение ипотеки, то будет не лишним купить страховой полис, предусматривающий защиту на случай потери работы из-за ликвидации работодателя или прекращения его деятельности.
Выплаты по такой страховке будут производиться в период, пока страхователь* не найдет новую работу.
*Страхователь — физическое или юридическое лицо, заключающее со страховщиком договор страхования.
Запомните одну важную вещь! Обязательным при ипотечном страховании является только страхование имущества.
Все остальные виды страхования – необязательны и делаются лишь по желанию страхователя.
Поскольку банк-кредитор заинтересован в снижении рисков, он может мотивировать заемщика застраховать жизнь и здоровье, предложив за это более низкую процентную ставку по ипотеке.
Способы сэкономить на ипотечном страховании есть, но не все из них мы можем смело рекомендовать нашим клиентам. Давайте разберем самые популярные из них.
1. Пересчет страховой суммы при частичном досрочном погашении (рекомендуем)
Договор страхования обычно заключается либо на год с пролонгацией, либо на весь срок кредитования. В случае с пролонгацией, ваш договор со страховой компанией будет пересматриваться раз в год, так же как и страховой взнос. Если договор составлен на весь срок кредитования, то после частичного досрочного погашения, вы можете обратиться к страховщику с просьбой пересчитать сумму страхования. Здесь стоит также учесть, что в случае страхования имущества банк выдаст кредит только если вы застрахуетесь на весь срок кредитования.
2. Отказ от страхования жизни (не рекомендуем)
Поскольку страхование жизни является необязательным при ипотеке, вы всегда можете от него отказаться. Как до заключения договора, так и после. Но помните, что при отказе от этой страховки, банк может повысить ставку, если это было прописано в договоре. Ну и вообще мы не рекомендуем отказываться от этой страховки. Лишняя уверенность в завтрашнем дне никогда не повредит.
Можно также отказаться от страхования жизни не полностью, а, например, исключить риск временной утраты трудоспособности, самый дорогой в страховке. Это пропорционально снизит как стоимость страховки, так и ее полезность.
3. Отказ от страхования титула (есть как плюсы, так и минусы)
Страхование титула при ипотеке сегодня необязательно, но мы все же рекомендуем не отказываться от него, если вы приобретаете жилье на вторичном рынке.
По нашей статистике, страхование титула актуально только в первые три года. По истечении трех лет можно смело исключать этот пункт из договора страхования, но опять же нужно учитывать, как на это посмотрит банк и не поднимет ли ставку.
Есть, и их довольно много. Например, при страховании жизни, страховым случаем могут не признать травму или увечие, полученные под воздействием радиации, при участии в боевых действиях, занятии опасными видами спорта, а также отравление некачественным алкоголем.
Также причиной отказа может стать инвалидность или утеря работоспособности, вследствие хронической болезни, которой заемщик болел до заключения договора. Страховщики по-разному относятся к различным хроническим заболеваниям, на это тоже стоит обратить внимание.
Выбор страховой компании – дело индивидуальное и зависит от цели, которую преследует страхователь. Но мы всё же рекомендуем обратить внимание на следующие особенности:
· Репутацию страховой компании. Смотрите отзывы и рейтинги в Интернете.
· Надежность страховщика. Обязательно обратите внимение на процент выплат страховой компании и долю отказов. Все эти сведения также есть в Интернете.
· Непосредственно стоимость страховки. Рассчитывайте на калькуляторах разных компаний и соотносите с двумя предыдущими пунктами.
Не лишним будет также знать ответы на следующие вопросы:
· В течение какого времени страховая компания обязуется рассмотреть вашу заявку?
· Будут ли оповещать вас о пролонгации полиса?
· Необходимо ли медицинское обследование при страховании титула?
Желаем вам сделать правильный выбор!
Покупая страховку у нас, вы, прежде всего, приобретаете финансовую стабильность и защиту от непредвиденных расходов. Чувство защищенности освобождает разум от ненужных тревог, расчищая пространство для более продуктивных мыслей.
Понравился пост? Подпишись на нас в соцсетях!
Ипотечное страхование – это неизбежная потребность заемщика. Без него положительного ответа от кредитора не будет. Потому разобраться в том, как работает эта программа защиты (прежде всего заемщика, хотя настаивает на ней банк) необходимо каждому покупателю жилья (офиса) в кредит.
Сегодня крупные кредиторы требуют комплексного страхования ипотеки, которое включает:
- страховку на сам объект;
- полис личного страхования;
- так называемое титульное страхование – защита на случай, если приобретаемая в кредит квартира была получена предыдущим хозяином незаконно.
Отдельным пунктом в этом списке может идти полис страховки ответственности заемщика. В рамках такой программы можно застраховать расходы на полное закрытие остатка долга после реализации залогового имущества. По закону в договоре может указываться сумма строго в диапазоне от 10 до 50% стоимости квартиры или коммерческой недвижимости.
Страхователем в полисе комплексного ипотечного страхования может выступать либо заемщик, либо залогодатель (тот, на кого оформляется покупаемая недвижимость). Вторая сторона договора – страховщик, им обычно выступает партнер банка-кредитора.
Ключевая особенность ипотечной страховки: в договоре принимает участие третья сторона – банк. Кредитор является выгодополучателем по страховому контракту, но строго в части суммы остатка по займу.
Рисковая программа всегда зависит от банка, но в большинстве случаев при страховании ипотечного кредита применяется стандартный набор факторов.
Все виды страховки, кроме первого, оформляются на срок погашения займа. По титульному страхованию кредиторы удовлетворяются периодом действия в три года.
У ипотечного страхования много особенностей, первая из них касается страховой суммы. В банках практикуют разные подходы:
- часто кредиторы оценивают страховую сумму как стоимость недвижимости, увеличенную на 10%;
- это может быть размер стоимости объекта (или сумма займа);
- чуть реже лимит рассчитывается как размер кредита плюс сумма процентов за его использование за год.
Платится взнос по-разному.
Наши специалисты всегда готовы подсказать страхователю, какие ипотечные риски в страхование стоит включить, а какие – убрать, чтобы сэкономить. Мы имеем опыт работы с банками и знаем, что они готовы согласовывать выборочные страховые программы. Обращайтесь за консультацией к нам и оформляйте полис не только (и не столько) для положительного ответа кредитной структуры, но и для собственной финансовой защиты.
Комплексное страхование ипотеки может помочь заемщику исполнить его обязательства по кредиту в случае возникновения непредвиденных жизненных обстоятельств, таких как потеря трудоспособности, смерть, уничтожение имущества и т.п. В данной статье рассмотрены ключевые особенности комплексного ипотечного страхования, проанализированы плюсы и недостатки, от которых защищает данное страхование.
В связи с тем, что ипотечный риск имеет долгосрочный характер, это обусловливает некоторые особенности программ комплексного страхования. Во-первых, оно не является обязательным. Во-вторых, максимальная стоимость полиса обычно варьируется в пределах 0,5-1,5% от суммы кредита. Однако необходимо помнить, что комплексные программы ипотечного страхования покрывают не все риски. Так, действие программы не распространяется на умышленное причинение ущерба имуществу или физическому состоянию страхователя. В общем случае программы комплексного ипотечного страхования включают в себя страхование:
- Недвижимости;
- Жизни, здоровья, трудоспособности заемщика;
- Титула.
В первую категорию попадает страхование всевозможных несчастных случаев, чрезвычайных происшествий и преступных деяний со стороны третьих лиц, которые могут повредить застрахованное имущество или уничтожить его. Однако, каждое обстоятельство рассматривается конкретно в условиях договора, и СК может не предполагать выплаты по тем или иным обстоятельствам.
Невозможно со 100% уверенностью спрогнозировать свои доходы на ближайшие несколько лет, ведь с человеком может произойти все что угодно. Никто не застрахован от несчастных случаев, потери регулярного дохода или трудоспособности — на этот случай страховые компании предлагают специальную опцию на случай потери трудоспособности. Титул же представляет собой программу страхования на случай перехода недвижимости во владение третьих лиц по тем или иным законным основаниям.
Заключение договора комплексного ипотечного страхования имеет целый ряд преимуществ как для заемщика, так и для банка, выдавшего ипотечный кредит. В частности, для заемщика, являющегося страхователем, преимущества заключаются в следующем:
- Оперативное принятие решения в отношении оформления договора;
- Сниженная процентная ставка по кредиту;
- Минимальный первоначальный взнос;
- Лояльное отношение банка к предоставлению ссуды;
- Гарантированное и своевременное финансовое возмещение при наступлении страхового случая.
Кроме того, заключение договора страхования гарантирует заемщику уверенность в завтрашнем дне и поддержку со стороны страховой в случае наступления форс-мажорных ситуаций. Для банка-кредитора, преимущества состоят в получении гарантий от СК в своевременном возврате средств; минимизации рисков, связанных с невыплатой ипотечного кредита заемщиком; минимизации рисков потери права собственности (титула).
- Копия паспорта заемщика и поручителя;
- Заявление;
- Свидетельство о государственной регистрации права на собственность (копия);
- Кредитный договор (копия);
- Справка из БTИ;
- Поэтажный план здания (копия);
- Выписка из домовой книги;
- Акт оценки с рыночной стоимостью жилья;
- Все договоры, имеющие отношение к приобретаемому имуществу;
- Копии паспортов продавцов имущества (если это физические лица).
Юридическому лицу потребуется предоставить учредительные документы, свидетельство о регистрации, о внесении в ЕГРЮЛ, о постановке на налоговый учет (если имущество приобретается у юридического лица). При необходимости, страховая компания может запросить дополнительные документы.
Заемщик принял решение застраховать квартиру на следующих условиях:
- Ставка страхования — 0,404%;
- Дата начала действия договора — 01.01.2018;
- Сумма по договору — 1 000 000 рублей;
- Срок — 36 месяцев;
- Процентная ставка — 15% годовых, аннуитетный платеж;
- Дата первого платежа — 01.02.18.
В результате, величина платежа на весь период страхования будет иметь значения, представленные в таблице.
| № | Платежный период | Страховая сумма, руб. | Платеж по договору, руб. |
|---|---|---|---|
| 1 | 01.02.2017—01.03.2018 | 1 150 000 | 4 600 |
| 2 | 01.03.2018—01.03.2019 | 792 600 | 3 200 |
| 3 | 01.03.2019—01.03.2020 | 407 000 | 1 600 |
При наступлении страхового случая страховщик выплачивает сумму в размере реального ущерба, при этом такой размер не может превышать установленной страховой суммы. Комплексное страхование будет финансовой гарантией возврата банку вложенных средств. Рассчитать примерную стоимость полиса каждый заемщик может самостоятельно с помощью онлайн-калькуляторов, представленных на официальных сайтов компаний.
При заключении страхового договора заемщик ипотечных средств может надеяться на оперативное урегулирование убытков, бесплатную экспертизу и другое. Обычно компании предлагают гибкие условия и подгоняют программы под индивидуальные особенности клиента. При повреждении имущества или фиксировании иных рисковых событий, страховая компания должна будет осуществить выплату в размере действительных расходов заемщика.