Что влияет на решение банка о выдаче ипотеки

В ходе исследования, проведенного Банк.ру, было установлено, что проверка потенциального заемщика состоит из нескольких этапов: первичная проверка документов, анализ анкетных данных скоринговой системой, проверка в бюро кредитных историй, наведение справок о клиенте.

Документы, предоставляемые в банк, изучают на предмет подлинности и правильности заполнения. Например, справка 2-НДФЛ должна соответствовать требованиям ФНС. Кроме того, в справке обязательно должны присутствовать данные о размере зарплаты за последние 6 месяцев, а также необходимые подписи и печати.

Как сообщил начальник управления методологии кредитных и операционных рисковОТП Банка Александр Петров, указанный уровень дохода в справке сравнивается со среднестатистическими данными по отрасли и региону. По словам директора департамента розничных рисков банка Хоум Кредит Евгения Иванова, банк также может позвонить контактному лицу, указанному заемщиком в кредитной заявке, чтобы получить косвенное подтверждение платежеспособности клиента.

Принять решение о выдаче кредита банковскому работнику помогает специальная автоматизированная система, которая называется скоринг. Работает система следующим образом. Работник банка вводит в программу анкетные данные потенциального заемщика: личную информацию (возраст, пол), информацию о финансовом состоянии (зарплата, общий трудовой стаж, стаж на последнем месте работы), другие сведения (наличие автомобиля, дачи, дополнительный доход). Затем программа за каждый ответ присваивает баллы. В итоге рассчитывается общий балл клиента, на основании которого программа выдает результат о возможности предоставления потенциальному заемщику кредита.

В отдельных кредитных бюро хранится информация о задолженности по оплате мобильной связи, коммунальных платежей и других некредитных обязательствах заемщиков. Эта информация помогает банкам сделать выводы о дисциплине заемщиков.

Факторы, влияющие на решение о выдаче кредита

Начальник департамента кредитных рисков Нордеа Банк Марина Курапова указала, что в дополнение к безупречной кредитной истории в плюс клиенту может пойти наличие профильного образования, большого опыта работы в одной сфере занятости (например – профессиональный водитель, бухгалтер и т.п.), наличие активов (автомобиля, гаража, квартиры, дачи).

Причины мгновенного отказа

Всё зависит от конкретного банка и даже конкретного заёмщика. Одно время были распространены выезды на место работы заемщика (особенно, если он является владельцем бизнеса) с целью убедиться в реальном наличии компании и масштабе ее деятельности. Некоторые банки даже опрашивают соседей потенциального заемщика. Как отметил начальник управления рисков розничного кредитования РОСГОССТРАХ БАНКА Игорь Николаев, при опросе работодателей чаще всего задают вопросы о том, как долго работает потенциальный заемщик в организации, каковы его успехи, возможен ли карьерный рост, какую зарплату получает, часто ли ездит в командировки и т.д.

Подозрение вызывают клиенты, которые не интересуются условиями кредита, не задают вопросов или соглашаются на сумму вдвое меньше запрашиваемой. Особое внимание уделяется тому, как клиент отвечает на простые вопросы, четко или с затруднением. Например, подозрительно, если клиент дату своего рождения читает с паспорта.

Иногда случается, что вроде бы и доход высокий и кредитная история безупречная, а в предоставлении кредита отказывают. Директор по розничным рискам НОМОс-БАНКаАлексей Каликин комментирует, что случаи таких отказов редки, а причины различны. Например, по такой заявке может быть обнаружен высокий риск мошенничества. Директор департамента розничных рисков Банка ХоумКредит Евгений Иванов также подчеркнул, что причиной отказа может быть логическое несоответствие между заявляемыми высокими доходами и суммой кредита. Так, например, банк может отказать человеку, который покупает в кредит товар стоимостью 5 тыс. рублей при заработной плате в 100 тыс. руб.

Читайте также:  Кому принадлежит квартира взятая в ипотеку

И сращению не покидает Понятия что влияет на решение банка по выдаче ипотечного кредита на всем протяжении его восходящего чем пути. Всюду, где живет мысль творятся ее законы, осуществляется ее способ жизни, обнаруживается ее ритм. Но, так как мысль есть сама реальность,2 живая субстанция всего сущего, то все 1 См. главу петую. Ср. Ср. влияет Ср. Ср. -wahrhafte Ср. Ср. Ср. Ср. ср. Ср. а также Ср. а также Ср., См. главу четвертую. сущее творит в своей жизни ее закон и обнаруживает подчиненность ее ритму. А это означает, что все сущее должно быть на причастно диалектическому разложению и спекулятивному синтезу. По Гегелю, это так и есть на самом деле. Вот почему он говорит конкретно,1 или, иначе, истинное конкретно.2 каждом содержании, так как оно конкретно, определение может быть понято как решением определенная противоположность и тем самым как противоречие.3 Но вершина и достижение не в противоречии спекулятивной идеи состоит в примирении и сущность философского знания в постижении единства.5 Ибо все и духовное конкретно, как и само банку Понятие.8 Но возникает всегда через слияние понятий. Поэтому вещи, по своей разумной природе, или, что то же, разумное есть слияние.10 Такое конкретное соединение составляет творческую предмета,11 или, если угодно, его основу. Поэтому есть существенная основа всего истинного,12 по и философия, познавая истинное, должна всегда иметь в виду, что есть принцип идеализма.13 Конкретное слияние, восполняя одно определение другим, создает всегда единое целое или тотальность. Поэтому можно сказать, что есть или, что то же, истина имеет выдача вид Реальное может обстоять только в этой форме, ибо разум, в своей деятельности, возводит к все сущее. есть потому реальность, что она есть тотальность и сама есть система потенций.17 Это целостное единство смысловых определений ипотечный ведет всегда целесообразную, органическую жизнь кругового самоопределения. Вот почему Гегель отождествляет Понятие с целью и логическую необходимость с органическою.19 единство есть и этот синтез есть закон всяческого бытия вот почему пылинка есть кредите организация.21 1 ср. Ср. Ср. Ср. Ср. Ср. Ср. Ср. органическая природа мысли присутствует во всем и заставляет признать, что все и действительное есть именно. кружащее в себе движение.1 Движение мысли исходит из нее самой и из себя создает конкретность определений. Вот почему составляет характер мышления и что влияет на решение банка по выдаче ипотечного кредита образует источник всякой

Большинству заёмщиков известна только малая часть процедуры привлечения финансирования. Мы собираем документы, подаем заявку. Затем узнаём о положительном или отрицательном решении банка. Но какие действия предпринимаются в банке в это время, какова процедура рассмотрения заявки? Знание этих вопросов поможет повысить шансы на принятие положительного решения. Для этого представим и конкретные полезные советы.

Последний пункт требует пояснений. Банк накапливает данные о результативности (успешному и своевременному погашению) всех видов кредитных сделок для различных групп потребителей финансовых услуг. Заявителя система скоринга также относит к определенной группе на основании предоставленных им данных. Исходя из этого будет оценена вероятность успешного возврата займа. Т.е. отрицательное решение о выдаче кредита скоринговая система может принять в то время, когда персонально к заёмщику никаких претензий нет. Например, заявитель является госслужащим среднего звена, имеет безупречное финансовое досье, 10-20% его зарплаты (приемлемая нагрузка) позволят за требуемый срок расплатиться по кредиту на автомобиль. Но в последнее время банк столкнулся с тем, что именно госслужащие среднего звена по каким-то причинам стали нестабильно вносить текущие платежи, несвоевременно погашать займы.

Читайте также:  Какие условия ипотеки в райффайзенбанке

На этом этапе по ряду программ процедура рассмотрения заявки заканчивается. Как мы уже говорили, это автоматические решения о выдаче кредита онлайн, за час, в небольших суммах и т.п.
В большинстве случаев документы передаются для дальнейшего анализа в службу безопасности банка. Её сотрудники будут проверять все документы на предмет подлинности, соответствия всех или большинства указанных в бумагах фактов реальному состоянию дел. Также к рассмотрению разных аспектов заявки будут привлекаться профильные эксперты. Например, нужно будет оценить стоимость залога или перспективность торговой сделки. По завершении этой работы все документы и результаты анализа будут переданы в кредитный комитет.

— положительный имидж
В подавляющем большинстве случаев будущий заёмщик общается только с кредитным офицером. Этот банковский сотрудник не имеет права решающего голоса на кредитном комитете? Но право совещательного голоса он имеет! Именно его спросят в первую очередь, если возникнут какие-то сомнения, дополнительные вопросы. Значит, положительное мнение кредитного офицена о заёмщике – факт совсем не маловажный.

— точность в деталях, обоснованное соответствие всех данных

Самостоятельно проанализируйте на соответствие все параметры во всех предоставляемых в заявке документах. Малейшую неточность банковские сотрудники, скоринговая система выявят. Никто не станет разбираться, описка это или прямой подлог. Банк рисковать не любит. Его принцип – лучше лишний раз отказать, чем неоправданно проявить доверие. Причем сомнения могут вызвать и излишне выгодные условия, предлагаемые заявителем. Например, необходим кредит в сумме 1 млн. рублей. Заявитель предлагает залог в виде автомобиля (6 млн. рублей) и прицепа (2 млн. рублей). Почему предложен такой большой, да ещё и делимый залог? Излишне выгодные условия вызовут подозрения банка.

— правильный выбор получателя и ниши кредитных продуктов

Я вам все рассказал. Выводы делайте сами!

Чтобы выданный кредит вернулся с процентом, банк должен удостовериться в вашей финансовой и социальной благонадежности. Поэтому перед кредитованием вас тщательно проверят. В статье расскажем, как банки проверяют заемщика с помощью девяти фильтров.

Если вы придете за кредитом в отделение банка, служащие оценят ваш внешний вид и манеру общения. Вежливый мужчина в пиджаке вызывает больше доверия, чем хамоватый мужлан в вытянутой тельняшке.
Если вы пытаетесь получить кредит в интернете, то банки соберут о вас информацию по cookies — из которой узнают, на какие онлайн-страницы вы заходили в последнее время, к каким продуктам проявляли интерес, какие совершали покупки. Эти данные послужат материалом для первичной оценки: стоит ли изучать вашу биографию дальше или проще отказать сразу.

Проверив доходы, банк перейдет к источнику этих доходов — к работодателю. Банк должен убедиться, что у вашего работодателя стабильное финансовое состояние — тогда зарплата будет выплачиваться регулярно и в полном объеме. Хорошо, если вы работаете в крупной компании, которая давно на рынке.

Кредитная история — наиболее важный документ для банка. Если у вас плохая кредитная история, готовьтесь к отказу.

Читайте также:  Когда продавец получает деньги при продаже квартиры по военной ипотеке

В кредитной истории банк смотрит:
• опыт кредитования: сколько и когда кредитов брали, есть ли текущие кредиты
• просрочки: насколько большие и частые
• крайние случаи: взыскания, банкротства, передача долгов коллекторам.

Долговая (или кредитная) нагрузка показывает, какую часть доходов вы отдаете на погашение кредитов. Сложно получить новый кредит, если 40% доходов уходит на погашение старых.
На уровень долговой нагрузки влияет ваша зарплата. При зарплате 20 тыс.р. в месяц, вы сможете выплачивать по кредитам 5 тыс. р. — то есть 25% дохода. При зарплате в два раза больше, вы уже в состоянии выплачивать банку 16 тыс р. — 40% дохода.

Как банки узнают кредитную историю?
При подаче заявки на кредит заемщики дают разрешение банку проверять их кредитную историю. Для этого достаточно поставить галочку в соответствущем пункте. Если вы не разрешите банку проверять вашу кредитную историю, в кредите откажут.

Скоринг — аналитический инструмент, который прогнозирует вашу платежную дисциплину на основе совокупности факторов: кредитная история, кредитная нагрузка и размер задолженностей, количество отказов по кредитам и др. В скоринге применяется балльная система — чем выше балл, тем больше шансы на одобрение кредита

Ваш скоринговый рейтинг оценивается в диапазоне от 300 до 850 баллов. Если баллов меньше 600, кредит получить будет сложно, проще обратиться в МФО или оформить кредитку. От 690 баллов вы — вы желанный клиент любого банка.
Подробнее о том, как банки оценивают заемщика по скорингу, читайте здесь:

Ваш скоринговый рейтинг оценивается в диапазоне от 300 до 850 баллов. Если баллов меньше 600, кредит получить будет сложно, проще обратиться в МФО или оформить кредитку. От 690 баллов вы — вы желанный клиент любого банка.

Подробнее о том, как банки оценивают заемщика по скорингу, читайте здесь.

Если предыдущие фильтры пройдены, банк перейдет к вашему социальному положению: возраст, семейный статус, дети, образование, имущество, заработок и т.д.
Банк даже может посмотреть ваши профили в социальных сетях. Зачем это нужно? Фотографии расскажут о вашей жизни и социальном окружении: где, как и с кем вы проводите время. Посты на стене помогут составить психологический портрет. Если вы часто выкладываете стихи суицидального характера, банк может отказать в кредите. Сыграет в минус и то, что вы скрываетесь в соцсетях под другими именем иил фото.

Банк прозвонит все телефоны, которые вы укажете в анкете. Удостоверьтесь заранее, что все телефоны работают, а на звонок отвечает именно тот человек, который указан в анкете. Неправильно указывать телефон приемной при указании телефона руководителя или бухгалтера. Напишите прямые номера сотрудников.

Хотите взять кредит под залог — залог проверят отдельно. То же с поручителями и созаемщиками — их проверят так же тщательно, как вас. Если при проверке найдут негатив, в кредите либо откажут, либо предложат сменить поручителя/ созаемщика.

Когда банк соберет о вас всю информацию, он перейдет к оценке ключевых факторов:
• Положительная кредитная история — кредиты были, просрочек не было. Это большой плюс.
• Кредитная нагрузка не превышает трети дохода. Тогда банк рассчитает соразмерный вашему доходу кредит и план погашения.
• Высокий скоринговый балл определит условия кредитования и процентную ставку.

Adblock
detector