- При досрочном погашении меняется налоговый вычет с процентов. Но это касается только досрочного погашения с уменьшением суммы. Попробуйте посчитать налоговый вычет с помощью калькулятора налогового вычета. Погашения уменьшают сумму вычета с процентов в конечном итоге.
- Лучше иметь деньги наличными в виде подушки безопасности. Вы можете закрыть вклад в любое время. При этом есть вклады, при которых процент при досрочном закрытии не сгорит.
- Результатом вашего труда являются деньги. Если вы их тратите на досрочку, то вы не удовлетворены результатом своей работы. Вы не видите результата — у вас нет денег, они ушли на досрочное погашение. Реальный пример — пара моих коллег.
Один делает досрочное погашение ипотеки, другой кладет эти деньги на вклад. Первый всегда жалуется, что нема денег, боится что его уволят с работы(болеть запрещено и боится кризиса). Второй чувствует себя безопасно, продвигается по карьерной лестнице. Деньги у него всегда под рукой, он ездит в отпуск в жаркие страны. При сумме депозита 1 -2 млн. можно чувствовать себя очень комфортно. Можно делать крупные покупки — машина, бытовая техника. Второй не покупает себе ничего — считает что дорого. Вывод — вклад служит подушкой безопасности при ипотеке. Главное его правильно открыть.
При расчете экономического эффекта нужно только смотреть на разницу ставок депозита (не та капитализированная ставка, а обычная) и ипотеки. Соответственно, если ставка депозита больше, нужно нести деньги на депозит, а не на ипотеку.
Ко мне обратилась одна из обладательниц ипотечного кредита в банке Абсолют. Она хотела погасить кредит досрочно. Судя по договору в банке Абсолют — возможны только досрочные погашения с уменьшением срока. Так написано в кредитном договоре. Имеем следующие параметры займа.
| Параметры кредита | |
|---|---|
| Сумма займа | 2 150 000 |
| Уже платим | 1 год |
| Процент | 11.75% годовых |
| Срок | 180 месяцев |
| Досрочное погашение(уменьшение срока) | 300 тыс |
| Ежемес платеж | 25 458.82 |
Имеем переплату после досрочного погашения в виде процентов 1 523 719.51(До досрочного погашения общая переплата в виде процентов — 2 429 857.75). Возьмем для простоты дату выдачи 12 октября 2012. Мы досрочно гасим 10 октября 2013. Имеем профит от такого досрочного погашения в конце срока
Теперь допустим, попробуем положить 300 тыс на депозит.
12.10.2023
| Основные параметры возможного депозита | |
|---|---|
| Сумма Депозита | 300 тыс |
| Срок депозита | от 10 октября 2013 До 12.10.2023 |
Нам нужно понять, сможем ли мы заплатить остаток долга деньгами, которые накопятся у нас по вкладу.
Если брать график платежей, то остаток долга на 12 октября 2023 — 953 598.49. 
Посчитать предполагаемый доход по вкладу нам поможет калькулятор вкладов
Мне удалось найти процент по вкладу — 12,5%. Это вклад Национального Банка Развития Бизнеса с ежемесячной капитализацией на дату вложения.
Посчитав доход — проценты по вкладу за все время 740349.83 мы -получим в конце срока сумму
Как видно, такой суммы достаточно для полного досрчоного погашения.
Мы погасим кредит и еще имеем свободные деньги
Т.е наш доход 87463,91 — при условии что мы будем делать вклад, а не досрочно гасить. Смысл в том, что не делая досрочное погашение мы имеем на руках денег больше, чем если бы мы сделали его в начале выплат по займу. При этом за все время выплат у нас есть уверенность в том, что у нас есть деньги — на вкладе. Мы никогда не будем в ситуации, что платить нечем — всегда можно снять проценты по вкладу. Подобные вклады с капитализацией предлагают многие банки. Чем выше процент — тем больше вы сможете сэкономить по ипотеке.
Вы можете пополнять вклад — тогда у вас в конце будет большая сумма. Все зависит от банка — возможные варианты вкладов легко найти на banki.ru.
Если же встает вопрос, какой должна быть ставка по депозиту, чтобы вложение было выгодным. Для простоты — она должна быть больше или равна ставки по ипотеке. И это должен быть депозит с капитализацией желательно как можно чаще(месяц, неделя, день).
Таким образом делать вклад выгоднее, чем досрочно погашать ипотеку!
Есть ряд нюансов — сумму 300 тыс. можно положить на достаточно малый срок — 5лет. В нашем случае срок больше- вопрос можно ли сделать такой вклад.
Сумма вклада в конце срока больше 1400 тыс. рублей. На эту сумму не распространяется страховка по вкладам.
А что если положить деньги на вклад с ежемесячной капитализацией — и платить каждый месяц проценты, которые нам начислят в счет досрочного погашения. Но это совершенно другая задача. Чтобы учесть и этот случай мы создали специальный инструмент — Калькулятор вкладывать или досрочно погашать?.
Также нужно понять, какое досрочное погашение выгодно — с уменьшением срока или с уменьшением суммы. Но это тема для отдельной статьи. Мы также создали для ответа на этот вопрос специальный калькулятор.
Есть кредит. Появляются свободные деньги.
Что же сделать, открыть вклад или погасить досрочно кредит?
Давайте попробуем посчитать и сравнить.
Что же выгоднее, погасить досрочно небольшой кредит или положить деньги в банк на депозит и получать проценты?
Что имеем:
- основной долг – 25 тысяч рублей
- платежи – аннуитетные
- процентная ставка по кредиту – 21,4% годовых
- процентная ставка по депозиту – 10% годовых
- срок кредита – 12 месяцев
- ежемесячный платеж по кредиту – 2 335 рублей
- уплаченные проценты по кредиту без досрочного погашения – 2 990 рублей
- свободные деньги – 45 тысяч рублей (получены в виде имущественного налогового вычета, читайте подробное руководство как заполнить декларацию 3НДФЛ самостоятельно и получить налоговый вычет)
- все цифры округлены до рубля
- 5 месяцев по кредиту уже оплачено + еще два месяца будут оплачены пока ждем денег за счет имущественного налогового вычета (6-й месяц по графику, 7-й месяц оставшаяся сумму основного долга + проценты)
- для досрочного погашения нужно отдать 13 180 рублей
- сумма отданных процентов за 7 месяцев составит 2390 рублей
- останется 31 820 рублей
- сэкономим всего 600 рублей на процентах (как видите основная часть процентов за кредит уже практически выплачена – это один из недостатков аннуитетных платежей) и заработаем 24 рубля за 5 месяцев, если положим 600 рублей также на депозит
- если положить на депозит 31 820 рублей под 10% годовых на оставшиеся 5 месяцев, то в итоге получим 1307 рублей
- так как кредит погашен досрочно, то ежемесячные платежи в размере 2335 рублей уходят, что позволяет за 5 месяцев накопить еще 11 675 рублей
- 285 рублей можно получить в качестве процентов с 2335 рублей которые раньше уходили в банк в виде платежа за кредит, а теперь уходят на депозит
Итог: 31 820 + 11 675 + 600 + 1307 + 285 + 24 = 45 711 рублей через 5 месяцев
- если положить на депозит 45 000 рублей под 10% годовых на оставшиеся 5 месяцев, то в итоге получим 1849 рублей
- если погашать кредит по графику, то сумма уплаченных процентов составит 2990 рублей
Итог: 45 000 + 1849 = 46 849 рублей через 5 месяцев
- разница в общей сумме составит 1138 рублей в пользу погашения кредита по графику
- если кредит будет погашен раньше срока, то возможно что это положительно отразиться на кредитной истории и банк в следующий раз предоставит кредит под более низкий процент
- если кредит будет погашен раньше срока, то при необходимости есть возможность взять новый кредит
- если кредит выплачивается по графику, то есть большая свободная сумма
Если же рассматривать досрочное внесение денег в счет погашения ипотеки, то тут стоит обратить внимание на следующий момент:
- есть ли у вашего семейного бюджета такая часть как финансовая подушка безопасности (деньги на черный день) – если таких денег нет, то есть риск что в случае необходимости придется брать в долг, а это не всегда может получиться, да и спится крепче когда знаешь что есть запас хотя бы на месяц или два
О том, как положить деньги в банк и получить с них доход, при этом иметь возможность снять деньги и не потерять проценты, читайте в заметке о дебетовой карте банка Тинькофф Кредитные Системы.
Еще совсем недавно я получал зарплату 90 тысяч рублей, а жена получала пособие 21 тысячу рублей. Обязательные траты: платеж за ипотеку 41 тысяча рублей, возврат долгов родственникам за ремонт 8 тысяч рублей, коммунальные платежи около 5 тысяч рублей, бензин 9 тысяч рублей, медстраховка 3 тысячи рублей. Я, жена и ребенок жили на оставшиеся 45 тысяч .
Живем мы в частном доме, за него же и платим ипотеку. 45 тысяч рублей на троих нам объективно не хватало на потребительские нужды. Речь о накоплениях и отпуске вообще не стояла.
Я получил выгодное предложение о работе в другом городе, которое увеличило мой заработок вдвое. Сейчас у меня ежемесячно есть сумма, которой я хочу умно распорядиться.
Заранее спасибо за ответ.
Павел Д., 24 года
Павел, спасибо за вопрос. Однозначного ответа мы не дадим: надо всё обдумывать и считать. Давайте разбираться.
Если у вас нет накоплений, то открывайте вклад . Сейчас банки предлагают 7—9% годовых в рублях, с возможностью ежемесячного пополнения и дополнительных процентов по капитализации или с межбанковских переводов.
- Если взять 300 000 рублей, открыть вклад в Тинькофф-банке, каждый месяц пополнять его на 50 тысяч, то за год вы накопите 895 268 рублей с учетом ставки в 7% и бонусов от банка.
На сайтах банков можно рассчитать сумму вклада, ежемесячные пополнения, доходность и проценты, чтобы понять, как получить максимальную выгоду.
Кроме вклада можно инвестировать в ценные бумаги и акции. По сравнению с вкладом инвестиции в ценные бумаги приносят больший доход в год. Почитайте нашу подборку об инвестициях для начинающих.
Вы можете досрочно частично погасить ипотеку двумя способами: сократить срок кредита или уменьшить ежемесячный платеж. В обоих случаях деньги пойдут на погашение основного долга, но параметры ипотеки после внесения денег поменяются.
Если вы хотите уменьшить срок, то размер ежемесячного платежа не уменьшится. Зато уменьшатся процентные выплаты по ипотеке и страховые взносы.
При уменьшении ежемесячного платежа процентные выплаты если и уменьшатся, то совсем мало.
Итоговая переплата банку будет меньше, если досрочными платежами сокращать срок в первые 3—5 лет. Посчитайте сами в ипотечном калькуляторе.
Если у вас нестабильный доход — снижайте сумму. Если с работой и деньгами всё в порядке — уменьшайте срок
На вашем месте я бы выбрал срединный путь: половину свободных денег откладывал бы в финансовый резерв, другую половину использовал для досрочного погашения ипотеки. Как только ваш резерв составит больше 5—6 месячных зарплат или упрется в страховой лимит АСВ , есть смысл начать вкладывать в ценные бумаги: сначала гособлигации, потом индексные фонды, корпоративные облигации и, наконец, акции.
Напишите нам потом, что вы выбрали: ипотеку или вклад.