Многие задаются вопросом, что выгоднее при ипотеке — уменьшение срока или платежа. При ответе на вопрос нужно учесть получателя выгоды. Если снижается срок пользования деньгами, возрастает размер ежемесячной выплаты. Такой цели легко добиться при частичном погашении займа раньше положенного срока. Этот вариант хорош для заемщика, благодаря уменьшению суммы. При снижении размера, увеличиваются сроки погашения долга. В результате общая сумма перечислений возрастает, а это уже выгодно банку. Но здесь имеются нюансы, о которых забывают многие должники.
Необходимость снижения ежемесячных платежей по ипотечному займу может возникнуть по двум причинам — ухудшение финансового положения должника или изменение экономической ситуации в стране (к примеру, резкие колебания валютного курса).
Уменьшение платежа по ипотеке доступно такими способами:
- Применение возможностей госпрограммы. Сегодня действуют программа поддержки получателей ипотеки, столкнувшихся с финансовыми трудностями. Участниками могут быть участники ВОВ, родители инвалидов или опекуны несовершеннолетних лиц или детей до 24 лет (при обучении на очной форме). Программа действует при выплате ипотеки от года и более, увеличении расходов на 30% и больше, а также в случае ограничений по жилплощади. Результатом может быть уменьшение платежа по ипотеке на 30% (от размера задолженности). Максимальная сумма — до 1,5 млн рублей.
- Рефинансирование. Такая опция подразумевает оформление нового займа с целью закрыть старую задолженность и получить лучшие условия. Каждый банк выдвигает индивидуальные требования к размеру займу, остатку долга, платежеспособности и прочим нюансам. При изучении условий важно взять во внимание комиссии кредитной организации, размер выплат, процентную ставку и другие условия.
- Реструктуризация. Уменьшение платежа по ипотеке возможно путем пересмотра условий договора. Банк может пойти навстречу клиенту при наличии тяжелой болезни, рождении ребенка, гибели родственников, потери работы или снижении зарплаты.
В последнем случае, кроме снижения выплат, можно добиться продления займа, получения кредитных каникул или уменьшения ставки.
Период ипотечного займа, как правило, достигает 20-30 лет. Заемщики лично принимают решение с учетом финансовых возможностей и пределов банка. Чем больший период выбран, тем меньше придется платить каждый месяц. В процессе выплат уменьшение срока осуществляется путем досрочного погашения задолженности.
Обратный процесс — увеличение периода выплат. Для этого стоит прийти в банк, оформить заявление и передать документы, свидетельствующие об ухудшении финансового состояния. Каждый случай рассматривается индивидуально.
В действующем законодательстве отсутствуют ограничения, не позволяющие человеку расплатиться с задолженностью раньше установленной в договоре даты. Если клиент финансового учреждения решил выплатить большую сумму, банк не вправе этому препятствовать.
Специалисты уверяют, что досрочный платеж выгоден клиентам. Алгоритм такой:
- Заемщик информирует банк о своем намерении.
- Работник кредитора устанавливает дату, до которого вносятся деньги.
- Клиенту передается новый график выплат. В случае полного погашения дается справка об отсутствии задолженности.
Досрочное погашение имеет следующие последствия:
- Уменьшение перечислений по ипотеке, а срок остается неизменным.
- Снижение периода выплаты долга.
По мнению экспертов, оба пути несут выгоду для клиента, а размер прибыли зависит от величины платежа. Дополнительно экономятся средства на комиссии.
Окончательное решение принимается с учетом жизненной ситуации:
- При снижении дохода лучше уменьшить размер платежа по ипотеке.
- Во избежание переплаты предпочтительнее уменьшить срок.
С позиции финансовой экономии лучше ориентироваться на уменьшение срока за счет более быстрого погашения долга.
В решении вопроса с досрочным погашением важно учесть тип выплаты — аннуитетный или дифференцированный. Многие эксперты уверены, что досрочная выплата выгодна лишь в первой половине срока погашения долга, когда клиент платит лишь проценты. Во второй части погашать задолженность раньше нет смысла. В случае с дифференцированным платежом действует аналогичный принцип.
При рассмотрении, что выгоднее при ипотеке — уменьшение срока или ежемесячного платежа, важно учесть позицию банка. Кредитной организации выгоднее, чтобы в случае досрочной выплаты было выбрано снижение платежа. В таком случае общий период остается неизменным или даже увеличивается, поэтом кредитор теряет минимум прибыли. При этом заемщику легче справиться с долговыми обязательствами.
Этот сайт использует Akismet для борьбы со спамом. Узнайте как обрабатываются ваши данные комментариев.