Банки Сегодня Лайв
Статьи, отмеченные данным знаком всегда актуальны. Мы следим за этим
А на комментарии к данной статье ответы даёт квалифицированный юрист а также сам автор статьи.
Бремя кредитных долгов тяготит многих граждан нашей страны. Некоторые заемщики добросовестно выплачивают свой долг, другие, по каким-то причинам, не могут стабильно выполнять свои обязательства. Но существует и третья «группа» заемщиков, которые постоянно находятся в поисках экономии. Как же сэкономить в кредитных выплатах? Каким образом можно облегчить свои финансовые обязательства? На эти вопросы ответим в данной статье и выясним, какой же из способов является наиболее выгодным для заемщика в той или иной ситуации.
Одной из составляющей прибыли банка являются проценты по кредиту, уплаченные должниками. Соответственно, чем дольше срок кредитования, тем больше процентов за пользование кредитом уплатит заемщик кредитору.
Логично, что заемщику выгоднее сокращать срок кредитования, чтобы уменьшить процентные выплаты. Однако не стоит забывать, что при этом увеличивается сумма ежемесячного платежа. А от этого может существенно пострадать семейный бюджет. Но не только от желания и финансовых возможностей заемщика зависит выбор реструктуризации графика платежей. Это зависит и от политики самого кредитора и от того, по какой системе изначально рассчитывался график выплат долга.
Одновременно с заключением кредитного договора, специалист банка выдает своему клиенту график ежемесячных платежей. Данный документ представляет собой таблицу, в которой представлена следующая важная информация: дата оплаты кредита и сумма ежемесячного платежа.
А так же в данной таблице должно быть показано разбитие основного долга по кредиту и процентам. Как раз, проанализировав соответствие табличных данных, можно понять, по какой системе банк начисляет проценты по кредиту. Впрочем, такую информацию кредитор должен предоставить своему заемщику еще до оформления кредита и объяснить значение выбранной системы.
Всего существует 2 системы выплат: аннуитетная и дифференцированная.
Ко вниманию потенциальных заемщиков: всегда уточняйте у специалистов банка, по какой системе расчета банк начисляет выплату процентов!
Аннуитет представляет собой систему, при которой задолженность делится на равные транши. Каждый транш включает в себя часть суммы основного долга заемщика + проценты за пользование кредитом. Естественно, банк стремится извлечь для себя максимальную выгоду, поэтому аннуитет – идеальная система для кредитора. Вначале срока кредитования должник выплачивает банку большую часть процентного долга, а основной долг остается «под конец» срока кредитования.
К сведению должников: досрочно гасить долг после того, как большая часть процентов уже выплачена, не имеет смысла…
Практически все российские банки устанавливают систему аннуитетных выплат по ипотеке, а по потребительскому кредиту действуют и дифференцированные выплаты.
При расчете кредита дифференцированными платежами, сумма переплаты по процентам всегда будет ниже, чем при аннуитетных платежах.
Дифференцированные платежи имеют не равные суммы ежемесячных выплат. Как правило, вначале идут крупные суммы, а к концу срока сумма приходит к мизерным значениям. Не смотря на то, что сама схема может быть не очень удобна для заемщика в вопросе планирования бюджета, в экономическом плане – она намного выгоднее аннуитета.
При дифференцированных выплатах заемщику выгоднее сокращать срок кредитования. Конечно, в данном случае, ежемесячный платеж станет еще больше, но за то, проценты за пользование кредитом существенно сократятся. Получится, что заемщик выплачивает в большей части сам основной долг. При том, что дифференцированные выплаты присуще потребительским кредитам с не очень крупными ежемесячными выплатами, клиент может существенно сэкономить на переплате, сократив срок кредитования.
Сперва, давайте рассмотрим основные доводы в пользу того или иного варианта:
| Доводы в пользу уменьшения суммы | Доводы в пользу уменьшения срока |
|---|---|
| Был оформлен очень крупный кредит, платёж по которому превышает 1/3 семейного дохода | Вы выбрали кредит с аннуитетным платежом (если сумма платежа от месяца к месяцу не меняется) |
| Вы выбрали кредит с дифференцированным платежом (если сумма платежа от месяца к месяцу меняется) | Кредит был оформлен совсем недавно и до его погашения еще больше 2/3 срока |
| Особенно, если сумма платежа к концу срока кредита увеличивается | Если размер платежа вас устраивает и не превышает 1/3 семейного дохода |
| Если по договору сокращение срока кредита влечёт наложение штрафа | Если уменьшение срока кредита не влечёт наложение штрафа |
По статистике, средний срок ипотечного займа в России составляет 12-15 лет. Однако фактический срок погашения – 8-10 лет. Российские заемщики ставят в приоритет выплату банковского долга, и при малейшей возможности, стараются погасить его досрочно.
Случается и такое, что заемщик перестает быть платежеспособным и ему срочно нужна помощь. Финансовым оздоровлением заемщика может послужить:
Переоформление действующего кредита по более низкой ставке. Банки неохотно идут на этот шаг, требуя от заемщиков большой пакет документов – доказательств ухудшения его финансового состояния. Это и понятно. При снижении процентной ставки кредиторы теряют сотни, и даже миллионы тысяч прибыли. Финансовые эксперты убеждены, даже не смотря на долгую волокиту переоформления кредита (сбор необходимых документов, подача заявлений в несколько банков – при чем, у каждого свои требования и т.п.), рефинансирование кредита для заемщика будет выгодным даже при разнице в ставке от 1,5%.
Для заемщиков, которые попали в тяжелую жизненную (и, соответственно, финансовую) ситуацию, Государство дает гарантию на помощь в погашении долга (в виде получения заемщиком одноразовой компенсаций и реструктуризации долга).
Как правило, реструктуризация применяется к ипотеке. Существуют несколько видов реструктуризации:
- Отсрочка основного платежа. Определенное время заемщик будет оплачивать только начисляемые проценты, а погашать основной долг начнет лишь через некоторое время;
- Изменения графика ежемесячного платежа;
- Перевод валютного кредита в рублевый.
Такой вариант возможен со строгим соблюдением российского законодательства. Жилье, в которое будет вложена сумма семейного капитала должно быть пригодным для проживания семьи. А так же мать (законный представитель детей) должна будет оформить нотариальное обязательство о выделении долей детям.
Согласно российскому законодательству, любой гражданин (заемщик) имеет право досрочно погасить свои долговые обязательства перед банковской организацией. Для этого необходимо только поставить в известность своего банка-кредитора в виде письменного заявления. В данном заявлении необходимо указать:
- О своем намерении частичного или полного досрочного погашения кредита;
- Дату, когда данное действие планируется совершить;
- Сумму внесения на счет денежных средств.
Все эти данные необходимы кредитным специалистам банка для того, чтобы заранее просчитать остаток по кредиту, а так же подготовить все необходимые документы для закрытия кредита (или его частичного досрочного гашения), подсчитать новый график платежей — в случае, если внесенной суммы будет недостаточно для полного погашения кредита.
При внесении на свой счет суммы денежных средств, большей сумме ежемесячного платежа по графику, необходимо написать заявление об их списании в счет кредитной задолженности (заявление о досрочном погашении кредита). При этом если заемщик желает сократить срок кредита, то нужно обязательно проследить за тем, чтобы банк правильно произвел перерасчет.
Внимание! Перерасчету подлежит общий размер уплаченных процентов, а не только платежи за тот период, который остался после досрочного погашения.
Если же кредитная организация отказывается производить перерасчет именно в такой форме, то тогда можно смело обращаться в суд. Банк, преследуя цель неосновательного обогащения, нарушает банковское законодательство в целом и права заемщика, в частности.
Внимание! Все комиссии и штрафы за досрочное погашение кредита незаконны!
Однако, к сожалению, не все банки идут навстречу «досрочникам». Некоторые кредитные организации незаконно вводят штрафные санкции на досрочное погашение кредита, а другие и вовсе запрещают данное действие. Такие меры преследуют цель 100%-ого получения прибыли от выдачи кредитных средств. Однако, это не законно.
Кредит висит тяжким грузом на кошельке каждого заемщика. Для того, чтобы минимизировать переплату банку, некоторые прибегают к тому, что уменьшают время выплаты кредита, другие же увеличивают срок, тем самым уменьшая сумму платежа. О том, какой метод выгоднее и предпочтительнее, мы и расскажем сегодня. Также, этот вопрос будет актуален и для тех, кто внес единоразовый значительный платеж по кредиту и теперь ему нужно выбрать, что выгоднее уменьшать: количество или размер ежемесячных платежей.
Описываемые способы прямо противоположны друг другу. Поэтому, все что заносится в плюсы продолжительности, будет минусами в разделе «платеж» и наоборот. Итак, давайте разберемся, будет ли выгоднее, если станем уменьшать срок:
- Вы сможете быстрее расплатиться с банком и свободно вздохнуть;
- Переплата по процентной ставке будет минимальна.
Плюсов не так уж и много, однако для некоторых людей они очень важны. К минусам можно причислить:
- Увеличится ежемесячный платеж;
- Менее значительное улучшение кредитной истории.
Касательно второго пункта стоит сказать отдельно. Эта информация не проверена, однако ходит мнение, что кредитная история улучшается прямо пропорционально сроку и количеству займов.
Если же говорить об увеличении срока, то тут можно выделить уменьшение платежей. Для многих людей, у кого не слишком высокий ежемесячный доход, это будет существенным преимуществом. Так будет оставаться больше денег на себя и не придется отказывать себе вообще во всех удовольствиях.
Если у вас появились деньги, которые можно отдать банку, при этом не сильно себя ограничивая, обязательно нужно написать заявление. При этом компания не может отказать клиенту в этом, так как законодательство прямо запрещает это делать.
Как сделать большой платеж:
- За месяц до предполагаемой выплаты части кредита нужно прийти в банк и обратиться к менеджеру. Тут же указывается и сумма, которая будет внесена на счет;
- Менеджер оставляет вам талончик с датой и временем, когда следует прийти. Если все это состоялось в устной форме, лучше записать самому, чтобы не забыть ни время, ни дату;
- После того, как деньги будут внесены на счет, опять следует обратиться к менеджеру, чтобы составить новый график выплат. Именно на этом этапе вы и сможете выбрать, что выгоднее снижать: платежи или срок.
Количество таких увеличенных выплат не ограничено. Нередка ситуация, когда заемщик переходит на более высокооплачиваемое место работы, и имеет возможность делать более значительные выплаты. Вы можете хоть каждый месяц совершать платежи, превышающие те, которые назначены банком.
Не столь важно, что именно вы будете уменьшать в итоге. Увеличенные переводы денег приближают вас к независимости и освобождению от долгового бремени.
Если вы только собираетесь брать займ, эксперты дают пару дельных советов, как сделать его выгоднее. Первое – оформляйте деньги в долг на максимально продолжительное время. Второе – старайтесь как можно чаще совершать выплаты кредита увеличенного размера. Так будет выгодней.
Длительное время кредитования позволит гибко варьировать выплаты. Если доходы семьи снизятся, можно будет вносить только стандартный ежемесячный платеж, которые не так уж и велики.
А увеличенные выплаты позволят быстрее избавиться от бремени. В этом же случае вы меньше переплатите банку за пользование средствами.
Для того, чтобы не ошибиться с выбором, нужно учесть некоторые моменты:
- Допускает ли банк снижение срока кредита. У некоторых кредитных организаций на эту процедуру наложен мораторий;
- Посчитать самостоятельно, какова получится переплата в том и ином случае. Тут работает принцип «доверяй, но проверяй»;
- Спросить у менеджера, есть ли еще какие-то моменты, которые могут возникнуть в случае уменьшения срока или платежей.
Также, для перепроверки, начертите следующую таблицу:
| Стандартный тариф (первоначальные условия) | Снижение срока | Снижение платежей |
| Месяц | ||
| Год | ||
| Весь период |
В каждую из пустых ячеек введите, какова получится сумма. Может быть и так, что годовая переплата может быть в одном случае больше, чем месячная. В итоге, решите для себя, какой из вариантов более выгоден.
Для того, чтобы самостоятельно не сидеть с калькулятором, ручкой и листом бумаги, можно поступить проще. Сегодня в интернете есть масса кредитных калькуляторов, которые быстро рассчитают размер ежемесячного платежа и переплату. Для тех, кто сильно ценит свои деньги, можно добавить в таблицу несколько новых столбцов, чтобы точно узнать, на что идут ваши деньги. Кредитные калькуляторы можно найти на сайте вашего банка-кредитора. Более расширенные версии представлены на сторонних ресурсах, но там нужно будет вводить немало данных, которые довольно сложно найти в договоре.
Безусловно, каждый выберет тот вариант, при котором он меньше переплатит банку. Но не стоит забывать о том, что с низким доходом семьи не стоит слишком уменьшать срок, тем самым повышая размер ежемесячного платежа. Вместо этого можно просто откладывать деньги, остающиеся невостребованными, а в конце года совершать одну большую выплату, которая сделает кредит значительно меньше. Также не стоит забывать и о нестабильном валютном рынке. Рубль сильно лихорадит и вполне возможна инфляция, что может сильно изменить порядок выплат.
Также, стоит подумать об уменьшении выплат, если у вас в семье нестабильный доход. Ведь, если пропустить день выплаты, банк непременно назначит штраф. И это является одним из важнейших факторов, которые следует учитывать при выборе способа облегчения возврата долга. Однако же, если вы уверены в своих доходах и размер ежемесячного платежа не превышает 20% от дохода, можно смело уменьшать время.
С ипотекой дела обстоят несколько иначе. Самым главным риском тут является огромное время кредитования: от 5 до 30 лет. Для того, чтобы сделать кредит выгодным, следует придерживаться несколько иной стратегии. В этом случае нельзя быть уверенным в том, что через 5-10 лет вы будете столь же успешным, как и сегодня. Составить прогноз своих будущих доходов настолько сложно, что лучше лишний раз перестраховаться. В этом случае нужно отдавать увеличенные суммы по платежу каждый раз когда предоставляется такая возможность – так вы сможете снять с себя значительную часть нагрузки в будущем. К тому же, это поможет быстрее избавиться от этого бремени, чтобы оно не отвлекало вас от наслаждения жизнью. В этом случае даже небольшие, но стабильные переплаты позволяют быстрее расплатиться с кредитом и забыть о нем.
Но у досрочного погашения ипотеки есть и свои недостатки:
- В этом случае вы сильно ограничиваете семейный бюджет;
- Деньги, которые вы платите сверх необходимого могут понадобиться в будущем вашей семье;
- Ну и налоговые вычеты – тоже не последняя причина не совершать досрочного погашения.
Однако же, если вы закончите платежи раньше времени, сможете вернуть страховку и разницу процентов, которые остались. Сделать это, как уверяют банки, можно достаточно быстро. На деле же это довольно неприятная процедура, поскольку банки нередко выплачивают далеко не всю сумму сразу, закрывая при этом договор. И, хоть добиться правды и можно, это довольно сложно: придется обращаться в суд и воздействовать на кредитора уже на государственном уровне. А в наших реалиях, когда все со всеми дружат и поддерживают, добиться правды в суде, особенно, если вашим оппонентом будет банк, сложно. Но если вы поставили перед собой цель и твердо решили ее достигнуть, все возможно.
Вариант с сокращением срока при частичном досрочном погашения кредита чаще всего выбирают люди с высоким уровнем дохода, которые уверены в стабильности своего финансового положения и намерены полностью погасить кредит раньше срока. Размер ежемесячного платежа в таком случае остается неизменным, меняется только срок кредитования. И за счет этого сокращается размер переплаты по кредиту.
Но большинство заемщиков все-таки выбирают сокращение ежемесячного платежа. Люди боятся менять срок кредитования, особенно в нынешней нестабильной ситуации в стране. Заемщики обдумывают разные варианты развития событий, и в случае потери, пусть даже временной, постоянного места работы, человек окажется в сложной ситуации. А уменьшая платеж, заемщик «подстраховывает» себя на случай, если доходы снизятся или он потеряет работу.
Сумма переплаты в таком случае больше, зато риски, что в какой-то момент вы допустите просрочку по ипотеке, гораздо меньше.
Нередко люди оформляют кредит с высоким ежемесячным платежом, рассчитывая на то, что в ближайшее время продадут другую квартиру и снизят платежи до комфортного уровня. Такие заемщики изначально понимают, что кредит они будут платить долго, и им нужен низкий платеж, не «съедающий» 50% зарплаты.
Например, заемщик взял кредит в размере 4 млн рублей на 20 лет под 12% и через год внес 1 млн рублей в качестве досрочного погашения. Если он выбрал сокращение суммы платежей, его переплата по кредиту за 20 лет составит 5,27 млн рублей. А если он выбрал сокращение срока кредитования, то после выплаты 1 млн сверх графика срок уменьшится до 11 лет, в результате он переплатит всего 2,43 млн рублей.