Что выгоднее взять ипотеку или потребительский кредит на покупку квартиры

Многие из тех, кто хочет приобрести жилье, задаются вопросом — не лучше ли взять потребительский кредит вместо ипотеки в 2019.

В общем-то ответить на данный вопрос не так уж и сложно, нужно только помнить, что ипотечный займ выдается под более низкие проценты, чем потребительский кредит. Поэтому ипотека более выгодна в финансовом плане.

Рассмотрим этот момент подробнее на конкретных примерах.

Возьмем всеми любимый Сбербанк с его условиями по кредитованию.

Ставка ипотечного кредита в «Сбербанке» для покупки готовой квартиры в новостройке или квартиры в строящемся доме — 12%, платежи аннуитетные.

Для займа на таких условиях в 2 млн рублей на срок в 10 лет цифры выглядят следующим образом:

  • ежемесячная выплата — 28 694 руб.;
  • общая сумма выплат — 3 443 303 руб.;
  • переплата по процентам за кредит — 1 443 303 руб.

Нужно иметь в виду, что в «Сбербанке» выдают и более дешевые ипотечные займы.

К примеру, ставка по ипотеке для покупки жилья в новостройке с государственной поддержкой составляет 11,4%, ставка кредита для покупки квартиры на вторичном рынке — 11,25%.

НО, тут важно помнить, что для получения ипотечного кредита придется собрать больше документов (примерный список), чем для получения кредита. Также нужно иметь первоначальный взнос, в зависимости от условий 10-20%.

Ипотека без первоначального взноса бывает, но далеко не во всех банках предлагается и ставка как правило выше на 2-3%.

В том же «Сбербанке» ставка для потребительского займа без обеспечения составляет 14,9%, а кредита под поручительство физических лиц — 13,9%.

Расчет выплат при потребительском кредитовании под 13,9% (платеж аннуитетный):

  • ежемесячный платеж — 30 933 руб.;
  • общая сумма выплат — 3 711 978 руб.;
  • переплата по процентам за кредит — 1 711 978 руб.

Здесь нужно уточнить один важный момент. Скорее всего такую большую сумму, на такой длительный срок, под такие проценты вам ни в одном банке не дадут, а если и дадут, то ставка будет не меньше 17% годовых.

При таких условиях, платеж по кредиту составит 34 759 рублей, а переплата за весь срок – 2 171 143 рубля.

Даже в том случае, если брать потребительский кредит под поручительство физических лиц по минимальной процентной ставке, он обойдется значительно дороже ипотеки.

Для займа в 2 млн руб. сроком на 10 лет цифры выглядят следующим образом:

  • ежемесячный платеж по потребительскому кредиту превышает платеж по ипотеке на 2 239 руб. (при ставке 17% разница 6 065 рублей)
  • общая переплата по кредиту увеличивается на 268 675 руб. (при ставке 17% разница 727 840 рублей)

Таким образом, если вам нужны заемные деньги на приобретение жилья, необходимо брать ипотеку — даже в том случае, когда получить ее непросто.

  1. Собрав все документы для ипотеки, пусть даже это займет месяц или два (по факту пару недель), вы в итоге сэкономите почти половину стоимости квартиры только на сокращении переплаты.
  2. На семейный бюджет нагрузка будет меньше (Читайте: +40 способов как сэкономить деньги – пригодится при ипотеке ).
  3. Если такой размер ежемесячных платежей вас не пугает, то можно взять ипотеку с диф. платежами и сэкономить еще больше денег в итоге.

Есть вопросы? Проконсультируйтесь у юриста (бесплатно, круглосуточно, без выходных):

8 (499) 938-42-45 — Москва и Московская обл.

8 (812) 425-64-57 — Санкт-Петербург и Лен. обл.

С развитием банковской сферы заёмные средства стали привычным атрибутом современной жизни. За последние несколько лет сложились определённые предпосылки стабильности: недвижимость подешевела, и процентные ставки кредитных организаций стали ниже. То есть перед потенциальными клиентами финансовых учреждений открылись новые перспективы решить свои жилищные проблемы с помощью заёмных средств. Перед ними возникает дилемма: потребительский кредит или ипотека – что лучше выбрать для приобретения недвижимости? У каждого вида займа есть свои преимущества и негативные стороны, о которых необходимо знать, чтобы не допустить непоправимых ошибок.

Как правило, оба вида кредитования используются в том случае, когда на покупку недвижимости не хватает полной суммы. Оценить, что выгоднее: ипотека или кредит на квартиру каждый сможет сам, зная особенности и «подводные камни» обоих займов и свой финансовый потенциал. Отличительной особенностью ипотеки является тот факт, что покупаемая недвижимость до окончания погашения долга будет находиться в залоге у кредитора. Благодаря этому условию риски банка снижаются, и он может снизить процентную ставку. Кроме того недвижимость не могут угнать, своровать, спрятать от коллекторов, поэтому она является лучшим залоговым средством из всех существующих.

Читайте также:  Кто может взять в ипотеку жилье эконом класса

Среди заёмщиков всегда есть некоторый процент клиентов, который не возвращает кредит, и банк компенсирует риски и процент невозврата увеличением процентной ставки. Нецелевой заём для кредитора значительно больше подвержен риску, поэтому имеет более высокие ставки.

Рассматривая с разных сторон, что выгоднее – ипотека или потребительский кредит, следует учитывать некоторые нюансы:

  1. Длительный процесс оформления ипотеки. Требуется подготовка большого пакета документации, которую банк тщательно проверяет и может отказать в выдаче необходимой суммы.
  2. Оформление страховки на недвижимость – обязательное условие. Кроме того, заёмщик для обоих кредитов оформляет страхование жизни и здоровья.
  3. Как правило, у кредитных организаций существует свой минимальный лимит, и заём менее 500 тысяч рублей получить сложнее.
  4. Так как квартира находится в залоге, то до полного погашения с ней нельзя совершать никакие сделки.
  5. Оплата процедуры оценки стоимости недвижимости является обязательной. В зависимости от длительности ипотечного срока таких оценок может быть несколько.
  6. Банк устанавливает определённые ограничения на приобретаемые квартиры, нередко навязывая объекты от конкретного застройщика.
  7. При прописке инвалидов или несовершеннолетних детей банк может отказать в займе, так как в случае просрочки платежей сильно усложняется реализация такого объекта.

В некоторых случаях эти негативные факторы являются определяющими для отказа от такого вида кредита.

У ипотечного кредитования имеются несомненные преимущества. Но их нельзя рассматривать обособленно от остальных факторов. Приоритетны следующие моменты:

  1. Невысокая процентная ставка.
  2. Длительный срок погашения, позволяющий уменьшить ежемесячные платежи. В этом случае степень обременения уменьшается.
  3. Оплаченные страховки при наступлении страхового случая могут гарантировать погашение ипотеки и защищают остальных членов семьи.
  4. Имеется право на налоговый вычет.
  5. Возможность использования материнского капитала, военной ипотеки, что в конечном итоге уменьшает кредитную нагрузку или может быть применено в качестве первоначального взноса.

Важно! Прежде чем подтвердить ипотечный заём квартира будет проверена на юридическую «чистоту» специалистами банка и страховой компании. Это значительно снижает риски вложить деньги в подозрительный объект.

В данном случае кредитор является гарантом безопасности сделок с недвижимостью. Снизить стоимость кредита призваны различные государственные программы. В этом случае предоставляются выгодные условия по ипотеке от аккредитованных застройщиков, но выбор минимальный. На практике за такое жильё заёмщик будет платить в несколько раз меньше при длительности кредита до 30 лет.

Потребительский кредит выгоден только в том случае, если на приобретение недвижимости не хватает совсем немного, порядка 10-15% или ожидается поступление недостающей суммы. Из-за краткосрочности заёма переплата не будет сверхвысокой. Оптимальный вариант ипотеки – недостаточно 30-40% от стоимости квартиры. В этом случае можно оформить при минимуме документов и страховок ипотеку на 4-5 лет по очень выгодным ставкам.

Внимание! При ипотечном кредитовании оба супруга несут солидарную ответственность, поэтому они в равных долях являются владельцами собственности. При потребительском займе возможна ситуация использования денежных средств, накопленных до брака, одним супругом. В этом случае он будет являться единственным владельцем.

Несмотря на высокие процентные ставки от 18 до 30%, заёмщик полностью свободен в выборе квартиры или коттеджа. Кроме того он распоряжается объектом недвижимости по своему усмотрению. Период кредитования не превышает 7 лет, хотя многие банки ограничивают до 5 лет. Потребкредит выдаётся по паспорту и справке о зарплате, а также при предоставлении копии трудовой книжки. Он может быть оформлен на одного человека.

Существует несколько преимуществ потребкредита, но они выполняются не во всех банках. Некоторые кредитные организации требуют дополнительных условий подтверждения уровня дохода. Как правило, чем выше сумма и длиннее срок, тем строже требования кредитора.

Кстати! При потребительском заёме приобретать страховку на недвижимость и делать её оценку не нужно, но без страхования жизни и здоровья ни один банк не выдаст деньги, особенно на максимально возможный срок.

К негативным последствиям можно отнести следующие моменты:

  • процентная ставка может достигать двукратного увеличения по сравнению с ипотекой;
  • зависимость выдаваемой суммы от дохода семьи;
  • высокий ежемесячный платёж;
  • небольшие сроки погашения.
Читайте также:  Могут ли наложить арест на ипотечную квартиру по другим долгам

У кредитных финансовых организаций существуют определённые требования, которые предъявляются к заёмщикам. Исходя из них, определяется общая величина кредитного тела. Все требования кредиторов направлены на минимизацию рисков. Именно поэтому требуется предоставить большое количество документов. Стабильность дохода – основные требования для всех видов займа.

Во многих банках сегодня есть специальные программы, которые рассчитывают риски и подбирают процентные ставки всегда с учётом возможных сложностей. Поэтому ежемесячный платёж при ипотеке не может превышать 40% семейного дохода в месяц. Считается, что это обременительно для семьи и высок риск просрочек. При потребительском кредите есть вариативность принятия решения, здесь нет таких жёстких мерок.

При рассмотрении вопроса, что лучше ипотека или кредит на квартиру, эксперты берут за основу финансовые возможности заёмщика. В некоторых случаях решающую роль может сыграть наличие другой недвижимости, которая могла бы выступить залогом. Если накопленных денег совсем нет, то следует оформить ипотеку и платить её длительный период. Не факт, что банк одобрит инвестирование. Ему необходимы гарантии, поэтому служба безопасности будет проверять и надёжность работодателя.

Как правило, если не хватает незначительной суммы, то не следует сразу отказываться от ипотечного заёма. Необходимо проанализировать все варианты для конкретных сумм дотаций, помня о дополнительных экспертизах и страховках ипотечного кредитования. Детально разобраться и оценить свой финансовый потенциал помогут кредитные онлайн-калькуляторы. Они разработаны под требования каждого банка и суммы могут отличаться.

Если говорить о юридической чистоте недвижимости, которую предлагают и одобряют банки, то следует учитывать, что реальную ответственность несут только крупнейшие кредитные организации. Они дорожат своей репутацией и не допустят сомнительных сделок, даже при более высоких ставках по займам. При высокой конкуренции следует быть осмотрительными именно с теми финансовыми учреждениями, которые предлагают слишком выгодные условия без особого подтверждения дохода. Здесь возможен любой подвох. Поэтому детальное изучение предложений разных инвесторов позволит принять наиболее верное решение.

Проконсультируйтесь у юриста (бесплатно, круглосуточно, без выходных):

8 (499) 938-42-45 — Москва и Московская обл.

8 (812) 425-64-57 — Санкт-Петербург и Лен. обл.

Если не хватает собственных средств на квартиру, кажется, что ипотека – единственное решение. Но на самом деле это не всегда так, ведь банки готовы выдавать и обычные потребительские кредиты на суммы по 5-10 млн рублей на длительный срок.

Условия: сумма, срок, процентные ставки

В первую очередь, ипотечный кредит отличается от потребительского своей целью. Ипотеку никак, кроме как по назначению (на приобретение жилья), использовать невозможно, потому что банк жестко контролирует все платежи. В случае с потребкредитом заемщик может тратить сумму по своему усмотрению, и в том числе на покупку недвижимости. Но насколько это целесообразно?

Процентные ставки по потребительским кредитам хоть и снижаются, но все еще выше ипотечных. Так, у Сбербанка России, который является абсолютным лидером на рынке услуг частным лицам, минимальная процентная ставка на потребительский кредит без обеспечения составляет 13,9% (для зарплатных клиентов). Ипотечный кредит на новостройки можно взять по ставке от 7,4% (ставка по программе субсидирования ипотеки застройщиками).

– Ставки по самому дешевому ипотечному кредиту получаются ниже, чем у самого недорогого потребительского кредита почти на 6,5%, что составляет существенную разницу, – подчеркивает эксперт в сфере финансов и банковского менеджмента Института МИРБИС Владимир Григорьев. – Даже если мы учтем, что в реальности сумма может немного измениться и ипотечный кредит станет за счет страховок или дополнительных условий дороже на 3%, все равно разница заметна.

Второй важный момент – сумма. Ограничений по сумме ипотечного кредита нет, в основном, она зависит от доходов заемщика. По потребительским кредитам ограничения существуют. Сбербанк готов давать в кредит без обеспечения сумму в пределах 3 млн рублей, 5 млн рублей – под поручительство физических лиц и до 10 млн рублей – кредит, обеспеченный уже находящейся в собственности недвижимостью.

Читайте также:  Сколько в сбербанке действует одобрение на ипотеку

И, наконец, сроки. Большая часть потребительских кредитов все-таки ограничена сроком в 5 лет, в отличие от ипотечного, который можно взять на срок до 30 лет. Потребкредиты банки готовы давать до 20 лет только под залог недвижимости.

Эксперты считают, что несмотря на то, что потребкредиты становятся похожими на ипотечные, условия предоставления ипотеки все равно будут всегда выгоднее.

– Даже с увеличением сроков кредитования и снижением процентных ставок потребкредит может только приблизиться к ставкам и срокам ипотечного продукта, но не догнать его. Это связано, прежде всего, с тем, что сами банки всегда будут рассматривать ипотечное кредитование как менее рисковое и, соответственно, ставки по нему будут ниже, суммы – больше, а сроки возврата – длиннее, – считает финансист Роман Алехин.

Первоначальный взнос и залог

Главное преимущество потребительского кредита – это отсутствие первоначального взноса. В случае с ипотекой банки требуют внести обычно от 15% до 25% от суммы, которая необходима.

Кроме того, если вам нужно менее 3 млн рублей, то можно взять кредит без обеспечения, тогда как ипотека дается только под залог недвижимости.

– То есть, в первом случае квартира сразу переходит в вашу собственность и поэтому морально вам, скорее всего, легче, а при ипотеке ваша недвижимость будет находиться в залоге у банка до тех пор, пока вы не закроете кредит, и в случае непредвиденных обстоятельств ее можно лишиться, – говорит руководитель проектов Европейской Юридической Службы Владимир Замазий.

– Но с другой стороны, когда происходит кризис, случаев увеличения ставки по уже действующим ипотечным кредитам практически не встречается. Тогда как по потребкредитам ставки поднимали – например, в 2015 году ставки выросли уже по выданным кредитам, – отмечает Григорьев.

Для получения потребительского кредита собрать пакет документов намного проще. Особенно если вы зарплатный клиент банка, в котором собираетесь осуществлять заем – в таком случае часто достаточно только паспорта. При этом если вы собираетесь использовать средства материнского капитала, то вам подойдет только ипотека, в счет потребкредита его засчитать нельзя.

Статистика подтверждает слова экспертов: грань между потребкредитом и ипотекой постепенно стирается.

Согласно данным БКИ «Эквифакс», во втором квартале 2017 года средняя сумма выданного потребительского кредита составила 132 тыс. рублей, демонстрируя интенсивный рост по сравнению с началом года (99 тыс. рублей). Средняя сумма ипотечного займа снизилась до 2,06 млн по сравнению с данными за февраль 2017 года, когда банки выдавали на эти цели в среднем 2,2 млн. Средний срок выданного потребительского кредита также вырос и составил 24 месяцев, тогда как срок выданного ипотечного займа снизился до 176 месяцев.

В каких случаях лучше взять потребительский кредит?

– Если речь идет о сравнительно небольшой сумме кредита – менее 20% от стоимости приобретаемой недвижимости.

– Если вам нужны деньги на небольшой срок, поскольку у вас вот-вот должна появиться полная сумма для закрытия кредита. Например, вы продаете дорогой автомобиль, дачу, другую квартиру.

– Если нет собственных средств для первоначального взноса.

– Если нет времени на оформление ипотеки. Если человек занятой и время, потраченное на оформление документов для ипотеки, дороже разницы в ставках, а дохода достаточно, чтобы уложиться в срок потребкредита.

В каких случаях лучше взять ипотечный кредит?

– Если необходимо уменьшить ежемесячный платеж до уровня, при котором останутся деньги на жизнь.

– Если вы планируете брать большую сумму и расплачиваться в течение долгого времени.

– Если это первичная покупка жилья, когда за уплаченные проценты можно получить налоговый вычет или погасить долг материнским капиталом.

Adblock
detector