Что выгодней квартира в ипотеку или снимать квартиру

Что выгоднее в 2018 году: взять ипотеку на квартиру или снимать жилье? Разбираем плюсы и минусы ипотечного кредита и аренды недвижимости.

Каждая семья, для которой квартирный вопрос является актуальным, спрашивает себя: какое решение будет более выгодным — снимать квартиру или сразу оформить ипотечный кредит и ежемесячно перечислять деньги в оплату собственного жилья?

Ипотечные кредиты обходятся дороже, так как банк закладывает в их стоимость свои риски и заработки, но именно благодаря им многие семьи имеют возможность совершать дорогостоящие покупки

Да, такое решение требует максимально ответственного, серьезного и планового подхода. И если заемщик хорошо разобрался со всеми предстоящими выплатами, сроками и суммами, имеет стабильный источник доходов и умеет жить по плану — ипотечный кредит станет хорошим вариантом для улучшения своих жилищных условий уже сейчас.

Понятно, что у каждого человека имеются свои жизненные обстоятельства и возможности. Нельзя ответить на вопрос однозначно. Поэтому давайте проведем небольшой анализ и посмотрим на задачу с разных сторон.

Многих интересует в этом вопросе сугубо математическая оценка: если взять только цифры, то что выйдет дешевле: снимать квартиру или покупать в кредит?

Молодые семьи, специалисты сельского хозяйства и многодетные семьи в Российской Федерации имеют возможность пользоваться 12-ти процентной субсидией и участвовать в программе льготного кредитования.

Семьи, в которых рождается второй или третий ребенок после 1 января 2018 года имеют возможность оформить еще более выгодную ипотеку – под 6% годовых (на 3 или 5 лет)

Разные банки предлагают разные условия ипотечного кредитования. Мы приведем таблицу, в которой внесены усредненные данные по арендным и кредитным ставкам:

Класс и количество комнат

Средняя цена квартиры, млн.руб.

Льготная ипотека (12%), руб.

Классическая ипотека (13,5% и выше), руб.

Средний размер аренды, руб.

Размер ежемесячного платежа (20 лет)

Размер ежемесячного платежа (20 лет)

Данные таблицы помогают сделать вывод, что, например, в варианте 1-комнатной квартиры эконом-класса средний платеж в месяц по льготному кредиту составит около 50 тысяч рублей, тогда, как снимать квартиру того же уровня можно за 30 тысяч. Но если у вас есть финансовая возможность увеличить размер первоначального взноса, вы можете выйти на уровень тех же 30 тысяч в месяц.

Существует негласное правило: если у вас есть около половины стоимости квартиры – целесообразно оформлять ипотеку и вкладывать уже в собственное жилье. А если денег меньше, то выгоднее будет снимать

Аренда жилой площади имеет свои преимущества:

  • во-первых, можно найти жилье рядом с работой и сэкономить на проезде (и речь идет не только о деньгах, вы также экономите свое время, а оно дорого стоит);
  • во-вторых, арендуя квартиру в разных районах своего города, вы можете составить собственное мнение о выгодах и недостатках выбранного места (насколько хорошо развита инфраструктура, удобно ли скупаться, жить с детьми, выгуливать собаку, какая публика преобладает и т.д.);
  • в-третьих, вы не подвергаете себя рискам: мало ли какая ситуация может сложиться в жизни, а если еще и кредитные обязательства добавить, то многим становится страшно. Снимая жилье, вы можете просто найти вариант подешевле;
  • четвертый аспект тоже связан с рисками: если вкладывать деньги в новострой, то все зависит от порядочности застройщика. Ведь пока дом не сдан в эксплуатацию – это не недвижимость, а просто строительный объект. И на начальном этапе вы вкладываете деньги в него;
  • и последнее: все больше молодых людей и семей предпочитают вести активный образ жизни без привязки к конкретному месту жительства. Они стараются вкладывать деньги в какой-либо пассивный вид заработка и иметь свободу передвижений. Например, на западе ровно половина всех квартир сдается в аренду, там целые поколения меняются на арендованном жилье.

Самое главное преимущество ипотечного кредитования – это то, что вы начинаете вкладывать деньги в собственное будущее жилье. Стоимость квартир достаточно высока и многие семьи не имеют возможности улучшить свои жилищные условия без сторонней финансовой помощи.

Занять такие большие суммы у друзей, родственников или знакомых, скорее всего не получится. Никто не держит у себя дома сотни тысяч рублей или миллионы. Даже если у семьи есть достаток, они стараются пускать деньги в оборот

А помочь с финансовыми проблемами могут банки, именно для этих целей и существует услуга кредитования. Она не бесплатная, ее стоимость измеряется годовыми процентными ставками, но с ее помощью можно получить желаемое в обозримом будущем. Все что нужно для успешной покупки жилья, это выбрать надежный банк и выгодный вариант вложений.

На этапе строительства квартиры стоят на 20-30% дешевле. Некоторые боятся вкладывать деньги в недостроенные объекты. Но тут, как и в выборе банка, важно изучить все варианты. Нельзя отталкиваться только от цены, почитайте отзывы, информацию о застройщике, посмотрите, сколько объектов уже сдано, были ли нарушены сроки и т.д.

Застройщик, так же как и вы, тут имеет свои выгоды: он хочет заработать деньги без больших вложений. Деньги на строительство дают будущие жильцы, подписывая контракт на будущее владение определенным количеством квадратных метров.

Читайте также:  Можно ли вернуть 13 процентов от покупки квартиры в ипотеку за ребенка

И последнее, на что хочется обратить внимание.

Помните, что ипотечный кредит – это не выгодное вложение, а финансовый инструмент, который можно использовать для достижения глобальных целей. Это долгосрочная финансовая сделка, которую нужно очень серьезно просчитать

Финансовый долг будет присутствовать в вашей жизни десятилетия, поэтому не отталкивайтесь только от нынешних своих возможностей. Взвешенно все обдумайте, спланируйте и придерживайтесь точно установленного графика. Только правильная организация поможет вам осуществить свою мечту – купить собственную отдельную квартиру!

Альтернативным вариантом решения жилищного вопроса помимо ипотеки для жителей России, нуждающихся в жилплощади, является долгосрочная аренда. Аренда или ипотека: что выгоднее в данном случае? Ответим на этот вопрос с помощью практических расчетов.

Граждане РФ, не имеющие возможность приобрести жилье за счет собственных средств, условно делятся на две группы. Одни придерживаются мнения, согласно которому ипотека – это крайне дорогой вариант решения проблемы. Это рабство и кабала на долгие годы. Аренда жилья для них дешевле и безопаснее с точки зрения невозможности утраты собственной жилплощади.

Другие считают, наоборот, что аренда недвижимости невыгодна. Платежи арендодателю не решают проблемы, а копить на собственные метры и одновременно снимать квартиру очень тяжело финансово.

Однозначного ответа, что выгоднее – аренда или ипотека – не существует. Для каждого конкретного человека и отдельной семьи он определяется совокупностью множества факторов: материальным положением, регионом проживания, планами на ближайшее будущее и т.д.

Ипотека дает:

  • право собственности на приобретенное жилье (собственником залоговой недвижимости является заемщик);
  • надежность (человек живет в своей квартире и сам распоряжается ей, хоть и ограничениями из-за ипотеки);
  • возможность получения налогового вычета и других привилегий от государства.

При этом ипотека сопровождается необходимость стартового капитала для оплаты первого взноса, дополнительными расходами (страховка, оценка, регистрационные издержки, ремонт, покупка мебели и техники) и существенной итоговой переплатой.

Аренда дает квартиросъемщику:

  • мобильность (съемное жилье в любой момент можно сменить, если мешают шумные соседи, не устраивает инфраструктура и т.д.);
  • возможность накопления (свободные средства можно откладывать на собственное жилье или с умом инвестировать);
  • отсутствие необходимости наличия крупной суммы (достаточно иметь сумму за 1-3 месяца).

Аренда может сопровождаться периодичным повышением стоимости арендной платы, неожиданной необходимостью съехать со съемного жилья, невозможностью сделать ремонт или что-то поменять в квартире. Также имеется негативный момент, связанный с тем, что квартиросъемщик платит чужому человеку за жилплощадь, на которую он не имеет никаких прав.

Приведем далее простые математические результаты по ипотеке и аренде для Москвы. Что целесообразнее: снимать квартиру или брать ипотеку и передавать квартиру в залог банку?

Вводные данные:

  • приобретается 1-к. квартира стоимостью 5 миллионов руб.;
  • первоначальный взнос – 15% (750 тысяч руб.);
  • процентная ставка – 9% в год;
  • срок погашения долга – 10 лет.

В итоге получаем:

  • сумма ежемесячного платежа – 53,8 тысяч руб.;
  • итоговая переплата – 2,21 миллиона руб.;
  • необходимый доход – 90 тысяч руб.

Если не арендовать жилье, а жить в своем или у кого-то бесплатно и положить сумму первого взноса в стабильный банк на депозит с капитализацией под 4% и прибавлять к нему ежемесячно по 53,8 тыс. руб., то накопить на квартиру за 5 млн. можно примерно за 5 лет 8 мес.

В итоге получается, что квартира в ипотеку обойдется на два с лишним миллиона дороже и рассчитываться за неё придется в два раза дольше.

Однако спрогнозировать, сколько будет стоить такая квартира через 5 лет и уровень инфляции сложно.

  • снимается 1-к. квартира в спальном районе Москвы;
  • стоимость ежемесячной аренды – 30 тысяч руб.

Итого в год человек заплатит за чужую квартиру 360 тысяч руб. За 10 лет это 3,6 миллиона (без удорожания арендной платы и цены квартиры).

Сумму ежемесячного взноса на вклад возьмем из расчета разницы суммы платежа по ипотеке и суммы аренды за квартиру. В итоге получим 23,8 тысяч руб. Если их размещать на депозит также под 4% в год, то в итоге получится накопить за 10 лет около 4,6 миллионов рублей (с учетом размещения вначале 750 тысяч, отложенных на первый взнос по ипотеке).

ВЫВОД: Такая сумма почти позволит через 10 лет купить квартиру в Москве. При этом вы минимум переплатите 3,6 млн. за аренду и еще нужно будет искать где-то 400 тыс.

Итоговая стоимость квартиры по ипотеке – 7,21 млн. рублей (если вычесть имущественный вычет 256 тыс. и сделать возврат процентов по ипотеке 287 тыс., то итоговая стоимость будет 6,67 млн. руб.);

Итоговая стоимость квартиры при аренде и накоплении – 8,6 млн. рублей.

В итоге, если сравнивать ипотеку и съемную квартиру для Москвы, то выгоднее не арендовать квартиру, а брать ипотеку. При этом если у вас есть, где жить, то выгоднее копить на квартиру самостоятельно.

Сделаем аналогичные расчеты для регионов. Для ипотеки возьмем следующие вводные данные для города-миллионника:

  • цель – покупка 1-к. квартиры стандартной планировки и площади;
  • стоимость – 2 миллиона рублей;
  • срок кредита – 10 лет;
  • ставка – 9% в год;
  • первый взнос – 15% (300 тысяч рублей).
Читайте также:  Можно ли материнским капиталом уменьшить срок ипотеки в сбербанке

Сумма ежемесячного платежа составит 21,5 тыс. рублей, итоговая переплата – 884 тысяч рублей. Квартира обойдется в 2,884 миллиона рублей.

Если арендовать квартиру с ежемесячной платой в 13 тысяч рублей, то ежегодно потребуется выплачивать 156 тысяч рублей. За 10 лет получится 1,56 млн. руб. Это практически стоимость 1-к. квартиры. Логично, что многие делают свой выбор в пользу простого накопления и проживания весь этот период с родителями или же оформляют ипотеку.

Если откладывать на депозит по 21,5 под 4% в год и жить у родителей, то на квартиру можно накопить за 5 лет 8 месяцев.

Если взять опять же разницу между ипотечным и арендными платежами, то в распоряжении останется всего 8,5 тысяч рублей. В год – 102 тысячи. Разместив их на депозит на 10 лет под 4% в год, человек получит 1,69 млн. руб. в конце срока. За такие деньги удастся купить только небольшую квартиру на окраине города.

Итоговая стоимость по ипотеке – 2,88 млн.;

При аренде – 3,56 млн..

ВЫВОД: В итоге, ипотека здесь будет логичнее, чем аренда и попытка откладывать сумму для накопления. Слишком мала разница между кредитным и арендным платежами.

Делать прогнозы и предугадывать развитие социально-экономической ситуации в нашей стране крайне сложно. Невозможно знать, каким будет через 10 лет рынок недвижимости, условия ипотечных программ и аренды жилья. Сделать вывод о том, что выгоднее – ипотека или аренда – можно только в условиях современных реалий.

Сделать самостоятельный расчет того, что выгоднее ипотека или аренда квартиры вы можете с помощью нашего ипотечного калькулятора.

Арендное жилье и ипотека имеют свои преимущества и недостатки. Приведем их далее.

  • возможность быстрого заселения в квартиру;
  • инвестиции в ликвидный объект недвижимости;
  • получение имущественного вычета;
  • возможность участвовать в льготных ипотечных программах таких как ипотека 6% и молодая семья;
  • возможность использовать материнский капитал;
  • юридическая чистота сделки, гарантируемая банком.
  • существенная переплата;
  • риск потери квартиры в случае неисполнения обязательств по кредитному договору;
  • серьезная кредитная нагрузка на семейный бюджет;
  • залог недвижимости и ограничение прав собственника;
  • дополнительные расходы.

Важно понимать, что заключение ипотечной сделки с банком – это серьезно обязательство, неисполнение или нарушение которого может привести к крайне негативным последствиям. Среди таких последствий: испорченная кредитная история, начисление штрафов и пеней и вероятность обращения взыскания на заложенную недвижимость. Поэтому очень важно грамотно оценить свои реальные возможности погашения взятой суммы в банке.

Также многие не учитывают необходимость уплаты дополнительных расходов, которые могут существенно увеличить полную стоимость кредита. К таким расходам относятся издержки на покупку страховых полисов, оплата оценки приобретаемой недвижимости, госпошлины, услуги нотариусов и риелторов. Общий их объем может достигать до 10% от суммы заемных средств.

  • отсутствие существенных обязательств;
  • возможность переезда и смены жилья в случае необходимости;
  • отсутствие необходимости сбора пакета документов;
  • возможность размещения свободных средств во вклад.

Многие люди против того, чтобы десятилетиями выплачивать серьезные суммы владельцам чужой жилплощади, а в итоге так и остаться через существенный промежуток времени без собственного жилья. Поэтому большая часть из них решается на оформление ипотечного займа.

Ждем ваши вопросы и напоминаем про возможность записаться на бесплатную консультацию к специалисту ниже.

Просьба оценить пост и поставить лайк. А как вы думаете, что выгоднее ипотека или аренда?


Для начала проведем самые предварительные расчеты — за основу возьмем стандартную однокомнатную квартиру, расположенную в спальном районе столицы, в пешей доступности от метро. В большинстве случаев цена ее будет не меньше шести млн рублей — будь то Беляево, Царицыно, Левобережный или другой район. Разумеется, могут быть варианты, но купить полноценное жилье в хорошем состоянии дешевле — задача крайне сложная. «РГ» подтвердили это сразу несколько риелторов.

Допустим, у вас есть 1,2 млн рублей личных сбережений — это ровно 20% от стоимости долгожданной квартиры, с таким первоначальным взносом ипотеку без проблем дадут большинство банков. Процентная ставка вряд ли будет ниже 10%. Сумма кредита, соответственно, 4,8 млн рублей. Проведя несколько манипуляций с калькулятором, выясняем — ежемесячный платеж в случае ипотеки на 10 лет составит 63,4 тыс. рублей, а если кредитоваться на 20 лет, то каждый месяц придется относить в банк 46,3 тыс. Переплата по процентам в первом случае 2,8 млн рублей и во втором — 6,3 млн.

А сколько же стоит аренда такой квартиры? В районе 30 тысяч рублей в месяц. К тому же вам не нужно делать ремонт и покупать всю бытовую технику и мебель, а при покупке жилья в ипотеку этих расходов не избежать. Выходит, в краткосрочном планировании аренда выгоднее ипотеки? Да, если первоначальный взнос ощутимо не превышает половину стоимости.

Читайте также:  Как можно взять ипотеку под 2 и кому можно

Руководитель аналитического центра портала недвижимости ЦИАН Алексей Попов по просьбе «РГ» сделал свои расчеты. За основу он взял двушку с хорошим ремонтом на вторичном рынке в московском спальном районе. Средняя цена — 9,3 млн рублей. Посчитаем выплату ипотеки на семь лет, говорит он, на такой срок ее берут чаще всего. Получается, что если первоначальный взнос будет даже 30%, то ежемесячный платеж при банковской ставке 11% составит более 110 тысяч рублей.

«Аренда такой же двушки и в таком же месте обойдется более чем вдвое дешевле — с вполне приемлемым ремонтом она будет стоить 50 тысяч рублей в месяц, — говорит Попов. — Чтобы снизить ежемесячные платежи по ипотеке до уровня арендной ставки, нужно внести первоначальный взнос порядка 70%».

Пожалуй, с тем, что ежемесячный платеж по ипотеке будет в большинстве случаев больше арендной платы, не поспоришь. Но ведь ипотека рано или поздно окажется погашенной, и вы получите в собственность квартиру! А при аренде вы ни на один день не приблизите к себе момент, когда жилье станет вашим.

В качестве примера аналитики использовали семью, где двое работают и каждый зарабатывает по 79 тысяч рублей — это средний заработок в Москве. В качестве стартового капитала у них есть 1,5 млн рублей. Предполагается, что квартиры каждый год дорожают на 6%, а аренда жилья — на 3%. Это средние данные по прошлому году. Процентная ставка по депозиту 6% — тоже средний показатель.

«Из рассмотренных 44 районов быстрее всего получится погасить ипотеку в Братееве: за 3 года и 5 месяцев, — делятся результатами исследователи. — В случае если семья выберет в этом районе аренду и накопление по депозиту, ей потребуется ждать 4 года. А самым выгодным районом для покупки жилья с арендой и накоплением оказался Академический. Накопить на покупку квартиры здесь получится в два раза быстрее, чем выбрав ипотечный кредит».

Такая разница объясняется тем, что цены на жилье в Братеево и Академическом сильно отличаются — в последнем они существенно выше. А чем дороже квартира, тем зачастую выгоднее ее арендовать, нежели покупать. Ипотеку в таком случае нужно брать на много лет, что увеличивает переплату по процентам.

Теперь давайте разберем все плюсы и минусы аренды и покупки жилья в кредит без учета экономики. В первом случае вы можете в любой момент переехать в другой район или даже город — это потребует затрат, но совсем небольших по сравнению с ценами на квартиры. Это главный плюс. Но и минусов хватает — хозяин может в любой момент выселить, поднять арендную плату, запретить заводить домашних животных или детей, делать ремонт или просто начнет часто досаждать проверками. Другими словами, съемная квартира — не ваша собственность и распоряжаться ей по своему усмотрению невозможно.

А по ипотеке вы приобретаете квартиру в собственность, можете в ней прописаться, сделать ремонт на свой вкус, завести собаку, кошку и стать, никого не спрашивая, многодетным отцом. Но при этом остаются обязательства перед банком, главное из которых — каждый месяц вносить платеж. Ощутимая часть этого платежа — не стоимость самой квартиры, а банковский процент за пользование чужими деньгами. Банк даст вам деньги в среднем под 9-11% годовых, а владелец квартиры сдаст ее за 5-6% от стоимости в год. Так что сдающие жилье внаем москвичи обычно оказываются куда гуманнее банкиров, хотя и сами это не всегда понимают.

В общем, однозначного вывода в квартирном вопросе: «ипотека или аренда», увы, нет. Очень многое зависит от ситуации. К примеру, вы молоды, мобильны и еще не уверены, в каком городе хотите жить и кем работать даже через год. Тогда есть смысл остановиться на арендованном жилье. Вы остепенившийся семейный человек с двумя детьми? Тогда вложите материнский капитал в жилье и постарайтесь получить ипотеку с господдержкой, которая снизит банковский процент. Есть и психологический аспект — ипотека обычно дисциплинирует людей, они всегда помнят, что раз в месяц их ждет очередной платеж. К тому же, если платить побольше, то закрыть ипотеку можно раньше. Не хотите связываться с кредитами? Трезво оцените себя до принятия решения: хватит ли вам воли при жизни в арендованной квартире каждый месяц откладывать деньги на депозит? Ведь вокруг так много соблазнов! Может возникнуть желание пустить накопления на новую машину, путешествие и т.д. В этом случае копить на жилье придется намного дольше, чем выплачивать потенциальную ипотеку.

Вопреки широко тиражируемым прогнозам экспертов москвичи не потеряли в этом году интереса к ипотеке. Наоборот, в первом квартале кредитов на жилье выдано на 26% больше по сравнению с таким же периодом прошлого года. В столичном управлении Росреестра пояснили, что в январе-марте зарегистрировали 20 388 договоров ипотечного кредитования, в то время как год назад — 16 178.

Adblock
detector