Краткое содержание:
Россияне нередко сталкиваются с необходимостью приобретения жилья, квартиры или дома, но не все имеют достаточные накопления и стабильные высокие доходы, позволяющие избежать заключения с банками кредитных договоров. Многие из нас вынуждены обращаться в банки и оформлять кредитные обязательства по ипотечному кредиту, и при этом не всегда реально оцениваются риски (потеря работы, непредвиденные обстоятельства, повлекшие материальное ухудшение). Ведь у нас главная цель – приобрести жилье. Эта тема мне близка, я тоже в свое время испытала страхи и опасения после оформления ипотеки.
Чаще всего, как показывает практика, заемщики становятся должниками, а точнее заложниками, которые не вправе продать свое жилье для погашения долга, так как оно обременено правами кредитора.
Какие последствия для должников, ни для кого не секрет – продажа банком недвижимости должника в счет погашения долга. Предлагаю рассмотреть все положительные и отрицательные стороны, возникающие при оформлении ипотечного и потребительского кредитов.
1. Процентная ставка по кредитованию 10–15 % – низкая в сравнении с другими видами кредитов.
2. Срок кредита – долгосрочный, до 30 лет, но в зависимости от возраста заемщика может быть ограничен.
3. Предоставляется необходимая сумма в кредит для приобретения недвижимости.
4. Имеется возможность участия граждан в ипотечных программах (молодая семья, военная ипотека, врачи, учителя и другие), которые могут рассчитывать на частичное погашение долга перед банком со стороны государства.
5. Возникает право получить имущественный налоговый вычет по ипотеке в соответствии с НК РФ.
1. На приобретенную недвижимость налагаются обременения банка, до полного погашения кредита.
2. Оплата процентов в связи с длительным сроком кредитования составляют 100–200 % от суммы основного долга.
3. Необходимо представлять пакет документов (официальные доходы за последние 6 месяцев, наличие определенной денежной суммы на счетах и другие документы) для одобрения на заключение кредитного договора.
4. Обязательная уплата страховых взносов.
5. Если объектом является вторичное жилье, требуется его оценка и не все жилье может быть одобрено банком.
1. Лояльные требования со стороны банков к заемщикам, быстрое оформление кредитов и получение денежных средств. Не требуется собирать пакет документов и представлять в банк для рассмотрения.
2. Срок кредита – выдается на 5–7 лет. Оплата по процентам по соотношению к сумме основного долга будет в среднем 50 % в сравнении с ипотечным кредитом (на официальных сайтах банков имеются ипотечный и потребительский калькуляторы, по которым можно рассчитать всю сумму, выплачиваемую по процентным ставкам).
3. В случае потери дохода заемщик вправе продать приобретенное жилье, погасить долг.
1. Потребительские кредиты оформляются на меньшие суммы, в среднем 500 000 руб.
2. Небольшой срок кредитования – на 5–7 лет, в связи с чем процентная ставка больше – 15–25 %.
Проанализировав все плюсы и минусы, прихожу к выводам: однозначного ответа на вопрос, какая программа кредитования выгоднее потребителям, нет. Все зависит от платежеспособности заемщиков, наличия или отсутствия денежных сбережений на приобретение жилья, недвижимости.
Потребительский кредит целесообразен при наличии денежных средств у заемщиков в размере не менее 60 % от стоимости приобретаемого жилья.