Ипотечное кредитование предполагает крупные суммы и длительные сроки, поэтому считается рискованным для банков. Для минимизации рисков они требуют от заемщика соблюдения ряда условий, в том числе, оформления страховки, виды которой могут быть разными.
Для чего нужно страховать ипотечный кредит, обязательна или нет страховка по ипотеке, и законно ли это требование?
Страхование жизни и здоровья при оформлении ипотеки нужно, преимущественно, банку.
Такой кредит выдается на длительный срок, поэтому повышается вероятность смерти заемщика или наступления несчастного случая.
Страховка дает заемщику следующие преимущества:
- при страховом случае кредит погашает страховая компания;
- долговые обязательства не лягут на родственников;
- процентная ставка по кредиту, обычно, снижается при наличии страховки.
По закону клиент не обязан приобретать полис страхования жизни и здоровья, оформляя ипотеку.
Страховать жизнь созаемщика при ипотеке не нужно. Тем более что в этом нет практического смысла.
Если застрахован заемщик, то при наступлении неблагоприятного события, страховая компания покроет кредит. Но, если что-то случится с созаемщиком, это мало будет беспокоить банк, так как заемщик в порядке.
Хоть банк и не может заставить заемщика страховать ипотечный кредит, он все — равно имеет законные способы воздействия на клиента.
Самым распространенным способом давления на клиента является повышение процентной ставки при отказе от страхования жизни.
В среднем ставка повышается на 0,5-1,5%, в зависимости от банка и программы ипотеки.
Переплата в этом случае может быть равна стоимости полиса, поэтому оформить страховку может быть даже выгоднее.
По закону обязательна страховка залога ипотечного кредита, то есть квартиры или дома. Однако, банки часто настаивают на оформлении и других видов страховок. Один из них — это титульное страхование.
При покупке недвижимости на первичном рынке, страхуются риски, которые могут возникать при продаже застройщиком одного и того же объекта нескольким лицам.
При покупке имущества на вторичном рынке, заемщик таким образом защищает себя от претензий, которые могут возникнуть у предыдущих владельцев жилья.
Третьи лица могут оспорить сделку лишь на протяжении первых трех лет с момента продажи недвижимости.
Но есть смысл страхования титула на больший срок. Потому что три года считаются с момента, когда потенциальный владелец узнает о нарушении своих прав. Учитывайте, что существует также бессрочное страхование полной стоимости объекта.
Страхование самой недвижимости от ущерба является обязательным.
Под страхованием недвижимости понимается защита конструкций здания от повреждения.
Конструктив здания может пострадать при взрыве бытового газа, аварий водопровода, подвижности грунта и так далее, это маловероятные и непредсказуемые события.
Основная цель страхования — это защита недвижимости от возможного повреждения или утраты в таких случаях:
- пожар;
- потоп;
- умышленное причинение вреда имуществу другим лицом;
- различные противозаконные действия;
- преступления, причиняющие собственности вред (разбой, кража);
- взрыв;
- аварии по причине нарушения работы инженерных систем;
- природные катаклизмы.
Некоторые страховые компании расширяют список таких рисков.
Страхование недвижимого объекта обеспечивает следующее:
- Кредитор получает гарантию защиты от возможного невыполнения заемщиком своих обязательств, прописанных по договору.
- Снижается процентная ставка.
- Условия кредитования становятся выгоднее.
- При дефолте должника он получает защиту по условиям страховки.
- Риски перераспределяются между страховым и кредитным учреждением.
Заключается такой договор не менее, чем на год. Каждый год необходимо продлевать страховку, иначе банк применит штрафные санкции.
Обязательным по закону является только страхование залогового имущества.
При этом страхование залога обязательно на весь период действия договора, поскольку за это время с имуществом могут случиться различные неприятности.
Отказаться от этого вида страхования нельзя. При этом он не предполагает большой финансовой нагрузки. Стоимость годового полиса, как правило, составляет 0,1-0,2% от размера основной задолженности.
Другие виды страхования ипотеки, такие как страховка жизни и титула, обязательными не являются.
При их отсутствии банк должен рассмотреть заявку и принять документы. По закону, отсутствие дополнительных полисов не может стать причиной отказа в ипотеке.
Законодательство обязывает заемщика оформлять страхование залогового объекта. Это позволит защитить его при рисках возможной утраты или порчи.
Совершенно все остальные виды страховок являются добровольными, банк не имеет право требовать их.
Заемщику не обязательно оформлять их, хотя программы страхования могут быть для него полезными:
- Страхование жизни и здоровья заемщика позволяет избежать рисков при наступлении смерти или проблемах со здоровьем. Жилье при этом остается собственностью, и обременение с него снимается.
Страхования от потери дохода покрывает риск потери работы из-за банкротства или сокращения. В этом случае страховая компания берет на себя обязательства по оплате ипотеки, пока плательщик не отыщет новое место работы.- Страхование титула обеспечивает защиту от претензий третьих лиц на недвижимость, купленную в ипотеку.
Ипотечное кредитование востребовано среди населения. Различные виды страхования позволяют снизить риски, как банкам, так и заемщикам.
Для чего банки требуют страховку при ипотеке, можно ли застраховаться по собственной инициативе, если банк не требует страховку жизни и трудоспособности: