Стоимости страхования уделяют меньше внимания, а зря. Если заемщик внезапно мрет, родственникам придется платить по кредиту. Но ведь есть страховка, которую платил заемщик. Практика показывает — страховка не панацея от всех бед.
Условия страхования, перечни страховых случаев и условия возврата неиспользованных средств по страховке мало обсуждаются в СМИ. Человек получает полную информацию об условиях страхования уже после подписания договора ипотеки. В этот момент внимание заемщика сосредоточено на выборе жилья. Поэтому клиенты редко пытаются оспаривать условия страхования, не вдаются в подробности.
В этой статье рассматриваются нюансы ипотечного страхования и возможность возврата страховой премии при наступлении страхового случая или досрочном погашении. Если вы только собираетесь взять ипотеку, эта информация будет полезна: знание особенностей составления страховых договором поможет избежать юридических проблем в будущем.
При ипотеке по закону обязательно страховать предмет залога, ипотечную недвижимость. Все остальные страховки — опциональные. Банки настаивают, что заемщик должен застраховать свою жизнь. Мотивация — отказ в кредите в случае неповиновения. Вдобавок для покупателей жилья на вторичном рынке банки рекомендуют страхование титула. Этот вид страхования защищает от потери права собственности на жилье в случае притязаний третьих лиц. Чтобы максимально обезопасить себя от рисков невозврата кредита, банкиры предлагают клиентам комплексное страхование. Комплексный пакет стоит дешевле, чем отдельно взятые виды страхования вместе. Однако у него есть минус, о котором далее.
С точки зрения заемщика страхование жизни и платежеспособности — надежная защита на случай непредвиденных обстоятельств. По закону банк не имеет права навязывать конкретного страховщика. Обзвоните компании, узнайте расценки, после этого делайте выбор. На сайтах крупных страховщиков есть калькуляторы страховых выплат для удобства клиентов. Выгода банка — процент от каждой проданной страховки. Компаниям-страховщикам приходится платить банкирам солидные суммы за клиентов. В результате денег на выплаты по страховым случаям остается мало. Поэтому страховщики пишут интересные договоры, которые можно трактовать по-разному — чтобы меньше платить заемщикам.
Размер страховой выплаты определяют сотрудники страховой компании в соответствии с условиями страхования. Банк является выгодоприобретателем при наступлении страхового случая:
- если человек получил травму и в результате стал нетрудоспособным, страховка погасит долг перед банком;
- если ипотечный дом сгорел, страховщик выплатит кредитору оставшуюся задолженность.
Если размер страховой премии превышает долг перед банком, остаток получит заемщик.
В страховом договоре указывается, за что страховщик заплатит, а за что — нет. Каждая строка страхового соглашения — это реальная жизненная ситуация, которая может произойти с каждым. Поэтому внимательно изучите этот документ и оцените уровень ответственности страховой компании.
Заемщик обязан страховать недвижимость. Об этом виде страхования нужно знать следующее:
- если квартиру затопило из-за протечки крыши, это не страховой случай. Если виноваты соседи — платит страховщик;
- если из-за взрыва бытового газа обрушились перекрытия, страховщику необходимо выяснить степень износа газового оборудования. Для старого фонда больше вероятность невыплаты, за взрыв газа в новостройке скорее всего страховку заплатят;
- если в стене появилась трещина из-за естественной усадки или по причине старости, страховщик заемщику ничего не должен.
Если планируете купить страхование здоровья в рамках ипотеки, пройдите платное обследование в независимой клинике и получите заверенное медицинское заключение об отсутствии патологий. При страховании здоровья к страховым случаям чаще всего не относятся:
- онкологические заболевания;
- суицид;
- гепатит;
- туберкулез;
- травмы или смерть из-за алкоголя или наркотиков.
Если причиной смерти станет хроническая болезнь, страховая компания постарается доказать, что заемщик скрыл факт наличия смертельного заболевания. Списки болезней, за которые не платят, у каждого страховщика свои.
Полис страхования от потери работы — еще один популярный спутник ипотеки. В выплате по этому полису откажут, если:
- компания перестала существовать;
- трудовой договор расторгнут по обстоятельствам, которые возникли независимо от воли работодателя и работника;
- заемщик написал заявление по собственному желанию;
- уволили из-за смены руководства;
- заемщик получает пособие по безработице;
- работник уволен по собственной вине.
Чтобы у заемщика появилось право вернуть часть стоимости страховки, должны совпасть два обстоятельства:
- ипотека выплачена до срока;
- не было выплат по страховым случаям.
Страховка обычно выплачивается несколькими платежами. Обычно она представляет собой 13-й платеж в графике ежегодных взносов в банк. Требуйте со страховой компании возврата излишне уплаченной страховой премии, если вы:
- заплатили страховку за несколько лет вперед;
- раньше срока закрыли ипотеку (выплатили основной долг и проценты, что подтверждает справка из банка).
Страховая компания — не благотворительное учреждение. Легко получить назад свои деньги не получится. Иногда договор страхования составляется таким образом, что исключает возможность возврата страхового платежа или его части. В такой ситуации можно оспорить законность страхового соглашения в суде. В любом ипотечном договоре содержится следующая формулировка: страховой договор действителен в течение всего периода действия кредитного договора. Отсюда следует, что несмотря на содержание самого страхового договора, при погашении кредита страховой договор завершает свое действие. То есть заемщик имеет право требовать возврат переплаты. Перед походом в страховую соберите документы:
- паспорт РФ;
- копия ипотечного договора;
- справка от кредитной организации о полном досрочном погашении;
- заявление на досрочное расторжение договора страхования с возвратом части уплаченного страхового взноса;
Будьте морально готовы к отказу и с ним идите в суд. Помните, что не всегда подобные дела решаются в пользу истца — решает судья. К тому же придется оплачивать судебные издержки.
Банки стараются угодить клиентам, но не забывают о собственной выгоде. Негатив заемщиков находит выход на форумах в интернете. Там граждане делятся особенностями национальной ипотеки в разных кредитных учреждениях. При выборе банка можно учесть отзывы из сети и провести мониторинг своими силами или обратиться к ипотечному брокеру. В первом случае вы полагаетесь на личные соображения. Это необъективно: человек может просчитаться, не увидеть выгоду и пропустить важные нюансы. Во втором случае клиент брокера доверяет решение задачи специалисту.
Каждый, кто покупал или планирует приобрести жилье по договору ипотеки, наверняка знает о необходимости оформления полиса страхования жизни и здоровья. Это одно из условий банка, предоставляющего кредит. От данного вида страхования можно отказаться, но в таком случае банк поднимет процентные ставки по кредиту. Ипотека может длиться не один десяток лет, и важно понимать, какие риски покрывает данный полис. Итак, что за страховые выплаты могут быть при наступлении инвалидности или в случае смерти застрахованного лица по договору ипотеки?
Задолженность заемщика будет покрыта страховой компанией в одном из следующих случаев:
- Достаточно серьезное заболевание, о наличии которого заемщик не подозревал;
- Госпитализация и стационарное лечение после травмы, оперативные вмешательства;
- Наступление инвалидности, полная потеря трудоспособности вследствие несчастного случая;
- Травма вследствие несчастного случая. Обязательно необходимо зафиксировать получение ущерба здоровью документально;
- Смерть заемщика.
Если же травма или выявленная болезнь являются результатом умысла или сокрытия заемщика, то такая ситуация не будет являться основанием для выплаты по полису страхования жизни и здоровья.
Если действительно в результате травмы наступила инвалидность, заемщик не может осуществлять приносящую доход трудовую деятельность, но оформление той или иной степени инвалидности занимает несколько месяцев, это не снимает обязательств по выплатам в этот период. Просрочка будет рассмотрена как нарушение договора по ипотеке. Выплаты необходимо производить до принятия решения по выплате компанией-страховщиком.
Каковы могут быть причины отказа в выплатах:
- Ущерб здоровью заемщика нанесен при экстремальных обстоятельствах, как то выброс радиации, ядерный взрыв, вооруженный конфликт;
- Ущерб здоровью также нанесен вследствие грубой неосторожности заемщика – равно умышленному вреду собственному здоровью;
- Заемщик пострадал в результате правомерных действий государственных служб и органов.
Для получения выплаты по полису страхования жизни и здоровья необходимо предоставить свидетельства о наступлении инвалидности, справки из мед. учреждений, либо справку о смерти заемщика, документы, подтверждающие право наследства, а также документы, подтверждающие факт несчастного случая.
Прежде всего, сразу после происшествия необходимо уведомить об этом свою страховую компанию. Лучше всего сделать это в письменном виде, например, заказным письмом. При наступлении смерти заемщика, его родственникам необходимо обратиться в свою страховую компанию в период срока действия договора страхования, и не позднее полугода после его окончания. Так же заемщик должен сообщить в страховую компанию при наступлении инвалидности.
При наличии больничного листа его необходимо предоставить страховщику после 30 дней непрерывного больничного. Сумма при оформлении страхования жизни при ипотеке составляет равную сумме долга заемщика перед банком. Ее же компания-страховщик выплатит банку при наступлении страхового случая. Исключение – временная нетрудоспособность, наличие больничного листа. Этот случай по договору страхования оплачивается за каждый день больничного в размере 1:30 от суммы платежа по ипотеке.
Здравствуйте, помогите в моем вопросе. Меня зовут Елена, мне 31 год. Родилась и проживала в Краснодарском крае. В 16-17 лет я перенесла острый вирусный гепатит В, и с 2004 по 2006 была инвалидом, что подтверждалось каждый год на комиссии МСЭ ( в 2004 году я поступила в университет в Санкт-Петербурге, не по льготе, на контракт, и ездила каждый год в Краснодарский край на переосвидетельствование) далее, наступило полное выздоровление и 13 лет меня ничего не беспокоило, я перестала с 2007 года проходить комиссию, в СПб закончила университет, вышла замуж и родила 2 детей, в августе прошлого года я взяла квартиру в ипотеке в СПб, спустя полгода стала плохо себя чувствовать, прошла обследование у тех же врачей в Краснодаре и Краснодарском крае, оказалось, что болезнь вернулась, поставили диагноз — вирусный гепатит В с переходом в цирроз печени, прошла комиссию, установили инвалидность ( с пометкой) впервые с 14.06.18 , группа инвалидности II , причина инвалидности — инвалидность с детства, сроком действия на 1 год до следующего переосвидетельствования. Так вот, при оформлении ипотеки, заключила договор со страховой компанией ВТБ Страхование, я не указывала в ней, что была когда-то инвалидом, меня ничего не беспокоило и я даже не могла представить, что болезнь вернется, что мне делать? оповестить банк и компанию, что я стала инвалидом и на какие льготы и выплаты имею право, в настоящий момент я нахожусь в декретном отпуске по уходу за ребенком до 3 лет, числюсь на работе, но работаю на дому, я дизайнер и могу проектировать дома, как дальше будет с моим самочувствием я не знаю, смогу ли я работать дальше тоже не могу сказать. Посоветуйте, что мне делать?
Мне кажется правильнее всего будет обратиться в страховую компанию или в юридическую фирму, там вам подскажут что делать. Не стоит искать ответ на такой сложный вопрос через интернет
Страхование жизни и здоровья входит в комплексное страхование при ипотеке, но может быть предложено вам и отдельно. Для того, чтобы понять нужен ли вам этот продукт, необходимо узнать о рисках, которые он покрывает, ведь ипотека может длиться десятилетиями и возможны различные ситуации. Кроме того, при оформлении дополнительной страховки, банк может ощутимо снизить ставку по ипотеке.
При оформлении полиса обязательно читайте все пункты договора о страховых случаях и особенностям выплат по ним. Данная статья имеет ознакомительный характер, в раельности каждая страховая может предложить вам свои уникальные условия.
Страховые компании полностью или частично покрывают задолженность заемщика по кредиту при наступлении следующих обстоятельств;
госпитализация и хирургические вмешательства вследствие несчастного случая;
серьезное заболевание, о существовании которого не знал страхователь;
совершенная потеря трудоспособности с оформлением инвалидности в результате НС;
травма и временная потеря трудоспособности из-за НС, зафиксированная документально;
смерть в результате НС.
Страховые случаи при личном страховании включают в себя смерть в результате болезни, не диагностированной у клиента ранее или указанной в анкете застрахованного лица, а также впоследствии несчастного случая. При страховании от потери трудоспособности статус страхового случая, как правило, имеет только присвоение 1-й или 2-й группы инвалидности (например, при обнаружении межпозвоночной грыжи).
Не является основанием для выплаты наступление страхового случая по умыслу страхователя и заинтересованных лиц, смерть и утрата трудоспособности из-за заболевания, о котором застрахованный умолчал при заполнении анкеты, суицид в первые два года страхования, летальный исход вследствие опьянения или отравления лекарствами.
Оформление инвалидности, как правило, занимает несколько месяцев после выписки из больницы. При этом необходимо аккуратно вносить платежи – как по кредиту, так и по страховке. Просрочка ежемесячного платежа может рассматриваться страховиком как повод для отказа в выплате.
Поскольку предугадать решение страховой компании по каждому конкретному случаю довольно сложно, вносить проценты по кредиту стоит до вынесения вердикта страховиком. В противном случае можно оказаться и без выплаты по страховому случаю, и с пеней по ипотеке.
Сроки и сумма выплат по страховому случаю всегда прописываются в страховом договоре. При этом нужно иметь в виду, что страховик может произвольно увеличить срок, если выяснение обстоятельств будет усложнено или к выплате будет запрашиваться крупная сумма.
Правильная оценка нанесенного ущерба – второй нюанс, влияющий на успешность заявки и скорость выплат. Если страховик сочтет сумму необоснованно высокой, он с высокой вероятностью отклонит просьбу о возмещении, даже если она покреплена полным пакетом документов.
Но даже в том случае, когда страховой случай признан страховиком, отказ от выплат может основываться на следующих обстоятельствах:
НС произошел во время вооруженного конфликта, ядерного взрыва или вследствие выброса радиации;
убытки вызваны грубой неосторожностью застрахованного лица;
ущерб нанесен правомерными действиями государственных органов и служб.
Вред, полученный вследствие участия клиента в экспериментальных клинических испытаниях, по причине нарушения правил безопасности на рабочем месте или правил нахождения в лечебном учреждении также не покрывается страховкой.
При наступлении страхового случая заемщик обязательно должен как можно раньше уведомить страховика и кредитора в письменном виде – в идеале, заказным письмом или обычным письмом, переданным через канцелярию.
Если страховая компания отказывает в выплате средств, заемщик может обратиться для защиты своих интересов в банк или в суд. На этом этапе требуется собрать документы, подтверждающие наступление страхового случая (например, официальную медицинскую справку, свидетельство о смерти и заключение морга о ее причинах).
Если страхователь утаил от страховика болезнь, прямо или косвенно приведшую к наступлению страхового случая, ни суд, ни банк не помогут ему получить деньги.
Иногда полученная выплата не устраивает заемщика. В этом случае будет уместно обратиться в суд. На руках необходимо иметь результаты независимой медицинской экспертизы, в которых зафиксирован нанесенный здоровью ущерб и степень потери трудоспособности (с процентным показателем). Предварительная консультация у юриста поможем понять на какую сумму можно надеяться и стоит ли затевать судебную волокиту для получения разницы.