В наши дни по причине высоких процентных ставок немногие семьи могут себе позволить обычный ипотечный кредит. Нуждающимся в улучшении условий проживания и имеющим средний доход, создана ипотека с государственной поддержкой.
Это проект, в котором принимают участие лишь отдельные банки. Правительство частично направляет средства Пенсионного фонда на жилищное кредитование, что позволяет банкам-участникам программы использовать заниженную процентную ставку. Ипотека с государственной поддержкой предназначена для приобретения квартир в новостройках, возведение которых произошло при государственном финансировании.
Конечно же, обычным семьям, живущим на среднюю зарплату и желающим приобрести квартиру в новостройке.
Условия ипотеки с государственной поддержкой
Процентная ставка — от 11% годовых.
Кредит выдаётся на срок до 30 лет, либо до достижения заёмщиком предельного допустимого возраста.
Первоначальный взнос во всех банках составляет от 20% стоимости приобретаемой недвижимости (за исключением ТрансКапиталБанка, где первый взнос от 15%). При оформлении в залог другого жилого помещения, принадлежащего заёмщику, первоначальный взнос отсутствует.
Если заёмщик имеет возможность внести первый взнос 40-60%, то процентная ставка будет ниже.
За участником сохраняется право на налоговый вычет по ипотеке.
Отсутствуют все банковские комиссии.
Страхование жизни заёмщика и его трудоспособности в некоторых банках не обязательно, что позволяет значительно сэкономить. Однако, в любом случае производится страхование залоговой квартиры от рисков повреждения и утраты.
Сумма ипотечного кредита ограничена по региональному признаку:
для Москвы и Санкт-Петербурга — не более 8 миллионов рублей;
для любого другого региона РФ — не более 3 миллионов рублей.
Учитывается также оценочная стоимость жилья, которое оформляют в залог. Размер займа не может превышать 80% стоимости залоговой квартиры. На подбор жилья заёмщику даётся 120 дней.
Требования к заёмщику не сильно отличаются от других ипотечных программ. Возраст — не менее 18 лет (в некоторых банках не младше 21 года) и не более 65 лет на дату окончания кредитных выплат (в Сбербанке не старше 75 лет). Требуется российское гражданство, не менее полугода трудового стажа на текущем месте работы, наличие достаточного подтверждённого дохода. Зачастую допускается привлечение трёх-четырёх созаёмщиков (в зависимости от банка); их доход учитывается при расчёте максимальной суммы займа. Супруги обязательно являются созаёмщиками. Размер ежемесячного платёжа не должен составлять более 45% совокупного дохода всех созаёмщиков, участвующих в ипотечной сделке.
Несмотря на то, что процентные ставки занижены, ипотека при поддержке государства имеет несколько недостатков.
Во-первых, кредиты по этой программе выдаются ограниченным числом банков. Если жители мегаполисов могут выбрать подходящий банк, то жители небольших провинциальных городов такой возможности не имеют.
Во-вторых, сниженная процентная ставка (11% годовых) начинает действовать с момента, когда заёмщик оформит право собственности на квартиру. На стадии строительства процентные ставки выше.
В-третьих, средства на первый взнос от 20% стоимости жилья. Такую сумму удастся накопить не каждому заёмщику со средним доходом (именно на такую категорию граждан рассчитана программа).
В-четвёртых, банки имеют список аккредитованных компаний-застройщиков, и жильё придётся приобретать у них, иначе ставка повысится.
Ипотека с господдержкой — достаточно перспективная программа, однако имеет немало ограничений. Она используется только для покупки квартир на первичном рынке, ограничено число банков, её выдающих, и самих новостроек, где можно приобрести жильё. Пока программа ориентирована только на строящееся жилье. Что будет дальше — посмотрим!
Такая ипотека делает доступным для рядовых граждан жильё в многоэтажках-новостройках. Процентные ставки по таким займам максимально лояльны, и действие государственной программы распространяется на всю территорию Российской Федерации.
Ипотека с государственной поддержкой в 2016 году – предложение, которым можно воспользоваться исключительно в одном из банков-партнёров, которые поддержали инициативу Правительства. В число таких партнёров входят солидные банковские учреждения, которые не первый год занимаются оказанием финансовых услуг и заработали хорошую репутацию среди клиентов. Среди банков, которые предлагают свои услуги в кредитовании с государственной поддержкой:
- Сбербанк России;
- ВТБ24;
- Газпромбанк;
- Россельхозбанк;
- Райффайзенбанк;
- Банк Москвы;
- множество других банков.
Как правило, банки выдвигают стандартные условия пользования ипотечными займами:
- Ипотекой можно воспользоваться для покупки жилья на первичном рынке недвижимости только у аккредитованных застройщиков;
- Первоначальный взнос равен 20%;
- Процентная ставка зафиксирована на уровне 11,4%;
- Длительный период кредитования;
- Кредит предоставляется в национальной валюте;
- Размер максимального займа в различных регионах ограничен определённым уровнем;
- Обязательно страхование объекта недвижимости и жизни заемщика.
Кредитование должно быть в обязательном порядке обеспечено либо уже существующим жильём, либо планируемой покупкой, и залог может принадлежать не только заёмщику, но и другому лицу. Когда залоговым имуществом владеет другой гражданин, то в договоре он указывается в качестве созаемщика.
От указанных условий банки могут и отклоняться, однако выдвигаемые ими другие требования не должны усугублять положение должника.
Так как данный проект считается правительственной инициативой, то ко всем, кто хочет получить займ, выдвигается список особых требований. Подбор претендентов на участие в программе очень придирчивый, так как ни одно банковское учреждение не хочет получить от государства обвинение в том, что занимается нецелевой тратой средств федерального бюджета.
На ипотеку с господдержкой могут рассчитывать россияне старше 21 года и ещё не достигшие пенсионного возраста, а также имеющие минимальный трудовой стаж в пять лет. Чем больше будет привлечено созаёмщиков, тем больше шансов на то, что конкретная кредитная заявка будет одобрена, так как в случае невозможности погашения задолженностей со стороны основного должника выполнение обязательств перед банком ложится на плечи созаёмщиков.
- Паспорта заёмщика и созаёмщиков;
- Свидетельства ИНН;
- Подтверждение наличия регулярного дохода;
- Декларация о доходах;
- Справка из отдела кадров того места, где трудоустроен заёмщик;
- Проект купчей;
- Информация о продавце-стройорганизации (подтверждение госрегистрации, разрешительная документация).
В случае необходимости кредитор имеет право запрашивать дополнительные данные или материалы.
Процедура покупки жилья за государственный кредит практически не отличается от процедуры приобретения недвижимости при обычном кредитовании и состоит из следующих этапов:
- Сбор необходимой документации;
- Заполнение заявки на кредит в банковском отделении или через онлайн-сервис;
- Изучение предоставленных материалов банковскими служащими;
- Согласование условий получения кредита;
- Подписание договора ипотеки;
- Заключение залогового соглашения в том случае, если залог предоставляется до покупки недвижимости;
- Подписание купчей;
- Государственная регистрация права собственности на объект жилой недвижимости.
Если клиент подал заявку на обычную ипотеку но так и не получил ссуду, то он может обратиться за предоставлением госкредита, не собирая нового пакета документов.
Среди основных преимуществ данного вида займа для рядовых потребителей следует выделить:
- Низкая процентная ставка;
- Длительный срок кредитования;
- Дозможность привлечения нескольких созаёмщиков;
- Способы подтверждения того, что вы получаете стабильный доход.
К негативным явлениям, которые прослеживаются в государственной программе, следует отнести:
- Ограниченное количество банков-партнёров;
- Ориентированность только на первичный рынок жилой недвижимости.
Представители правительства говорят о том, что данная ипотечная программа обеспечит людей недорогим и современным жильём и оживит правоотношения в строительной сфере. Именно поэтому и попало под запрет приобретение квартир на вторичном рынке.
Сбербанк радует своих постоянных клиентов рядом дополнительных льгот, например люди, которые каждый месяц получают свою зарплату на карту Сбербанка, могут не предоставлять документы, подтверждающие получение доходов.
Заявку анкету на предоставление займа могут рассмотреть и без документов на квартиру, а после того, как кредит одобрен, у заёмщика есть два месяца для того, чтобы выбрать себе объект покупки. Есть у банка и строгое требование – обязательно должно быть залоговое имущество и страховка потенциального клиента.
Сумма займа ограничена и варьируется от трёхсот тысяч до трёх миллионов рублей, а в Московском и Ленинградском регионе можно получить кредит суммой до восьми миллионов рублей.
В ВТБ24, в отличии от Сбербанка, если заёмщик не предоставляет тех или иных бумаг из утверждённого банком перечня, то первоначальный платёж возрастает до 40%. Кроме того, максимальный период кредитования уменьшается до 20 лет, а процентная ставка меняется с 11,4% до 11,9%.
Участник программы может выбирать жильё только тех застройщиков, которые аккредитованы банком. Участие созаёмщиков в кредитных отношениях с ВТБ24 также возможно.
Поданная в Россельхозбанк заявка рассматривается в течении 5 дней. Страховка должна быть оформлена и на объект залога, и на заёмщика, причём на заёмщика можно оформить её всего на один год, а потом регулярно продлевать.
В случае, если претендент на участие в программе проигнорирует данные требования, то процентная ставка возрастает до 12,1% годовых. Оплату страховки можно осуществлять на кредитные средства. Только трое созаёмщиков могут быть родственниками заёмщика, а второй супруг выступает в качестве обязательного созаёмщика.
Годовая процентная ставка в Газпромбанке составляет 11%, однако банк выдаёт кредиты суммой только до двух миллионов рублей. Установлен и максимальный срок кредитования заёмщика – 25 лет. В обязательном порядке изучается прежняя кредитная история потенциального клиента, чтобы избежать рисков и заключения договора с недобросовестным заёмщиком.
Суть программы заключается в снижении процентной ставки, что делает его более доступным. Изначально граничный срок действия программы был до 30 марта 2016. Сейчас она продлена и действует до 30 декабря 2016 года. Для выдачи льготной ипотеки государство выделяет банкам определенную сумму.
Важно! Поскольку программа направлена и на поддержку строительной отрасли, есть ряд ограничений по объекту кредитования. Квартиру можно приобрести только на первичном рынке.
Объект может быть уже сдан в эксплуатацию или находиться на этапе строительства. Продавец недвижимости должен быть аккредитован в банке. Кредит выдается только гражданам России. Платеж по кредиту не может превышать 45% бюджета семьи.
Кредит по программе можно оформить в нескольких крупных банках, для всех банков определенные условия выдачи ипотеки одинаковые:
- Сумма кредита не должна быть больше 80% стоимости жилья.
- Минимальная сумма — 300000 рублей.
- Для таких городов, как Москва и Санкт-Петербург, максимальная сумма — 8 миллионов рублей, для остальных городов — 3 миллиона рублей.
- Возраст заемщика 21-65 лет (в Сбербанке до 75 лет). Максимальный возраст определяется на дату окончания кредитного договора.
- Официальное трудоустройство. Стаж заемщика на последнем месте работы должен превышать 6 месяцев.
В банке ипотеку может оформить под 12% годовых. Возможно привлечение созаемщиков, их доход учитывается при расчете максимально возможной суммы. Если заемщик в браке, то второй супруг должен в любом случае выступить созаемщиком. Банк требует в обязательном порядке заключить договор страхования жизни и здоровья заемщика. В случае непродления этого договора, ставка по кредиту возрастет до 13%.
Стандартная ставка по ипотеке с государственной поддержкой — 12% годовых. Но, если потенциальный заемщик, является клиентом банка (к примеру, имеет зарплатную карту или своевременно погашаемый потребительский кредит) ставка снизится на 0,25%. Ставка также будет снижена, если заемщик оплатит больше половины стоимости недвижимости собственными средствами.
Банк установил процентную ставку по данной программе на уровне 11,9% годовых. Процентная ставка повысится до 18,9% годовых, в случае если заемщик не исполнит требование банка по заключению договоров страхования.
Ипотеку с государственной поддержкой в банке можно оформить сроком до 25 лет под 11,5% годовых. Если заемщик может внести 50% от стоимости жилья самостоятельно и располагает достаточным доходом для погашения кредита в течение 5 лет, ставка составит 11% годовых.
В банке можно взять кредит на жилье по программе без справки о доходах. Для этого необходимо оплатить первоначальный взнос в размере от 40% от стоимости квартиры. Срок также будет сокращен до 20 лет. Процентная ставка для всех заемщиков — 12%.
Государственная поддержка ипотечного кредитования позволяет приобрести собственное жилье семьям, которые не смогли бы справиться с платежами по обычному кредиту. При этом отсутствуют дополнительные комиссии за оформление и выдачу кредита, что позволяет больше средств направить на оплату первоначального взноса.