Плохая кредитная история – частая причина отказа в ипотеке. Если заемщик допускал серьезные просрочки по кредитам в прошлом, то ипотечный банк может усомниться в его ответственности и добросовестности.
Что делать с испорченной финансовой репутацией, если нужна ипотека? В статье узнаем о том, какие бывают способы получения одобрения.
Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.
Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону +7 (499) 938-46-18 . Это быстро и бесплатно !
Основные критерии анализа получателей ипотеки – это платежеспособность и надежность. Если платежеспособность проверяется по справкам, предоставленным самим заемщиком, то о надежности банк судит по информации, полученной из БКИ – бюро кредитных историй.
Кредитная история (далее — КИ) влияет на решение банка о выдаче ипотеки. Банки охотнее выдадут ссуду добросовестному заемщику, чем человеку, который допускал просрочки. Тем не менее оформить ипотеку с плохим финансовым досье реально. Многое зависит от характера допущенных просрочек, количества взятых займов, причин образования задолженности. Если у заемщика были просрочки не больше недели, то, вероятнее всего, банк не обратит на это особого внимания.
Гораздо сложнее оформить ипотеку при наличии 2-3 просрочек свыше 30 дней, задолженности по действующим кредитам и прохождении в прошлом процедуры банкротства.
Рассмотрим, влияет ли на получение кредита плохая репутация у банков одного из супругов. Если ипотеку оформляют супруги, то один из них автоматически становится созаемщиком. В этом случае банк проверяет не только основного получателя кредита, но и его супруга. Если у жены испорченная КИ, то существует вероятность отрицательного решения банка.
Все потенциальные заемщики проверяются по базам БКИ. Причем заявитель сам дает согласие на проверку (такой пункт содержат анкеты-заявления банков). Получить ипотеку без проверки добросовестности заемщика невозможно, так как информация в БКИ о заемщике – один из инструментов анализа рисков.
Первый вариант – не оформлять жену в созаемщики. В этом случае придется составить брачный договор, на основании которого жена при разводе не будет иметь прав на раздел приобретаемой квартиры.
Здесь есть один нюанс: доходы супруга учитываться не будут, а это значит, муж не сможет указать в графе общий семейный доход зарплату жены. Для получения нужной суммы мужу потребуется иметь достаточный размер зарплаты без учета дохода жены для погашения ипотеки.
Второй вариант – обратиться в банк, в котором у жены хорошая кредитная история, или не было просрочек.
Таким образом, кредитная история супруги не влияет на решение банка, если:
- супруга не участвует в сделке: не выступает в роли созаемщика и поручителя;
- доходы супруги не учитываются при расчете кредита.
Еще несколько вариантов выхода из ситуации:
Исправить историю. Можно взять небольшой потребительский кредит или кредитную карту и своевременно погасить задолженность. Кредит желательно оформлять в том банке, в котором вы планируете брать ипотеку.- Обратиться в свой зарплатный банк. Большинство финансовых учреждений лояльнее относятся к участникам своего зарплатного проекта, поэтому у заемщика есть шанс на то, что кредитор закроет глаза на его прошлые просрочки по займам.
- Подать заявки на ипотеку в банки, в которых у вас не было просрочек или туда, где вы уже брали кредит и добросовестно его погасили. Идти в банк, где у вас сформировалась плохая кредитная история не стоит.
- Взять ипотеку или рассрочку от застройщика. Строительные фирмы не проверяют кредитное досье потенциальных клиентов, но их условия подойдут не всем: большой первый взнос и короткий срок погашения.
- Обратиться к кредитному брокеру. Специалист поможет найти банк, который одобрит ипотеку с плохой финансовой репутацией и поможет грамотно оформить документы. Список банков, дающих ипотеку с плохой кредитной историей вы найдете в этой статье.
Чтобы повысить шансы на одобрение, можно:
- Оформить ипотеку с поручителем или созаемщиком. В этом случае у банка будут дополнительные гарантии выплаты кредита. Если основной получатель перестанет вносить платежи, банк будет требовать возврата долга с дополнительных участников договора.
- Увеличить первоначальный взнос. Наличие крупного первого взноса у клиента говорит о его хорошем финансовом положении. Поэтому банки лояльнее относятся к тем, у кого имеется 40-50% от стоимости приобретаемого объекта.
- Предоставить дополнительное обеспечение. Если в собственности есть другая недвижимость, то можно дополнительно оформить ее в залог.
Платежеспособность клиента волнует банк не меньше его КИ. Поэтому большим плюсом будет наличие у заемщика стабильной работы с высоким заработком, который можно подтвердить справкой 2НДФЛ.
- анализирует характер выплат кредитов таких же заемщиков;
- проверяет работодателя;
- делает запросы в базы данных о наличии штрафов и правонарушений;
- изучает социальные сети.
Прежде чем подавать заявку на ипотеку, нужно исправить кредитную историю. На восстановление финансовой репутации может уйти ни один месяц, однако это позволит получить одобрение банка и избежать завышенной процентной ставки и необходимости вносить крупный первый взнос.
Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter.
Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас:
+7 (499) 938-46-18 (Москва)
Это быстро и бесплатно !