В связи с недавними событиями на финансовом рынке (кризис, падение рубля и т.д.) банки стали предъявлять к своим клиентам чересчур завышенные требования, особенно если дело касается взятия кредита. Это обусловлено многими факторами, но основной из них — высокий риск невозврата банковских средств. Статистика подтверждает, что в некоторых регионах страны просрочки по займам за последние годы существенно увеличились.
В нынешнее время банки довольно скрупулезно проверяют своих клиентов перед выдачей большой суммы денег в кредит. Кстати, даже после одобрения займа, сумма средств, выданная банком, не всегда может совпадать с ожиданиями заемщика. Возможно, ситуация сможет нормализоваться после того, как Центробанк понизит ставку рефинансирования. Однако станут ли после этого финансовые учреждения проще относиться к потенциальным заемщикам — вопрос, который остается до сих пор открытым.
Для начала, не стоит впадать в панику. Помните, что всегда есть альтернативные способы разрешения любой спорной ситуации. Давайте рассмотрим основные из них.
Зачастую случается, что один человек не в состоянии оплачивать ипотечный кредит собственными силами. Суммы ежемесячных отчислений могут составлять десятки тысяч рублей, поэтому сильно ударяют по карману заемщика. В данном случае на помощь приходит семейный бюджет.
Следует помнить, что зарплата вашего созаемщика должна не только помогать покрывать долг, но и позволять жить в полном достатке. Само собой, что доходы обоих супругов должны быть подтверждены официальными бумагами.
Довольно многие граждане России получают весьма неплохую зарплату, однако зачастую они не могут подтвердить данный факт нужными документами. Допустим, человек зарабатывает больше 50 тысяч рублей в год, а на бумагах его заработная плата составляет лишь 15 тысяч. Само собой, что данной суммы будет недостаточно для того, чтобы получить ипотечный кредит (даже в маленьком городе, где цены на жилье существенно ниже, чем в мегаполисах, и могут не превышать миллиона рублей).
В данном случае вас может выручить справка, подтверждающая дополнительный ежемесячный доход. Например, это могут быть средства, полученные от сдачи квартиры или дома, которые непосредственно поступают в бюджет вашей семьи. Таким образом, данный доход позволит вам покрыть долги по ипотечному кредиту в срок. Большинство финансовых учреждений положительно относятся к таким дополнительным видам заработка своих клиентов.
Если у вас нет дополнительного дохода, а заработная плата на самом деле крайне мала для осуществления ежемесячных взносов по кредиту, то банк, вероятнее всего, откажет вам в предоставлении займа. Правда, в данном случае вы сможете прибегнуть к помощи поручителей. В их роли могут выступать близкие родственники или друзья. Не забывайте, что поручительство — это большая ответственность, так как в случае проблем с оплатой кредита, весь этот процесс полностью. ложится на плечи тех людей, которые за вас ручались. В связи с этим, не каждый друг или родственник согласится принять на себя такую серьезную роль.
Помимо прочего, стоит помнить и об обязательном первоначальном взносе, который составляет около 20% от стоимости недвижимого имущества. Вы можете встретить на рынке предложения, не требующие внесения первоначального платежа, однако процентная ставка по ним, как правило, гораздо выше.
Предположим, что вы нашли поручителей, которые готовы вписать свои имена в договор и вступиться за вас в случае возникновения проблем с финансами. Правда, теперь возникает еще один вопрос — где взять деньги для первоначального взноса? Если вы не обладаете нужной суммой, то вполне резонно в данной ситуации оформить потребительский кредит в другом финансовом учреждении. Взятые взаймы средства послужат первоначальном платежом. Нужно отметить, что так поступает довольно большое количество россиян.
Существует также вероятность того, что банк, готовый выдать вам ипотечный кредит, узнает о займе в ином финансовом учреждении. При учете низкой заработной платы, о покупке жилья в скором времени вам придется забыть. Конечно, вы можете утаить от сотрудников банка данную информацию, однако после ее обнаружения специальной службой безопасности, сложностей в получении кредита вам не избежать.
Данный способ имеет место быть лишь в исключительных ситуациях. Например, человек получает небольшую заработную плату, но в то же время он имеет в собственности некое недвижимое имущество (квартиру или дом). Если он хочет получить ипотечный кредит, то имеет право использовать свое жилье в качестве залога. Данный вариант, как правило, банки принимают безоговорочно.
Для некоторых категорий граждан в России (молодые или многодетные семьи, военнослужащие) существуют особые программы, которые позволяют оформить ипотеку на льготных условиях. К единственному минусу в данном случае, пожалуй, можно отнести сбор огромного числа документов, однако стоимость ипотечного кредита при этом окажется существенно ниже.
Итак, теперь вы знаете, как взять ипотеку, если у вас небольшая официальная зарплата. Как видите, из данной ситуации есть множество выходов, так что, вы вправе воспользоваться тем, который наилучшим образом вам подходит. Если же вы полностью не уверены в том, что сможете вовремя погасить свой долг по кредиту в связи с маленькой заработной платой, несмотря на помощь поручителей или другие варианты, то советуем отложить данное решение до наиболее благоприятного времени.
В России очень распространены случаи, когда работники вынуждены получать зарплату в конверте. Этот факт не позволяет им взять ипотеку. В связи с этим возникает вопрос: как получить ипотеку с маленькой официальной зарплатой? Существует несколько вариантов, которые позволяют банку пойти навстречу заявителю.
В интересах банка предоставить своему клиенту возможность оформить ипотеку. Если же заявитель получил отказ, то на это может быть несколько причин:
- заемщик не может дать кредитной организации гарантии, что вернет средства в срок;
- доход семьи является ниже нормы, установленной законодательством РФ;
- у банка много клиентов с наличием достаточного дохода, поэтому он не желает идти на риск, заключая договор с неблагонадежным клиентом.
Процедура оформления ипотеки регулируется Гражданским кодексом Российской Федерации, в котором говорится об общих требованиях ее заключения. Законом не установлен необходимый уровень заработной платы, поэтому каждая кредитная организация вправе установить его самостоятельно. Главное условие – заработок должен обеспечивать должнику возможность погашать кредит надлежащим образом.
Получить ипотеку можно только при наличии официальной заработной платы. Если доход заявителя является нерегулярным или же неофициальным, то кредитор не одобрит заявку. Маленькая зарплата также не привет к положительному ответу. Это связано с тем, что любая кредитная организация желает обезопасить себя от несвоевременной выплаты долга заемщиком.
Помимо размера заработной платы, имеет значение и стаж работы заявителя. Таким образом, кредитор проверяет стабильность заработка. Если заявитель находится на испытательном сроке или еще не зарекомендовал себя, то он получит отказ в оформлении ипотеки. Нельзя точно установить необходимый размер заработной платы, так как он определяется следующими моментами:
- сумма предполагаемого ежемесячного взноса;
- иные обязательные платежи;
- текущие расходы заемщика.
Каждым банком в индивидуальном порядке устанавливается сумма минимального необходимого дохода. Чаще всего она составляет 30 000 рублей.
Как взять ипотеку, если официальная зарплата маленькая? Для таких заемщиков предусмотрено несколько вариантов, позволяющих оформить ипотеку.
Даже если заемщик имеет маленькую заработную плату, он все равно сможет взять ипотеку, если осуществит крупный первоначальный взнос. Он должен составлять более 60% от общей стоимости жилья. В этом случае банк рискует меньше всего, так как недвижимость остается у него в залоге. Именно с этим и связан высокий шанс одобрения заявки. Но сразу же заниматься продажей своего имущества, чтобы осуществить платеж, не стоит. Для начала отправьте заявку в кредитную организацию и дождитесь ответа.
При составлении заявки на оформление ипотеки заявителя попросят подтвердить свой доход. Это можно сделать путем представления справки, составленной по форме 2-НДФЛ, трудовой книжки или справки по форме банка. Кредитные организации принимают от заемщиков сведения исключительно о белых доходах.
Помимо основного заработка, рекомендуется указать и дополнительный. Кредитная организация обязательно примет во внимание все дополнительные доходы, если они являются подтвержденными. Сюда можно отнести:
- занятие предпринимательством;
- сдача собственности в арендное пользование;
- доходы от вкладов, ценных бумаг;
- подтвержденные ежемесячные выплаты (стипендия, пенсия, пособия и т. д.).
На положительное решение кредитной организации может повлиять наличие залога. Им может являться квартира, автомобиль, земельный участок. Банку очень выгоден этот вариант, так как, если заемщик не сможет погасить задолженность, будет осуществлена реализация заложенного имущества.
Взять ипотеку с маленькой официальной зарплатой вполне возможно. Для этого можно привлечь поручителя или созаемщика, что повысит шансы заявителя на одобрение заявки банком. Ими зачастую выступают близкие родственники. Если заем оформляется на несколько лиц, то в учет берется их совокупный доход. Например, официальный заработок заемщика составляет 30 000 рублей, а его родственник получает 35 000 рублей. В этом случае суммарный уровень зарплаты составит 65 000 рублей при отсутствии иных обременений (имеются в виду кредиты, алименты и т. д.).
Высокий шанс на одобрение заявки будут иметь граждане, обладающие положительной кредитной историей. Другим важным условием считается предоставление крупного первоначального взноса, размер которого составляет не менее половины от стоимости квартиры. Также стоит быть готовым к начислению высокого процента.
Кредитные организации предлагают своим заемщикам льготные программы, которые подразумевают за собой низкие ставки по кредиту, а также минимальные требования к доходам клиента. В качестве примера можно привести следующие программы:
Существует несколько банков, в которые стоит обратиться при оформлении ипотеки:
Программы по ипотечному кредитованию в Дельтакредитбанке
Россельхозбанк. Не требуется подтверждать свои доходы в том случае, если сумма займа не более 60% стоимости недвижимости. Заемщику нужно представить сотруднику кредитной организации лишь свой паспорт гражданина РФ, а также иной документ, подтверждающий его личность ( ипотечная программа по 2-ум документам ).
Условия по ипотеке (по 2-ум документам) в Россельхозбанке
Могут ли дать ипотеку с маленькой зарплатой? Как выяснилось из статьи, кредитные организации могут пойти на этот шаг, но для этого заемщику необходимо воспользоваться одним из вышеперечисленных способов.