Инвалидность и ипотека – два практически несовместимых понятия, поскольку работающие в России банки стараются избегать подобных кредитных договоров, а специальных государственных программ, способных эффективно помогать наименее защищённым слоям населения, пока не существует. Существующие в 2019 году льготные условия рассчитаны на небольшое количество граждан, поскольку объём бюджетных средств, выделяемых на субсидирование ипотеки и покупки жилья, не рассчитан на обеспечение всех нуждающихся финансовой помощью.
В результате получившим инвалидность людям приходится либо ждать, пока наступит их очередь получения субсидий, либо искать альтернативные решения для приобретения жилища. Правда, подобрать альтернативную ипотечную программу будет крайне непросто.
На текущий момент законодательно зафиксировано, что нуждающимся в жилье людям полагается государственная поддержка в покупке недвижимости.
Правда, для этого требуется соответствовать нескольким условиям:
- обязательно наличие сложных финансовых условий и непростого материального положения, исключающего самостоятельное улучшение жилищных условий;
- у потенциальных получателей субсидий отсутствует собственная жилплощадь, или имеющиеся жилищные условия не соответствуют санитарным и техническим нормам;
- перечисленные сложности с финансами и жилищем зафиксированы и подтверждены документально.
Правда, получение государственной помощи имеет существенный недостаток, который уже озвучен выше. Правительство способно выделять из бюджета лишь заранее установленные суммы. В результате имеющихся денег оказывается недостаточно для покрытия нужд всех желающих, поэтому потенциальные получатели льгот вынуждены подавать заявку в службы социальной защиты и занимать место в длинной очереди таких же нуждающихся. Длина получившейся очереди практически не оставляет надежд на быстрое решение проблемы, в результате ожидание субсидий растягивается на годы.
Если отстраниться от программы государственной помощи и заострить внимание сугубо на ипотеке для инвалидов 1 группы (или любых иных), окажется, что существует несколько существенных сложностей, мешающих получению займа:
- специальных ипотечных программ для инвалидов сейчас не предусмотрено (существуют для молодых семей с детьми и военных);
- банки стараются избегать кредитования клиентов, входящих в группу повышенного риска;
- велика вероятность получения отказа без объяснения причин (принимающие решение менеджеры могут не разъяснять собственные действия клиентам);
- возможны сложности со страховкой жизни и здоровья, которая будет заметно дороже, чем для других заёмщиков.
Говоря простым языком, получать кредит придётся на общих основаниях, а потому шанс на одобрение поданной заявки невелик.
Учитывая, что условия получения ипотеки людьми, получающими пенсию по инвалидности, не отличаются от стандартных, потенциальным заёмщикам стоит подготовиться к тому, что большинство кредиторов выдают ипотечные займы:
- гражданам России;
- достигшим совершеннолетия (иногда – 21 лет), при этом на момент погашения долга возраст не может превышать 65 лет;
- обязательно иметь работу в последние полгода;
- из них 3 последних месяца стажа обязаны быть на текущем рабочем месте.
То есть, выполнить перечисленные условия крайне сложно, а зачастую невозможно. Решением станет получение займа по двум документам или привлечение созаёмщиков. Но даже подобные решения не исключают получение отказа на 100%.
При этом наибольшая вероятность одобрения в Сбербанке, Совкомбанк, Транскапитал. Дополнительно стоит присмотреться к потребительским займам. Они способны стать хорошей альтернативой ипотеке.
Процесс оформления ипотеки для инвалидов 3 группы не отличается от процедуры получения ипотечного займа другими людьми.
Чтобы приобрести жильё и оформить кредит, понадобится:
- подать заявку в кредитное учреждение;
- получить предварительное одобрение;
- посетить банковское отделение с готовым пакетом документов и заключить договор;
- выбрать подходящую квартиру (дом);
- посетить банк с выбранным продавцом и заключить договор купли-продажи;
- зарегистрироваться собственность;
- оформить страховку и передать недвижимость в залог.
После чего останется постепенно выплачивать долг.
Чтобы получить одобрение кредита, придётся подготовить:
- паспорт;
- паспорт созаёмщиков (если подобные присутствуют);
- сведения о получаемых доходах и трудовой деятельности (2-НДФЛ и заверенную копию трудовой);
- информацию о приобретаемой недвижимости, включая экспертизу, договор купли-продажи и иные затребованные менеджером бумаги;
- страховой полис и закладная.
Важно подчеркнуть, что всё перечисленное передаётся сотрудникам банка не одновременно, а в несколько этапов. Кроме того, принимающий документы менеджер имеет право дополнить список дополнительными справками.
Лучший альтернативный вариант приобретения недвижимости для наименее защищённой категории граждан – получение потребительского кредита. Он гораздо доступнее ипотеки, но имеет несколько минусов:
- сумма кредитования окажется ниже;
- процентная ставка будет выше;
- срок погашения гораздо меньше.
Кроме того, отличным вариантом станет привлечение созаёмщиков, которые сумеют убедить кредитное учреждение в отсутствии рисков и своевременном возврате денег.
Приобретение собственного жилья людьми с ограниченными возможностями дело достаточно проблематичное, однако при помощи ипотеки инвалидам 2 группы в Сбербанке – достижимое. Политика государства направлена на защиту и улучшения жилищных условий слоям населения, неспособным самостоятельно этого позволить. Поэтому предусматриваются специальные льготы и субсидии, облегчающие процесс покупки. Данное направление политики позволяет улучшить жилищные условия для социально уязвимых слоев населения. Ниже подробнее рассмотрим процесс получения ипотеки, все тонкости и нюансы процедуры.
Главный показатель для банка при совершении сделки с физическим лицом – платежеспособность, то есть возможность осуществлять долговые обязательства на протяжении всего периода действия договора. Вторая группа инвалидности не относится к полностью нетрудоспособной. По медицинскому определению, сюда относятся лица, имеющие ярко выраженные признаки заболевания, но не требующие постоянного ухода постороннего.
Инвалид 2 группы может также иметь стабильный доход от трудовой деятельности в совокупности с государственной пенсией. Однако, не каждый может работать наравне со здоровыми гражданами и получать высокую заработную плату. Низкий ежемесячный доход ограничивает сумму займа, потому что, согласно законодательству, платеж по ипотеке и ежемесячные обязательные траты не должны превышать 60% от количества получаемых средств.
Перед принятием решения и подачей заявки стоит предусмотреть несколько факторов, повышающих лояльность банка, что увеличит шансы на получения одобрения:
- Привлечение третьего лица в качестве созаемщика или поручителя увеличивает максимальный размер средств, предоставляемых Сбербанком. В этом случае учитывается общий доход двух и более человек, что также дает большие гарантии возврата средств.
- Длительный трудовой стаж на одном месте говорит о постоянстве и ответственности.
- Отсутствие просрочек и задолженностей по предыдущим кредитам.
- Наличие в собственности недвижимости, стоимость которой эквивалентна сумме ипотеки. Залоговое имущество дает полную гарантию отсутствия потерь для банковской системы.
- Официальное медицинское подтверждение трудоспособности. Справки из медицинских учреждений, указывающие, что гражданин способен выполнять работу.
Соблюдение большей части вышеизложенных пунктов даст возможность получить ипотеку инвалидам 2 группы в Сбербанке без каких-либо проблем. Самым важным является трезвая оценка своих сил перед принятием решения. Необходимо учитывать возможный прогресс болезни и временную или постоянную потерю рабочего места.
Выдача больших сумм в займы предполагает предоставление гарантий банку. Поэтому к каждому потенциальному заемщику предъявляются требования. В случае с людьми, имеющими инвалидность, список критериев расширен, так как принимается во внимание возможное изменение состояния здоровья.
Стандартные требования к потенциальному заемщику выглядят следующим образом:
- Гражданство Российской Федерации с постоянной регистрацией на территории РФ.
- Наличие постоянного дохода.
- Срок трудовой деятельности на последнем месте не менее полугода, общий – от одного года.
- Хорошая кредитная история.
- Возрастной промежуток от 21 до 75 лет на момент окончания договорных обязательств.
Помимо обычного списка требования, людям с ограниченными возможностями потребуется в обязательном порядке застраховать свою жизнь и здоровье. В отличие от здорового человека, к инвалидам применяется повышенный тариф, так как имеется документальное подтверждение проблем с физическим состоянием. Следует учитывать тот факт, что потребуется заключать договор на весь период ипотечного кредитования, что значительно увеличит расходы.
Подача заявки на общих основаниях для граждан с ограниченными возможностями доставит значительное количество проблем. Чтобы получить одобрение потребуется предоставить официальное подтверждение высокого уровня заработка, либо внести большой первоначальный взнос (от 50%), либо предоставить залоговое имущество, стоимость которого покрывает всю сумму займа. Поэтому предусматривается участие в льготных программах кредитования.
Сбербанк является передовым финансовым учреждением, предоставляющим жилищные займы населению на территории России. Предлагается значительно количество продуктов, предусматривающих улучшение условий выплат по тем или иным критериям. На данный момент имеются следующие:
Таким образом, получится значительно упростить процесс получения одобрения на ипотеку инвалидам 2 группы в Сбербанке. Естественно, участие в программах возможно только при попадании в необходимую категорию.
Далеко не все граждане, имеющие инвалидность, являются военнослужащими, работниками бюджетной сферы, семьянинами с двумя или тремя детьми. Невозможность участия в льготной программе оставляет единственный выход – взятие ипотеки на общих основаниях. Однако, существует несколько дополнительных вариантов улучшения условий кредитования, не основанных на инвалидности.
Сбербанк готов идти навстречу своим клиентам, поэтому дополнительно снижает процентную ставку за следующие факторы:
- Получение зарплаты по пластиковой карте Сбербанка. Это так же убирает требование по общему трудовому стажу, делая важным только срок трудовой деятельности на последнем месте работы. Постоянным клиентам ставка снижается на 0,5%.
- Подача заявки через электронный сервис ДомКлик. Здесь представлены объекты недвижимости уже проверенные банком. Ставка уменьшается на 0,1%.
- Страхование жизни и здоровья клиента снижает на 1% ставку по кредиту.
Учитывая средний размер ипотеки на приобретения жилья, скидка в 1,6% дает возможность значительно сэкономить денежные средства.
Дополнительным плюсом будет увеличение размеры суммы ипотеки, на которую распространяются налоговые вычеты. Составляет 13% от 2 миллионов рублей. Таким образом, при помощи данного налогового положения экономится до 260 тысяч.
Улучшение жилищных условий при помощи ипотеки инвалидам 2 группы в Сбербанке – реально достижимое действие. Выгодные условия обуславливаются значительным количеством акций и специальных программ, доступных каждому гражданину.
| Банк | % и сумма | Заявка |
| Банк Открытие ипотека | от 9,3% До 150 млн. руб. |
Прямая заявка |
| Сбербанк России ипотечный кредит | от 8,2% до 70 млн. руб. |
Подробнее |
| ВТБ 24 ипотечный кредит | от 9,2% до 60 млн. руб. |
Подробнее |
| ГАЗПРОМБАНК ипотека | от 9,5% до 42,5 млн. руб. |
Подробнее |
В России разрабатываются и успешно воплощаются в жизнь льготные программы кредитования для инвалидов. Ипотека для нетрудоспособных лиц перестала быть нереальной, так как получила финансирование со стороны государства. К сожалению, чем выше группа нетрудоспособности, тем меньше шансов получить заем.
Путей решения квартирного вопроса для граждан с физическими ограничения несколько:
- На общих основаниях
Когда у человека есть стабильная работы и дополнительный источник дохода кроме пенсии, то шансов на заем у него выше, чем у остальных граждан. Для этого придется обратиться в учреждение с доказательствами своей платежеспособности (справка о доходах, нотариально заверенный договор аренды имущества, длительные переводы через платежные системы, если клиент работает дополнительно фрилансером и прочее).
Социальные выплаты не считаются доходом, так в расчет браться не будут. Если зарплаты нет, то в Сбербанке большая вероятность, что будет отказ. В любом случае будет требование в подписании комплексной страховки, которая на 15% выше, чем для рядовых россиян.
- Льготная ссуда
Как правило, эта возможность следует за уже выданным кредитом. Это опять же работающая категория граждан. Государство обязуется выплатить часть займа тем людям, которые стоят в порядке очереди на льготу.
Деньги можно направить на погашения тела кредита, оплату первого взноса или части процентов. Использование маткапитала позволяет погасить первоначальный аванс. Каждый вариант открыт для людей с ограниченными возможностями, если им присвоена группа инвалидности.
Финансовые организации, включая и Сбербанк России, выдвигают особые требования при выдаче ипотеки для инвалидов 2 группы:
-
Обязательное подписание страхового договора, возможно, придется пройти медкомиссию за счет гаранта, все это повысит тариф компании.
В 2019 году люди могут претендовать на выплаты из государственного бюджета для улучшения условий проживания. А это приводит к длительному ожиданию. Дополнительно есть ограничения на оплату.
Когда заявка на льготу была подана до конца 2014 года, то инвалиду обязаны выплатить средства. В остальных случаях люди встают в общую очередь, записаны молодые семьи, специалисты и так далее. Но приоритетом для правительства остаются нетрудоспособные граждане, которые длительное время ожидали квадратные метры.
Ипотека с господдержкой для пар с детьми.
Это социальные льготы для семей, у которых с 2018 по 2022гг. появился 2-й и 3-й малыш:
- До 8 млн.р.
- Ставка при этом будет от 6%, а остальные выплачивает правительство.
- Срок до 30 лет.
- Выслать запрос на кредитование можно в режиме онлайн.
- Покупка квартиры в новостройке.
Приобретение строящегося жилья
В этом случае можно приобрести жилье в строящемся здании (та же новостройка для тех, кто не проходит по программе с детьми):
- Выдают от 300 0000р.
- На срок до 30 лет.
- Процент годовых – от 7,4%.
Ответ можно получить удаленным способом.
Приобретение готового жилья
Кредитуется вторичный рынок недвижимости:
- От 300 000р.
- На период до 30 лет.
- Ставка от 8,6% в год.
Подать заявку можно через сайт кредитора.
Если интересует постройка или приобретение загородной недвижимости, то придется найти 25% на первый аванс, а процент стартует от 10% в год. Проще всего получить жилищный заем людям с ограниченными возможностями 2, 3 группы в Сбербанке, так как шансы возрастают.
Но дополнительных льгот от самого крупного кредитора не предусмотрены, хотя они и примут во внимание жилищный сертификат. Не станет лишним перестраховаться, и внести более высокий первоначальный взнос, тогда получится оформить ссуду на более компромиссных условиях.