Интересует, с какой зарплатой можно взять ипотеку? У меня официальный доход всего 15000, у супруги 10000, детей нет.
При какой зарплате дают ипотеку в Сбербанке (хотелось бы брать там). Сергей.
Формула, применяемая банками для расчета дохода, подходящего для оформления ипотеки в среднем такова: 15000 руб. * количество членов семьи + размер взноса по ипотеке. То есть, в вашем случае, зарплата должна составлять 30000 + платёж.
Рамки минимального уровня заработной платы в Сбербанке немного ниже: 10-11 тысяч рублей на человека (в остатке).
В любом случае, вашего официального дохода недостаточно для оформления ипотеки на себя.
Можно рассмотреть несколько вариантов, как получить ипотеку с маленькой официальной зарплатой:
1. Подтвердить дополнительный доход
2. Привлечь созаёмщика
Если ваша супруга могла бы показать документально доход около 30000, она могла бы стать вашим созаёмщиком (ипотека на двоих). Однако, если она находится в положении, лучше не использовать этот вариант, так как в этом случае она и будущий ребенок будут считаться иждивенцами. В качестве созаёмшика вы также можете привлечь близкого родственника, который рискнет взять на себя такую ответственность.
3. Оформить нецелевой кредит
Для нецелевых кредитов требования гораздо проще, плюс – приобретаемая недвижимость не будет залогом. Например, в этой статье мы рассказывали о кредитных картах с большим лимитом.
4. Пригласить надежного поручителя
В качестве надежного поручителя может выступать ваш работодатель, организация или лицо, обсуживающееся в выбранном банке. Доход поручителя подтверждать документально не обязательно, но большим плюсом будет наличие у него дебетовой карты, счета или вклада в том Банке, где вы оформляете ипотеку.
5. Подружиться с бухгалтерией
В качестве исключения, попросите бухгалтерию выдать Вам справку с реальной зарплатой, объяснив честно – зачем вам такая справка и дать слово, что вы не отнесете её в налоговую инспекцию.
6. Ипотека на льготных условиях
Ещё один способ, как взять ипотеку если официальная зарплата маленькая – воспользоваться специальными программами (они существуют для учителей, врачей, военнослужащих, а также для малообеспеченных семей). Документов конечно придется собирать много, но есть вероятность получить хорошие условия.
7. Оформить на другого человека
Последний способ взять кредит с маленькой зарплатой – оформить его на кого-то другого. Взять на себя такую ответственность согласится не каждый, но если такой человек все же найдется – чем не выход?
Так как взять кредит если официальная зарплата маленькая очень сложно, приходится придумывать альтернативные способы, найти которые вы всегда сможете на нашем сайте.
Первым делом, определитесь, хватает ли Вам денег на первоначальный взнос, и какую сумму Вы будете брать в кредит. Исходя из этого рассчитайте на любом кредитном калькуляторе свой ежемесячный платеж. Если он составит менее 40% Вашего ежемесячного дохода (здесь учитывается не только «белая зарплата», но и доходы от аренды/ дивиденды/иные выплаты), то можете подавать заявку на кредит. Пи этом у Вас не должно быть иной кредитной нагрузки (открытых потреб /автокредитов или кредитных карт).
Если же Вашего совокупного дохода не хватает, то я бы посоветовала Вам пригласить в созаемщики кого-нибудь из близких родственников (родителей/ братьев/сестер/супругу(а)), которые также могут подтвердить свой доход официально. Многие банки разрешают привлекать в созаемщики до трех человек, поэтому при таком варианте получить ипотеку с небольшой зарплатой вполне реально.
Банки обычно не называют точный размер официальной зарплаты, при котором заявка будет одобрена. Это зависит от ряда критериев:
- Размер прожиточного минимума, установленный для конкретного региона;
- Количество трудоспособных и нетрудоспособных членов в семье клиента, средний уровень семейного дохода в месяц;
- Наличие непогашенных кредитных обязательств.
В приватном разговоре с менеджером можно уточнить размер дохода, необходимый для одобрения ипотеки. Часто вам ответят и помогут. Однако не забывайте, что эту сумму вам придется указать в справке. Как вы получите такую справку — ваше дело.
Ипотека с черной зарплатой наиболее вероятно будет доступна клиентам в случае, если они докажут размер дохода документально. Шанс на положительное решение с неофициальной зарплатой повышается при предоставлении справки по форме банка, подтверждении стороннего дохода, наличии у клиента созаемщиков и поручителей.
Чтобы получить ипотеку, заемщик представляет кредитору справку по форме банка, которая должна свидетельствовать о том, что:
- Заемщик 6 месяцев работает на одной должности, а его общий трудовой стаж больше 12 месяцев;
- Уровень ежемесячных поступлений достаточен для внесения ежемесячных платежей по ссуде и обеспечения прожиточного минимума для заемщика и членов его семьи. Банки говорят, что сумма ежемесячных выплат по всем кредитам не должна превышать 40% от имеющегося дохода. Причем при подсчете учитывается и зарплата супруги, и дополнительный источник получения средств, например, сдача в аренду недвижимости или удаленная работа;
- Кроме этого справка должна содержать контактную и платежную информацию о заемщике и его работодателе.
Подлинность справки проверяется по наличию печати фирмы и подписи руководителя. В редких случаях сотрудники банка звонят по указанному в справке телефону и просят подтвердить информацию.
Если у заемщика маленькая официальная зарплата и нет возможности получить справку с нужной информацией, заявка может быть одобрена только при наличии достаточного стороннего дохода. К категории сторонних поступлений относят:
- Пенсии;
- Стипендии;
- Денежные пособия;
- Алименты;
- Доход от сдачи имущества в аренду;
- Дополнительный заработок в качестве самозанятого лица.
В большинстве отечественных банков никаких справок для подтверждения представлять не нужно, однако клиенту в любой момент могут перезвонить сотрудники организации и уточнить происхождение денег.
Проблему с недостаточным доходом для получения кредита на жилье можно решить с помощью поручителей и созаемщиков. Созаемщик обязуется предоставить кредитору аналогичный пакет документов (обязателен паспорт и справка о доходах). Сотрудники банка будут учитывать совокупный уровень денежных поступлений.
Если в вашей семье кто-то получает больший доход, можно взять ипотеку на него, а самому выступить в качестве поручителя. Банки при рассмотрении заявки на ипотеку отдают предпочтение клиентам с высокой зарплатой.
Кстати, у нас есть отличная подробная статья о том, как уговорить своих родственников, знакомых или коллег быть вашими поручителями и чем им это грозит.
Ипотека при серой зарплате становится доступна клиентам, которые имеют собственный капитал для внесения первоначального взноса.
Обычно минимальный размер первого взноса для одобрения заявки по кредиту — от 10 до 20% в зависимости от банка, с которым вы планируете сотрудничать. Если вы имеете в своем распоряжении более 25% стоимости квартиры, заявку вам одобрят гораздо охотнее без представления дополнительных документов. Некоторые банки готовы не учитывать даже официальный уровень месячного дохода в случае, если заемщик готов оплатить более 50% займа личными деньгами.
Банки с каждым годом все больше упрощают требования к клиентам, оформляющим ипотеку. Связано это с развитием законодательства в этой сфере и с появлением реальной судебной практики по неплательщикам.
Ипотека при серой зарплате по некоторым банковским программам доступна после предоставления паспорта и любого другого дополнительного документа, подтверждающего личность заемщика.
Получение ипотеки по двум документам на долгий срок невыгодно для заемщика из-за ряда причин:
- Деньги предоставляются под высокий процент. Часто это +2—5% к обычной ставке, что в долгосрочной перспективе приводит к серьезной переплате;
- От клиента могут потребовать до 50% личных денег в качестве первого взноса;
- К клиентам с минимумом документов предъявляются повышенные требования. Например требуется оформить более дорогую страховку для приобретаемого имущества, а добровольное страхование жизни заемщика негласно становится обязательным.
Некоторые клиенты, решая вопросы о том, дадут ли ипотеку в том или ином банке, соглашаются пойти на крайние меры – приобретают в интернете у мошенников специальные документы для повышения вероятности одобрения заявки. Они подтверждают трудоустройство на том или ином месте работы, размер указанной в анкете зарплаты, прочие данные.
Учитывайте, что поддельные справки очень легко выявляются. Если мошенничество будет обнаружено, для клиента ипотека перестанет быть доступна в большинстве банков. Кроме того, подделка документов — уголовное преступление.
Взять кредит с маленькой зарплатой с практически 100% одобрением можно в случае, если клиент участвует в одной из социальных программ ипотечного кредитования:
- Улучшение жилищных условий;
- Ипотека для молодых семей;
- Кредиты для многодетных семей;
- Прочие программы.
Каждый российский банк предъявляет к клиентам различные требования, ипотеку с большой вероятностью одобрят заемщикам, которые отвечают ряду критериев:
- Имеют достаточную зарплату для внесения ежемесячных платежей (не менее 40% от суммы зарплаты);
- Отсутствуют непогашенные задолженности.
Взять ипотеку с маленькой официальной зарплатой получится только в том случае, если у клиента имеются личные деньги на первый взнос и сторонние способы получения денег.
Ипотека с зарплатой от 15 000 до 25 000 рублей может быть одобрена в случае наличия дополнительного дохода. Без дополнительного дохода заявки оформляются в случае, если клиент находится в браке и общий уровень поступлений позволяет направить до 40% на оплату ежемесячных платежей по кредиту без ущерба для нормальной жизни семьи заемщика.
Чтобы узнать, сколько ипотечных денег дадут с зарплатой в размере 20 000 и 10 000 рублей, надо определиться, на сколько месяцев вы планируете взять кредит, посчитать сумму заработной платы за этот срок и вычесть 60% на расходы. Полученная в итоге сумма – приблизительный размер ипотечного кредита.
- Выберите сумму займа, которая требуется на покупку жилья;
- Выберите сумму выплат, которую предлагают в банке;
- Укажите размер действующей процентной ставки;
- Укажите срок кредитования.
Инструмент автоматически подсчитает размер ежемесячных платежей по кредиту. К полученной сумме нужно прибавить еще 60% на личные расходы, в итоге получится достаточный уровень заработной платы для одобрения кредита.
Следующие факторы снижают вероятность положительного решения по кредиту:
- Наличие иждивенцев, находящихся на содержании заемщика;
- Отсутствие движимого и недвижимого имущества, которое может использоваться в качестве залога;
- Клиент трудоустроен неофициально, с места работы отказываются выдавать справку по форме банка;
- Клиент не соглашается приобретать страховку в банке.
Если знать нюансы в области того, как взять ипотеку, можно попробовать получить средства даже при неофициальном трудоустройстве. Предоставьте кредитору максимальное количество документов и контактных данных, найдите поручителей. Если зарплата меньше достаточного уровня, попробуйте доказать кредитору наличие любых других доходов. Продайте имеющуюся недвижимость, чтобы увеличить первоначальный взнос, можете увеличить срок ипотеки. При отклонении заявки попробуйте обратиться в другой банк, в котором менее строгие требования к потенциальным заемщикам. И главное, постарайтесь избегать полулегальных и мошеннических способов получения благосклонности банка.