Иногда случается, что у гражданина портится кредитная история. Обычно это связано с независимыми от человека обстоятельствами: пора платить кредит, но внезапно заболел зуб или потребовался срочный ремонт авто; в результате — в банковских документах указывается, что гражданин не оплатил вовремя, а значит, он не вполне благонадежный клиент.
Но, благодаря возросшей конкуренции среди банковских организаций, сейчас даже человек с плохой кредитной историей может получить заем. Это касается и таких серьезных операций, как ипотечные займы. Дают ли людям с плохой кредитной историей ипотечные займы и если да, то где? А есть ли банки, ни при каких условиях не идущие в таких случаях навстречу клиентам? Ответы далее.
Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.
Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону +7 (499) 938-46-18 . Это быстро и бесплатно !
С плохой кредитной историей (далее — КИ) лучше не обращаться в частные банки, т. к. к каждой крупной сделке они относятся чрезвычайно серьезно, и человеку с плохой КИ там ипотечный заем просто не дадут. Однако вот какие банки дают ипотечный кредит, если ваша кредитная история подпорчена:
Такое небольшое количество банковских организаций объясняется тем, что банки (особенно частные) всегда стремятся минимизировать свои потери; если же у человека плохая КИ, вероятность того, что он без проблем и вовремя оплатит ипотечный заем, довольно низка. Не каждый банк готов на это идти.
Это значит, что гражданин получает свою зарплату на счет определенного банка — а значит, в случае просрочки банк-кредитор может легитимно снять денежные средства со счета клиента, минимизировав тем самым свои собственные потери.
Условия для граждан с плохой КИ довольно жесткие. Так, например, без привлечения поручителя с хорошей кредитной историей и с высоким доходом гражданину скорее всего ипотеку не дадут. Мы предлагаем ознакомиться с полным списком требований:
Тогда получить ипотеку можно только в том случае, если заявитель предоставит справку о высоких и стабильных доходах, а также если он привлечет не менее двух поручителей.
Выгода предложения зависит от того, на что больше всего обращает внимание клиент. Например, одному человеку принципиальным будет размер процентной ставки, другому — максимально возможный срок кредитования. Поэтому мы постараемся проанализировать каждый банк, в котором можно оформить кредит, а затем укажем, где самые сбалансированные предложения.
Сбербанк, ЮниКредит и Банк Москвы требуют взнос от 20%; остальные перечисленные в списке банки требуют стандартные 15% от общей суммы займа.
Максимальный размер кредита.
ВТБ-24 выдает ипотечный займ стоимость до 30 млн рублей, Россельхозбанк — до 20 млн рублей; средняя стоимость займов от остальных банков в списке не превышает 5 млн рублей.
Максимально возможный срок ипотечного займа.
- ВТБ-24, Сбербанк, Банк Москвы, Юникредит, а также Россельхозбанк выдают ипотеку сроком до 30 лет.
- Дельта-Кредит — до 25 лет.
- Банк Жилищного Финансирования — до 20 лет.
- АК Барс Банк — до 15 лет.
Таким образом, составить мнение о том, какое банковское предложение самое выгодное, можно только с учетом целей и предпочтений клиента.
Какой банк не даст вам ипотечный займ в случае плохой кредитной истории? Таковых нет, т. к. выдача кредита — слишком серьезная по суммам и размеру обязательств сделка, ее всегда рассматривают в частном порядке. Это значит, что шанс получить ипотеку есть всегда, только шансы в разных банках по ряду причин будут неодинаковыми. Но это касается только государственных банков, чью политику хотя бы в небольшой степени определяет государство.
Частные банки, то есть те, чьи акции не были приобретены государством, крайне нечасто идут навстречу людям с плохой кредитной историей — это особенно актуально для небольших частных банков. Объясняется это тем, что для них каждое заключение сделки — вопрос собственной прибыльности и рентабельности. После подобного анализа частные банки крайне редко оформляют ипотеку клиентам с плохой КИ, ведь если просрочка была в прошлом, есть высокая вероятность, что она повторится и в будущем.
В связи с чем самое верное решение, вопреки устоявшимся в обществе стереотипам — нужно идти в крупные банки, желательно полностью или частично государственные. К таковым относятся, например, ВТБ-24, Сбербанк, Россельхозбанк, АК Барс Банк и так далее.
О том, дают ли ипотеку, если КИ испорчена, можно ли получить кредит без проверки репутации, а также что нужно делать, чтобы получить одобрение банка, мы подробно рассказывали тут.
Можно обойти требования банков и оформить ипотеку на особенных условиях — там, где не требуется хорошая кредитная история. На данный момент популярны два альтернативных варианта:
Актуально только в том случае, если у заявителя имеется больше 40% от общей стоимости квартиры, а также высокий реальный доход. От заявителя потребуется самый минимум документов, а ставку оформляют меньшую, чем могло бы быть при обычном оформлении ипотеки через банк.
Однако, срок кредитования совсем небольшой — не более 2-3 лет, из-за чего ежемесячные выплаты получаются внушительными, часто превышающими 80 тыс. рублей в месяц; более того, квартира переходит в собственность клиента только после полной оплаты ипотеки.
Ломбардное кредитование.
Актуально в том случае, если у гражданина уже имеется какая-либо недвижимость или земельный участок; под эту собственность оформляется залог, после чего гражданину выдается ссуда, соответствующая стоимости собственности, предоставленной в залог. Максимальная сумма обычно не превышает 50 млн рублей, а максимальный срок — 5 лет; процентные ставки выше, чем было бы при оформлении ипотеки в банке — от 16% годовых.
В связи с перечисленными выше условиями ежемесячные платежи по ломбардному кредитованию тоже выходят очень большими; есть риск потерять имущество, отданное в качестве залога, если платежи будут просрочены и по ним будут начисляться значительное пеня. Однако получить такое кредитование очень просто — не требуется ни страхование, ни подтверждение доходов, ни прочие документы, стандартные для оформления ипотеки в банках.
Больше информации о том, где и как оформить ипотеку заемщику с плохой КИ и в случаях, если КИ отсутствует, вы найдете в нашей статье.
Получить ипотеку с плохой КИ можно и в обход банка, но даже в том случае, если столкновение с банком неизбежно, все равно шанс на получение займа присутствует даже при таких непростых условиях. Главное, что нужно помнить гражданину — банки не желают рисковать лишний раз, им нужны своевременные и полные платежи.
Поэтому главная задача для заявителя при наличии плохой кредитной истории — убедить банк в собственной благонадежности:
- предоставить письменные объяснения с доказательствами, почему были совершены просрочки;
- быть готовым привлекать поручителей и/или созаемщиков;
- дать справку о доходах, подтверждающей стабильную платежеспособность и так далее.
В таком случае даже самый скептически настроенный банк выдаст ипотечный займ.
Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter.
Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас:
+7 (499) 938-46-18 (Москва)
Это быстро и бесплатно !