Выдача ипотеки для пенсионеров затруднена уже в силу ключевых особенностей этого вида кредитования:
- Длительный срок. Ипотечные кредиты в среднем выдаются на срок 10-15 лет, а у некоторых кредитных организаций есть программы с длительностью до 25-30 лет и более. Банки обычно устанавливают лимит предельного возраста заемщика на дату погашения кредита. Как правило, это не более 65-70 лет. Т.е. реально пенсионер может рассчитывать на получение кредита сроком не более чем на 10 лет.
- Крупная сумма. Именно ипотека имеет максимальный объем среди всех видов кредитов, выдаваемых физическим лицам. Если же учесть еще и короткий срок кредитования, то размер месячного платежа может быть весьма существенным. А пенсионеры в большинстве своем не могут похвастаться высокими доходами.
Но при ответе на вопрос, можно ли пенсионеру взять ипотеку, не следует забывать о том, что эти заемщики имеют и привлекательные черты в глазах банка:
Кроме того, вероятность получения кредита можно повысить. Как это сделать – расскажем в следующем разделе.
Какой банк даст ипотеку пенсионеру – зависит от кредитной политики конкретного финансового учреждения. Примеры таких банков рассмотрим в следующем разделе.
В отличие от потребительских кредитов, банки (в силу ограниченности спроса) обычно не создают для пенсионеров специальные ипотечные предложения. Поэтому рассмотрим, какие банки дают ипотеку пенсионерам в рамках своих стандартных программ. Далее везде, где речь идет о возрасте заемщика, имеется в виду возраст на дату погашения кредита по графику.
– наличия созаемщика, который на дату возврата кредита будет не старше 65 лет;
– к моменту достижения заемщиком 65-летнего возраста должно пройти не менее половины срока кредита.
Процентная ставка – от 9,3% годовых, первоначальный взнос – от 15%.
Ипотека для пенсионеров в Москве и других регионах РФ выдается многими банками. Наиболее выгодные условия по этим кредитам предлагают крупные банки с государственным участием.
Но сможет ли взять ипотеку пенсионер в том или ином банке – зависит от его кредитной политики и характеристик самого заемщика.
Рынок ипотечных кредитов для пенсионеров весьма обширен. Однако на практике банки с осторожностью относятся к заемщикам преклонного возраста. Может ли пенсионер взять ипотеку на жилье – зависит от критериев оценки заемщиков, используемых в конкретном банке. Чтобы повысить вероятность одобрения, пенсионеру следует привлечь созаемщиков или предоставить дополнительное обеспечение.
Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter.
Казалось бы, зачем пенсионеру оформлять ипотеку и вгонять себя в долги на старости лет?
Однако все мы помним известную поговорку, что после пенсии жизнь только начинается.
Часто на протяжении жизни до выхода на пенсию люди откладывают свои мечты на потом, а потом понимают, что всегда хотели иметь дачу, загородный домик или вовсе жить в другом городе.
В этих случаях и появляется идея обратиться в банк, чтобы получить деньги по договору ипотеки.
Раньше платежеспособность пенсионеров нередко ставилась под сомнение, а банки и вовсе отказывались от выдачи ипотеки человеку пожилого возраста.
Однако некоторые профессии позволяют работать даже после достижения пенсионного возраста, а с тех пор, как повысились пенсионные выплаты, банки стали рассматривать пенсионеров в качестве потенциальных клиентов.
Единственным нюансом является возраст и риски различных болезней, и прочих неприятностей, которые требуют дополнительных расходов, именно поэтому банки с целью перестраховки выдают кредиты пенсионерам только до 75 лет.
И то, этого максимального возраста можно достичь при полном погашении ипотеки.
Полезное видео:
То есть оптимальным вариантом для пенсионера выступает возраст, когда ему только начала выплачиваться пенсия, но он ещё сохраняет трудоспособность, а именно 55-60 лет.
Не учитываем вариант того, что существуют профессии, в которых пенсионный возраст наступает гораздо раньше (военные, балерины, уход по выслуге лет).
Пенсионеры, как заемщики, изучаются банком более тщательно, чем другие люди, поскольку возникает больший риск.
При оценке платежеспособности и возможности внесения ежемесячных платежей по ипотеке банк обращает внимание на несколько факторов:
- Наличие подтверждённого документально стабильного дохода, помимо пенсионных выплат;
- Если ипотеку желает получить семейная пара, то оценивается доход семьи, и это является плюсом, поскольку двум людям легче выделить деньги на погашение необходимых сумм;
- Учитывается наличие другой собственности и рассматривается возможность передачи ее в объект залога параллельно с приобретаемой. В таком случае банк охотнее выдаёт ипотеку и на гораздо более выгодных условиях;
- Возможность участия в ипотечной программе других созаемщиков, которыми не обязательно могут выступать родственники;
- Хорошая кредитная история в данном и других банках в предыдущие годы.
Подробнее ознакомиться с перечнем банком, которые дают ипотеку с плохой кредитной историей можно в этой статье.
В основном можно сказать, что все условия для пенсионеров мало чем отличаются от остальных, кроме дополнительных гарантий и срока выдачи ипотеки.
Банки не ограничивают потенциального заёмщика в выборе недвижимости.
Единственной важной деталью является стоимость жилья, а в других аспектах допускается покупка недвижимости как первичного рынка застройки, так и вторичного.
Совсем немного банков готовы предоставить ипотечный кредит пенсионерам, однако если клиент является платежеспособным и имеет стабильный заработок, то существует несколько программ, позволяющих приобрести собственное жильё человеку преклонного возраста.
На низкие процентные ставки можно рассчитывать лишь в случае высокого первого взноса, а также небольшого срока кредитования, однако каждая ситуация уникальна, хоть и есть некие базовые условия для такого вида ипотеки.
Процентные ставки можно увидеть в следующей таблице:
| Банк, предоставляющий ипотеку | Процентные ставки по ипотеке |
|---|---|
| Сбербанк | от 11% до 16% |
| Россельхозбанк | 15% |
| ВТБ 24 | от 9.4% |
Диаграмма, с помощью которой вы можете детально ознакомиться с процентными ставками банков:
Условия кредитования для пенсионеров, предлагаемые Сбербанком, отличаются в зависимости от вида жилья.
Наиболее выдаваемые кредиты на вторичный оборот недвижимости, а не строящиеся или планируемые объекты.
Для приобретения квартиры или ее части минимально выдаётся 45 000 рублей на срок, зависящий от возраста пенсионера.
Процентные ставки по ипотеке устанавливаются на уровне от 11%.
Для покупки жилого дома проценты несколько выше — 13%, а в основном условия для всех типов недвижимости существенно не отличаются.
Первоначальный взнос составляет от 15% или существует возможность отказа от него за счёт дополнительного залога в виде имеющейся недвижимости.
Обязательным условием для пенсионера является наличие страховки от потери жилья.
Услуги страховщика оплачивает сам заёмщик.
Банк предлагает наиболее крупные суммы сроком до 15 лет, если позволяет возраст, а в основном максимальный возраст пенсионера несколько снижен и составляет 65 лет.
Читайте подробнее про ипотеку для пенсионеров в Россельхозбанке в этой статье.
Этот банк рассматривает каждую ситуацию отдельно для установки условий, однако обязательные требования все же установлены.
Процентная ставка по ипотеке начинается от 9.4%, а максимальный срок выдачи кредита также зависит от возраста пенсионера, но в основном не превышает 10-15 лет.
Минимальный первоначальный взнос по ипотеке составляет не менее 10%.
Есть возможность приобрести дом, квартиру или строящуюся недвижимость.
В пользу какого банка остановить свой выбор решать вам, однако необходимо учитывать, что не все банки охотно выдают кредиты пенсионерам из-за существующих рисков.
Также необходимо отталкиваться от вида недвижимости, которую вы желаете приобрести, и ее стоимости.
Немаловажным аспектом является расположение отделений банка от вашего населённого пункта, так как вам придётся не один раз появиться в офисе для заключения договора и в будущем.
После выбора банка и изучения выдвигаемых условий необходимо лично или через интернет подать заявку на получение ипотечного кредитования.
В анкете указываются:
- Личные данные пенсионера;
- Информация о трудовой деятельности;
- Стоимость жилья;
- Требуемая к выдаче сумма.
Все это подкрепляется необходимыми документами.
После рассмотрения заявки и принятия утвердительного решения подаются другие установленные документы и справки, обсуждаются условия, и специалисты подготавливают текст ипотечного договора.
Обязательной является государственная регистрация.
В июле Банк России снизил ключевую ставку второй раз за 2019 года, и вслед за регулятором кредитные организации понизили процент по ипотеке. Однако, по мнению игроков рынка, это не последнее снижение.
Достаточно часто возникает вопрос, можно получить ипотеку пенсионеру, так как многие финансовые учреждения устанавливают ограничения по предельному возрасту заемщика. В большинстве банков практически любой клиент, имеющий постоянный доход и способный подтвердить его, может получить займ на приобретение недвижимости. В случае с пенсионерами, финансовые учреждения устанавливают более жесткие условия выдачи кредитов, чтобы снизить свои риски.
Когда выдается ипотека пенсионеру, условия обычно включают:
- ограничение по возрасту на момент завершения договора кредитования. В зависимости от банка, оно может быть от 65 до 70 лет;
- необходимость предоставления справки из Пенсионного фонда о размере получаемой пенсии и справки о доходах, если заемщик не прекратил работать;
- обязательное наличие залога или поручителя.
Когда выдается ипотека пенсионеру, ограничения чаще всего включают значительно меньшую продолжительность кредитования. Полностью погасить всю задолженность необходимо в течение 5-15 лет, в зависимости от возраста на момент заключения договора.
Часто финансовые учреждения, несмотря на достаточно строгие требования к заемщику, предлагают пенсионерам сниженные процентные ставки. В среднем они варьируются в пределах 11-18%.
Особенно охотно выдается ипотека работающим пенсионерам, которые имеют постоянный доход, подтверждаемый документально. Но и в остальных случаях банки часто идут навстречу заемщикам преклонного возраста. Это связано с положительным опытом сотрудничества с пенсионерами, которые добросовестно соблюдают все требования кредитного договора.