Нередко, чтобы получить ипотеку, привлекаются созаемщики для увеличения уровня совокупного дохода, если личного недостаточно. Рассмотрим, кто может быть созаемщиком ипотеки, его права и обязанности, сможет ли он сам получить кредит при необходимости и как вывести его из ипотеки.
Созаемщик – это лицо, которое включается в договор ипотеки наравне с титульным заемщиком. Потому созаемщик наделяется правами и обязанностями, аналогично с основным держателем ипотеки, если иное не оговорено в кредитном соглашении.
Разбираясь, кто может быть созаемщиком по ипотеке, нужно знать, что это могут быть любые лица, состоящие или нет в родстве с владельцем недвижимости.
Муж или жена заемщика вписывается, как созаемщик, в обязательном порядке. Обусловлено это нормами закона, регламентирующими, что объект ипотеки должен оформляться в совместную собственность супругов. При этом, соответствует ли такой созаемщик обязательным требованиям, выдвигаемым к ним, не имеет значения.
Даже если жена, например, не работает или муж не подходит к требованию по возрасту, они все равно назначаются созаемщиками.
Заработная плата созаемщика учитывается при расчете суммы ипотеки. Так, можно получить значительно большую сумму, если заработная плата покупателя квартиры оставляет желать лучшего. Каждое учреждение ограничивает количество человек, которых можно привлечь. Обычно, оно не превышает трех.
Созаемщик имеет право на долю в ипотечном жилье в любом соотношении с собственником. Потому многие предпочитают оформлять созаемщиком близких родственников, которые смогут вернуть долю, после погашения ипотеки, и с которыми позже не возникнут проблемы.
Созаемщику также регламентировано право на возврат налоговых вычетов, если он сможет предоставить подтверждения своих платежей по ипотеке. Жена или муж на вычеты имеют право в одинаковом размере, независимо от того, кто платит по ипотеке.
В обязанности созаемщика входит выплата по ипотеке, если владелец по какой-то причине не может производить ее самостоятельно
Созаемщик имеет равные с собственником права, а потому и обязанности его аналогичные. Но могут они быть и иными, если это оговорено договором:
- Выплачивать часть месячного взноса.
- Оплачивать по ипотеке после признания заемщика неплатежеспособным.
- Платить в течение нескольких первых месяцев или лет, а после платежи ложатся на плечи основного владельца. Такая ситуация возможна, если созаемщик – это один из родителей заемщика, который еще не имеет достаточного дохода для получения ипотеки или выступает несовершеннолетним на момент заключения соглашения.
Чтобы избежать ненужных проблем, с созаемщиком можно заключить отдельное соглашение, где прописать различные варианты развития события и права и обязанности каждого при их наступлении. Такую договоренность стоит заверить нотариально.
Требования к созаемщику по ипотеке каждый банк разрабатывает свои. Но они совпадают с требованиями, которые выдвигаются к клиентам по ипотеке. Требования касаются таких основных параметров:
- гражданство и регистрация;
- возраст;
- время работы на нынешнем месте;
- общий стаж.
Созаемщик проверяется банком наравне с собственником на соответствие требований. Для него важно иметь официальное трудоустройство, стабильный доход и чистую кредитную историю.
Если у созаемщика имеются свои задолженности, они учитываются при согласовании ипотеки, и могут повлиять на выдаваемую сумму. Если же они значительные, или созаемщик не платит по собственным ссудам, его кандидатуру могут отклонить.
В какой-то момент может потребоваться вывести созаемщика из ипотеки, если он отказывается им выступать или помощь более не требуется по причине повышения собственной платежеспособности. В этом случае требуется подать заявление в банк. При этом должны присутствовать все стороны ипотечного договора. Составляется новый договор, в котором уже не записывается созаемщик, которого решили вывести.
Вывести созаемщика также требуется при разводе супругов, когда по обоюдной договоренности квартира и долги по ипотеке переходят одному из них
Эта ситуация более проблематичная и рассматривается в индивидуальном порядке, т.к. существуют такие правила:
- По закону все приобретенное имущество и все долги при разводе разделяются поровну.
- Вывести супруга из ипотеки, находясь в браке, нельзя.
В таком случае сторонам нужно развестись и принять решение о дальнейшей судьбе ипотеки.
Обычно, сторона получающая недвижимость и принимающая ипотеку, должна возместить ее стоимость второй.
Такое не всегда возможно в виду недостаточного материального положения. Лучше такие вопросы решать полюбовно и при необходимости оформить эту договоренность отдельным соглашением. В нем нужно указать отсутствие претензий со стороны супруга, которого вывели из ипотеки, и дополнительные договоренности, например, постепенную компенсацию части понесенных им затрат на предшествующие платежи по ипотеке.
В любом случае стоит заручиться согласованием юриста и банка.
Поскольку ипотека оформляется на весьма значительные сроки, даже на десятки лет, созаемщик может захотеть сам взять ипотеку. Вполне закономерно заранее выяснить, может ли созаемщик по ипотеке получить ипотеку.
Формально, гражданин вправе участвовать в неограниченном количестве кредитов. Решение принимается кредитором, куда созаемщик по одной ипотеке обращается за собственной ипотекой. Кредитор проверяет уровень доходов данного лица. Если он позволяет погашать два платежа, то проблем с согласованием не возникнет.
Чтобы получить ипотеку, лучше обратиться в тот же банк, где гражданин выступает созаемщиком. Его кандидатура будет рассматриваться с учетом того, что он проявил себя как платежеспособный и исполнительный клиент, если, конечно, по ипотеке не допускались просрочки.
Если обращаться в другие учреждения, то не стоит скрывать, что вы являетесь созаемщиком. В любом случае это проверяется и при обнаружении обмана, ипотеку не дадут.
Предлагаем посмотреть видео, из которого понятно, в чем разница между созаемщиком и поручителем по ипотеке.
В целом созаемщик наделен одинаковыми с собственником недвижимости правами и обязанностями. Созаемщик может привлекаться по желанию, и лишь супруги оформляются таковым в обязательном порядке. Вывести созаемщика из ипотеки можно в любой момент. Проблемы могут возникнуть только при разводе. Дадут ли созаемщику ипотеку, зависит только от его платежеспособности. Потому прежде чем соглашаться на предложение выступить созаемщиком, стоит предварительно оценить свои потребности в долгосрочной перспективе.