Долги по ипотеке что делать когда нечем платить и банк подает в суд

Желание приобрести собственное жилье часто толкает человека на рискованную операцию – оформление ипотеки.

Если семейный доход высок и у должника есть возможность своевременно погашать платежи, тогда приобретение жилья пройдет безболезненно.

Но что делать, если после оформления ипотеки ситуация изменилась и семья больше не в состоянии платить значительные суммы? Предлагаем ознакомиться с вариантами выхода из этой ситуации, которые допускает действующее законодательство РФ.

Ипотечный договор – залоговый документ к кредитному договору. Он составляется в двух случаях:


  • заемщик берет кредит в банке под покупку недвижимости, и эта же недвижимость передается в ипотеку;
  • кредит предоставляется для целей, не связанных с приобретением жилой недвижимости, но в качестве обеспечения исполнения обязательств по кредиту банк требует передать в залог другое имущество, которым владеет заемщик.

Хоть два указанных прецедента и схожи между собой, но есть ряд нюансов, которые будут важны в том случае, если у заемщика нет возможности платить ипотеку. Так, например, суд запретит выселение должника из квартиры, которая была заложена под кредит, выданный не на покупку этой квартиры, а для других целей.

В большинстве случаев физические лица, которые приобретают жилье через ипотечное кредитование, рассчитывают свои финансовые возможности и готовы добросовестно выполнять свои обязательства перед банком.

Однако иногда возникают непредвиденные жизненные обстоятельства, действие которых может стать причиной возникновения долга по ипотеке. Что делать в таких случаях — должник зачастую не знает.

К непредвиденным обстоятельствам, ухудшающим материальное состояние заемщика, относятся:

  • тяжелые болезни близких родственников;
  • утрата постоянного источника дохода;
  • утрата трудоспособности и т.д.

Несмотря на то, что финансовые трудности, связанные с влиянием негативных факторов, считаются объективными, для банка нет смягчающих обстоятельств, и он все равно будет требовать от заемщика полное погашение ежемесячных платежей на условиях, указанных в договоре.

И именно в договоре кроется первая возможность решить ситуацию по предупреждению возникновения кредитного долга. В тексте кредитного соглашения обязательно прописываются следующие условия:

  • сумма обязательного ежемесячного платежа и срок его оплаты;

  • размер пени за несвоевременную оплату;
  • штраф за нарушение обязательств;
  • обязательство уведомлять банк об изменении своего материального положения;
  • возможности пересмотра условий кредитного договора.

Один из вариантов решения проблем с возможной просрочкой по ипотеке – официальное обращение в банк с просьбой пересмотреть условия кредитования в связи с ухудшением финансового состояния заемщика. Чтобы избежать просрочек по кредиту банки идут на такой пересмотр и предоставляют плательщикам отсрочку или рассрочку по платежам на срок действия неблагоприятных обстоятельств.

В ряде случаев, когда заемщик уже погасил значительную часть кредита, но по каким-либо причинам образовалась задолженность по невыплаченной части, заемщик имеет право инициировать процедуру рефинансирования в другом банке или по другой кредитной программе в этом же банке.

У рефинансирования есть плюсы и минусы, которые необходимо тщательно изучить, перед тем как искать новый банк.

  • возможность получить более выгодную ставку;
  • продление сроков кредитования;

  • возможность передать в залог вместо квартиры другое имущество (в том случае, если его оценочная стоимость залога превысит сумму кредита в соотношении 1/1,5).
  • длительный переговорный процесс;
  • дополнительные затраты на оформление договора ипотеки с новым банком.

По результатам рефинансирования новый банк погасит полностью задолженность заемщика по выплате стоимости квартиры в предыдущем банке, и приобретет нового должника.

Если же все возможности договорного урегулирования непогашенной задолженности по ипотеке упущены, и другие банки не соглашаются участвовать в схеме перекредитации, то должнику необходимо выработать тактику защиты своих прав и интересов в процедуре возможного обращения банком взыскания на залоговое имущество.

Если у должника нет денег и он знает, что по этой причине он не сможет и не будет платить ипотеку, то такой заемщик в любом случае не лишается следующих прав:


  • знать сумму своего долга и обжаловать ее размер в том случае, если начисление осуществлялось с нарушением кредитного договора или норм гражданского законодательства РФ;
  • выставить квартиру на продажу и по согласованию с банком продать её новому покупателю, а за счет вырученной суммы погасить долг перед банком;
  • обжаловать через суд действия, связанные с обращением взыскания на имущество.

Важно! Должник, которому нечем выплачивать ипотеку, больше всего беспокоится, что у него отберут квартиру. Это самый крайний вариант, который банки практически не используют, поскольку есть масса сложностей с выселением семьи из квартиры.

Поэтому наиболее распространенные вариант развития событий в тех случаях, когда есть просрочка по ипотеке, выглядит следующим образом:

  • должник получает уведомление банка с требование погасить долг по кредиту в определенный срок;
  • если долг не платится более 3-х месяцев и задолженность составляет более 5% от общего обязательства, банк направляет должнику уведомление о том, что последний, в течение срока определенного договором, должен досрочно погасить кредит и все платежи по нем;
  • если досрочное погашение не было произведено, банк подает исковое заявление в суд о взыскании с заемщика задолженности по кредитному договору и о погашении долга за счет залогового имущества;
  • суд рассматривает иск, устанавливает законность требований и постановляет решение удовлетворить претензии банка, либо отказать;
  • после того как положительное решение вступило в силу, банк направляет исполнительный лист судебным приставам, те описывают имущество и выставляют его на торги.
Читайте также:  Как 100 процентов получить ипотеку в сбербанке

Следует отметить, что это достаточно длительный процесс, и иногда он может тянуться до пяти лет.


Но должнику, который получил уведомление о досрочном погашении кредита, не стоит затягивать с принятием ряд важных решений. Нужно как можно быстрее выбрать тактику защиты:

  • искать компромисс с банком;
  • нанимать адвоката для защиты своих прав в суде;
  • самостоятельно продавать квартиру.

Возможно, придется одновременно двигаться по всем трем направлениям. В любом случае должнику потребуется консультация адвоката, специализирующегося на защите прав заемщиков в спорах с банками. Поэтому, если вам нечем платить ипотеку и вы не знаете, что делать, — в первую очередь проконсультируйтесь у юриста.

В тех случаях, когда суд постановил взыскать с должника полную сумму задолженности, а денег для выплаты банку по судебному решению нет, заемщика ожидает процедура обращения взыскании на заложенное имущество. Она также производится только по решению суда.

При принятии решения, суд устанавливают: есть ли обстоятельства, которые могут препятствовать передачи квартиры банку в счет погашения кредитного долга.


К таким обстоятельства относятся:

  • проживание в квартире несовершеннолетних;
  • регистрация по данному адресу нетрудноспособных граждан, инвалидов;
  • отсутствие у семьи возможности приобрести другое жилье и т.д.

Если во время судебного разбирательства выясняется, что семья не может быть выселена из квартиры, а банк фактически не имеет возможности распорядиться залоговым имуществом, то заявление банка об обращении взыскания на имущество суд отклоняет. При этом должник остается обязанным погашать банку из своих доходов, взысканную с него по решению суда сумму долга.

В редких случаях банк может просто «забыть» про задолженность на многие месяцы, вплоть до истечения срока исковой давности по кредиту . Для простых потребительских кредитов разброс по срокам еще больше, чем для ипотеки и автокредитов.

Банки практически никогда не идут на перекредитование ипотечных кредитов.

Суд по ипотеке Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)» N 102-ФЗ ясно указывает на право залогодержателя по взысканию имущества, заложенного по договору ипотеки. Наша практика говорит о том, что даже прописанные в квартире или доме дети не в состоянии помешать банку выиграть дело в суде и продать жилье с торгов, если произошла невыплата ипотеки .

И ищут возможность все-таки ее сохранить. Драматичных житейских историй много. Сегодня на самые частые вопросы ипотечных заемщиков отвечает юрист портала Эдуард Мирасов.

Отсрочку по ипотеке на год может дать суд читайте также Если банк уже подал в суд из-за просрочки платежей, как пойти с ним на примирение?

Есть полезные схемы? Эдуард Мирасов: В этом случае необходимо определиться, что выгоднее для вас.

В каких случаях банк обращается в суд Подаст ли банк в суд зависит не столько от суммы имеющейся задолженности, сколько от периода отсутствия выплат по кредиту.

По идее, звонки начнутся почти сразу, уже дня через три должнику начнут звонить и интересоваться причиной просрока, спрашивать когда будет закрыта просрочка, обязательно расскажут о начисленных штрафах, Но это ещё далеко не процесс взыскания, это просто регулярные звонки без давления.
Взыскание кредитной задолженности В банках проблемным признаётся договор, по которому нет движения средств в течении 90-та дней.

Иногда происходят непредвиденные ситуации, когда платить по кредиту нечем. Что делает в данном случае кредитор?

Читайте также:  Как проверить статус заявки на ипотеку в сбербанке

Судебный иск банка по взысканию кредитной задолженности: что делать заемщику В основном, при долгой неуплате долга по кредитным обязательствам заемщиком банк начинает направлять письменные уведомления в виде писем или СМС-сообщений с угрозами о заведении якобы уголовного дела или конфискации имущества.

Однако финансовое учреждение не является государственным органом, которое уполномочено производить такие процедуры.

— Очень часто человек меняет номера телефонов, «забивается в угол» со своей проблемой. Так он только усугубляет ситуацию. В 2008-м мы это пережили: страх, шок, стресс.

Теперь же советуем никогда не поддаваться эмоциям, а идти и разговаривать! — обращается к должникам член правления ОО «Оставим народу жилье» Лариса Бояр. Обычно заемщик в состоянии предвидеть, что у него возникнут проблемы.

Ипотека в России появилась относительно недавно. И для многих это единственный способ обзавестись собственным жильем. Люди, говоря об ипотеке, в большинстве своем под ипотекой (ипотечным кредитом) понимают кредит на покупку жилья. Мы тоже будем использовать это определение, хотя на самом деле, ипотека — более широкое понятие. Ипотека – это вид залога, обеспеченного недвижимым имуществом. Кредит в то же время может браться на другие цели: на расширение бизнеса, на неотложные нужды. И ипотекой, залогом недвижимости, может являться не только квартира, дом, но также гараж, коммерческая и другая недвижимость. Не будем лезть в теоретические дебри, перейдем к ближе к теме.


Цены на жилье по сравнению с доходами простых граждан велики, именно поэтому ипотеку, преимущественно, оформляют на 15-20 лет. Ставки по ипотеке в нашей стране высоки по сравнению с зарубежными. Если для Россиян 12% годовых по ипотеке – это «по-божески» на фоне ставок по потребительским кредитам, которые выше 20% годовых, то иностранцы посчитали бы нас сумасшедшими, т.к. в Европе и США ставки по ипотеке в разы меньше. Ставка 12% годовых, это 1% в месяц, и при кредите на 2 миллиона рублей (примерная стоимость 1-2х комнатной квартиры в небольших и средних регионах нашей страны), проценты, начисляемые в первые годы выплат, составят порядка 20 тысяч рублей в месяц. Плюс, помимо процентов, ежемесячно гасится основной долг.

В первое время ипотека была выгодным приобретением, т.к. стоимость недвижимости вместе со спросом росла быстрее, чем проценты по ипотечному кредиту. И ипотека ранее была довольно-таки выгодным вложением денег. Даже если заемщик терял работу и не мог обслуживать ипотечный кредит, то с продажи квартиры (с согласия банка) он выручал существенно больше денег, чем оставшийся долг банку. И некоторые заемщики могли с вырученной от продажи жилья суммы погасить кредит банку, а на остаток суммы приобрести более скромное жилье. Но кризис 2014-2015 годов изменил ситуацию. Продажи недвижимости существенно упали, и реальные цены на недвижимость пошли вниз. Больше всего пострадала валютная ипотека, т.к. сумма долга и ежемесячный в рублях выросли вдвое, а стоимость квартиры в рублях существенно упала. Проблемы валютной ипотеки и пути ее решения мы разбирали в статье «Валютная ипотека. Проблемы и пути их решения». Большое количество ипотечных заемщиков оказалось не только под угрозой выселения, но и остаться с долгами. Банк старается как можно быстрее реализовать предмет залога в условиях “кризиса рынка недвижимости”. Вырученной суммы хватает на частичное погашения долга по ипотеке, оставшийся долг «ложится на плечи заемщиков». Человек оказывается на улице, да еще и с долгами.

Таким вопросом задаются люди, оказавшиеся неспособными более в срок платить за ипотеку. К сожалению, сохранить ипотечную квартиру не удастся, даже если последовать «интернет-советам» и прописать в ней несовершеннолетних детей. Зарегистрированные в залоговой квартире дети, могут осложнить и отсрочить реализацию квартиры, лишь в том случае, если кредит брался не на покупку жилья, а под бизнес, например, на неотложные нужды. Если же кредит брался на покупку этого жилья, то банк вправе обратить взыскание на ипотечное жилье через суд в случае, если просрочка по ипотечному кредиту составляет не менее чем три месяца, или если сумма просрочки более 5% от размера стоимости заложенного имущества. Прописанные в квартире дети препятствовать этому не могут — они выписываются «автоматически».

Читайте также:  Можно ли квартиру купленную в ипотеку продать в ипотеку


Просить кредитные каникулы смысла особого нет, т.к. ежемесячный платеж от этого сильно не уменьшится. Ведь проценты Вам никто не отменит, а они, как Вы уже знаете, составляют львиную долю в ежемесячном платеже.

В 2015-2017 годах стала доступна программа государственной поддержки, которая направлена на помощь ипотечным заемщикам оказавшимся в сложно финансовой ситуации. Размер господдержки ипотеки увеличился с 10% от суммы долга в 2015 году до 30% в 2017 году. В тоже время сумма государственной помощи ипотечникам сейчас ограничена 1,5 миллионами рублей. Условия ее получения неоднократно менялись за этот период времени, и сейчас ей могут воспользоваться лишь валютные заемщики у которых ежемесячный платеж по кредиту увеличился более чем на 30% из-за роста курса валюты кредита. Но даже 30%-ная поддержка проблемы валютной ипотеки полностью не решает, т.к. долг по ней в рублях вырос в 2014 году почти на 100%. Да и не все ипотечные заемщики подходят под условия получения поддержки.

Если Вы понимаете, что не в состоянии в короткий срок вернуться в график платежей, то ждать и надеяться на чудо бессмысленно — ситуация лишь ухудшится. Каждый месяц долг будет расти за счет процентов и пеней. Если брать в расчет ставку 12% годовых (1% в месяц) и штрафные санкции в размере ставки рефинансирования 7,75% годовых, то 2-х миллионный долг будет расти ежемесячно практически на 40 тысяч рублей. Через полгода долг вырастет на 240 тысяч рублей, и вернуться в график платежей будет точно нереально.

Не стоит дожидаться, пока банк обратится в суд для взыскания долга за ипотеку!

В суде банк потребует взыскать сумму долга, с причитающимися процентами и штрафами, а также обратить взыскание на предмет залога. Квартира будет продаваться с торгов. Стартовая цена на первом аукционе выставляется в размере 80% от рыночной цены (если Вы не придете с банком к другому соглашению). Рыночную цену определяет оценщик. Если с первых торгов квартира не уйдет, то проводятся повторные торги. Стартовая цена падает еще на 15%. Если квартиру все таки купили, а вырученные от продажи деньги не покроют сумму долга, то остаток долга по ипотеке «повиснет на Вас».

Психологически в такой ситуации очень сложно здраво рассуждать и быстро принимать решения. Давит страх того, что скоро Вы и Ваша семья окажетесь на улице. Но мы рекомендуем привести мысли в порядок и начать действовать. Жить пока можно и на съемной квартире, главное сейчас — избежать взыскания «оставшегося хвоста» по кредиту через службу судебных приставов. Ведь тогда приставы будут удерживать 50% от Вашей заработной платы, а если созаемщиком (поручителем) выступал супруг (супруга), то и от его (ее) дохода тоже. Именно этого нужно избежать ключевая при возникновении проблем с оплатой ипотеки. Выкиньте бесперспективные попытки сохранить «каким-то чудом» ипотечную квартиру. Сосредоточитесь на последующих проблемах, которых реально избежать.

Есть отличный способ избежать дальнейшего взыскания с Вас «хвоста ипотечного кредита», оставшегося после реализации ипотечной квартиры по цене ниже суммы долга. Кроме того этот способ поможет списать не только долги по ипотеке, но и другие кредиты.

Банкротство – самый правильный способ решения проблем с «безнадежной ипотекой». Ипотечное жилье будет реализовано не банком, а финансовым управляющим. Затраты на финансирование процедуры банкротства (подробнее о них мы рассказали в статье «Стоимость процедуры банкротства») будут погашены за счет денежных средств, вырученных от реализации предмета залога (ипотечной квартиры, дома). Подробнее о самой процедуре банкротства физического лица Вы можете прочитать в разделе «Азбука банкротства» нашего сайта.

Единственное, что Вам нужно: не дожидаясь судебных разбирательств с банком, оперативно собрать пакет документов на банкротство, оплатить госпошлину в размере 300 рублей, внести 25000 рублей на депозит Суда и, самое главное, найти финансового управляющего, который возьмется за Ваше дело о банкротстве.

Но даже этого можно избежать, если Вы обратитесь за банкротством в наши антикризисные центры «Долгам.НЕТ». Мы разработали уникальное предложение для ипотечных заемщиков, оказавшихся в сложной финансовой ситуации. А уникально оно тем, что Вы получаете финансового управляющего, полное юридическое сопровождение процедуры банкротства за символическое вознаграждение (скидка от 50 до 90%):

Adblock
detector