Взаимоотношения, возникшие у заемщика с кредитором, имеют массу особенностей. Важнейшая из них – страховка по ипотеке. О том, возможен ли возврат неиспользованных средств, расскажут в АН Владис.
Вернуть деньги удастся если:
- Заемщик изменил страховую компанию;
- Если погашение кредита рассчитано на длительный срок — соглашение заемщика с банком расторгается, а отношения со страховщиком сохраняются.
Кредитор может предложить своему клиенту, как обязательную страховку (направленную на защиту имущества), так и добровольную (к примеру, от потери работы). И частичный, и полный возврат средств возможен в обоих указанных случаях. Главное, чтоб такая возможность предусматривалась договорами.
С дополнительными опциями никаких проблем не будет точно. Если займ возвращен, а соглашение продолжает действовать, деньги вернут обязательно. Сложнее будет со страхованием самого объекта недвижимости. Здесь без помощи юриста уже не обойтись.
- Если заемщик заключил со Страховщиком индивидуальный договор и хранит его у себя, то при соблюдении ключевых условий средства удастся вернуть;
- Если договор подписывался тремя сторонами (СК, клиентом и банком), то он считается коллективным. Ни о полном, ни о частичном возврате средств речь в этом случае не идет.
Чем быстрее заемщик обратится в компанию, тем большую сумму ему вернут:
- Если договор подписывался не более 1 месяца назад, тогда сумма возвращается полностью (за вычетом прошедших дней);
- Если прошло не более 3 месяцев, тогда заемщику полагается 50%;
- Если кредит гасится досрочно, то деньги можно получить лишь за оставшийся период.
Рассчитывать на возврат страховки можно лишь тогда, если страховых случаев не было.
Для возврата страховки следует:
- Ознакомиться со страховым договором. В нем не должно быть пункта, указывающего на невозможность возврата денег (при досрочном погашении);
- Собрать документы;
- Подать на рассмотрение Страховщика 2 экземпляра заявления;
- Дождаться ответа (обычно 30 дней, в особых случаях -60).
Ответ непременно должен быть письменным (особенно отрицательный). Клиент может ознакомиться и с проведенной калькуляцией.
Для возврата страховки по ипотеке гражданину нужны немало документов. Речь идет о:
- Паспорте;
- Страховом полисе;
- Соглашении с кредитором;
- Договоре с СК;
- Утвержденном графике выплат;
- Справке банка, подтверждающей досрочный возврат займа;
- Квитанциях об оплате;
- Заявлении;
- Документах на недвижимость;
- Банковских реквизитах.
Если с выдвинутыми требованиями СК не согласилась, то ее клиент может действовать следующими путями:
- Руководствуясь ГК РФ №958 написать претензию. Ее следует отнести в СК и обязательно зарегистрировать;
- Написать заявление повторно с подробным разъяснением сложившейся ситуации;
- Отправиться с исковым заявлением в суд (вместе с претензией, письменным отказом компании и прочими документами).
Чтобы отстаивать свои права было проще, детали предложенного договора лучше изучать более детально. При использовании услуг юриста успешное решение проблемы будет более вероятным.
Анна Дидук
Руководитель направления ипотеки и страхования АН «Владис» Нижний Новгород
Возврат страховки сложная процедура. Относительно просто можно вернуть деньги при досрочном погашении ипотеки. Но в целом процедура требует больших усилий и много времени.
Сейчас законодатели смягчились по отношению к заемщикам. И отказаться от страховки можно, но требует это больших хлопот. В остальных случаях возврат возможен только, если такой пункт есть в договоре.
При подписании бумаг банки обычно требуют два вида страхования:
- объекта недвижимости;
- трудоспособности и жизни.
При ипотеке страхование недвижимости обязательно. Катастрофы техногенного характера, пожары, наводнения, стихийные бедствия — это стандартные случаи от которых нужно обезопасить жилье.
В страховании клиент заинтересован не меньше, чем кредитная организация, так как договор заключают на 20-30 лет, а за это время всякое может случиться. Нужно заключить договор страхования не на сумму кредита, а на всю стоимость квартиры. Но этого почти никто не делает, страхуя недвижимость только на получаемую сумму. Такие условия удовлетворяют любой банк.
Страхование заемщика по закону дело добровольное. Страхование трудоспособности не прихоть, а больше необходимость.
Редко встречается страхование титула. Этот полис защищает от риска потери прав собственности. Страховать титул целесообразно в новостройках и там, где есть опасность продажи одного и того же помещения нескольким владельцам.
Договор страхования заключают на срок действия договора ипотеки. Если долг выплачен раньше, то объект страхования перестает существовать и вернуть деньги за оставшийся период можно.
Но условие о возврате страховки при досрочном погашении должно быть прописано в договоре страхования. Если такого пункта нет, страховщики могут отказать.
Аналогично возвращают деньги, потраченные на страхование трудоспособности. В обоих случаях, получив справку о закрытии кредитного счета, нужно написать заявление о возвращении части страховки с указанием реквизитов. В течение десяти дней сотрудники страховой компании должны либо дать ответ о невозможности возврата денег, либо перечислят их клиенту.
Размер возвращаемой суммы зависит от величины первоначальной страховой премии и оставшегося времени.
Бывают случаи, когда страховая компания возвращает меньше денег, чем рассчитывал заемщик. В этой ситуации нужно запросить калькуляцию расходов. Для обращения в суд необходимо сохранять все чеки и квитанции.
Судебная статистика говорит о том, что 80% исков по таким делам удовлетворяются в пользу заемщика. Учитывая это, страховые компании стали отказывать в приеме заявлений на возврат. В этом случае надо жаловаться сразу в две инстанции: в прокуратуру и в Центральный Банк, который лицензирует страховые компании.
Необходимо заявление подавать в двух экземплярах и на своем ставить отметку о вручении с датой.
Отказаться от страховки при кредитовании сложно. Большинство банков при отказе поднимают процентную ставку.
По договору коллективного страхования банк является страхователем, а клиент застрахованным лицом, которое подключается к Программе. В этом случае заемщик платит комиссию банку за подключение и саму страховую премию. Если заемщик отказывается от коллективного договора, он теряет деньги.
В течение 2018 года в судебной практике по таким делам преобладали решения в пользу заемщиков, поэтому банк будет стремиться к компромиссу в досудебном порядке. Сбербанк стал полностью удовлетворять заявления, поданные в течение четырнадцати дней после заключения договора страхования.
Чтобы вернуть страховку заемщик должен подать заявление в страховую компанию с копией:
- паспорта;
- кредитного договора;
- договора страхования.
Если банк не согласен на возврат, необходимо получить письменный отказ, с которым обращаются в суд. К письму банка необходимо приложить страховой полис и договор кредитования.
Попытка отказаться от страховки за пределами разрешенного периода встретит отказ, который трудно оспорить в суде.
Возврат страховки невозможен, если заемщик умер. При страховании жизни это страховой случай и компания выплачивает деньги банку. Если речь о других видах полисов, после вступления в права наследства, родственники могут вернуть часть страховки пропорциональную оставшемуся сроку кредитования.
Последствием отказа от страховки будет повышение процентной ставки. Нужно иметь в виду, что банки ведут учет заемщиков, обратившихся в суд, и стараются не выдавать следующих кредитов таким людям.
Это очень распространенная ситуация. Многие заемщики погашают ипотечный или другой кредит досрочно. При этом у многих есть оформленная прямо в банке страховка жизни или имущества. При этом полис может быть заключен и оплачен сразу на 3 или 5 лет. Особенно часто эта ситуация возникает у заемщиков банка ВТБ24, который сразу страхует на несколько лет и за это якобы дает скидку. Естественно, при погашении кредита раньше срока таким заемщикам хочется вернуть часть средств. Но, к сожалению, вынуждены вас разочаровать. В большинстве случаев, возврат денег не полагается. Ниже приводим решение суда по подобному случаю.
Смысл в том, что когда берется кредит, то страхуются риски, которые бы были и без этого самого кредита (риск смерти, риск пожара в квартире и пр.). После погашения кредита эти риски остаются и может произойти страховой случай. Согласно Гражданского Кодекса существуют строго ограниченный список ситуаций, который служит основанием для расторжения договора и, следовательно, возврата средств. Например, банкротство страховой компании, если объект страхования перестал существовать по каким-либо причинам. Во всех других случаях, в том числе при погашении кредита раньше срока, нет оснований для досрочного расторжения страховки. Страховая компания продолжает нести ответственность по этим застрахованным объектам.
Тем не менее, некоторые страховые компании в добровольном порядке считают возможным расторгнуть договор страхования ипотеки и возвращают оставшиеся деньги за минусом расходов на ведение дела. Но это исключительно решение самого страховщика идти на встречу своим страхователем.
Особо обращаем ваше внимание на ситуацию, когда договор ипотечного страхования заключен сразу на весь срок ипотеки (10-20-30 лет) с обязанностью уплачивать взносы ежегодно до определенной даты (страховая сумма по такому договору уменьшается согласно графика погашения ипотеки). Если вы не принесли в компанию подтверждение о досрочном погашении кредита, договор считается действующим и компания просит сделать оплату.
Суть спора. Заемщик досрочно погасил ипотечный кредит. При этом страхование ипотеки было оформлено на 5 лет и сразу оплачено. Просит вернуть стоимость полиса пропорционально оставшемуся сроку действия договора в связи с тем, что кредитный договор больше не действует.
Спустя некоторое время страхователь досрочно выплатил ипотеку и обратился к страховщику с заявлением о возврате части страховой премии. Компания отказала. Истец говорит, что, выплатив кредит, утратил интерес к договору страхования. Якобы истец не является выгодоприобретателем, то есть не имеет возможности получить страховую выплату (дополнено нами, истец не прав, он является выгодоприобретателем).
- Взыскать часть уплаченной страховой премии за оставшийся период 1335 дней в размере 7846,96 руб.
- Проценты за пользование чужими деньгами.
- Моральный вред 3000 руб.
- Штраф
- Признать недействительным пункт 4 полиса страхования, пункт 4.7.1 Полисных условий ипотечного страхования по программам ипотечного кредитования ВТБ, как ущемляющими права потребителей.
- Согласно ст. 958 ГК РФ установлены следующие основания досрочного прекращения договора: возможность наступления страхового случая отпала, существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Страхователь может отказаться от договора страхования в любое время (но это не значит, что есть право вернуть деньги). При досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
- В кредитном договора сказано, что страхование жизни не является обязательным, но является основанием для получения заемщиком скидки к кредитной ставке.Мнение истца о том, что она вынужденно страховалась – не состоятельны, так как она лично имела заинтересованность и выгоды получить кредит под меньший процент.
- Стороны согласовали все существенные условия сделки, подписали договор добровольно, были ознакомлены с условиями.В полисе сказано, что есть особые условия, а именно единовременная уплаты страховой премии за 5 лет, также сказано, что страховая премия возврату не подлежит.Досрочное погашение кредита не влечет досрочное прекращение договора страхования. При этом ни закон, ни сам договор не содержит возможность возврата страховой премии при досрочном отказе от страховки.
- Банк больше не является выгодоприобретателем, но при этом страховой риск все равно существует, т.к. страховым случаем является смерть, инвалидность.
- Положения полиса и Правил ипотечного страхования не противоречат Закону о Защите прав потребителей.В удовлетворении требований истца отказать.