Отзыв лицензии у банка — это то, чего боятся абсолютно все вкладчики и даже заемщики кредитов. Лишение банка лицензии производится из-за нарушения организацией определенного свода правил. Не имея лицензии, банк не может продолжать свою деятельность дальше, поэтому беспокойство вкладчиков или владельцев ипотеки вполне понятно.
Разбираемся, как застраховать себя от подобных неприятных сюрпризов и что делать со своими вкладами или кредитами, если они всё же случились.
Интересный факт! Выдавать и отзывать лицензии у банков имеет право только Центробанк.
Любая незаконная деятельность, в которых будет замечен банк, послужит поводом к отзыву лицензии. Вот перечень наиболее частых причин, по которым компании лишались их в прошлые годы:
- Сомнительная кредитная политика;
- Банкротство;
- Задержки отчетности;
- Ложная информация в отчетах;
- Выдача лицензии была основана на ложных данных;
Как видите, Центробанк ко всем недочетам относится достаточно строго.
Кроме того, в нашем государстве существует целая система страхования вкладов. К сожалению, под категорию страхуемых попадают не все сбережения. Вы не сможете получить компенсацию, если деньги хранятся:
- На счетах нотариусов и адвокатов, предназначенных для проведения их деятельности;
- На счетах ИП;
- На вкладах на предъявителя;
- У самого банка в доверительном управлении;
- В заграничных филиалах отечественных банков;
- На обезличенных металлических счетах.
С облегчением выдыхать рано — даже если ваш вклад не относится к списку выше, на 100% рассчитывать на получение компенсации нельзя. Центробанк гарантирует возврат суммы только в том случае, если она не превышает 1,4 миллиона рублей. Если вы сделали вклад на большую сумму, остальные деньги придется требовать с самого банка, привлекая на помощь юристов. Отсюда следующий совет: не храните всё в одном банке, разбивайте деньги на несколько вкладов. Может, так вы получите меньше прибыли, но зато будете уверены в надежности хранения ваших кровных.
На моменте оформления депозита внимательно вчитывайтесь в условия, а главное, в собственные данные. Одна неверно поставленная цифра в дате рождения или опечатка в букве может значительно затруднить получения честно заработанных средств.
Со страхованием, кажется, всё понятно. Но что конкретно делать, если отозвали лицензию у банка? Какие предпринять шаги?
Первым делом заходим на уже знакомый нам сайт АСВ (Агентство по страхованию вкладов). Как правило, новости об отзыве лицензии у определенной организации появляются на этом сайте на несколько дней позже, чем в СМИ. Связано это с тем, что ЦБ и АСВ проводят определенные проверки.
О том, что начались выплаты для клиентов обанкротившегося банка, можно своевременно узнать, если подписаться на обновления сайте. По истечении 14-ти дней будет опубликован список организаций, в которые можно ограничиться, чтобы получить положенную вам по закону компенсацию.
Интересный факт! В 2016 году за возмещением вкладов из банков, лишившихся права на деятельность, людей направили в Россельхозбанк.
Чтобы процедура прошла как можно быстрее, не забудьте взять с собой все нужные бумаги:
В течение трех рабочих дней ваша просьба будет удовлетворена. По вашему выбору сумма может быть переведена на карту другого банка или выдана наличными.
Если вкладчики, узнав о закрытии банка, хватаются за голову и лихорадочно ищут, что же делать, чтобы вернуть деньги, то заемщики как правило радуются. Банка нет, значит и платить за ипотеку некому! Якобы кредит, взятый в банке, у которого позже отозвали лицензию, выплачивать не нужно. Это очень распространенное заблуждение.
Интересный факт! Отзыв лицензии не всегда означает исчезновение юридического лица. Владельцы имеют право попытаться вернуть себе организацию.
Не стоит забывать и о том, что у банков есть крупные вкладчики, которые не меньше остальных хотят вернуть себе несколько миллионов, которые вы потратили на жилье или дорогую машину. А значит, погашение кредита в банке с отозванной лицензией возможно.
Важнее всего то, что пока банк лишен своей лицензии, права на взыскание вашего кредита отходит другой организации. А она, поверьте, сделает всё, чтобы разыскать должников и потребовать с них деньги.
Чтобы узнать, кому вы должны теперь, нужно заглянуть на сайт ЦБ России. Информация там появляется достаточно быстро, так что вы можете рассчитывать на её актуальность и достоверность, ведь это официальный источник.
Как платить кредит, если у банка отозвали лицензию? В идеале новый банк-кредитор должен отправить вам официальное письмо (проверьте почтовый ящик) или позвонить по телефону, чтобы уведомить, куда отныне нужно вносить ежемесячный платеж. Однако зачастую на практике всё приходится делать самому. Можете даже продолжить выплаты по реквизитам прежнего банка, это законно, только сохраняйте квитанции, чтобы потом доказать, что добросовестно платили всё это время.
Если уж вам не повезло настолько, что вы заплатили ровно в тот день (или накануне), когда стало известно об отъеме лицензии, как можно тверже требуйте у банка выписку о совершении этой выплаты. В неизбежно возникающей суматохе некоторые финансовые отчеты теряются (иногда намеренно), так что добивайтесь своего, чтобы вас не заставили платить за этот месяц снова.
К плюсам заключения договора с новым банкам относится то, что организация может согласиться на более выгодные для вас условия. Для них важно выплатить всё заемщикам, поэтому они рассчитывают, что вы выплатите кредит быстрее, если они снизят процент.
Вкратце пробежимся по всем пунктам еще раз:
Вот, как оплатить проценты в банк с отозванной лицензией.
Что же случится с теми, кто рискнул не выплачивать проценты? Все, что вам угрожает, детально прописано в договоре.
Во-первых, ваша кредитная история значительно ухудшится. Если в будущем вам снова срочно понадобится большая сумма, фирма сто раз подумает, прежде, чем оформить займ. Кому нужен злостный неплательщик?
Во-вторых, просрочка платежей грозит пенни, значит, в будущем придется вытряхнуть из своего кармана ещё больше.
Могут с вами поступить и вообще нечеловечно — продать долг коллекторам, которые не ограничатся назойливыми звонками посреди ночи. Таким людям не страшен закон, поэтому понятны слухи, которые ходят следом за всеми, причастными к данной профессии.
В совсем уж в крайних случаях банк имеет право потребовать от гос.органов продажи вашего имущества: автомобиля, жилплощади, других ценностей.
В 2018 году отозванные лицензии привели к исчезновению многих банков. Приводим подробный список организаций — банков с отозванной лицензией, нарушивших правила и лишившихся прав на ведение финансовой деятельности:
- Стар Альянс;
- ПартнерКапиталБанк;
- Уралкапиталбанк;
- Алжан;
- Телекоммерц Банк;
- ВВБ;
- ОФК Банк;
- Мастер-Капитал;
- Эльбин;
- Логос;
- Русский Торговый;
- Воронеж;
- Советский;
- Бум-Банк;
- Газбанк;
- Тагилбанк;
- Аксонбанк;
- Центрально-Европейский.
На деле организаций во много раз больше, ведь ЦБ проверяет деятельность абсолютно всех банков, даже самых маленьких в самых небольших городах. Многие считают, что у ЦБ есть некий черный список, куда вносятся банки, у которых вскоре будет отобрана лицензия. Правда ли это? Правда, да не совсем.
Лицензию не отнимают в один миг, перед этим проводятся проверки, которые могут занять не один месяц. Если выявленные погрешности были небольшими (например, опечатки в официальных бумагах или несвоевременно сданный отчет), фирме дается время на исправление ошибок. Таким образом, ЦБ действительно может предполагать, кто в скорое время лишится заветной лицензии. Однако, несомненно, что эта статистика нигде не публикуется, чтобы не вызывать беспричинной паники у населения.
Что делать с ипотекой, если у банка отозвали лицензию? Отзыв у банков лицензии в последнее время стал распространенным явлением. Но для клиентов важна не столько судьба финансово-кредитного учреждения, сколько вопрос – что будет дальше со счетами, вкладами и кредитами? С вкладами проще – практически все их владельцы из числа ИП и физических лиц знают, что смогут их вернуть в виде страховой выплаты. С заемщиками – сложнее. При отзыве лицензии и в дальнейшем, пока идет банкротство, ликвидация или реорганизация, возникает некоторая неразбериха. И здесь важно взять ситуацию под контроль, действовать так, как предписывают закон и условия кредитного договора, информируют Агентство по страхованию вкладов (АСВ) и временная администрация банка. Главное – ни в коем случае не прекращать выполнение обязательств в надежде, что о них забудут или простят. Не забудут, а в случае просрочек – начислят неустойку.
В зависимости от финансовой ситуации в банке отзыв лицензии влечет банкротство, ликвидацию учреждения или его реорганизацию. Если проанализировать все последние отзывы лицензий, то стандартная практика – начало процедуры банкротства с ликвидацией банка или его санацией (финансовым оздоровлением с вливанием денежных средств АСВ или другого банка (банков). По состоянию на сегодняшний день в процессе ликвидации находится более 300 банков, санации – 24.
Отзыв лицензии – это всегда страховой случай, поэтому к процессу, каким бы он ни был, привлекается АСВ, фактически ставя банк под полный контроль, включая его активы. Агентство назначает временную администрацию, на которую и возлагаются все контрольно-управляющие функции. Этот же орган вправе принимать решения о дальнейшей судьбе банка. Ипотечные и другие кредиты включаются в реестр дебиторской задолженности банка – это такой же актив, как и имущество.
Обратите внимание:
- Для банков, находящихся в процессе ликвидации по причине банкротства, получателем средств является АСВ, действующая как управляющая организация. Для каждого ликвидируемого банка есть свой счет, куда осуществляется перечисление средств.
- Ипотека может быть продана (уступлена) или передана в порядке правопреемства другому банку. Как правило, это делается в массовом порядке – в составе определенной группы обязательств. В этом случае кредит будет погашаться в адрес нового кредитора (приобретателя права требования или правопреемника). Информацию о реквизитах для погашения кредита можно получить в новом банке-кредиторе или у временной администрации прежнего банка-кредитора.
- Ипотека, оформленная в рамках государственной, региональной программы, на условиях внебанковского финансирования или с частичным участием банка, требует первичного уточнения – в каком порядке после отзыва лицензии осуществлять платежи. Информацию следует получать в той организации, по линии которой реализуется ипотечная программа, например, в АИЖК.
Банкротство, ликвидация или санация банка – не быстрые процессы, и вполне возможно, что реквизиты для перечисления платежей по ипотеке будут меняться. Заемщики не обязаны отслеживать ситуацию – их обязаны информировать новые кредиторы и управляющая организация. Но, к сожалению, если не следить за изменениями, то вполне можно оказаться в ситуации злостного неплательщика с начисленной неустойкой. Поэтому лучше все-таки не пускать все на самотек и перед каждым очередным платежом заблаговременно уточнять актуальные реквизиты.
Такая ситуация вполне возможна, особенно когда начинается процесс распродажи дебиторской задолженности банка, к которой относятся все обязательства перед ним, а также удовлетворение встречных требований. Не исключено, что и новый кредитор в будущем перепродаст долг по ипотеке, а учитывая ее длительность – обязательство пройдет через несколько банков. Как поступить в таких случаях?
Гражданское законодательство предусматривает возможность заемщика погасить обязательство, внеся необходимую сумму на депозит нотариуса. Но необходимо соблюдение одного из следующих условий:
Нотариус после принятия денежных средств на депозит самостоятельно уведомляет кредитора.
Частнопрактикующий банковский юрист
специально для ГАРАНТ.РУ
В вопросах борьбы Банка России с неблагонадежными кредитными организациями самым уязвимым звеном оказывается клиент такой кредитной организации – как физическое, так и юридическое лицо. Отследить предстоящую проблему с банком и минимизировать свои потери возможно, если клиент постоянно, чуть ли не ежедневно, будет заниматься мониторингом банковского сектора и информации о своем обслуживающем банке. Но тем, кто все-таки уже столкнулся с проблемой, будут полезны несколько практических советов, как действовать в целях защиты своих прав.
Практика показывает, что отзыв лицензии банка вызывает волну ажиотажа среди заемщиков, которые стремятся либо быстрее полностью досрочно погасить задолженность по кредиту, либо закрыть просрочку, либо совершить свой очередной платеж, поэтому вопрос педантичности в реквизитах имеет особую актуальность.
После того, как заемщик узнал об отзыве лицензии у того банка, с которым он заключил кредитный договор и имеет по нему текущую задолженность, ему необходимо быть предельно внимательным при погашении своей ссудной задолженности.
Важно отметить, что добросовестно исполнять свои обязанности по возврату кредита и уплате процентов заемщику обязательно надо – отзыв у банка-кредитора лицензии не прекращает указанное обязательство заемщика, поскольку банк как юридическое лицо и, соответственно, как сторона кредитного договора, продолжает существовать. Вместе с тем, чтобы избежать дополнительных затрат и потери денежных средств, клиентам необходимо помнить, что после отзыва банковской лицензии могут поменяться реквизиты для зачисления денежных средств.
Напомню, что после отзыва лицензии во главе управления банком становится временная администрация, которая осуществляет оценку финансового состояния банка, проводит инвентаризацию и фактически осуществляет полномочия исполнительных органов банка (положение Банка России от 9 ноября 2005 г. № 279-П «О временной администрации по управлению кредитной организацией»). Она имеет право открыть единый внутренний бухгалтерский счет для зачисления денежных средств с целью погашения кредитных обязательств всех заемщиков, с которого затем осуществляется внутренняя разноска входящих платежей по ссудным счетам заемщиков.
«Погашение ссудной задолженности по кредитам, выданным Банком Х,
следует осуществлять по следующим банковским реквизитам:
Получатель: Банк Х
ИНН/КПП: 0000000000/000000000 БИК 000000000
Корр. счет: 00000000000000000000 в __ главном управлении Центрального банка Российской Федерации
Для оплаты кредита физического лица в рублях
Счет получателя: 00000000000000000000
Для оплаты кредита индивидуального предпринимателя и юридического лица в рублях
Счет получателя: 00000000000000000000
Для оплаты кредита физического лица в долларах США
Счет получателя: 00000000000000000000
В назначении платежа указывать строго в определенном порядке с соблюдением пунктуации: номер кредитного договора; дата кредитного договора; ФИО или наименование организации заемщика; cумму.»
Только после проверки сайта банка или звонка на горячую линию в банк и выяснения всех реквизитов, можно быть спокойным при перечислении денежных средств. При этом, чтобы не сомневаться, что это не сайт-зеркало, следует учитывать, что, во-первых, наименование сайта банка остается прежним, доменное имя не меняется, во-вторых, обычно сайт банка после отзыва лицензии имеет прямые ссылки на официальные сайты Банка России и Агентства по страхованию вкладов.
Наибольший риск для заемщиков, на который они, к сожалению, повлиять не могут, кроется в ситуациях, когда они направили денежные средства по старым реквизитам (!) после сообщения об отзыве лицензии или сделали это до отзыва, но банк по каким-то причинам не успел зачислить средства на ссудный счет. Приведу два примера из практики.
Ситуация 1. Заемщик – физическое лицо или ИП погашает задолженность по кредитному договору путем пополнения своего банковского счета, открытого в этом банке, а банк списывает со счета эти денежные средства в погашение задолженности по кредиту, в соответствии с графиком платежей. В том случае, если до даты отзыва лицензии банк не успел списать денежные средства, то погашения задолженности в этой части не произошло, и уже не произойдет, при этом, остаток на банковском счете попадет в реестр обязательств перед вкладчиками и может быть истребован клиентом через банк-агент, как страховое возмещение согласно ст.12 Федерального закона от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». Напомню, что в соответствии со ст. 11 указанного федерального закона, возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, но не более 1 400 000 рублей.
Для юридических лиц обстоятельства складываются гораздо хуже – ни погашения задолженности по кредиту, ни права на снятие денежных средств у них нет. Выход для юридических лиц только один – включаться в реестр кредиторов с требованием о возврате остатка на расчетном счете (в третьей очереди), согласно ст. 189.32 Федерального закона от 26 октября 2002 г. № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)».
При этом, в подобной ситуации, чтобы заемщику-физическому или юридическому лицу не допустить просрочку по кредитному договору, необходимо осуществлять новый платеж в погашение задолженности по указанным временной администрацией реквизитам.
Ситуация 2. Заемщик – физическое лицо погашает задолженность по кредитному договору на внутренний счет банка, указанный в кредитном договоре или отдельном письме от банка, при этом, данный счет не является ссудным счетом по его кредиту. В том случае, если до даты отзыва лицензии банк не успел разнести платеж клиента, денежные средств «зависают», они не направляются временной администрацией ни в погашение задолженности по кредиту, ни возвращаются клиенту. Рассматриваемая ситуация относится только к заемщикам – физическим лицам, так как юридические лица имеют право погашать задолженность по кредитам только через свои расчетные счета в безналичном порядке.
Если такая ситуация с заемщиком-физическим лицом произошла, то ему важно предпринять ряд юридических действий, а именно:
а) направить в банк требование о включении в реестр кредиторов. Это не страховой случай, он не подпадает под действие Федерального закона от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», поэтому требование будет относиться к третьей очереди;
б) в рассматриваемой ситуации в банке будет числиться просрочка клиента по кредитному договору. Клиенту следует подумать о своей кредитной истории и продублировать платеж по кредитному договору уже по новым реквизитам;
в) на усмотрение клиента – отстаивать свои права через суд и требовать с банка выплаты суммы неосновательного обогащения.
Таким образом, исходя из вышеизложенного, заемщику банка, у которого отозвали лицензию на осуществление банковских операций, необходимо, во-первых, ни в коем случае не забывать о своих обязательствах по возврату кредита и уплате процентов, во-вторых, быть предельно внимательным при указании реквизитов при оформлении платежа по погашению задолженности, и, в-третьих, отстаивать свои права, если денежные средства «зависли» в банке по независящим от клиента причинам.