Если банк лишили лицензии что делать с ипотекой

Центробанк проводит регулярные проверки финансовых организаций и лишает их лицензии в случае невыполнения каких-либо условий или при нарушении законодательства Российской Федерации. Клиенты банков оказываются в непростой ситуации, так как банк, в который они вложили свои деньги или заняли их, перестал существовать.

Заёмщики по ипотеке также не имеют понятия о своих дальнейших действиях, а их суммарный долг изменяется миллионами. Нужно ли им гасить кредиты и кому возвращать занятые деньги? Какова дальнейшая судьба их жилья, деньги за которое они ещё не успели вернуть в полном объёме? И как будут меняться условия, на которых заёмщики брали кредит?

Данная проблема может коснуться только тех банков, которые имеют ряд нарушений и ведут непрозрачную финансовую деятельность. Тех, которые скрывают свои доходы и расходы от Центробанка и заключают некорректные договоры с клиентами, которые позволяют им не выполнять законные обязательства. Другой причиной может стать банкротство банка. Однако в таком случае решение учредителей о закрытии банка является самостоятельным, давление со стороны отсутствует.

Люди, которые не имеют опыта в финансовых делах, нередко совершают ошибки, дорого обходящиеся им в будущем. Например, прекратить перечисление платежей до того, как ситуация, произошедшая с банком, прояснится — это грубая ошибка, которую совершают даже самые добросовестные заёмщики. Такой поступок понятен, ведь не каждый человек готов отправлять свои деньги в неизвестном направлении. Это грозит штрафом за просрочку выплаты.

Важно знать следующую информацию. Отбирая лицензию, банк не отправляют в свободное плавание, за ним закрепляют временную администрацию, в которой произойдёт урегулирование и завершение всех финансовых проблем. Если банк имеет систему, которая страхует вклады, то люди, продолжавшие вносить платежи, получат свои деньги обратно. Обязательно уточняйте вопрос со сменой реквизитов, если такое случилось.

Гораздо сложнее складывается ситуация у заёмщиков по ипотеке. Потому что их волнует не только денежный вопрос, но ещё и жилищный.

Заёмщики, оказавшиеся в подобной ситуации, рискуют испортить кредитную историю и потерять квартиру вместе с деньгами. Ведь роль залога играет жильё, на которое были взяты деньги. Чтобы не лишиться своего жилья, необходимо быстро сориентироваться и, взяв ситуацию под строгий контроль, разобраться в ней и решить в свою пользу.

  1. Первым шагом будет обращение к временной администрации банка, выдавшего вам кредит, и уточнение реквизитов. Это необходимо для того, чтобы продолжать вносить платежи по верному адресу. Тогда вы останетесь с прежними условиями кредитования.
  2. Второй и завершающий шаг: продолжайте выплаты, погасите ипотеку и станьте полноправным, законным собственником теперь уже личного жилья.

При оформлении жилищного займа плательщик особенно беспокоится о стабильности собственных доходов для обеспечения кредитного обязательства. Однако сложности с ипотекой могут быть связаны с проблемами самого кредитора. Банкротство банка в наши дни далеко не редкость. Что делать с ипотекой, если банк лишили лицензии и вы не знаете, кому платить? В такой ситуации необходимо вести себя исключительно в соответствии с российским законодательством, чтобы избавиться от возможных пеней и штрафов.

Краткий ликбез: кредитные организации в России регулярно становятся банкротами и закрываются на санацию. Санация — это помощь банку, который находится на грани банкротства, с погашением финансовых обязательств и восстановлением рентабельности. Процедуру санации обеспечивает Агентство по страхованию вкладов с поддержкой инвесторов. Санацию проходили такие известные структуры, как Банк Москвы, КИТ Финанс, Связь-банк и многие другие. За период с 2014 по 2018 год ЦБ отозвал лицензии у 350 банков. По словам Эльвиры Набиуллиной, этот процесс продолжится в 2019-2021 годах. Поэтому выплата ипотеки при банкротстве банка в ближайшие 2-3 года останется актуальной.

Центробанк отзывает лицензии у банков по следующим причинам:

  • нарушение закона о борьбе с отмыванием преступных доходов — до 70% случаев всех банкротств;
  • предоставление отчетности, которая не соответствует действительности;
  • в случае снижения величины уставного капитала ниже допустимого уровня (300 миллионов рублей);
  • потеря ликвидности, выдача кредитов с высоким уровнем риска;
  • неспособность банка обслуживать собственные долговые обязательства.

По мнению руководства ЦБ, в стране за последние годы развелось слишком много банков. Такое изобилие снижает доверие населения к кредитным организациям. Поэтому прополка в банковских рядах продолжается.

Читайте также:  Как получить выплату 13 процентов от покупки квартиры в ипотеку

Есть мнение, что при банкротстве банка заемщик может вообще ничего не платить. Логика простая: нет кредитора — нет долга. Это не так: даже если у плательщика на руках нет сведений о новых реквизитах для перечисления платежей, он обязан выполнять условия договора. Отзыв лицензии по российскому законодательству не отменяет необходимость исполнять взятые ранее кредитные обязательства в полной мере.

  • через некоторое время на заемщика могут подать в суд новые владельцы долгового обязательства;
  • по решению суда заемщику придется погасить не только накопившийся долг, но и штрафы, которые могут составить значительную сумму;
  • если заемщик не платит, суд может принять решение об изъятии ипотечной квартиры для выставления ее на торги в счет оплаты долга;
  • заемщик при длительной неуплате получает не только увеличенный долг, но и испорченную кредитную историю. Все сведения о долгах по ипотеке будут отражены в БКИ. В будущем эта информация может стать препятствием в получении кредитов.

Что нужно делать порядочному заемщику, который не хочет испортить свою кредитную историю и платить штрафы:

  • на следующий день после отзыва лицензии по решению Арбитражного суда назначается временный управляющий кредитной организацией. Если санация невозможна, кредитные обязательства у банкрота покупает другая организация — банк, коллекторы и так далее. Плательщику необходимо связаться с временным управляющим и выяснить, кто стал новым кредитором. Необходимо получить новые реквизиты, и на них осуществлять выплату ипотеки согласно ранее согласованному графику. Новый кредитор не имеет права в одностороннем порядке изменить условия, срок и ставку по ипотечному договору (если такой пункт содержится в кредитном договоре);
  • банк, который стал преемником кредитных обязательств обанкротившейся организации, может предложить заемщику заключить новое соглашение. Заемщик не обязан соглашаться на такое предложение, если оно его не устраивает;
  • если не удалось получить новые реквизиты для оплаты от представителей банка, для выполнения своего кредитного долга можно воспользоваться услугами нотариуса. Когда плательщик перечисляет средства на корреспондентский счет кредитора через нотариуса, он указывает свои реквизиты и номер кредитного договора в платеже. Таким образом, ипотечник полностью выполняет свои обязательства.

Также новые реквизиты для перечисления ипотечных платежей можно узнать в Центробанке. Для этого нужно отправить в ЦБ заказное письмо с просьбой предоставить информацию об актуальных реквизитах правопреемника организации-банкрота.

После полной выплаты кредита для того, чтобы совершать различные операции с недвижимостью, необходимо снять с нее залог. При банкротстве первого кредитора и переходе кредитных обязательств к новому юридическому лицу залог на объект ипотеки следует судьбе кредита. Когда последний платеж по ипотеке совершен, заемщику нужно обратиться к новому банку-правопреемнику и получить документальное подтверждение полного погашения ипотеки. Снять обременения в Росреестре можно самостоятельно, если на руках у заемщика имеется полный пакет необходимых документов:

  • договор ипотеки;
  • договор купли-продажи ипотечной недвижимости;
  • выписка из ЕГРН, подтверждающая право собственности на объект ипотеки;
  • справка о полной выплате ипотеки, завизированная держателем кредитных обязательств;
  • заявление на снятие залога, заверенное официальным представителем правопреемника первичного кредитора;
  • квитанция об оплате государственной пошлины.

Во время процедуры банкротства плательщики по кредитам меньше рискуют, чем держатели вкладов. При банкротстве вкладчики могут гарантированно получить назад вклады размером до 1,4 миллионов рублей. Возврат этой суммы гарантирован государством. Вкладчики пишут заявление на возврат средств на имя временного управляющего, и в течение нескольких недель получают свои деньги. Суммы сверх установленного лимита в 1,4 миллиона рублей вкладчики могут получить только после полной распродажи имущества обанкротившейся организации.

Советы, которые помогут ипотечным заемщикам проще пережить банкротство банка и без проблем выплатить ипотеку:

  • банки часто тянут до последнего с информированием клиентов о текущей ситуации. В результате узнать о банкротстве можно с опозданием. Регулярно интересуйтесь актуальной информацией о вашем кредиторе. Тревожные признаки: судебные расследования и проверки ЦБ в отношении банка, неисполнение банком финансовых обязательств перед вкладчиками и кредиторами;
  • проверьте, пришло ли уведомление от банка-кредитора о том, что кредиты переводятся к новому правопреемнику. Если такой документ имеется, сохраните его;
  • даже месячная неуплата ипотеки в связи с банкротством кредитора приведет к образованию долга. Не откладывайте выяснение новых реквизитов в долгий ящик;
  • пока проходит процедура банкротства, штрафные санкции к неплательщикам не применяются. Когда процедура завершена, начинается начисление штрафов;
  • финансовую безопасность заемщика в случае банкротства банка обеспечивает пункт в кредитном договоре, который закрепляет невозможность одностороннего изменения условий ипотеки новым кредитором без согласия заемщика.
Читайте также:  Как узнать одобрили ли ипотеку в сбербанке

Большие сложности могут возникнуть, если в связи с личными обстоятельствами клиенту требуется реструктуризация кредита или кредитные каникулы при банкротстве банка. Невыполнение обязательств по ипотеке приведет к потере недвижимости, а отсутствие возможности выйти на диалог с кредитором усугубляет трудности заемщика. В подобной ситуации проще всего обратиться к ипотечному брокеру: он поможет провести рефинансирование займа или предложит другое решение, в зависимости от сложившейся ситуации.

Ситуация, когда Центральный банк отзывает лицензию у кредитного учреждения, — неприятный сюрприз как для самого банка, так и для его клиентов. Ввиду присутствующей турбулентности в российской экономике вопрос о том, что будет с ипотекой, если банк обанкротился, не теряет своей актуальности. Двойственные чувства испытывают не только вкладчики, но и заемщики. Если банк попал в черный список, не стоит поддаваться панике: согласно действующему законодательству банкротство кредитора не означает прекращение финансовых обязательств для заемщика. Самовольно прекращая осуществлять платежи по кредиту, заемщик втягивается в авантюру, которая может длиться годами.

Несмотря на банкротство банка, кредитные обязательства не отменяются. Не стоит надеяться, что в такой ситуации можно затеряться. Кредит, выданный банком, — это объект собственности кредитной организации и основной источник образования его активов, который в любом случае придется гасить.

Слухи о приближающемся банкротстве провоцируют некоторых граждан взять кредит с надеждой, что гасить долг не придется. Но это ошибочное мнение. Чтобы в будущем продать или подарить недвижимое имущество, понадобится снять с него залог, а для этого нужно получить документальное подтверждение. Вот тогда и начнется настоящая неразбериха, когда заемщик должен будет контролировать каждый свой шаг, чтобы платежи не улетели в бездну.

Прекращение выплат по кредиту приведет к потере прав на купленную недвижимость.

Согласно действующему законодательству при переходе права на ипотеку сторонней организации условия кредитования не изменяются. Правопреемник не может увеличивать процентную ставку или менять установленный режим выплат, если это не указано в договоре. Поэтому так важно внимательно изучать каждый пункт при подписании соглашения.

При замене кредитора администрация банка должна заключить новое трехстороннее соглашение, которое прилагают к кредитному договору на условиях согласного действующего законодательства. В этом случае нужно будет написать новое заявление с последующим переоформлением ипотеки. Следует заметить, что такая процедура может растянуться на длительный период:

  1. В течение этого времени платежи по кредиту можно перечислять через нотариуса или на корреспондентский счет банка, указав свои реквизиты и номер договора ипотеки, что будет равносильно выполнению всех обязательств. С момента, когда заемщик предоставит заявление с указанием всех своих обязательств, суммой долга и причинами неплатежеспособности, ответственность за уведомление кредитора несет нотариус.
  2. Когда активы банка-должника будут проданы на торгах или перейдут стороннему кредитному учреждению, правопреемник должен в письменном виде сообщить клиентам об изменении условий договора и новых реквизитах для перечисления платежей.

Если ситуация не критическая, пока лицензия не отозвана, можно действовать двумя способами:

  • обращение в суд с последующим решением волнующего вопроса с администрацией банка;
  • жалоба в Центральный банк или Агентство по страхованию вкладов (в которое входит много крупных кредитных организаций).

Надеяться на положительный результат можно, если банк не имеет сомнительной репутации.

Кредит, оформленный в финансовом учреждении с сомнительной репутацией и запредельными ставками, — это всегда неоправданный риск.

Если ипотеку выдает банк, являющийся участником системы страхования вкладов, то особого повода для волнения нет. В этом случае расчет будет осуществлен Агентством по страхованию вкладов. Заемщик может рассчитывать на 100% решение проблемы.

Читайте также:  Какие документы нужны для страхования ипотечного кредита

Чтобы заемщик не стал злостным нарушителем, имеющим шанс потерять свое имущество, следует заранее позаботиться, чтобы кредитная история осталась положительной.

Процедуру банкротства условно разделяют на 3 периода:

Не исключено, что банк-правопреемник предложит расторгнуть действующее соглашение и заключить новое. Но это решение носит рекомендационный характер. Заемщик самостоятельно решает, как действовать дальше, чтобы не ухудшить свое положение в будущем.

Не стоит переживать, если банк потребует срочного погашения всей суммы. В абсолютном большинстве случаев это неприемлемо для любого заемщика, а действовать в одностороннем порядке противопоказано. Если клиент банка имеет хорошую кредитную историю (добросовестно выполняет все условия), ему нечего бояться.

Снятие обременения (определенных условий ограничения собственника имущества) – обязательное условие, без которого невозможно осуществить ни одну операцию в будущем. Конечно, вопрос можно решить, обратившись в банк, но это дополнительная трата времени и нервов. Мнение о том, что последний платеж автоматически снимает все существующие обязательства перед кредитором, ошибочно. Существует масса примеров, когда недостающие несколько копеек превращаются в довольно внушительную сумму через определенный промежуток времени. Проблему легко решить, потребовав справку о полном погашении долга.

Если на руках имеется документальное подтверждение погашения ипотеки, можно смело обращаться в Федеральную службу государственной регистрации, кадастра и картографии (Росреестр) с перечнем документов:

  • совместно составленное заявление с администрацией банка о снятии обременения;
  • справка о погашении ипотеки;
  • выписка банка о состоянии ссудного счета, характеризующая платежеспособность клиента;
  • оригинал и копия договора ипотечного кредитования;
  • свидетельство о праве собственности на квартиру (дом);
  • договор купли-продажи;
  • квитанция, подтверждающая оплату госпошлины за внесение изменений в реестр и выдачу нового документа.

Снять обременение можно разными способами:

Если финансовый вопрос не стоит остро, лучше доверить сбор необходимых документов профессионалам, чтобы поход по бесконечным инстанциям не растянулся на несколько месяцев (живую очередь никто не отменял). Когда будут предоставлены все необходимые документы, в Регистрационной палате можно будет получить документальное подтверждение о снятии обременения с недвижимого имущества в установленное время.

При банкротстве банка заемщики страдают меньше, чем вкладчики, однако зная свои права и обязанности, можно этот период пройти безболезненно.

  1. Администрация банка в обязательном порядке должна письменно известить своих клиентов о переходе в другое финансово-кредитное учреждение;
  2. В течение процедуры лишения лицензии заемщик оплачивает платежи согласно ранее установленному графику.
  3. Консультация, полученная в учреждении банка по поводу внесения платежей до момента отзыва, избавляет от лишних волнений. Не лишним будет получение подтверждения о том, что все суммы учтены.
  4. Приятным моментом является отмена всех штрафных санкций, прописанных в договоре ипотеки, до момента завершения процедуры банкротства.
  5. Сохраняя все чеки об оплате, заемщик может документально подтвердить оплату долга. Это особенно важно, когда ипотеку выдают через АИЖК, и банк является лишь посредником.
  6. Не стоит уповать на нестабильную ситуацию. Отказ от оплаты ипотеки грозит применением санкций, как только ситуация стабилизируется. Необдуманное решение может привести к конфискации имущества.
  7. Отслеживать ситуацию о положении дел можно, позвонив по телефонам горячей линии. Настораживающим моментом является информация в прессе о каких-либо проверках и судебных разбирательствах проблемного банка, падении его рейтинга, снижении его финансовых показателей (даже временного прекращения выплаты платежей).
  8. Продолжая выплачивать ипотеку в новом банке, необходимо потребовать справку о том, какая сумма кредита уже выплачена, а при отправлении платежей следить, чтобы их получил адресат. В противном случае кредитная история будет испорчена.
  9. Если клиент проживает в местности, где нет филиала данной кредитной организации, он должен отправить заказное письмо в Центральный банк с просьбой о выдаче новых реквизитов для выплаты ипотеки.
  10. При отзыве лицензии у банка заемщики нередко сталкиваются с ситуацией, когда оплата по ипотеке через стороннее финансово-кредитное учреждение происходит с комиссией. Согласно действующему законодательству заемщик имеет право на погашение ипотеки без комиссии, но на практике осуществить это сложно, хотя можно написать жалобу в АСВ агентство.
  11. При оформлении ипотеки следует внимательно изучить пункт, где оговорено досрочное погашение кредита в случае банкротства банка.

Adblock
detector