Сегодня кредиты стали настолько привычным явлением среди населения, что наличием займа уже никого не удивишь. Однако многих интересует, можно ли взять ипотеку, если есть кредит, и наоборот. На практике все зависит от конкретных обстоятельств и финансовых возможностей заемщика.
Идеальный клиент для банка – состоятельный гражданин с высокой официальной зарплатой, который:
- имеет хорошую кредитную историю (желательно в этом же учреждении);
- владеет недвижимостью и автотранспортом;
- не имеет непогашенных займов.
Однако такие клиенты встречаются нечасто. Большая часть граждан уже пользуется кредитами и имеет текущую задолженность перед банками. Может ли банк из-за этого отказать в выдаче нового займа? Если есть кредит, одобрят ипотеку в том случае, если клиент имеет хороший регулярный доход и в состоянии оплачивать все взносы без проблем. То есть наличие непогашенных займов не будет препятствовать оформлению ипотеки. Тем более, если сальдо задолженности (остаток) не очень велико.
При оценке платежеспособности заемщика сотрудники банка оценивают соотношение доходов и расходов семьи. При этом учитываются альтернативные источники прибыли (неофициальная подработка, зарплата супруга). Во внимание берется количество нетрудоспособных членов семьи, наличие арендованного жилья, различных обязательств.
Существует негласное правило, что кредитная нагрузка на заемщика должна составлять не более 40–50% от общего заявленного дохода семьи. Это позволит клиенту своевременно отдавать долг без ущерба качеству жизни.
Конечно, при наличии у гражданина трех и более действующих кредитов банк задумается о целесообразности выдачи нового займа. Клиенту непросто будет удержать в памяти информацию о том, когда какой долг необходимо погашать и в каком объеме. А в случае наступления непредвиденных обязательств риск возникновения просрочки значительно увеличивается. Поэтому заемщику выгодно рефинансировать имеющуюся задолженность по потребительским займам в единый кредит. При этом процентная ставка нередко становится даже выгоднее.
Немного сложнее обстоит дело, если заемщик уже имеет ипотеку и планирует получить потребительский заем. Обычно при оформлении жилищного кредита учитываются все доходы семьи, то есть гражданин берет в долг сумму, которая максимально ему доступна. Поэтому в ближайшие годы человеку будет довольно сложно получить новый кредит в том же или другом банке. Рассчитывать на благосклонность кредиторов можно в случае повышения зарплаты или погашения значительной суммы задолженности по ипотеке.
Если же доходы позволяют оплачивать ипотеку и новую ссуду, проблем не должно возникнуть. Главное, чтобы все платежи осуществлялись по графику без опозданий и не было просроченных обязательств.