Популярность инструмента ипотечного кредитования растет с каждым годом. Такая ситуация объясняется тем, что для многих данный способ покупки жилья становится единственным реальным шансом приобрести квартиру и стать владельцем недвижимости. При оформлении кредита каждый заемщик неизбежно сталкивается с необходимостью страхования приобретаемого жилья. Некоторые заемщики после получения займа задумываются над тем, что будет, если не платить страховые взносы по ипотеке. Именно об этом и пойдет речь в статье.
Несмотря на такие понятные правила, на практике складывается несколько иная ситуация. Многие банковские учреждения буквально навязывают собственным клиентам услугу по добровольному страхованию, вынуждая их заключать договор по страхованию жизни и здоровья. В некоторых договорах такое условие прописано мелким шрифтом, и клиенты при заключении договора просто не обращают на такие пункты внимания.
Стоит знать о том, что клиент вправе всегда отказаться от предлагаемой услуги добровольного страхования, так как законодательство не говорит о его обязательности для заемщика кредитных средств. При этом стоит быть готовым к тому, что некоторые кредитные организации будут отказывать в выдаче кредита без заключения такого договора либо будут предлагать займы под более высокие процентные ставки.
Заключение любого договора для обеих сторон сделки означает появление у них определенных прав и обязанностей. Подписание договора о страховании ипотечного жилья не является исключением. Как только клиент поставил собственную подпись на документе, он автоматически согласился на все предлагаемые условия сделки и взял на себя обязанность по выплате страховых взносов.
Любое отклонение от достигнутых договоренностей является незаконным, так как подпись клиента на договоре дает ему юридическую силу и требует от заемщика выполнения взятых обязательств в виде ежегодных выплат страховых сумм. Уклонение от уплаты или несвоевременная выплата чреваты для заемщика рядом негативных последствий в виде появления просрочки, появление которой всегда означает начисление пеней и штрафных сумм. Заплатить за оформленную страховку все равно придется, дополнительно возместив ущерб страховщику за недобросовестное выполнение своих обязательств.
Сегодня большинство кредитных учреждений обладает определенным списком проверенных страховщиков, к которым они советуют обращаться клиентам при оформлении ипотечного договора. Такое сотрудничество выгодно всем сторонам сделки. Банк и заемщик работают с организациями, которые имеют успешный опыт работы на рынке страховых услуг и хорошую репутацию. Это надежные и проверенные компании, не заинтересованные в обмане своих клиентов. В свою очередь страховщики постоянно получают поток новых клиентов.
Перед заключением договора страхования рекомендуется изучить предлагаемые условия сделки со страховщиком, проанализировать имеющиеся предложения и ставки, так как стоимость услуг страхования в разных организациях может отличаться. Учитывая тот факт, что суммы ипотечного кредита имеют большие размеры и выплачиваются на протяжении многих лет, то заключение договора по более низкому тарифу означает для заемщика экономию в десятки тысяч рублей. Выбор страховщика делает исключительно сам заемщик, а сотрудники банка могут только советовать и давать рекомендации в этой части.
Договор страхования предполагает ежегодную оплату страховой премии, установленной договором, в конкретном банке. Сегодня на рынке страховых услуг работает довольно большое количество страховщиков, поэтому конкуренция между ними высока. Длительно работающими организациями с хорошей репутацией являются:
Сегодня существует более 30 страховых организаций, заключив договор с которыми, можно без проблем оплачивать страховые взносы посредством инструментов Сбербанка. После подписания договора заемщик может сменить страховщика только в том случае, если такая возможность разрешена банковским учреждением и прописана в условиях соглашения.
Клиент может уклоняться от выплаты страховых сумм, но такие действия повлекут начисление пеней и будут непродолжительными по времени. В большинстве случаев страховая организация делает напоминание о необходимости осуществления очередного платежа заранее. Как правило, такое извещение приходит за несколько дней до наступления даты осуществления выплат согласно договору.
Если заемщик вовремя не производит платеж, то проведение дальнейших разбирательств является ответственностью кредитной организации, которая заключила ипотечный договор. В течение первого месяца сотрудники банка всеми способами пытаются связаться с клиентом. При помощи звонков и СМС-оповещений заемщик информируется об необходимости осуществления выплат и погашения страховых выплат. Если договор предполагает наличие поручителей, то аналогичные звонки будут поступать в их адрес тоже.
При отсутствии необходимых шагов со стороны заемщика в виде выплаты ежемесячного платежа и оплаты начисленных сумм штрафа, кредитная организация переходит к более серьезным действиям. Варианты могут быть следующими:
- работать начинают коллекторы;
- дело передается в судебный орган.
Обращение в суд для заемщика может окончиться печально. Банк вправе потребовать выплаты полной суммы кредита досрочно в полном объеме. Суд вынесет положительное решение в случае, если пункт о возможности такого требования прописан в ипотечном договоре.
Практика передачи дела коллекторской фирме показывает, что с этого момента заемщик может забыть о спокойной жизни. Работники фирмы могут использовать все методы воздействия, включая те, которые большинством считаются недопустимыми и противоречащими действующему законодательству.
Кредитная организация может не обращаться в суд или к коллекторской фирме, а просто поднять размер процентной ставки или начислить пеню, суммы которой могут быть весьма существенны и через некоторое время вылиться для заемщика в виде значительного роста кредитных обязательств. Если взвесить все за и против, то в такой ситуации заемщик оказывается всегда в проигрыше. Своевременная выплата страховых сумм обходится заемщику значительно дешевле.
Пред любым подписанием договора необходимо тщательное изучение его пунктов. Рекомендуется несколько раз перечитать условия соглашения. Стоит изучить всю информацию, написанную не только стандартным шрифтом, но и мелким. При возникновении вопросов необходимо получить полную информацию от специалистов банка.
Часто кредитные организации взимают дополнительные комиссии за оформление договора или платежи по кредиту. Об их существовании стоит поинтересоваться заранее, так как после подписания их наличие может стать неприятным сюрпризом для заемщика и существенно увеличить его расходы. При выявлении факта наличия комиссий, стоит уточнить о возможности отказа от них.
Не стоит пренебрегать услугами юриста перед подписанием. Профессионал всегда имеет обширный багаж знаний и опыта, поэтому всегда может указать на существенные для заемщика пункты и предупредить о возможных рисках.
После окончательного погашения обязательств по ипотечному кредиту, заемщику рекомендуется не только удостовериться в отсутствии долга по основному займу, но и договору страхования. Необходимо убедиться в том, что страховая организация сняла с него все обязательства.
С целью минимизации рисков, банк-кредитор предлагает клиенту застраховать не только само имущество от уничтожения и повреждения, но и предусмотреть возможность невыплаты долга по причинам:
- ухода из жизни в результате несчастного случая или болезни;
- утраты работоспособности вследствие приобретённой инвалидности I или II группы;
- утраты права собственности на недвижимость при покупке вторичного жилья (титульное страхование).
При наступлении указанного в договоре страхового случая по любому из этих пунктов, взявшая на себя обязательство страховая компания, выплатит кредитору остававшуюся сумму задолженности в полном объёме.
Обязательным по закону является только страхование предмета залога от уничтожения или повреждения. Другие риски могут быть включены в договор только в добровольном порядке!
Информацию о рисках необходимо уточнить у кредитного специалиста заблаговременно, до подписания комплекта документов. А также внимательно ознакомиться с кредитным соглашением и страховым договором.
Не стоит торопиться с отказом от дополнительной страховой защиты. Всё чаще получатели ипотечных кредитов приобретают комплексную защиту добровольно, стремясь обезопасить себя и своих близких от возможных неприятных ситуаций в будущем.
Как правило, страховой договор оформляется на весь период ипотечного кредитования с разбивкой на обязательные ежегодные платежи. Это очень удобно для клиента, поскольку нет необходимости переоформлять страховку каждый год, достаточно всего лишь оплатить очередной взнос, указанным страховщиком способом.
Страхование ипотеки – это гарант сохранности залогового имущества для банковской организации. Необходимость его страхования прописывается в кредитном договоре. Подписывая документ, клиент подтверждает, что с условиями договора он ознакомлен и согласен. Поэтому необходимо соблюдать условия соглашения и вовремя оплачивать страховку!
В последнее время, на форумах в интернете можно найти множество историй о том, как получатель кредита намеренно не оплачивал страховку и не получал никаких санкций взамен. Доверять таким источникам не следует. Даже если такая ситуация действительно случилась в реальности, скорее всего, произошла ошибка, которая может обнаружиться в любой момент.
Случается так, что человек просто забыл вовремя оплатить страховку по ипотеке, в таком случае необходимо как можно скорее связаться с сотрудниками банка для пояснения ситуации и погасить задолженность.
При приближении срока платежа, страховщики обычно уведомляют клиента о необходимости уплаты очередного взноса. Если денежные средства не поступают на счёт страховщика в указанный срок, сведения о неплательщике передаются в банк. Кредитор, в свою очередь, может применить штрафные санкции, например, повысить процентную ставку или начислить пеню за просрочку.
Если в течение месяца от указанной даты платежа, оплата не поступит в страховую компанию, кредитные менеджеры попытаются связаться с клиентом и лицами, указанными в договоре, посредством звонков и СМС-сообщений. Не добившись результата, сотрудники банка могут пойти на более серьёзные меры и, спустя полгода, передать дело в суд с требованием полного погашения займа досрочно.
В редких случаях банк может продать долг коллекторскому агентству. Методы работы этих служб нередко освящались прессой в последнее время, так как зачастую, переходили все границы дозволенного.
В зависимости от выбранного банка-кедитора, последствия систематической неоплаты страховки могут различаться. Рассмотрим более подробно, что произойдёт, если человек просрочит страховку по ипотеке в одном из крупных финансовых учреждений, например, Сбербанке.
Банк может потребовать выплатить оставшуюся сумму досрочно и в полном объёме, путём обращения в суд. Исковое заявление будет удовлетворено, если в кредитном соглашении присутствует соответствующий пункт. Поэтому, прежде всего, вероятные последствия просрочки следует искать в своём экземпляре договора.
Подача иска в суд – дело затратное, поэтому банк может ограничиться увеличением процентной ставки по займу. Вырасти показатель, может от 5 до 20%. Что существенно увеличит стоимость ипотеки. Поэтому сэкономить на страховке вряд ли получится.
Согласно статье 310 ГК РФ, заёмщик не имеет права отказываться от своих долговых обязательств. Поэтому, учитывая законодательные нормы и условия кредитного договора, суд примет сторону финансового учреждения. Ответчик будет вынужден выплатить долг, начисленные штрафы и пеню, а также возместить истцу судебные расходы.
Полностью отказаться от страховки по ипотеке невозможно. Но при правильном подходе, можно уменьшить сумму страхового платежа:
- Необходимо внимательно прочитать все соответствующие пункты кредитного договора, проверить, не включены ли дополнительные страховые взносы, а при наличии таковых, уточнить, как от них отказаться.
- Обычно банк сотрудничает не с одной, а несколькими страховыми организациями. Поэтому кредитный менеджер должен выдать список аккредитованных банком компаний-партнеров. Просчитать стоимость страховки лучше в каждой из них, это поможет найти наиболее подходящий по сумме вариант.
- Поменять страховщика можно и после того, как компания выбрана, а документы подписаны. Для этого необходимо обратиться в банк с соответствующей просьбой. Кредитор должен пойти навстречу, если это не противоречит условиям договора.
Если стоимость страховки была включена в тело кредита, можно вернуть часть денег за оставшийся срок при досрочном погашении займа. Для этого нужно обратиться в офис страховщика с заявлением о возврате части страховой премии.
Нет, в Сбербанке необходимо вносить взносы за страховку по ипотеке ежегодно. При этом у финансовой организации более 30 аккредитованных партнёров. Поэтому возможно изначально выбрать страховую компанию с наиболее выгодными условиями.
Прежде всего, Вам необходимо как можно быстрее продлить страховку. Штрафные санкции различны у каждого банка и применяются в соответствии с условиями кредитного договора, обычно это увеличение процентной ставки или установление пени. Поэтому, в первую очередь, ознакомьтесь с соответствующим пунктом кредитного соглашения. Также для урегулирования возникшей ситуации, рекомендуется связаться с сотрудником банка.
Неуплата страховки по ипотеке может повлечь за собой: требование полного, досрочного погашения займа; увеличение процентной ставки; штраф и начисление неустойки; взыскание задолженности через суд. Какие именно санкции применяются Вашим банком, можно узнать, ознакомившись с условиями кредитного договора.
Собственно четвертый год пошел иботеки, полтора месяца назад должен был страховку заплатить, чет не звонят, не напоминают, если забить на страховку каковы последствия
напомнят, не переживай.
Ипатега есть. страховку плачу. А так из банка и со страховой надоедят звонками. Потом пеня пойдет. Ипотечный договор, почитай там все написано.
Рубите.
плачу каждый год в прошлом году забыли просрочили на неделю ,ни кто не звонил ,а просто приехали с банка привезли письмо или страховку платите в течении недели либо остаток денег по ипотеке в течении месяца
Скорее всего тогда СК и банк -«родственнички» (((
нету ипатеки
ну ее нах такую кабалу
Никто не звонит н че не требуют, в этом году платёж составил 1600 руб, когда предыдущие годы 5>4. мож карманные страховые начали контролировать? Более чем в 2 раза страховка уменьшилась.
не плачу страховку и вообще от нее отказался, нахер вы под нее подписывались, или предостерегались, что может что то случится
Страховка хаты или жизни? Если хаты, то плачу. Но тут от банка еще зависит, как теребенить будут, если не заплатишь.
просто твоя квартира дешевеет с каждым годом. вот и страховка уменьшается
Банк ваще не теребит по страховке, тока смски шлет о напоминании ежемесячного платежа
В кредитном договоре написанно что ставка процентная поднимется на 1% начиная с первого дня нарушения, в дальнеишем при выполнении условия страхования процентная ставка изменению не подлежит
В какой страховой компании я буду дальше страховаться банку все ровно
Скорее всего тогда и у тебя СК — «дочка» банковская. Зайди в банк и уточни, нет ли просрочки на всякий случай
Да вроде не дочка ск, если банку пофиг в какой страховой компании буду дальше страховаться, специально у монагера банковского спрашивал,
Чё тут спрашивать, договор читай, а то банк может и проценты поменять по ипотеке, за не уплату страховки.
И сам уплатить страховой, а тебе просрочку выставить. Короче договор читать нужно и раз уж ты его подписал, то это тебе нужно, а не им.
плачу-зависит от размера задолжности-в том году 6 000 отдал+1000 страховка хаты
не напоминают,видимо им выгодно если просрочите)
ну а так плачу минимум в 3 раза больше платежа,переплата за ипотеку меньше)правда у них прога в сбере что то глючит,не могут мне досрочку в этом месяце сделать,достали уже этот сбербанк
постоянно забываю оплачивать, даже если просрочка в пару — тройку месяцев, все в порядке, пришел оплатил!
если отказаться, то пересчитают процент по ипотеке(