Если нет стажа в трудовой книжке, но я работаю по контракту с оффшорной фирмой с неплохой з.п. (достаточной для взятия ипотеки) — дадут ли мне банки ипотечный кредит в данном случае?
Потребуют ли они контракт? Как повлияет на сумму кредита, если контракт срочный (сроком на 1 год)?
Не понравилось — юристы дают ответы но не дают ответов на дополнительные вопросы.
Ответы юристов ( 3 )
- 9,7 рейтинг
- 7079 отзывов эксперт
дадут ли мне банки ипотечный кредит в данном случае?
Потребуют ли они контракт? Как повлияет на сумму кредита, если контракт срочный (сроком на 1 год)?
Алексей, добрый день! Законодательством не предусмотрено каких-то конкретных требований к заемщику в целях определения его платежеспособности для предоставления кредита, данный вопрос решается каждым банком самостоятельно исходя из внутренних нормативов с учетом ст. 421 ГК РФ о свободе договора. Поэтому для получения ответа на данный вопрос надо разослать запросы на предоставление кредита по разным банкам и ждать ответа
Добрый день Алексей!
Спасибо за интересный вопрос!
Согласно ст. 66 Трудового кодекса Российской Федерации трудовая книжка установленного образца является основным документом о трудовой деятельности и трудовом стаже работника. В трудовую книжку вносятся сведения о работнике, выполняемой им работе, переводах на другую постоянную работу и об увольнении работника, а также основания прекращения трудового договора и сведения о награждениях за успехи в работе.
1) предварительная квалификация (одобрение) заемщика. Заемщик должен получить всю необходимую информацию о кредиторе, об условиях предоставления кредита, о своих правах и об обязанностях при заключении кредитной сделки. Кредитор, в свою очередь, оценивает возможность потенциального заемщика возвратить кредит;
2) оценка кредитором вероятности погашения ипотечного кредита и определение максимально возможной суммы ипотечного кредита с учетом доходов заемщика, наличия собственных средств для первоначального взноса и оценки предмета ипотеки. Указанная процедура именуется андеррайтинг заемщика. Кредитор проверяет информацию, предоставленную заемщиком, оценивает его платежеспособность и принимает решение о выдаче кредита или дает мотивированный отказ. При положительном решении кредитор рассчитывает сумму кредита и формулирует другие важные условия его выдачи (срок, процентную ставку, порядок погашения);
3) подбор квартиры, соответствующей финансовым возможностям заемщика и требованиям кредитора. Заемщик вправе подобрать себе жилье как до обращения к кредитору, так и после. В первом случае продавец жилья и потенциальный заемщик подписывают предварительный договор купли — продажи жилого помещения, предусматривающий преимущественное право покупки данного жилья потенциальным заемщиком по согласованной сторонами цене в обусловленный сторонами срок. В этом случае кредитор оценивает жилье с точки зрения обеспечения возвратности кредита, а также рассчитывает сумму кредита исходя из доходов заемщика, вносимого первоначального взноса и стоимости жилья. Во втором случае потенциальный заемщик, уже зная сумму кредита, рассчитанную кредитором, может подобрать подходящее по стоимости жилье и заключить с его продавцом сделку купли — продажи при условии, что кредитор будет согласен рассматривать приобретаемое жилье в качестве подходящего обеспечения кредита;
4) оценка жилья — предмета ипотеки с целью определения его рыночной стоимости. После подбора квартиры для покупки в кредит оценщик, услуги которого оплачивает заемщик, осуществляет независимую оценку выбранного заемщиком жилья, а кредитор соотносит ее с размером выдаваемого кредита;
5) заключение договора купли — продажи квартиры между заемщиком и продавцом жилья и заключение кредитного договора между заемщиком и кредитором, приобретение жилья заемщиком и переход его в залог кредитору по договору об ипотеке или по закону. В случае положительного решения кредитор заключает с заемщиком кредитный договор, а заемщик вносит на свой банковский счет собственные денежные средства, которые он планирует использовать для оплаты первоначального взноса.
С уважением, юрист по недвижимости,
По пункту 3:
1. >>Заемщик вправе подобрать себе жилье как до обращения к кредитору, так и после. В первом случае продавец жилья и потенциальный заемщик подписывают предварительный договор купли — продажи жилого помещения, предусматривающий преимущественное право покупки данного жилья потенциальным заемщиком по согласованной сторонами цене в обусловленный сторонами срок.
Но ведь кредитор может отказать в кредите? А договор продавца с заёмщиком уже подписан. Или это предварительный договор и он аннулируется при отказе кредитора выдать кредит? Какого тогда его назначение?
Если подразумевается, что кредитор уже согласен выдать кредит — непонятно почему на следующем шаге 4 идёт оценка стоимости жилья, т.е. то что по сути уже должно быть выполнено на шаге 3. Пункты не упорядоченно идут друг за другом?
Рассчитывать на данную услугу могут следующие категории заемщиков:
Существует ошибочное мнение, что можно оформить ипотеку без подтверждения доходов под залог недвижимости. Большинство банков обязательно будут требовать от вас полный перечень документов о доходах и занятости, к которому нужно будет добавить документы по залогу. Полностью без подтверждения своей платежеспособности под залог недвижимости можно получить деньги в МФО и это уже будет ломбардная ипотека с совсем другими процентами и условиями.
Чаще всего это стандартный набор условий, относящихся не только к тем, кто берет ипотеку без подтверждения сведений о доходе, но и ко всем должникам:
- возраст старше 21 года;
- гражданство РФ;
- постоянная регистрация в регионе нахождения кредитора;
- положительная кредитная история.
В виду того, что выдача упрощенного займа чревата высокими рисками для банков, некоторые из них дополнительно требуют наличия любой недвижимости на праве собственности, действующих счетов, депозитов, вкладов и др. Возможность передать в залог какое-либо помещение обычно требуется при получении займа на долевое участие в строительстве.
В ряде банков существует ипотека без трудовой книжки или как её часто называют ипотека по двум документам. Условия сильно отличаются от тех, которые предоставляются всем остальным заёмщикам. В первую очередь, кредитора интересует не платежеспособность клиента и источники его дохода, а ликвидность предмета залога. Именно она служит кредитору гарантией возврата выданных средств.
Банк сразу просит внести достаточно большой первоначальный взнос от 30-40%, что гарантирует банку определенный дисконт от стоимости квартиры при продаже на свободном рынке.
В случае отсутствия платежей, банк обращает предмет залога в свою собственность через суд и реализует его по максимально возможной цене. Таким образом, он в любом случае не останется в проигрыше. Кредитование без подтверждения доходов называют упрощенным, поскольку здесь стороны обходятся минимальным количеством документов. Как правило, это просто паспорт и снилс.
Ипотека по двум документам без подтверждения доходов предоставляется в следующих банках:
| Банк | Ставка, % | Размер ПВ, % | Примечание |
|---|---|---|---|
| ВТБ 24 Банк Москвы | 9,6 | 40 | Пропускают даже официально неработающих и в декрете |
| Газпромбанк | 11,5 | 40 | +0,5% на период стройки, — 0,5% если на залоговое жилье в ГПБ, + 0,25% если оформляется не через партнера банка |
| Сбербанк (готовое жилье) | 10,5 | 50 | -0,1% при электронной регистрации, еще -0,5% по программе «Молодая семья» |
| Сбербанк (новостройка) | 11,2 | 50 | -0,1% при электронной регистрации, |
| Дельтакредит | 12,75 | 50 | -1,5% если комиссия 4% от суммы кредита, есть платеж раз в 14 дней |
| Россельхозбанк | 10,25 | 40 | только на готовое |
| Транскапиталбанк | 13 | 30 | +1% на период стройки, Ип и собственник бизнеса не подходит |
| Уралсиб | 9,9 | 40 | +1,1% если вторичка |
| Российский капитал | 12,5 | 40 | только на готовое жилье |
| СМП | 12,7 | 40 | -0,5% для сотрудников льготных категорий |
| Промсвязьбанк | 11 | 40 | Пропускают даже официально неработающих и в декрете, а также с плохой кредитной историей |
Ипотека без трудовой книжки выдается на следующих условиях:
- Возраст заемщика от 21-65 лет;
- Стаж работы от 3 месяцев;
- Срок кредита до 30 лет:
- Минимальная сумма от 300 тыс. руб.
- Валюта рубли.
Это общие условия, но более детально рекомендуем прочитать условия по которым оформляется ипотека без трудовой книжки в постах: Ипотека втб 24, Ипотека Сбербанка и Ипотека в Промсвязьбанке. Кстати, данный банк иногда пропускает заемщиков с плохой кредитной историей, если пойти на кредитный комитет и доказать свою благонадежность.
Большинство кредитных учреждений при заключении договора займа требуют практически одни и те же документы:
- паспорт;
- заявка на получение кредита;
- сведения, подтверждающие регистрацию гражданина по месту нахождения кредитора;
- дополнительный документ, удостоверяющий личность (водительское удостоверение, военный билет, служебное удостоверение, заграничный паспорт и др.)
- юридические и технические документы на приобретаемую недвижимость (требуются для анализа и экспертизы после предварительного одобрения).
Несмотря на общепринятое мнение, что ипотека без подтверждения доходов выдается по двум документам, число бумаг по факту оказывается несколько больше.
Подобные займы оформляются в общеустановленном порядке.
В первую очередь, необходимо выбрать банк, предоставляющий услуги подобного рода. Затем проконсультироваться со специалистом по вопросу сбора документов о доходах и покупки объекта недвижимости.
Затем подается заявка с приложенными документами, которая рассматривается в течение нескольких дней. Бланк заявки выдает сотрудник банка и он же помогает его заполнить. В документе указываются персональные и паспортные данные потенциального заёмщика, интересующая сумма, сведения о планируемом приобретении.
При положительном решении, клиента уведомляют о том, что банк согласен выдать ему ипотеку без подтверждения доходов. После этого приступают к выбору подходящего объекта недвижимости.
Квартиру можно купить, как на первичном, так и на вторичном рынке. Если клиент остановил свой выбор на новостройках, их списки иногда предоставляют сами банки, а иногда жилье можно выбрать и самостоятельно, при условии, что его ликвидность впоследствии удовлетворит кредитора.
Заключение сделки проходит в несколько этапов. Вначале недвижимость оценивается. Поскольку ни один кредитор не отдаст свои деньги, не зная стоимости будущего предмета залога. Определять ее могут только эксперты, имеющие аккредитацию в данном банке или партнёрские оценочные компании.
После оценки производится страхование будущего залога, которым занимаются страховые компании, сотрудничающие с банком. Заключение договора страхования увеличит выплаты по кредиту, так как клиенту придется погашать еще и страховую премию.
Последним этапом сделки является подписание ипотечного договора. Далее гражданин подписывает договор купли-продажи или долевого участия. Затем регистрирует переход права собственности в Росреестре с указанием того, что на недвижимость налагается обременение в виде залога. После этого происходит выдача ипотеки и перечисление денег на счет продавца,
После этого правоустанавливающие документы передаются на хранение кредитору и находятся у него вплоть до полного погашения ипотечной задолженности.
Получить ипотеку без трудовой книжки возможно, даже если вы официально не работаете. Для этого достаточно выполнить следующий ряд действий:
- Найти работодателя среди знакомых и друзей или обратиться к тому работодателю у кого вы работаете неофициально с просьбой подтвердить вашу занятость по телефону.
- Согласовать с работодателем все данные для заполнения анкеты-заявления на ипотеку в банк.
- Подать заявку в банк.
- Правильно ответить на все вопросы при прозвоне сотрудником безопасности.
- Оформить ипотеку.
Не стоит обращаться в Сбербанк, если у вас нет официальных отчислений по зарплате. Ипотека без трудовой книжки в Сбербанке подойдет только тем, кто просто не хочет собирать полный пакет документов или с их сбором есть какие-то сложности. Если вы не работаете, то вам придет отказ. Смотрите лучше в сторону ВТБ 24.
Востребованность упрощенных жилищных займов связана с их очевидными достоинствами:
- относительной быстротой одобрения заявки (у некоторых банков оно происходит в течение 24 часов);
- простотой оформления, так как для подписания договора требуется минимальное количество документов.
При этом у подобных кредитов имеются и серьезные недостатки:
- более высокая процентная ставка;
- чрезвычайно высокие размер первоначальных.
Также ипотека без трудовой книжки оформляется, если у вас есть зарплатная карта банка кредитора. Но эти программы вдаются на стандартных условиях.
Ждем ваши вопросы в комментариях.
Всегда на защите ваших интересов наш ипотечный юрист. Запишитесь на бесплатную консультацию к нему.
Будем благодарны за оценку поста и репост.
В РФ не все покупатели недвижимости работаю по трудовому договору. Есть граждане, которые работают без официального оформления. Именно для таких граждан банки начали разрабатывать специальные продукты, для лиц не официально устроенных и не имеющих трудовой книжки.
Ипотека – это долгосрочное обязательство перед банком, не соблюдение требований банка и своевременного погашения кредиторской задолженности, может привести к печальным результатам, заемщика могут выселить с квартиры за неуплату ежемесячных платежей, так как приобретаемая недвижимость числится залоговым имуществом, а обременение с квартиры можно снять лишь после полного погашения задолженности.
Ипотека без трудовой книжки возможна, но для банка все равно необходимо подтвердить свою платежеспособность, тем самым уменьшить риски банка для выдачи кредита.
Важно. Ипотеку можно взять всего лишь по двум документам, это паспорт гражданина РФ и снилс.
Санкт-Петербург, Ленинградская область звоните: +7 (812) 467-36-24
Из других регионов РФ звоните: +7 (800) 333-49-12
Но многие банки РФ, страхуя себя, требуют подтверждение платежеспособности, они могут запросить такие документы:
- Наличие рабочего договора более трех месяцев;
- Подтверждение от работодателя в письменном виде;
- Поручители с более высокой заработной платой;
- Выписка из банковского счета с подтверждением регулярных пополнений за последние шесть месяцев.
Важно. Так же можно предоставить в банк право собственности на недвижимость, уже имеющуюся у клиента или автомобиль, которые буду служить залогом.
Для того, что бы взять ипотеку без трудовой книжки, необходимо выполнить ряд действий:
- Заемщик подает в банк заявку, форму банк устанавливает самостоятельно, но необходимо указать паспортные данные, доход, место работы, состав семьи, информацию о со заемщиках.
- Кредитная комиссия рассматривает заявку и дает предварительное согласие;
- Предоставляются два документа это паспорт и снилс.
- Кредитная комиссия принимает окончательное решение. Когда результат для заемщика положительный, тогда банковское учреждение предоставляет до трех месяцев для подбора недвижимости;
Важно. Ипотека без трудовой книжки оформляется в течении суток, это очень важно для заемщика, он может быстро приобрести недвижимость.
Но так же имеются и отрицательные моменты в кредитовании без трудовой книжки, такие как повышенная процентная ставка и увеличение первоначального взноса. В большинстве случаев банк, без подтверждения платежеспособности, требует внести первоначальный взнос в размере 50 % от стоимости приобретаемой недвижимости.
Чтобы получить кредит в российском банке без справки 2-НДФЛ и трудовой книжки, физическому лицу необходимо выполнить следующие условия:
- Иметь постоянную регистрацию в регионе, в котором находится банковское учреждение.
- Наличие российского гражданства.
- Наличие мобильного и стационарного телефонов.
- Наличие контактов, которые могли бы подтвердить вашу личность, это могут быть соседи, родственники и коллеги по работе.
Выполнив все требования банк, можно получить кредит на покупку жилья, это может быть как вторичный рынок, так и новые дома, главным условием банка, является справка из реестра, что недвижимость зарегистрирована и введена в эксплуатацию.
Банк тщательно проверяет все предоставленные документы заемщиком. В целях проведения проверки кредитный комитет может позвонить работодателю, с целью подтверждения трудовой деятельности на указанном в анкете предприятии, так же возможно уточнение любой информации по телефонам, которые прописаны в анкете. Если кредитный комитет выявит разногласия с данными в анкете, то в получении кредита будет отказано. Поэтому для получения займа на приобретение недвижимости информацию необходимо указывать достоверную и точную.
Согласно положениям банка и их внутреннему уставу, банк имеет право отказать в кредитовании без объяснения причин, но это бывает в редких случаях.
Основной причиной может послужить недостаточная платежеспособность, банк рассчитывает из указанного вами дохода суммы, которые должны идти на погашение задолженности и сумма, которая остается у заемщика, не должна быть меньше прожиточного минимума, если так получается, что у заемщика после погашения задолженности, остается меньшая часть заработной платы, то в кредите будет отказано.
Так же банк может отказать в кредитовании, если у заемщика плохая кредитная история, то есть имеются не погашенные кредиты в других банках.
Важно. Для того, что бы уменьшить риск отказа кредитования, можно привлечь надежных созаемщиков, с более высокой заработной платой и хорошей кредитной историей, так же можно внести первоначальный взнос в размере превышающий 50 % от стоимости приобретаемого имущества.
Кредитный комитет банка, в который обратился гражданин для получения ипотечного кредита, очень тщательно проверяет заемщика, дабы уменьшить свои риски. Заемщики должны отвечать ряду требований банка:
- Иметь российское гражданство;
- возраст должен быть не менее 21 года и не более 65 лет;
- постоянное место работы не менее шести месяцев;
- достаточный уровень дохода, для погашения задолженности по кредиту.
К сожалению не все граждане РФ отвечают всем требованиям банка, поэтому остается лишь вариант подождать некоторое время для покупки недвижимости, либо официально устроиться на хорошо оплачиваемую работу, и спустя шесть месяцев обратится в банк с повторной заявкой на получение кредита.
| Банк | Процентная ставка | Сумма | Срок | Первоначальный взнос |
| СберБанк | От 13,95% | От 300 тыс. до 8млн. | До 30 лет | От 50% |
| ВТБ24 | От 13,85% | От 500 тыс. до 8млн. | До 30лет | От 40% |
| РосСельхозБанк | От 13% | От 500 тыс до 5млн. | До 20 лет | От 40% |
Вопрос №1
Можно ли взять ипотеку без трудовой книжки?
Ответ: Ипотека без трудовой книжки возможна, но для банка все равно необходимо подтвердить свою платежеспособность, тем самым уменьшить риски банка для выдачи кредита. Ипотеку можно взять всего лишь по двум документам, это паспорт гражданина РФ и снилс.
Вопрос №2
Каким требованиям должен отвечать заемщик?
Ответ:
- Иметь постоянную регистрацию в регионе, в котором находится банковское учреждение.
- Наличие российского гражданства.
- Наличие мобильного и стационарного телефонов.
- Наличие контактов, которые могли бы подтвердить вашу личность, это могут быть соседи, родственники и коллеги по работе.
- возраст должен быть не менее 21 года и не более 65 лет;
- постоянное место работы не менее шести месяцев;
- достаточный уровень дохода, для погашения задолженности по кредиту.
Санкт-Петербург, Ленинградская область звоните: +7 (812) 467-36-24
Из других регионов РФ звоните: +7 (800) 333-49-12