Необходимость в собственном уголке возникает у каждого человека. Одному жилье требуется для себя, другому для семьи. Ипотечное кредитование недвижимости тема актуальна и набирает обороты. Не платить взносы за квартиру, дом рискнут единицы. И лишь, в крайнем случае. Что последует за решением отказаться от оплаты ипотеки?
Особенность политики банков по вопросам неоплаченных кредитных обязательств однозначна. Если договор подписан стороны выполняют его условия в полном объеме или подвергаются штрафным санкциям.
В случае с ипотекой должник и его семья лишается главного – имущества. Квартира или жилой дом являются залогом того, что заемщик рассчитается по долгам полностью и в срок.
Также следует помнить о взысканиях со стороны заимодавца:
- Когда погашена часть долга;
- Оплата осуществлялась несвоевременно;
- Нарушены прочие условия договора.
Санкт-Петербург, Ленинградская область звоните: +7 (812) 467-36-24
Из других регионов РФ звоните: +7 (800) 333-49-12
Причем ситуации варьируются в зависимости от условий договора и обстоятельств должника. Если клиент перечислял деньги меньше фиксированного взноса или недоплатил часть суммы в целом по займу без одобрения заимодавца, от кредитной организации поступят требования оплатить основной долг, пени за просрочку, штрафы за нарушение условий договора.
Кредитная организация отслеживает должное исполнение обязательств и при опоздании взноса 1 и более месяцев принимает меры:
| Уведомляет письменно о нарушении обязательств | Сотрудники банка сообщают о сумме долга и пенях, рекомендуют закрыть долг и вернуться в график платежей |
| Реструктурирует задолженность | Это действие предлагают не все банки. Клиент самостоятельно инициирует процедуру уменьшения обязательного взноса. Отказ не предвещает ничего благоприятного для клиента |
| Расторгает договор ипотеки | Действие инициируется банком. Настаивает на прекращении действия договора по ипотеке в одностороннем порядке и возмещении остатка долга за счет залога |
| Направляет иск в суд | Налагается арест на недвижимость, находящуюся в залоге (предмет договора ипотеки). По решению суда с должником работает служба приставов для погашения долга |
На судебном заседании выносится решение о способе расчета с банком. Имущество оценивается для продажи на торгах. Как только дело рассмотрено в суде сумма долга заемщика фиксируется. Перестает увеличиваться на пени и штрафы, начисляемые кредитной организацией.
От всех неприятностей подстраховаться сложно. Как правило, проблемы с оплатой ипотеки начинаются после потери источника дохода, неожиданной болезни основного кормильца. Если работу удается сохранить, то часть дохода требуется перенаправить на лечение, медикаменты и прочие нужды.
Шансы на поддержку и понимание банка не велики, но реструктурировать долг попытаться стоит. Когда обязательства по договору выполнены на 50% и более, правильнее обратиться к сотрудникам с документами, подтверждающими факт потери работы, наличие заболевания. Потребуется составить заявление и приложить к нему:
- Трудовую книжку;
- Больничный лист;
- Справку от лечащего врача;
- Платежные чеки и рецепт на покупку медикаментов (подтвердить расходы на лечение).
Лояльные банки идут навстречу и одобряют реструктуризацию ипотеки. Дисциплинированному клиенту помогут изменит режим оплаты, условия договора, пока плательщик не поправит материальное положение. Схемы корректировки условий по ипотеке могут быть различные. Это предоставление каникул на срок от 2-3 месяцев до года. Или снижение обязательного ежемесячного взноса. Возможны комбинации.
Один из доступных вариантов оформить кредит наличными на кого-то из близких. Это позволит на несколько месяцев решить вопрос с ипотечными взносами. Подыскать новую работу или побочный доход.
Если дело уже оказалось в суде, то при наличии грамотного адвоката отстаивать реальную оценку ипотечного жилья. После реализации недвижимости приставы закроют задолженность, а остаток вырученных средств вернут ответчику.
Должнику необходимо понимать, когда банк обращается в суд. Это происходит если:
- Просрочка составляет 90 и более дней;
- Общий долг при регулярных нарушениях составляет 90% от стоимости залога.
Если клиент частенько опаздывает с оплатой, то банк истребует доплатить пени за каждый день просрочки и штраф за нарушение условий договора. Заемщик, который не игнорирует обращения банка, идет на контакт, выполняет обязательства, имеет все шансы сохранить и жилье, и чистую кредитную историю, и хорошие отношения с банком.
В процессе судебного разбирательства у клиента могут арестовать личные счета, банковские карты, описать имеющееся в собственности имущество. В дальнейшем, приставы имеют право реализовать его в счет погашения образовавшегося долга, если денег за продажу ипотечного жилья не хватит, чтоб рассчитаться с банком полностью.
Даже когда должник владеет только ипотечным жильем банк вправе изъять его в счет образовавшегося долга. Квартира по договору остается в распоряжении банка до тех пор, пока клиент не выплатит ее полную договорную стоимость. Должник в буквальном смысле рискует остаться на улице.
Апеллировать тем, что у заемщика ипотечное жилье единственное не получится. Это важный аспект ипотечного договора. В интересах клиента сотрудничать с банком. Предотвратить конфликтную ситуацию можно лишь заблаговременно сообщив об изменении финансовой ситуации.
Приставы или коллекторская служба реализует квартиру на публичных торгах по распоряжению залогодателя. Процедура происходит с учетом интересов банка. Он вправе назначить любую цену, которая не соответствует рыночной стоимости недвижимого имущества.
Вся сумма идет на погашение недоимки в следующем порядке: штраф, пени, основной долг. Притом, что сумма задолженности может оказаться довольно велика, заемщика обяжут на основании исполнительного листа выплачивать недостающую сумму в пользу банка. Для этого по месту работы клиента в бухгалтерию поступит официальный документ, на основании которого удержания осуществляются из заработка сотрудника.
Клиент оформил ипотеку на квартиру стоимостью 1500 000 рублей в 2005 году. Срок действия договора составил 25 лет. Но через 10 лет перестал вносить платежи. Сможет ли он сохранить жилье?
Нет. Вероятность очень мала. На практике банк после неудачных попыток договориться с клиентом обращается в суд или к коллекторам. Те в свою очередь проводят оценку и реализуют недвижимость на торгах. Законодательно оценка происходит в размере 80% от стоимости квартиры. Что составит лишь 1200 000 рублей.
Возможный вариант с выгодой продать жилье это подать встречное ходатайство на переоценку. Передать в суд материалы о состоянии рынка недвижимости и стоимости аналогичного жилья.
Санкт-Петербург, Ленинградская область звоните: +7 (812) 467-36-24
Из других регионов РФ звоните: +7 (800) 333-49-12