Эксперт о том, как себя вести, если вы взяли ипотечный кредит у банка, оставшегося без лицензии
Сегодня в нашей стране институт кредитования развит достаточно хорошо. С каждым днём получить кредит в банке становится всё проще и быстрее. Кредит мы сейчас встречаем везде: в магазинах мебели, бытовой техники и даже одежды. И, конечно, одну из важнейших для нас вещей — жильё — многие из нас также приобретают в ипотеку.
Ипотечным кредитованием сейчас занимаются практически все банки. Нередки случаи, когда у банков отзывают лицензии. К примеру, в 2017 году Центробанк РФ отозвал лицензию более чем у 50 банков. Что делать заёмщику в таком случае? Платить или нет в банк? И если да, то по каким реквизитам? А если придётся вернуть всю сумму сразу, как быть? Такие вопросы возникают у большинства из нас. Многие также считают: если у банка отозвана лицензия — банк закрылся, значит, платить ничего не нужно. Но так ли это? Заёмщики обычно переживают по этому поводу сильнее всего, поскольку всем известно: если мы не оплачиваем кредит по ипотеке, квартиру банк забирает, несмотря ни на что.
Что же делать в ситуации, когда у банка отозвали лицензию?
Новости об отзыве лицензии у банка, зачастую, появляются в СМИ столь внезапно и неожиданно, что большинство из нас начинают паниковать и, бросив все свои дела, устремляются в офис банка. Этого делать не стоит по одной простой причине: как только у банка отозвали лицензию на осуществление банковской деятельности, банк не вправе производить какие-либо банковские операции по счетам клиентов. То есть внести деньги на счёт или снять их со счёта, перевести нельзя. Поэтому первое, что необходимо сделать, — это перестать паниковать и переживать.
Кредитная организация, у которой отозвана лицензия, не закрывается в тот же день, она так же продолжает существовать, но не вправе производить ряд операций. Поэтому если у банка отозвали лицензию — долг не спишется, и его необходимо погашать.
Мысли о том, что теперь не нужно возвращать долг, — это самая распространённая ошибка заёмщиков, ведь если перестать платить по залоговому кредиту в банк, можно лишиться недвижимости.
А вот как погашать долг в банк с отозванной лицензией — это уже более важный вопрос. После того, как у кредитной организации отозвали лицензию, в банке не позднее чем через один рабочий день вводится временная администрация. В этот период заёмщикам необходимо сделать следующее:
После того как временная администрация немного разберётся в делах банка, она решает, что делать с теми кредитами, которые имеются в банковском портфеле: какие-то так и останутся на обслуживании АСВ, какие-то могут быть проданы в другие банки.
Как вести себя в случае продажи вашего долга в другой банк?
На практике после покупки кредита новый кредитор направляет заёмщику на почту уведомление о том, что теперь он является держателем закладной по квартире и долг заёмщику следует погашать по новым реквизитам, которые указаны в уведомлении. Что следует знать и сделать заёмщику в этом случае:
- стоить проверить нового кредитора, действительно ли он тот, за кого себя выдаёт. На сайте Центрального банка РФ можно проверить, есть ли у кредитной организации действующая лицензия. Если вы не находите банк в списке организаций, у которых есть лицензия на осуществление банковской деятельности, стоит направить запрос в АСВ, выяснить, действительно ли долг продан и кому;
- смена кредитора ни в коем случае не изменяет условия заключённого договора ипотеки.
Поэтому, если кредитор в уведомлении настаивает на изменении условий или утверждает, что он уже их изменил (например, повысил процентную ставку или ввёл дополнительную комиссию), необходимо понимать, что без письменного согласия заёмщика сделать это невозможно.
В этом случае можно обратиться с жалобой в контролирующие органы (Центробанк, Роспотребнадзор);
- храните квитанции об оплате. Это единственное доказательство того, что заёмщик вносил платежи по кредиту. Обязательно указывайте в назначении платежа номер кредитного договора; это позволит в любой ситуации доказать, что кредит был оплачен.
Как у АСВ, так и у любого нового кредитора заёмщик вправе запросить справку об остатке задолженности по кредиту. Если существуют подозрения, что потерялось несколько платежей, можно смело обращаться за справкой, в том числе такой запрос можно сделать и путём подачи заявления через электронную почту.
Что делать, если ипотеку выдал АИЖК через банк, который впоследствии лишился лицензии?
Существует ещё такая ситуация, когда фактически ипотеку выдаёт Агентство по ипотечному жилищному кредитованию, но через банк, который выступает посредником и оформляет с заёмщиком документы по кредиту. В этом случае банк, получая платежи от заёмщика в счёт погашения долга, переводит их в АИЖК. Если у такого банка была отозвана лицензия, то заёмщику следует обратиться непосредственно в АИЖК и выяснить, через какой банк теперь необходимо осуществлять платежи и по каким реквизитам.
Если заёмщику не удаётся установить новые реквизиты, по которым стоит производить выплаты по ипотеке, ни в коем случае не следует оплачивать кредит по старым реквизитам. Деньги до погашения задолженности, скорее всего, не дойдут, кредит будет считаться просроченным, поэтому начнёт начисляться неустойка. Всё это приведёт к высокому росту задолженности и, возможно, даже к потере имущества. В этом случае также можно обратиться к нотариусу, вносить денежные средства в счёт погашения кредита на депозитный счёт нотариуса — это также является надлежащим погашением задолженности.
В таком случае нотариус самостоятельно известит кредитора о погашении задолженности через депозит.
Конечно, при выборе кредитной организации для получения и оформления ипотеки лучше выбирать надёжные и проверенные банки. Если всё-таки у банка отозвали лицензию, нужно внимательно следить за информацией о шагах по ликвидации банка и уточнять реквизиты для перечисления очередных платежей.
Что делать с ипотекой, если у банка отозвали лицензию? Отзыв у банков лицензии в последнее время стал распространенным явлением. Но для клиентов важна не столько судьба финансово-кредитного учреждения, сколько вопрос – что будет дальше со счетами, вкладами и кредитами? С вкладами проще – практически все их владельцы из числа ИП и физических лиц знают, что смогут их вернуть в виде страховой выплаты. С заемщиками – сложнее. При отзыве лицензии и в дальнейшем, пока идет банкротство, ликвидация или реорганизация, возникает некоторая неразбериха. И здесь важно взять ситуацию под контроль, действовать так, как предписывают закон и условия кредитного договора, информируют Агентство по страхованию вкладов (АСВ) и временная администрация банка. Главное – ни в коем случае не прекращать выполнение обязательств в надежде, что о них забудут или простят. Не забудут, а в случае просрочек – начислят неустойку.
В зависимости от финансовой ситуации в банке отзыв лицензии влечет банкротство, ликвидацию учреждения или его реорганизацию. Если проанализировать все последние отзывы лицензий, то стандартная практика – начало процедуры банкротства с ликвидацией банка или его санацией (финансовым оздоровлением с вливанием денежных средств АСВ или другого банка (банков). По состоянию на сегодняшний день в процессе ликвидации находится более 300 банков, санации – 24.
Отзыв лицензии – это всегда страховой случай, поэтому к процессу, каким бы он ни был, привлекается АСВ, фактически ставя банк под полный контроль, включая его активы. Агентство назначает временную администрацию, на которую и возлагаются все контрольно-управляющие функции. Этот же орган вправе принимать решения о дальнейшей судьбе банка. Ипотечные и другие кредиты включаются в реестр дебиторской задолженности банка – это такой же актив, как и имущество.
Обратите внимание:
- Для банков, находящихся в процессе ликвидации по причине банкротства, получателем средств является АСВ, действующая как управляющая организация. Для каждого ликвидируемого банка есть свой счет, куда осуществляется перечисление средств.
- Ипотека может быть продана (уступлена) или передана в порядке правопреемства другому банку. Как правило, это делается в массовом порядке – в составе определенной группы обязательств. В этом случае кредит будет погашаться в адрес нового кредитора (приобретателя права требования или правопреемника). Информацию о реквизитах для погашения кредита можно получить в новом банке-кредиторе или у временной администрации прежнего банка-кредитора.
- Ипотека, оформленная в рамках государственной, региональной программы, на условиях внебанковского финансирования или с частичным участием банка, требует первичного уточнения – в каком порядке после отзыва лицензии осуществлять платежи. Информацию следует получать в той организации, по линии которой реализуется ипотечная программа, например, в АИЖК.
Банкротство, ликвидация или санация банка – не быстрые процессы, и вполне возможно, что реквизиты для перечисления платежей по ипотеке будут меняться. Заемщики не обязаны отслеживать ситуацию – их обязаны информировать новые кредиторы и управляющая организация. Но, к сожалению, если не следить за изменениями, то вполне можно оказаться в ситуации злостного неплательщика с начисленной неустойкой. Поэтому лучше все-таки не пускать все на самотек и перед каждым очередным платежом заблаговременно уточнять актуальные реквизиты.
Такая ситуация вполне возможна, особенно когда начинается процесс распродажи дебиторской задолженности банка, к которой относятся все обязательства перед ним, а также удовлетворение встречных требований. Не исключено, что и новый кредитор в будущем перепродаст долг по ипотеке, а учитывая ее длительность – обязательство пройдет через несколько банков. Как поступить в таких случаях?
Гражданское законодательство предусматривает возможность заемщика погасить обязательство, внеся необходимую сумму на депозит нотариуса. Но необходимо соблюдение одного из следующих условий:
Нотариус после принятия денежных средств на депозит самостоятельно уведомляет кредитора.
Тревожные новости об отзыве банковских лицензий в последние месяцы регулярно доходят до россиян. Причем закрываются не только небольшие, малоизвестные банки, но и крупные игроки рынка. Неясная экономическая обстановка заставляет изрядно нервничать вкладчиков и заемщиков. И если первых хотя бы частично защищает государственная страховка, то как быть в аналогичной ситуации с кредитом, знают далеко не все. Что же делать с ипотекой, если выдавший ее банк потерял лицензию?
Что же происходит с кредитом, когда банк прекращает свою деятельность? Как правило, долг переходит к новой организации путем продажи права требования или закладной. Условно процедуру ликвидации банка можно разделить на 3 этапа:
- У кредитной организации отзывается лицензия, а управление переходит к временной администрации. В этот период заемщик продолжает платить кредит? взятый на покупку жилья либо через корреспондентский счет прежнего банка, подробно указывая свои реквизиты, либо через депозит нотариуса.
- Затем по решению арбитражного суда функции управления банком возлагаются на агентство по страхованию вкладов, которое должно сообщить заемщику новые реквизиты для перечисления взносов.
- На финальном этапе кредит переходит к банку-правопреемнику. Именно ему заемщик обязан вернуть оставшийся долг.
Обычно процедура перехода ипотеки занимает не один месяц, поскольку передается не один кредит, а целый пул. В это время следует особенно тщательно следить за тем, чтобы платежи доходили до адресата, и сохранять все чеки и квитанции. Впрочем, иногда владелец недвижимости может избежать сложностей переходного периода. Например, если ипотека выдана по программе АИЖК, а коммерческий банк является лишь агентом для проведения сделки. В этом случае заемщик сможет спокойно выплачивать кредит через другую организацию, сотрудничающую с Агентством по ипотечному жилищному кредитованию.
После того, как ваш заем перейдет в собственность нового банка, потребуется уладить некоторые формальности. Скорее всего, предстоит подписать дополнительное соглашение к ипотечному договору о замене кредитора или заключить трехстороннее соглашение о замене залогодержателя. Кроме того, может потребоваться открыть новый счет, собрать дополнительные документы, переоформить страховку.
Главное, что закон защищает заемщика от изменения условий кредита. Это значит, что повысить процентную ставку или пересмотреть график платежей при передаче кредита новый банк не имеет права. Однако и улучшить условия кредитования, даже если у банка есть более выгодные программы, тоже, скорее всего, не удастся, для этого проще прибегнуть к рефинансированию. Единственный нюанс – если в изначальном договоре есть условия о досрочном погашении ипотеки в случае банкротства кредитора, то новый банк имеет право потребовать вернуть долг незамедлительно. Поэтому при подписании бумаг нужно внимательно относиться к подобным требованиям – обычно это признак ненадежности банка.
Несостоятельность банка, выдавшего кредит, практически не влияет на судьбу заемщика. Ипотеку выплачивать придется в любом случае, просто долг обретет нового владельца. Проценты, порядок возврата кредита, залог и другие условия также останутся неизменными. Значит, услышав о том, что кредитная организация, с которой вы заключили договор, потеряла лицензию, не следует впадать в панику. Внимательно изучите ситуацию и продолжайте платить по графику, проверяя, чтобы не было задолженностей и штрафов. Иначе из-за бумажной неразберихи и смены реквизитов вы рискуете обрести репутацию злостного неплательщика.