Когда два человека берут ипотеку, то надеются вместе ее выплатить. Но ситуация иногда складывается иначе. И бывает, что один созаемщик не платит ипотеку. Он может потерять способность выплачивать долг, не захотеть этого делать или даже умереть. Именно тогда приходится искать варианты решения данной проблемы.
Заявка на ипотеку на нашем сайте Заполнить
Иногда случается так, что созаемщик не работает, его уволили или он заболел. Это является серьезной трудностью.
Если возникла ситуация, при которой созаемщик не может выполнять свои финансовые обязательства перед банком, то здесь есть несколько вариантов решения возникшей проблемы:
- Если оплата невозможна по причине временного отсутствия работы или болезни, то основной заемщик может временно взять все финансовые заботы на себя, и решить этот вопрос самостоятельно, не уведомляя банк;
- Если возможностей основного заемщика для выплаты средств не хватит, то обязательно стоит обратиться в банк, чтобы его специалисты помогли решить этот вопрос максимально быстро и эффективно.
Единственное, чего не следует делать в таком случае — пропускать платежи без ведома банка. Ведь при заключении договора указывалось, что ответственность заемщика и созаемщика является фиксированной договором.
Если созаемщик отказывается выплачивать ипотеку, то здесь также есть 3 варианта развития событий:
- Заключить новый договор займа и выбрать себе другого созаемщика или полностью отказаться от чьей-то помощи в выплате кредита.
- Продать имущество, которое было приобретено за ипотечные деньги, досрочно погасить кредит и разделить между собой все оставшиеся после этого средства;
- Обратиться в суд для решения этого вопроса, если стороны не хотят прийти к единому мнению и не идут друг другу навстречу.
Первое возможно только в случае, если банк, основной заемщик и созаемщик найдут добровольное компромиссное решение. Тогда можно будет исключить созаемщика из договора. И он не будет претендовать на имущество.
Тем не менее, этот вариант часто невозможен потому, что стороны не могут между собой договориться. Ведь какое-то время созаемщик исправно оплачивал ипотеку. И хочет получить свою часть средств. А основной заемщик недоволен тем, что его оставляют наедине с обязательствами.
Второй вариант также не самый плохой выход, но он актуален только в случае, если это не единственное имущество и в квартире или доме не прописаны дети.
Третий вариант случается чаще всего. Потом что именно суд может поставить точку в спорах и конкретно заставить кого-то платить, а кого-то соглашаться.
Банки не слишком лояльны к тем клиентам, которые отказываются платить. Проблема состоит в том, что после развода нажитое имущество делится пополам. И к этому имуществу относится квартира.
Если созаемщик муж не платит свою часть кредита, то он автоматически накапливается. И у бывшей супруги, которая исправно выполняет свои обязательства, возникают проблемы.
Единственным выходом из этой ситуации является решение проблемы в судебном порядке. Когда бывшая супруга, которая исправно выплачивает кредитные средства, может подать заявление на своего бывшего супруга, который не выполняет обязательство.
Можно потребовать от него компенсации всех издержек и отказа от права собственности на ипотечную недвижимость. Только для начала обратитесь в банк, чтобы кредитная компания подтвердила все документально.
Бывают такие ситуации, когда созаемщик по кредиту или ипотеке просто умирает или погибает трагически. В таком случае есть 2 варианта развития событий:
- Если у заемщика есть страховка жизни и здоровья, то страховая погасит всю его часть задолженности. И после этого она даст возможность наследникам получить недвижимость и распоряжаться ею на свое усмотрение;
- Если у созаемщика не было страховки, то долг по наследству переходит к его родственниками, которые должны погасить эту ипотеку перед тем, как что-то делать с недвижимостью.
Во втором случае все настолько проблематично, что единственным лучшим выходим из ситуации будет продажа недвижимости и досрочное погашение кредита. Если на это согласны все участники ипотечного кредитования.
В таком случае не придется делить финансовые обязательства и претензии на недвижимость. Если же не получится сделать это добровольно, то можно потребовать у основного заемщика расторжения договора в судебном порядке.
Иногда сам банк может оценить финансовое состояние наследников как неплатежеспособное. Поэтому он будет рекомендовать продать имущество и погасить долги досрочно .
Кстати, продажа имущества может быть и тогда, когда у созаемщика просто нет наследников или они не вступили в наследство. И платить просто некому.
Спасти ситуацию можно лишь взяв его долг себе, и в одиночку все погашая. Но потяните ли вы такое обременение?
В дополнение темы:
В качестве бонуса, вы можете прямо сейчас:
Мир вокруг настолько быстро меняется, что оценить ситуацию правильно и достоверно может не каждый. А в личных отношениях между людьми и подавно может случиться всякое. Один из распространенных вариантов – развод, который обременен разделом имущества.
Если имущество не находится в залоге, движимое и малогабаритное, то его раздел проходит как правило быстро и без особых обстоятельств. Но если это недвижимость, да еще находящаяся в залоге у кредитной организации, то тут возникает очень много вопросов с ее разделом, и разделом долгов и обязательств по кредиту. Обязательства и долги по кредитам также как им имущество являются предметом раздела при бракоразводных процессах. Это исходит из того, что в кредитном договоре один из супругов выступает заемщиком, а другой созаемщиком, и ответственность несут общую, солидарную. Следовательно, и долги общие, которые нужно выплачивать вовремя. Даже если раздел недвижимости прошел довольно легко, то раздел долгов может затянуться и один из участников ипотечного договора может перестать платить ежемесячный взнос. В сложившейся ситуации, добросовестному исполнителю обязательств, следует полностью обслуживать ипотечный кредит, не допуская просрочки платежа и не допускать появления дополнительных пеней и штрафов. В следующую очередь нужно организовать процесс реструктуризации долга по займу, банк может пойти навстречу и временно снизить размеры ежемесячных платежей или отсрочить их на неопределенный срок, либо снизить размер ежемесячного платежа, путем изменения сроков действия кредита, либо даже предоставить стабилизационный кредит, с целью скорейшего преодоления возникших финансовых затруднений.
В случае, если один из заемщиков, или созаемщиков, полностью отказывается от своей доли обязательств по обслуживанию кредита, оставшиеся добросовестные исполнители имеют право обратиться в кредитное учреждение за согласием для переоформления прав собственности в части отказавшегося должника, т.е. разделить его долю в имуществе между собой. Это повлечет также переоформление обязательств по ипотечному кредиту и позволит избежать задержки и неясности с оплатой взносов по кредиту. Возможен и еще один вариант, при отказе в исполнении обязательств, реализация недвижимого имущества, находящегося в залоге, для цели досрочного погашения ипотечного займа. Но это совсем крайний случай, когда уже другого варианта не остается.
С каждым годом в России становится популярнее практика оформления ипотеки с участием созаёмщиков. Банк в таких случаях получает дополнительные гарантии, а заёмщики с небольшим доходом – возможность получить займ. Многие покупатели недвижимости до сих пор считают, что созаёмщик играет только формальную роль, но в случае, если заёмщик перестаёт платить по ипотеке, становится ясно, что это не так.
На практике созаёмщик, это почти тот же заёмщик. В отличие от поручителя, он имеет право претендовать на долю в жилплощади, которая приобретается по ипотеке, и точно так же, как и главный заёмщик, рискует деньгами и собственностью. Обычно созаёмщик обязан предоставить в банк полный комплект документов, такой же, как пакет документов основного заёмщика. Банки часто допускают наличие нескольких созаёмщиков. В некоторых кредитных организациях их количество ограничено двумя, в других доходит до пяти.
Если созаёмщиками выступают люди, не связанные родственными узами, банк может поинтересоваться, на каком основании посторонний человек будет страховать вас своими финансами. Но последнее время, участились случаи оформления ипотеки парами, не оформившими официально свои отношения, так что банки не уже не придают родственным связям первостепенной значение.
Доли в ипотеке и доли в собственности приобретаемого жилья могут не совпадать и прописываются отдельно по желанию участников сделки.
Итак, что же делать, если заёмщик или созаёмщик отказываются платить по ипотеке? В принципе для банка нет существенной разницы, кто отлынивает от своих обязанностей – основной заёмщик или кто-то из созаёмщиков. Предъявить требование по погашению долга кредитор может к любому из них. Кроме того, если один участник продолжает исправно платить свою часть взносов, а второй перестаёт, накопившийся долг будет считаться общим.
В Номос-банке советуют не дожидаться, пока финансовая организация подаст в суд, а обратиться к кредитору с просьбой о реструктуризации долга. Кредитор может временно снизить размер ежемесячного платежа или полностью отсрочить уплату ежемесячного платежа на определённый срок, изменить срок кредита с целью снижения ежемесячного платежа или предоставить стабилизационный кредит на время преодоления финансовых трудностей.
Если один из созаёмщиков категорически отказывается платить и не участвует в погашении кредита, остальные должники могут обратиться в банк, чтобы получить согласие кредитной организации на переоформление права собственности (чтобы разделить квартиру только между теми, кто продолжает платить), а также заключить дополнительное соглашение к ипотечному договору и пройти перерегистрацию в Федеральной резервной системе.
Второй вариант – продажа предмета залога с согласия кредитора для осуществления полного досрочного погашения кредита. В этом случае также заблаговременно необходимо обратиться к кредитору и согласовать с ним этот вариант решения своих проблем.