Мало кто берет ипотеку от хорошей жизни. Заложниками банковской волокиты становятся молодожёны и семейные пары в возрасте до 35-40 лет. Этот вид субсидий выдается и на вторичное жилье, и на новостройки. В зависимости от типа приобретаемой недвижимости варьируются сроки и процентные ставки. В любом случае, последние выжимают из заемщиков все свободные финансы на протяжении десятков лет.
Ипотечная обуза приводит к тотальному безденежью в рамках одной ячейки общества. Довольно часто субсидии берутся на приобретение строящегося объекта, но возведение внезапно приостанавливается, и заемщики вынуждены жить впроголодь, чтобы содержать нынешнее жилище и отдавать долг банку. К счастью, такие случаи мало распространены – большинство взявших ипотеку имеют хорошие доходы, вследствие чего встает вопрос о досрочном погашении кредита на недвижимость.
Займы являются основным источником финансов для банков, именно полученные проценты дают возможность финансовой организации развиваться далее. В связи с этим большинство учреждений высказывается против досрочного возврата долга заемщиком. В статье № 810 ГК РФ прописано, что каждый должник имеет право на моментальное закрытие суммы если он располагает необходимыми ассигнациями.
Самые популярные банки страны не могут не соблюдать закон, да и высокий уровень конкуренции заставляет все больше упрощать условия выдачи и погашения займов. Но и те устанавливают определенные ограничения, которые будут рассмотрены позже.
Это зависит от суммы ваших доходов, а также размеров и сроков кредитования. Депозит не всегда оправдывает свое название – инфляция полностью «съедает» все полученные проценты, что отдаляет вас от покупки квартиры. Рассчитать досрочное погашение ипотеки можно посредством специальных калькуляторов. Они имеются на сайте каждого банка. При этом можно ввести планируемые данные (сумму займа, время займа, сумму погашения и так далее). После предварительного расчета вы поймете есть ли смысл в обременении себя кредитом на 30 лет.
Все банковские субсидии выплачиваются дифференцированными или аннуитетными платежами. В большинстве финансовых учреждений выбор за типом возврата долга стоит за заемщиком, но некоторые самостоятельно устанавливают правила.
- Дифференцированный вид выплат подразумевает под собой большую нагрузку на кошелек гражданина в первый десяток лет, чем больше времени проходит с момента начала кредитования, тем меньше становится сумма ежемесячного платежа и тем проще новоселу оплачивать долг;
- Аннуитетные платежи более равномерны, но первые 12-13 лет должник выплачивает только проценты, вследствие чего сумма реального долга не меняется. Таким образом банк дает себе гарантии безопасности в случае, если заемщик потеряет источники дохода раньше, чем сможет выплатить кредит. В этом случае досрочное погашение оправдано более всего.
Для того, чтобы уведомить банк о своем желании побыстрее избавиться от долга, нужно заполнить заявление. Как правильно заполняется документ вам подскажут консультанты, так как для каждого индивидуального случая образцы могут быть разными.
Когда речь идет о досрочном погашении, то не всегда имеется ввиду моментальная выплаты всей суммы кредита. Отдать долг раньше указанного в договоре времени можно за счет сокращения самого срока или с помощью одноразового крупного взноса. Если вы пожелаете сократить срок кредитования с 30 до 25 лет, то автоматически увеличится сумма ежемесячных взносов. В данном случае нужно быть уверенным в источниках собственного дохода, ибо по несколько раз банк документы переделывать не будет.
Крупный взнос может быть сделан за счет рефинансирования, материнского капитала и других субсидий. Популярной схемой погашения ипотеки является получение займа в другом банке под меньшее количество процентов и внесения их на счет. После операции вы можете сократить общее время кредитования или продолжать выплачивать аннуитетные платежи на протяжении оговоренного времени.
Именно вопрос «пересчитываются ли проценты при досрочном погашении ипотеки» заставляет многих выплачивать долг раньше положенного, но, увы. Процент рассчитывается в зависимости от типа жилья, на покупку которого уйдут средства, и остается постоянным.
Даже если график выплат позволяет вносить большие суммы за раз, то возможно, за них придется поплатиться штрафом или другими санкционными мерами.
- Минимальная сумма досрочного погашения. Если в договоре есть такой пункт, то внести на 5 или 10 тысяч больше нужно не получится – этот нюанс подразумевает аннуитетные выплаты, а досрочно погасить долг можно только накопив количество финансов равное энной сумме, указанной в договоре. Ее размер часто устанавливается без согласия заемщика и может достигать нескольких десятков тысяч. В Сбербанке она равна 15 тысяч рублей поверх ежемесячного платежа.
- Штрафы. Их размер зависит от типа финансового учреждения. На сегодняшний день изъяты практически их всех крупных банков, что упрощает процесс досрочного погашения.
- Комиссия. Это небольшая сумма, которая взимается с плательщика при увеличении заданной суммы ежемесячного взноса. Составляет 3-5% от размера надбавки.
- Документация. Чтобы снизить количество желающих быстро избавиться от долгов банки могут усложнить процедуру оплаты массой формальностей. Заёмщику придется не только посетить центральный офис и просидеть там не один час, но и собрать документы о доходах, справки с мест работы всех членов семьи.
Относительно одинаковые и благоприятные условия предлагает Сбербанк, Газпромбанк, а также ВТБ 24. Срок займа в каждом составляет до 30 лет, что позволяет максимально снизить сумму месячных выплат. Сумма субсидий варьируется от 300 000 рублей до 10 миллионов. Небольшая разница имеется в процентных ставках. Самыми щадящими тарифами являются линии кредитования, касающиеся приобретения вторичного жилья. Процентный показатель равен 11,4, 13 и 14% в Сбербанке, Газпромбанке и ВТБ соответственно. Каждый инвестор требует 20% первоначального взноса от суммы стоимости жилого объекта.
По мнению финансистов, человек, находящийся в «ипотечных отношениях» с банком, должен отдавать 60% дохода в счет покрытия долга, а на все остальное жить. Учитывая нынешний уровень зарплат и инфляции 40% дохода явно маловато для обеспечения хорошей жизни, поэтому погашать долги нужно всеми способами и за меньшее время.
Смотрите видео по теме статьи
Как досрочно погасить ипотеку
Досрочное погашение аннуитетно кредита. Как вернуть излишне .
Досрочное погашение ипотеки. Кредитный калькулятор
Если заемщик хочет срочно продать заложенную недвижимость, перед ним встает вопрос — можно ли переоформить ипотеку на другого человека, возможны ли другие пути . →
Центр ипотечного кредитования Сбербанка – это специализированное подразделение банка. Здесь клиентам предоставляется комплексное обслуживание начиная с помощи в. →
И потечное кредитование является одним из быстрых способов покупки жилой недвижимости. Между заемщиком и кредитной организацией заключается договор с условиями предоставления денежных средств на приобретение жилья. При оплате обязательств возврату подлежат предоставленная сумма и проценты по кредиту. В процессе возврата долга меняется платежеспособность заемщиков. Возникает логичный вопрос: можно ли погасить ипотеку досрочно без уплаты штрафа?
Оформление ипотеки накладывает определенные обязательства перед банком. Заемщики должны:
- регулярно выплачивать суммы основного долга и ссудных процентов;
- застраховать имущество и, по желанию, состояние здоровья заемщика
В ипотечном соглашении должны быть оговорены условия выплаты суммы обязательств, возможность погашения без процентов или с дополнительными комиссиями. Условия предусматривают покрытие части или полной суммы долга. Начиная с 2012 года в условиях кредитования отсутствуют:
-
Требование об установлении периода, в течение которого при досрочных взносах взимается комиссия.
Возможность закрыть задолженность перед банком возникает при изменении финансовых обстоятельств, получения свободных средств. Частичная или полная оплата долга возможна, если в семье появился материнский капитал. В рамках действующего договора сумма сертификата может быть направлена на цели:
- Выплаты суммы основного долга. При этом уменьшается размер ежемесячного платежа либо срок действия соглашения.
- Уплату процентов, начисленных по кредиту. Целевой расход сертификата на покрытие ссудного процента направляется редко, при условии отсутствия планов выплаты полной стоимости долга до окончания действия соглашения.
По условиям соглашения осуществляется добровольное, обязательное или комплексное страхование ипотеки, позволяющей банку обеспечить гарантии возврата ссудных средств. Условие о страховании закреплено на уровне федерального законодательства. В ст. 31 ФЗ от 16.07.1998 № 102-ФЗ определены условия обязательного страхования.
После досрочной оплаты долга дальше необходимо оформить новые условия кредитования. Банк пересматривает график платежей, устанавливая новые суммы или изменение конечной даты.
Заемщик может самостоятельно определить полученную в результате частичного погашения выгоду. Сайты банков предоставляют кредитные калькуляторы. Полученная в результате сумма долга позволяет успешнее планировать размер взносов или выгоду, возникающую при уплате задолженности целиком.
При полном закрытии договора путем досрочного погашения долга пересчет процентов производится редко. В большинстве соглашений имеется условие об уплате вне графика основного тела ипотеки после уплаты процентов. Заемщики, погашающие задолженность частично, могут рассчитывать на пересмотр процентов, взимаемых на остаток долга.
Приобретение недвижимости с использованием кредитования является отличной возможностью изменить условия жилья. Лица, не имеющие возможность получить необходимую сумму для приобретения недвижимости в новостройке, оформляют ипотеку. В дальнейшем, продав имеющиеся в собственности квартиру или дом, погашают остаток задолженности.
Лица, планирующие снизить выплаты, должны тщательно изучить условия ипотеки. В отдельных случаях выгодно погасить задолженность по истечении определенного времени кредитования, направив средства на другие проекты.
Кредит, оформленный в Сбербанке, можно оплатить до срока полностью или в частичном размере. Имеются особенности обслуживания ипотеки Сбербанком:
- Суммы, вносимые в счет погашения долга, будут учтены только в случае предварительной договоренности.
- Заемщик должен подать заявление в отделение банка о досрочном погашении. Заявление представляется не позднее дня, предшествующего платежной операции.
- Банк не предоставляет заемщикам возможности уменьшения срока кредитования.
- При досрочном взносе части задолженности снижается сумма ежемесячного платежа.
При досрочном взносе средств банк не взимает штрафы или дополнительные комиссии. Наряду со стандартным договором ипотеки предусмотрен кредит, предназначенный для обеспечения военнослужащих жильем.
Лица, желающие погасить военную ипотеку, должны учитывать условия:
- Средства в рамках военной ипотеки предоставляются участникам накопительно-ипотечной системы.
- Сумма, накопленная на счету военнослужащего, служит первоначальным взносом.
- В рамках договора дальнейшее погашение суммы основного долга и ссудных процентов осуществляется МО РФ.
- При увольнении лица ранее окончания срока действия договора остаток долга погашается МО РФ или самим военнослужащим в зависимости от статьи прекращения контракта.
В рамках договора военной ипотеки сначала уплачиваются проценты, начисленные из расчета полного срока действия договора. Лица, оформившие военную ипотеку, не смогут вернуть проценты при досрочной выплате. В связи с уплатой ссудного процента из бюджета у лица отсутствуют права на их получение.
Заемщик при досрочном частичном погашении суммы кредита получает возможность изменить условия договора:
- Снизить размер ежемесячного платежа.
- Уменьшить период действия договора.
Для заемщика лучше использовать право на уменьшение размера взноса. В каждом отдельном случае необходимо рассматривать условия платежа и способ, выбранный лицом.
Оплата ипотеки до окончания срока имеет ряд положительных сторон:
- Итоговая сумма платежа будет снижена.
- Исключаются расходы страхования, затрачиваемые на обслуживание кредита.
- Высвобождаемое от обременения имущество может быть использовано по усмотрению собственника.
Выгоду от погашения обязательств получает созаемщик ипотеки. Лицо, не имеющее прямого отношения к предмету договора, связано обязательствами. Граждане ограничены в правах, несут обязательства по погашению задолженности в случае возникновения непрогнозируемых обстоятельств.
Наряду с этим, досрочно погашать ипотечный кредит не всегда выгодно для заемщика, при этом:
- Лица, избравшие способ погашения аннуитетными платежами, уменьшают размер ссудных процентов в течение времени кредитования. Погашение суммы при аннуитетном способе взносов до истечения срока действия договора в первые годы невыгоден заемщику.
- Ипотека является долгосрочным видом кредитования. Стоимость договора при оформлении и его окончании отличается в результате инфляционных процессов.
Заемщики самостоятельно определяют необходимость досрочной оплаты кредитных обязательств. В каждом отдельном случае необходимо учитывать обстоятельства личного характера при наличии явного преимущества досрочного погашения долга.
Досрочное погашение ипотечного договора позволяет получить более выгодные условия обслуживания долга. До начала внесения средств необходимо изучить условия кредитования на предмет определения размера полученной выгоды. При отсутствии дополнительных условий со стороны банка заемщик получает возможность уменьшить сумму ежемесячных отчислений или период действия обязательств.