Многие люди сталкиваются с необходимостью оформления еще одного ипотечного кредита при незакрытом первом. Причин может быть множество: переезд, обеспечение жильем детей, развод и т.д. Можно ли взять вторую ипотеку в этом случае? Разберем вопрос подробнее.
Ни один российский закон не ограничивает право любого человека в количестве оформленных ипотечных кредитов. Теоретически можно брать займы неограниченное число раз. Вопрос в том, сможет ли заемщик качественно их обслуживать.
Если клиент имеет успешно погашенные или действующие кредиты с отличной история внесения текущих платежей, без допущения просрочек, то нет препятствующих факторов для оформления новых обязательств.
Что касается банков, то их деятельность направлена на извлечение максимальной прибыли в результате взаимовыгодного сотрудничества с добросовестными клиентами. Главное, на что обращают кредиторы при оценке подобных заемщиков, это достаточная платежеспособность и неиспорченная кредитная история.
Банк может выдать вторую ипотеку при непогашенной первой только при соответствии клиента обозначенным требованиям и предоставлении полного пакета документов. При этом на все имеющиеся кредитные обязательства у заемщика должно уходить не более 40%-60% от общего семейного бюджета. Если эта цифра будет выше, то высока вероятность отклонения поданной заявки.
Посчитать свою платежеспособность по второй ипотеке вы сможете с помощью нашего ипотечного калькулятора:
| Дата | Тип | Сумма/ставка | |
| Срок | 0 мес. |
| Сумма | 0 руб. |
| Ставка | 0 % |
| Переплата | 0 руб. |
| Начало выплат | |
| Конец выплат | |
| Необходимый доход |
| № | Дата | Платеж | Основной долг | Проценты | Остаток долга | Досрочные погашения |
ОБРАТИТЕ ВНИМАНИЕ! Если клиент при действующей ипотеки с господдержкой выявил желание получить также льготный жилищный займ на лояльных условиях, то сделать этого не получится. Законодательством закреплено ограничение на участие в социальных проектах подобного типа – не более одного раза за всю жизнь.
То есть военную ипотеку, получение субсидий, полагающихся определенным категориям граждан, использование средств материнского капитала, оформление семейной ипотеки можно получить только единожды.
Важно понимать, что любой ипотечный кредит – это серьезное обязательство по погашению серьезной суммы в течение довольно длительного периода времени.
Практика показывает, что большинство людей берут ипотеку со сроком возврата больше 10-ти лет. За этот длинный отрезок времени в жизни клиента может произойти все, что угодно. Потеря работы, ухудшение здоровья, рождение детей, развод и иные причины могут стать решающими факторами невозможности дальнейшего обслуживания заключенного договора.
Поэтому, прежде чем решиться на вторую ипотеку, важно сделать предварительные расчеты с помощью ипотечного калькулятора, а также подготовить финансовую подушку безопасности для потенциальной подстраховки.
Возможными рисками второй ипотеки могут стать:
- слишком серьезная нагрузка на бюджет семьи и ухудшения уровня жизни;
- форс-мажорные обстоятельства, которые ухудшат кредитоспособность клиента;
- утрата залогового имущества в случае допущения стабильных просрочек или полного отказа платить.
ВАЖНО! Для минимизации большинства рисков можно приобрести страховку, которая при наступлении соответствующего страхового случая покроет долги перед банком. Большинство кредитных организаций помимо полиса имущественного страхования настойчиво рекомендуют приобретать и страховку жизни и здоровья заемщика.
Ключевые требования кредитора к заемщику, подающему заявку на второй ипотечный кредит, те же, что и по основному займу. К ним относятся:
- Соответствие возрастным рамкам (в большинстве банков от 21 года до 65-75 лет).
- Получение стабильного и достаточного дохода.
- Стаж не менее 4-6 месяцев на последнем месте трудоустройства при общем стаже не менее одного года.
- Полная дееспособность.
- Наличие положительной кредитной истории (не допускаются никакие просрочки или прочие нарушения условий кредитного договора, а также реструктуризации).
- Российское гражданство и регистрации (временной или постоянной).
Дополнительно банк принимает во внимание семейное положение клиента, количество иждивенцев, а также наличие ликвидного движимого и недвижимого имущества.
Подробно требования для ипотеки вы можете узнать в специальном посте.
Нередко возникают ситуации, когда по ипотечной заявке на второй кредит клиент получает отказ. Причин может быть масса. К наиболее распространенным относятся:
- Недостаточность дохода. Если первый скоринг показал недостаточную платежеспособность заемщика, то на дальнейший анализ такая заявка даже не будет отправляться. Доход – это ключевой параметр, доказывающий возможность клиента вовремя и в требуемом объеме погашать долг.
- Испорченная кредитная история. В случае выявлений в БКИ фактов допущения серьезных просрочек по кредитным платежам, банк также может отклонить подобную заявку.
- Размер первого взноса. Для своей подстраховки банк может выдвинуть обязательное требование в уплате существенной доли от стоимости приобретаемой недвижимости (более 30-40%). Если клиент обозначенную сумму внести не сможет, то будет озвучено отрицательное решение.
- Неликвидный или не соответствующий требованиям банка предмет залога. Покупаемое жилье должно отвечать требованиям банка в вопросах престижности района, года постройки дома, наличия коммуникаций и инфраструктуры, площади и т.д. Банк не согласится взять в залог аварийное, ветхое жилье, расположенное на окраине города и иные объекты невысокой ликвидности.
- Наличие иждивенцев. Здесь все индивидуально. Если в семье работает один муж, а жена с тремя детьми в декрете, то банк вполне может отказать в выдаче второго кредита из-за повышенных рисков невозврата.
Причины отказа по ипотеки способы решения проблем мы разобрали в отдельном посте. Обязательно загляните туда.
Принимая во внимание следующие рекомендации, можно увеличить свои шансы на одобрение вторичной ипотечной заявки:
Любой человек может оформить вторую ипотеку без погашения первой. Главными условиями одобрения такой сделки станут достаточная платежеспособность, позитивная кредитная история и соответствие заемщика обозначенным требованиям в отношении возраста, прописки, гражданства, стажа и предоставления полного пакета документов.
Доказав банку, что клиент сможет без существенных рисков обслуживать сразу два долгосрочных кредита, он имеет высокую вероятность получения положительного решения.
Подробнее о том, как взять две ипотеки одновременно вы узнаете в следующем посте.
Напоминаем, что перед подачей заявки на вторую ипотеку лучше записаться на бесплатную консультацию к специалисту. Запись в форме внизу.
Ждем ваши вопросы по второй ипотеке и просим оценить статью.
если позволите, анекдот в тему:
«Парень спрашивает у девушки:
— Девушка, а девушка, а как Вас зовут?
— Роза
— А где Вы работаете?
— В банке
Парень: боже, как романтично — Роза в банке. «
@——,—‘—,—‘——
При наличии действующей ипотеки получить еще одну, при условии, что в материальном плане Вы сможете обслуживать два кредита можно. Банки на это идут. А вот плохая кредитная история — это уже не айс, шансы получить одобрение минимальны, но попробовать стоит. Совсем не факт, что Ваша кредитная история действительно испорчена.
Возможно. Но в любом случае результат непредсказуем и банки будут принимать решение индивидуально, учитывая в т.ч. отрицательную кредитную историю.
Здравствуйте земляк.
Я сам тоже с тлт.
А теперь по делу.
Такие банки есть.
Лучше не пользоваться услугами людей, которые «помогут» с ипотекой. Хотя, бывают и надежные.
Правило у банков простое: сумма всех обязательных платежей по ВСЕМ кредитам (плюс аренда квартиры, если имеет место быть такому и т.д.) не должны превышать 40-50% от дохода. Вы можете взять хоть 50 кредитов (ипотека есть разновидность кредитов). Главное, чтобы соблюдалось это простое правило. Хотя, калькулятор у банков несколько сложнее.
Рассужда логические приходим к тому, что если даже Вам придется выплачивать по поручительству за первую ипотеку, но Ваш доход позволит Вам осилить и первую ипотеку и вторую (и т.д. если хотите), то банк пойдет на это.
По кредитной истории — тут все индивидуально. На усмотрение специалиста.
Вывод: идите в банк и подавайте заявку. Только сначала оцените свои возможности.
Удачи!
Возможно, Вам хватит денег на какую-нибудь студию без отделки в строящемся жилье.
Это план Б, если план А не сработает.
| Банк | % и сумма | Заявка |
| Банк Открытие ипотека | от 9,3% До 150 млн. руб. |
Прямая заявка |
| Сбербанк России ипотечный кредит | от 8,2% до 70 млн. руб. |
Подробнее |
| ВТБ 24 ипотечный кредит | от 9,2% до 60 млн. руб. |
Подробнее |
| ГАЗПРОМБАНК ипотека | от 9,5% до 42,5 млн. руб. |
Подробнее |
| Банк | % и сумма | Заявка |
| Восточный больше шансов | От 9,9% До 3000000 руб. |
Оформить |
| Ренессанс Кредит самый быстрый | От 9,9% До 700000 руб. |
Оформить |
| Хоум кредит стоит тоже попробовать | От 9,9% До 1000000 руб. |
Оформить |
| Открытие Большая сумма | От 9,9% До 5000000 руб. |
Оформить |
Если первая ипотека – как правило, необходимость, то вторую могут позволить себе только очень обеспеченные люди. Чаще всего еще одну недвижимость приобретают не для собственного проживания, а для детей, либо в качестве инвестиционного инструмента или источника пассивного дохода.
Иногда второй займ на жилье оформляют на частный дом или другую загородную недвижимость. В таком случае потенциальные заемщиков интересует, можно ли взять еще ипотеку по закону, какие требования предъявляются к будущим владельцам жилплощади.
Нужно обратить внимание, что к заемщикам предъявляются те же требования, что и при оформлении первого займа. Будущему владельцу недвижимости нужно будет подтвердить свою платежеспособность, а также доказать, что новый займ не ляжет тяжким бременем на бюджет семьи. Для этого нужно предоставить как можно больше документов, подтверждающих доход, например, выписку с карточного счета, договор банковского депозита, загранпаспорт, договор аренды и т.д. Также можно предоставить бумаги, подтверждающие получение дополнительного дохода от фриланса.
Кроме того, банк обязательно поинтересуется, для чего будет использоваться купленная жилплощадь. В законе “Об ипотеке” строго оговорено, что жилище должно использоваться для личного проживания. Сдать его в аренду или предоставить для постоянного проживания третьим лицам (даже если родственники) можно только с разрешения банка.
Речь идет не о прописке вместе с владельцем жилплощади, а без него. Ведь один и тот же человек не может иметь регистрацию в двух местах – следовательно, он сможет использовать для проживания только одну недвижимость. Следовательно, вторая квартира нужна заемщику для других целей.
Чтобы избежать всех этих сложностей и неудобных вопросов, вторую ипотеку оформляют чаще всего на супруга или другого близкого родственника. Фактически обе ссуды будут оплачиваться из общего семейного бюджета, но формально квартиры будут принадлежать разным людям. Так можно уладить вопрос с пропиской собственника.
Кроме того, для взятия еще одного займа на жилье потребуется внести первоначальный взнос – обычно не менее 20% от стоимости квартиры. Накопить такую сумму при текущих платежах бывает затруднительно. О том, где можно взять заем на жилье без внесения собственных средств, читайте по этой ссылке.
Формально ограничений для оформления второй ипотеки нет. Заемщик должен будет предоставить стандартный пакет:
- паспорт;
- дополнительный, подтверждающий его социальный статус, документ – ИНН, СНИЛС, водительское удостоверение, воинский билет, удостоверение сотрудника силовой структуры и т.д.;
- документы о семейном положении и наличии детей;
- справка о составе семьи;
- документы о месте работы и размере заработной плате. По этой ссылке говорим о заработной плате, которой обычно достаточно для получения ипотечного займа;
Следует учесть, что дохода заемщика должно хватить на обслуживание обоих кредитов. В идеале сумма совместных выплат не должна превышать 40-45% от дохода. Естественно, что если заработок заемщика достаточно высок, то выплаты могут достигать и 60% от дохода.
Взятие второй ипотеки не ограничивает возможность заемщика поучаствовать в специальной программе, например, “Молодая семья”. При желании получить ссуду на льготных условиях обязательно нужно упомянуть об этом в кредитной заявке.
- ставка от 10%;
- сумма займа – до 20 миллионов для столиц и до 8 миллионов для регионов;
- Документальное подтверждение дополнительных источников дохода. Это может быть всё, что угодно: пенсия, доход от предпринимательской деятельности или частной практики, авторский отчисления, подработка и т.д.
- Привлечение созаемщиков с хорошей кредитной историей и большой зарплатой. Желательно, чтобы у них не было действующих кредитов и иждивенцев на обеспечении.
- Предоставление залога. Это может быть любое крупное недвижимое или движимое имущество: квартира, дом, машина, ценные бумаги и т.д. При этом нельзя использовать в качестве залога квартиру, купленную на средства первого ипотечного кредита, так как она уже находится в залоге у банка.
Существенным подспорьем может оказаться рассказ о планах использования квартиры. Например, планируется ее сдавать. В этом случае нужно заранее прописать такую возможность в договоре, а банк получит наглядное представление, откуда у заемщика возьмутся дополнительные средства для исполнения своих платежных обязательств.
Если вам отказали, то это не повод отчаиваться. В большинстве случаев достаточно узнать причину отказа и перед подачей повторной заявки устранить ее. Например, не хватило дохода. Нужно либо привлечь дополнительные источники дохода, либо получить более высокооплачиваемую работу.
Следует знать, что отказ на основе того, что у заемщика уже есть кредит – незаконен. Другое дело, если у банка сомнения в платежеспособности заявителя или у того имелись просрочки (что отразилось в кредитной истории). В таком случае поработать следует над своей КИ или над сокращением текущих издержек – проще говоря, над уменьшением ежемесячных платежей по первой ссуде.
Основные причины, по которым банки отказывают в предоставлении ссуды, рассматриваем в этой статье.
Если же вторую ипотеку оформить никак не получается, а заемщик боится, что квартира “уйдет”, то можно попытаться взять потребительский кредит. Конечно, его сумма значительно ниже, а процент – выше, но можно набрать несколько кредитов в разных банках и сложить полученные средства.
Гораздо проще в этом плане оформить жилищный кредит на близкого родственника. Тогда будет меньше сложностей в получении средств.
Не следует брать потребительский кредит на закрытие остатка по ипотеке. Дело в том, что в итоге возрастут ежемесячные платежи, а это негативно скажется на общем доходе. Менять небольшие ипотечные платежи на большие кредитные не стоит.