Есть ли штрафы в сбербанке при досрочном погашении ипотеки

Сбербанк активно занимается оформлением займов на приобретение недвижимости. Подобное положение обуславливается относительно небольшой ставкой по проценту, которую представленная финансовая и кредитная организация предлагает собственным клиентам. Также популярность ипотеки делает выше готовность банковской компании работать с материнским капиталом и инструментами государственной поддержки.

Из-за этого большинство людей интересуются, можно ли досрочно погасить ипотеку в Сбербанке, целесообразно ли это, а также сократятся ли затраты на процентные отчисления.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта слева или звоните по телефону

+7 (499) 450-39-61
Это быстро и бесплатно !

Огромные переплаты по ипотеке сильно бьют по кошельку. Из-за этого большинство людей думают о досрочном ее погашении хотя бы по частям. Главными стимулами являются проценты по договору, величина инфляции и колебания курса валют, которые значимо влияют на сумму выплат.

Банковскому учреждению выгоднее получать платежи каждый месяц. Доход начисляется в первые годы, когда оплачиваются только процентные платежи по заемным средствам. Тело самого кредита начинает гаситься лишь в середине срока. При осуществлении досрочных платежей ипотечный кредит автоматически перекрывается, начиная с последних обозначенных периодов платежа.

Граждане интересующиеся вопросом, как досрочно погасить ипотеку в Сбербанке, должны понимать, что кредитные учреждения скорее пойдут навстречу тем лицам, которые обладают большой и стабильной прибылью.

В этой ситуации разрешается оплачивать задолженность дифференцированным платежом. В итоге величина средств каждый месяц разделяется на равноценные доли по кредиту. Процент же будет начислен на остаточную величину самой задолженности. Получается, сумма останется стабильной.

Изменяется исключительно процент, который пересчитывается каждый месяц. Из-за этого внести заранее платеж за ипотеку не составит труда. Хоть здесь и имеется определенный нюанс: весь груз платежа будет на изначальном этапе. По этой причине банковское учреждение довольно скрупулезно проверяет этого клиента на платежеспособность.

Стабильность в финансовом плане поможет исполнить условия досрочного погашения ипотеки в Сбербанке раньше указанного времени.

Любое банковское учреждение выступает против досрочных выплат. Ведь основной план банка — зарабатывать прибыль ежемесячно с кредита по ипотеке. Чаще всего, это главная статья доходов кредитного учреждения. Из-за этого досрочный расчет для банка является невыгодным, ведь он лишится огромного количества процентных отчислений по соглашению.

Банковские учреждения не могут запретить перекрывать задолженность раньше времени. По ГК РФ каждый гражданин при наличии займа в банковском учреждении способен перекрыть задолженность раньше указанного периода.

Для реализации собственных правовых возможностей, клиенту требуется заранее предупредить банковское учреждение и его работников об этом решении. Чаще всего период равен одному месяцу или больше. Он определяется в самом банковском учреждении при подписании ипотечного соглашения. В обязательном порядке подписывается контракт, где обозначается причина, по которой будет выполнен досрочный платеж по ипотеке.

В заявлении требуется указать следующую информацию:

сведения о дебиторе и его паспортные данные;
номер соглашения по ипотеке;
дату совершения платежа;
величину средств к оплате;
номер счета, с которого будут списываться средства.

При учете того, что представлять документацию в кредитную фирму нужно лично, то там же, в офисе банковского отделения, целесообразно его и подписать.

Согласовав с банком величину вносимых средств и дату платежа, должник должен подписать с кредитной организацией контракт. Процедура заканчивается внесением на кредитный счет обязательной суммы.

Можно ли изменить срок ипотеки в Сбербанке? При дифференцированных платежах ипотечный срок в обязательном порядке меняется, то есть уменьшается, так как происходит перерасчет ипотеки в Сбербанке вследствие внесения большей суммы средств на лицевой счет. Это происходит для удобства как клиента, так и самого банковского учреждения.

Полная досрочная оплата обладает значимыми отличиями от частичной. Тут ипотечное соглашение в полной мере прекращает действие.

Из-за этого инструкция, как быстро погасить ипотеку в Сбербанке, предусматривает следующие действия:

Получить в банковском учреждении справку о долге перед ним. Тут должны быть указаны остаточная величина основного займа, процентная сумма, комиссионные, расходы на обслуживание счета, платежи по страхованию.
Перечислить на кредитный лицевой счет требуемую величину денежных средств. Работники банковского учреждения рекомендуют в такой ситуации не доверять онлайн-сервисам. Ошибка на одну копейку в ситуации, если ее не будет хватать, не закончит действие соглашения. Досрочную оплату банковское учреждение проведет, однако ипотеку не перекроет. На недостающую величину средств будут начислены проценты, будет продолжено списание оплаты за ведение счета.
Самостоятельно передать заявление о прекращении соглашения по кредиту.
В день перекрытия ипотеки убедиться в том, что задолженность на счете отсутствует.
Закрыть лицевой счет, привязанный к ипотеке.
Взять справку из банковского учреждения об отсутствии долга по кредиту. Справка выдается в период от 2 недель до месяца после перекрытия ипотеки.
Снять обременение с недвижимости. На протяжении пяти суток Российский реестр должен внести изменения в собственные базы и выдать заемщику справку об отсутствии долга.
Аннулировать страховой полис на контракт по ипотеке. На протяжении одного месяца страховая фирма должна возвратить 100% платежей по соглашению страхования. Когда проходит не больше полугода с момента действия соглашения ипотеки, страховщики вернут половину внесенных денег (по заявлению). В остальных ситуациях возвращение средств является проблематичным.

Условия и варианты частичной оплаты ипотеки различны в каждом кредитном учреждении. Сбербанк разрешает досрочно вносить часть средств без переплат с возможностью получения нового графика выплат уже в день перевода финансовых средств на лицевой счет банковского учреждения. Но это является лишь исключением, так как многие банки на стадии подписания соглашения с клиентом обозначают, что досрочная оплата сопровождена жесткими условиями кредитования.

Досрочное погашение доступно в банках, но в ограниченных масштабах. К примеру, сумма минимального платежа во время оплаты ипотеки является очень большой. Наверняка, любой заемщик сталкивается с тем, что имеет небольшую сумму средств, которую хотел бы дополнительно внести за оплату ипотеки.

Однако, при посещении банковского учреждения он получает отказ. Все потому, что кредитные организации в собственных ипотечных соглашениях зачастую прописывают, что частично погасить ипотеку можно лишь от 15 — 20 тыс. руб. Данная сумма может быть любой, однако в основном они применяют конкретно эту цифру.

Еще одним хитрым ходом является ограничение по срокам. К примеру, человек 3 года платил исправно собственную ипотеку, и тут на День рождения ему дарят значимую сумму средств, которую хотелось быть потратить на оплату ипотеки. Скорее всего, совершить это также не удастся, так как банковские учреждения ограничивают сроки досрочного погашения. Для того чтобы внести платеж больше обозначенной суммы средств, потребуется исправно оплачивать ежемесячный платеж в срок, который назначался банком, 7-10 лет.

Можно ли продать квартиру с задолженностью по ипотеке, расскажет этот материал.

Банки придумывают все новые и новые пункты в соглашении, чтобы не предоставить возможность оплаты ипотеки досрочно. В результате для клиента досрочная оплата даже части задолженности может оборачиваться значимыми затратами и переплатами.

Таким образом, многие эксперты советуют хорошо продумать собственное решение, рассчитать затраты и лишь после этого окончательно понять, необходимо ли это. За досрочное погашение могут взиматься штрафные санкции и комиссии, которые нужно будет оплатить заемщику при принятии подобного решения (прописываются в договоре).

Когда кредитуемое лицо решает раньше срока оплатить часть ипотечного кредита, банк претерпевает убытки. Однако, Сбербанк относится к своим клиентам намного лояльнее, нежели другие банковские учреждения, поэтому заемщик может без труда получить сокращение суммы кредита, а также уменьшение сроков выплаты (на выбор).

Не нашли ответа на свой вопрос?
Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас:

Взять нужную для клиента сумму в кредит на сегодняшний день не представляет никакой проблемы, тем более в условиях, когда большинство банков ведут достаточно агрессивную рекламную кампанию. Кредит выгоден как банку, так и клиенту. Следует отметить, что кредит – это как позитивное явление, так и негативное. Его следует брать только при условии, что Вы, как клиент кредитного заведения, коим является банк, отдаёте себе отчёт о возможных последствиях такого договора. Если клиент не уверен в том, что сможет вовремя погасить кредит, тем самым выполнив свои обязанности перед банком, в таком случае от взятия кредита лучше воздержаться.

Итак, клиент имеет средства для досрочного погашения кредита, и хочет ними воспользоваться. При этом есть несколько правил. Дело в том, что досрочное погашение кредита может быть как полное, так и частичное, кроме того, дата погашения тоже регулируется с банком.

Что касается даты погашения, то клиент обязан предупредить кредитное учреждение о своём намерении погасить кредит досрочно за 30 дней до внесения средств. Банки имеют право изменять эту цифру, но только в меньшую сторону. Форма такого предупреждения так же может различаться, но за некий стандарт принято всё же письменное предупреждение. Форму можно взять в отделении банка.

Следует так же принять во внимание то, что банк имеет право рассматривать заявление клиента о досрочном погашении кредита в течении 3-5 рабочих дней. Банк не сможет списать долг клиента, если эта процедура не будет пройдена, так как для каждого кредита разрабатывается график его погашения. На сегодняшний день кредит абсолютно любого типа можно погасить досрочно, то есть это касается как потребительского кредита, так и ипотеки и автокредита.

Какая разница между полным и частичным погашением кредита в аспекте процедуры оформления? С полным погашением дела обстоят по проще, так как всё, что требуется от клиента в таком случае – это погашение средств с процентами на день погашения в точности до копейки, в противном случае, договор не будет закрыт, а кредит, соответственно, не будет считаться погашенным. Некоторые банки грешат тем, что не предупреждают клиентов о том, что они должны внести недостающие 100-200 рублей, а за несколько лет сумма может увеличиться до нескольких десятков тысяч рублей.

Клиент – это та сторона, которая заинтересована в досрочном погашении кредита, так что именно клиент должен проконтролировать, что кредитный договор действительно закрыт.

Когда речь идёт о частичном досрочном погашении кредита, то тут всё немного сложнее. В общепринятой банковской практике существует два варианта процедуры частичного досрочного погашения кредита.В первом варианте клиент вносит определённую сумму, при этом срок окончательного погашения кредита не меняется, меняется в меньшую сторону только сумма ежемесячного платежа, так как он рассчитывается из изначального тела кредита. Соответственно, переплата клиента в таком случае значительно уменьшается. Второй вариант – уменьшить срок погашения, в таком случае сумма ежемесячного платежа увеличится. Клиент имеет полное право сам выбрать подходящий для себя вариант досрочного погашения кредита.

На сегодняшний день в сети интернет без большого труда можно найти самые разнообразные калькуляторы досрочного погашения кредита. При их помощи можно не только рассчитать общую выгоду при внесении части тела кредита, но и то, насколько изменится сумма ежемесячного платежа. Такие калькуляторы действуют не только как отдельные сервисы, но и часто появляются на официальных сайтах банков.

Каждый клиент должен помнить о том, что досрочное погашение кредита, причём как полное, так и частичное выгодно исключительно для клиента, а вот банку оно очень не желательно, ведь в таком случае банк теряет свои доходы. При подписании кредитного договора стоит либо уточнить этот пункт у консультанта или же кредитного агента, а ещё лучше прочитать его самостоятельно, ведь такие детали могут быть прописаны в конце договора, да ещё и мелким шрифтом.

Сразу следует оговориться, что сами банки не в восторге от досрочного погашения кредитов – вследствие этого они теряют часть своего дохода с каждого заемщика. Выплачивать ссуду до истечения срока, оговоренного в кредитном договор, имеет смысл только в том случае, если процентная ставка достаточно высока. В противном случае, при небольшом проценте, целесообразность такого шага оказывается под вопросом.

Коротко о трех основных вариантах!

Досрочное погашение кредита чаще всего реализуется в одной из трех представленных ниже вариаций.

Сокращение срока кредитования, сохранение ежемесячного платежа на одном уровне. Преимущество такой модели состоит в уменьшении начисляемых процентов, однако величина ежемесячной долговой нагрузки остается неизменной.
Уменьшение ежемесячных взносов при неизменяемом сроке кредитования. Ситуация здесь прямо противоположна первому варианту: при сокращении ежемесячной долговой нагрузки процентные выплаты практически остаются прежними.
Сохранение срока кредитования и временное прекращение выплаты основного долга. Уплата процентов при этом продолжается, что приводит к кратковременному снижению долговой нагрузки.

Рекомендации тех, кто через это прошел:

В завершение стоит повторить, что досрочное погашение кредита целесообразно лишь при непосильной процентной ставке.

Досрочное погашение ипотечного кредита – удобный для заемщика способ снизить расходы на оплату процентов при появлении нужной денежной суммы, а также избавиться от долгового бремени. Для банка же это потерянная прибыль.

Имея коммерческое направление деятельности, он всячески пытается ограничить возврат долга раньше установленного времени. В статье подробно расскажем, можно ли заемщику заплатить сумму ипотечного кредита раньше срока, на каких условиях.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону +7 (499) 938-46-18 . Это быстро и бесплатно !

Ипотека является достаточно крупным долговым обязательством с длительным периодом выплаты и немалыми ежемесячными взносами. Немудрено, что каждый заемщик старается скорее ее погасить. Преждевременное покрытие долга значительно уменьшает переплату по процентам.

Банкам такой расклад не выгоден. Их цель – получение прибыли, что возможно только при возврате денежной суммы соответственно первоначальному графику погашения. В таком случае кредитор получит запланированный доход. Поэтому финансовые учреждения стараются максимально затруднить досрочное погашение кредита или компенсировать свои убытки за счет расторопных заемщиков.

Преждевременное погашение долга по кредиту может ограничиваться условиями договора. Примером таких требований могут быть:

указание в соглашении минимально допустимой суммы, направляемой на досрочное погашение долга: в зависимости от региона она может варьироваться от 500 до 3000 долларов; принцип простой – чем больше размер минимального взноса, тем сложнее заемщику собрать нужную сумму;
лимит максимальной суммы погашения;
обозначение периода, в который финансовое учреждение не принимает досрочные платежи – от нескольких месяцев до нескольких лет;
обязательство заблаговременно получить у банка разрешение на внесение внеочередного платежа; при этом, когда вопрос согласован, кредитная организация может назначать штрафы в случае просрочки;
оговаривается временной промежуток, в который преждевременное погашение обязательств облагается штрафными санкциями в размере 2-3% от внесенной суммы; такой период начинается с момента заключения договора и может длиться от 3 месяцев до 5 лет, самый частый вариант – полгода;
условие, что даже при погашении долга раньше времени, клиент банка оплатит проценты в полном объеме.

В действительности, это лишь уловки коммерческой организации, которые запрещены Гражданским кодексом РФ. В статьи 809 и 810 ГК РФ были внесены поправки, в соответствии с которыми с 11.11.2011г. каждый заемщик вправе погасить свои обязательства перед банком досрочно без его согласия.

Если ипотечный договор содержит условия, создающие препятствия для погашения займа, клиент банка не обязан переплачивать. При возникновении спора он может обратиться в суд и вернуть лишние расходы, при этом на кредитную организацию будут наложены штрафные санкции.

Единственное законное условие для досрочного погашения и закрытия ипотеки, которое может требовать банк – это уведомить о намерении выплатить долг за 30 дней до фактического внесения денежных средств. Данный срок закреплен в Гражданском кодексе РФ. Кредитор может уменьшить этот период на свое усмотрение, прописав данное условие в договоре. Для того, чтобы сообщить финансовому учреждению о желании досрочно погасить кредит, нужно заполнить заявление в свободной форме или в соответствии с установленным банком образцом.

Заявление составляется в двух экземплярах и подается в любое отделение кредитной организации. На втором бланке уполномоченным сотрудником ставится отметка о принятии документа.

После выполнения данной процедуры проценты заемщик уплачивает только за фактический период пользования займом. Если долг полностью закрыт, желательно получить документ, подтверждающий этот факт. В случае, когда преждевременно покрыта часть обязательств, банк делает перерасчет и выдает клиенту новый график платежей.

Итак, на вопрос, можно ли оплатить кредит раньше положенного срока, ответ законодательства РФ положительный. Однако некоторые банки, как и прежде, вводят штрафные санкции за досрочное погашение ипотеки. Это может быть фиксированная сумма, процент от размера займа или полная стоимость комиссии за весь ожидаемый период кредитования. Обосновывают такие действия необходимостью компенсировать недополученную прибыль.

Примерная схема начисления штрафа за оплату обязательств раньше указанного срока выглядит таким образом:

от 7 месяцев до 5 лет – 3% от внесенной суммы;
от 5 до 8 лет – 1%;
спустя 8 лет – без штрафных санкций.

Подобные действия неправомерны, о чем гласит пп.1 ст.1 правового акта №284-Фз от 19 октября 2011г. Штрафы за досрочное погашение возможны только в том случае, если клиент не предупредил банк о таком намерении, не учел срок подачи соответствующего заявления.

Размер штрафных санкций зависит от следующих обстоятельств:

от тарифов банка;
от суммы, вносимой в счет покрытия долга;
от периода, который прошел с момента заключения договора кредитования до его погашения;
от несоблюдения лимитов сумм покрытия займа;
от несвоевременного предупреждения о досрочной выплате;
от иных условий, прописанных в договоре.

В соответствии с законодательными нормами, чтобы избежать штрафных санкций за досрочное погашение ипотеки, заемщику нужно своевременно предупредить об этом банк (за 30 дней или в период, указанный в договоре), обязательно в письменной форме. После потребуется вовремя внести платеж.

В других случаях требования кредитора уплатить штраф будет незаконным. Для начала можно попробовать решить спор по договоренности, предъявив финансовой организации претензию с указанием своих прав и намерением обратиться в суд, ссылаясь на законодательные нормы. Вероятнее всего, кредитор пойдет на встречу своему клиенту. Если нет – дальнейшее разбирательство должно происходить в суде.

Плюсы погашения долговых обязательств раньше срока:

Ипотечный кредит предоставляется на длительный период времени. Заемщику трудно спрогнозировать свое финансовое положение и платежеспособность на весь срок займа. Поэтому многие стремятся избавиться от обязательств, как только возникает такая возможность.
Возможность экономии на процентах, ведь за весь период кредитования начисляется крупная сумма, которая может превышать тело кредита.
После выплаты долга с недвижимости снимается обременение и собственник может распоряжаться ей на свое усмотрение, в т.ч. совершать сделки по отчуждению права собственности.
Погасив кредит, клиент банка может оформить новый при необходимости.

Минусы досрочной выплаты по займу:

Стремясь поскорее рассчитаться с обязательствами, заемщики не учитывают высокий уровень инфляции в стране. Так, за период кредитования их доходы могут вырасти в несколько раз благодаря индексации, а сумма долга останется прежней. По существу, она в несколько раз уменьшится.
Высвобожденные денежные средства можно инвестировать с большей эффективность. Проценты по ипотеке невелики, при этом удачное вложение средств (например, в ценные бумаги) принесет больший доход. Со временем их стоимость только возрастет, а долг наоборот обесценится.
Накопленную сумму можно направить на небольшое приобретение вместо того, чтобы оформлять еще один кредит. Проценты по потребительским займам значительно выше, чем по ипотечным.
Преждевременно погашая долг перед банком, заемщик лишает себя возможности получить налоговый вычет по процентам.

Ипотечный кредит можно погасить досрочно вне зависимости от отношения банка к этому вопросу. Иногда могут возникнуть споры с кредитором в связи с тем, что до 2011г. порядок возмещения долга раньше срока устанавливался финансовой организацией самостоятельно, в т.ч. с введением штрафных санкций. Сейчас в случае разбирательства суд будет на стороне заемщика. Однако преждевременное погашение займа не всегда целесообразно, к данному вопросу стоит подходить взвешенно.

Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter.

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас:

+7 (499) 938-46-18 (Москва)
Это быстро и бесплатно !