- Где можно застраховать объект залога для ипотеки? (аккредитация)
- От чего зависят тарифы на страховку? Почему она может подорожать?
- 5 советов — Как сэкономить на страховке квартиры по ипотеке?
- Рейтинг компаний по страхованию имущества при ипотеке. Расчет на примере. Сравнительная таблица.
- ТОП-10. Обзор компаний: плюсы и минусы (Сбербанк-страхование, СОГАЗ, Ингосстрах, ВТБ, РЕСО, Альфа, ВСК, Ренессанс, Росгосстрах, Зетта).
Заемщик ограничен в своем праве на выбор компании для страхования залогового имущества. Согласно условиям любого ипотечного договора разрешено оформить полис только в аккредитованной банком компании. Например, в списке Сбербанка — 18 страховщиков, ВТБ-24 — около 30 — т.е. вполне хороший выбор, а в Абсолют-банке — всего 9, в Транскапиталбанке — 5. Конечно, это создает почву для злоупотреблений со стороны банка. Из-за желания больше заработать на комиссиях от продажи страховок, он может создавать препятствия для включения новых компаний в перечень допущенных.
Распространено мнение, что эти аккредитованные списки — нарушение прав заемщиков и законодательства. Однако, это совершенно правомерно. Еще в 2009 году Правительство РФ совместно с Антимонопольным комитетом опубликовало Постановление, которое полностью разрешает эту практику. Более подробно объяснено в статье » Можно ли застраховать ипотеку в неаккредитованной компании «.
Поэтому заключать договор страхования недвижимости можно исключительно в компании из списка. Каждый банк должен публиковать эту информацию на своем официальном сайте, хотя некоторые ее прячут очень далеко и найти трудно. Поэтому единственный вариант — искать самое дешевое предложение именно у партнеров банка.
Помимо ограничений на выбор страховщика, банки может оговаривать требуемые условия к договору . В частности перечень рисков, исключений, порядок осуществления выплат.
Для разных объектов недвижимости проценты могут значительно различаться. Это зависит от характеристик жилья:
- тип имущества: квартира или отдельно стоящий частный дом (коттедж). Застраховать индивидуальное строение будет намного дороже из-за более высокого риска (особенно пожара).
- год строительства. Для новостроек — самые минимальные тарифы, в то время как на очень старые дома на практике вообще очень сложно оформить полис.
- материал. Дешевле страховка для каменных строений. И наоборот, наличие дерева в конструкции существенно повышает процент.
- прочее: наличие газа, источников открытого огня, охраны, сауны и т.д.
- название банка. По сути это первый вопрос, который вам зададут в страховой. Причины две. Во-первых, надо сразу выяснять имеет ли компания аккредитацию в банке, в котором у вас ипотека. Во-вторых, размер комиссии, получаемой банком за продажи, может различаться. Это влияет на итоговую сумму.
1. Не соглашаться оформить страховку залога в самом банке
В основном заемщики и не подозревают, что можно найти более выгодное предложение. Поскольку кредитные менеджеры делают все возможное, чтобы заставить клиента оформить полис непосредственно там же в «карманной» компании банка. Причем сотрудник может очень агрессивно навязывать эти услуги, вплоть до обмана и запугивания, что откажет в выдаче ипотеки. Единственная цель — выполнить план продаж.
Зачастую тарифы по таким «программам» гораздо выше, чем у других компаний. Заемщик может переплатить в 2-3 раза и не подозревать, что есть право выбора любого аккредитованного страховщика. Поэтому единственный вариант — выяснить условия в других местах.
Надо заметить, что обзвон занимает очень много времени. Например, ниже мы выложили результаты такого исследования по крупнейшим компаниям, которое заняло около 6 часов. Даже дозвониться до многих является огромной проблемой. Не факт, что названная сумма будет актуальной в силу человеческого фактора и ошибок.
2. Программы «Переход»
Для продления полиса вы можете поменять компанию. Многие предлагают скидки (10-15%), если вы перейдете к ним. Кстати, ваша прежняя страховая, узнав, что вы хотите расторгнуть договор, может предложить особую скидку, лишь бы вы остались с ними. Данный совет не применим для Сбербанка.
3. Скидки при наличии других полисов
Вспомните, может быть у вас где-то оформлено ОСАГО, КАСКО, дом застрахован. Обратившись туда же за расчетом страховки имущества для ипотеки, используйте этот аргумент. Зачастую существует возможность применения скидок постоянным клиентам. Данный совет также не подходит заемщикам Сбербанка.
Также, если предприятие, где вы работаете, достаточно крупное и страхуется свои риски (например, обеспечивает ДМС работникам), то как правило, страховая компания-партнер готова предоставлять индивидуальные скидки этим самым сотрудникам.
Поскольку для разных банков тарифы на страховку квартиры по ипотечному кредиту отличаются, для исследования возьмем два самых популярных — Сбербанк и ВТБ. На них приходится около 70% рынка кредитования.
Данные о недвижимости:
- Страховая сумма в обоих случаях будет 2 млн. руб. Обращаем ваше внимание, что в ВТБ существует требование, что имущество должно быть застраховано на размер долга + 10% (иногда 15%).
- Квартира в доме 2010 года постройки, монолит.
- Нет газа, ремонтных работ, перепланировки.
Мониторинг рынка был проведен в январе 2019 года, периодически данные обновляются согласно изменениям в тарифной политике страховщиков. Также мы указали в таблице спецпредложение от нашей компании. В нашем онлайн-калькуляторе вы можете рассчитать страховку на квартиру по ипотеке .
| № | Название компании | Сбербанк | ВТБ 24 | Комментарий |
| 1 | Наше предложение | 0.1% / 2000 руб. | расчет невозможен | Спецтариф! Перейти в Калькулятор |
| 2 | Ресо-Гарантия | 0.16% / 3200 руб. | 0.16% / 3200 руб. | Средний |
| 3 | СОГАЗ | 0.17% / 3400 руб. | — | Средний |
| 4 | ВТБ-Страхование | 0.2% / 4000 руб. | — | Дорого |
| 5 | Сбербанк Страхование | 0.225% / 4500 руб. | расчет невозможен | Дорого |
| 6 | Альфа-страхование | 0,14% / 2800 руб. | 0,15% / 3000 руб. | Средний |
| 7 | Сургутнефтегаз | 0.12% / 2400 руб. | 0,11% / 2200 руб. | Хорошее предложение |
| 8 | Либерти | 0,15% / 3000 руб. | 0,16% /3200 руб. | Средний |
| 9 | ВСК | 0.15% / 3000 руб. | — | Средний |
| 10 | ПАРИ | 0.15% / 3000 руб. | 0,2% / 4000 руб. | Средний |
| 11 | Росгосстрах | нет аккредитации | 0,15% / 3000 руб. | Средний |
Внимание. Для других данных по имуществу и банков суммы могут уже существенно различаться, а компании — лидеры по тарифам, могут не предлагать уже таких выгодных условий.
Наиболее привлекательные ставки в Ренессанс-страховании, Росгосстрахе (но эти две не имеют аккредитации в Сбербанке). У РЕСО-Гарантии достаточно низкий процент для Сбербанка.
Дочерняя компания Сбербанка, созданная для своих же заемщиков. Ипотечным клиентам предлагается продукт для квартиры и дома под названием «Страхование ипотеки». Тарифы зависят от года постройки объекта и наличия деревянных элементов. Для домов старше 1955 года процент за страховку становится невероятно большим.
Занимает 3-место по выручке среди всех российских страховщиков, что не удивительно, учитывая масштабы кредитования населения. По методике рейтингового агентства «Эксперт РА» имеет рейтинг ruAAA (прогноз «Стабильный».
- Финансово надежная и стабильная.
- Есть возможность оформления полиса онлайн. При этом предоставляется скидка 10%. Ограничение: цена не должна превышать 15 тыс. руб.
- Удобное и быстрое оформление в офисе при выдаче кредита. При этом некоторым заемщикам дается дополнительный месяц срока действия договора в подарок.
- Кредитные менеджеры очень агрессивно навязывают, зачастую обманывая клиента.
- Очень высокие тарифы. В среднем в 1,5-2 раза выше, чем в других аккредитованных организациях.
- Предоставление недостоверных сведений о полисе. В частности, уверения в том, что только их компания платит всегда, в отличии от других. Это не так. Достаточно посмотреть судебную практику.
Впрочем, это не значит, что все страховки – навязанные и ненужные. В зависимости от ситуации они в перспективе могут оказаться весьма полезными.
В случае с ипотекой существует три вида профильных страховок:
2. Страхование права собственности на жилье (титульное страхование) – от посягательств на него неизвестных ранее владельцев, интересы которых не были учтены при подписании договора, мошеннических схем продажи и т. д.
3. Страхование жизни и здоровья – от временной потери трудоспособности, наступления инвалидности и смерти вследствие травм или болезни.
Как правило, при получении ипотеки банк предлагает заемщику комплексную страховку, включающую в себя все эти виды страхования.
Миф 1. От страхования при оформлении ипотеки нельзя отказаться.
Важно помнить, что в случае с ипотекой имущественное страхование – единственный обязательный по закону вид страхования. При этом в некоторых случаях (с согласия банка) от него можно отказаться.
Миф 2. Страхование – выброшенные на ветер деньги.
Когда речь идет о приобретении жилья на вторичном рынке, то по тем же причинам имеет смысл застраховать право собственности на жилье. Страховка сработает, если, к примеру, выяснится, что при продаже квартиры были нарушены права несовершеннолетних наследников бывшего владельца или в истории квартиры были какие-то мошеннические схемы, и договор купли-продажи может быть расторгнут.
Миф 3. Страхование нужно оформлять в банке, где клиент берет ипотеку.
Если у крупных банков списки рекомендуемых страховщиков достаточно широкие, и обычно состоят из надежных, проверенных компаний, то у небольших банков выбор, как говорит Алексей Лухтан, как правило, ограничен 3-5 страховыми фирмами, и если заемщик выбирает страховщика вне этого списка, то банк может вообще отказать в выдаче кредита.
Алексей Лухтан директор по маркетингу и продажам компании Lexion Development
Миф 4. Комплексная страховка покрывает все страховые случаи.
Миф 5. При досрочном погашении кредита сумму страхования вернуть невозможно.
Все зависит от условий договора. Сегодня многие страховые компании, стремясь завоевать лояльность клиента, идут на то, чтобы включать в договоры пункты о возврате части страховой премии в случае досрочного расторжения договора.
В соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса РФ:
1. Договор страхования прекращает свое действие до наступления срока, на который он был изначально заключен, в том случае, если после его вступления в силу риски наступления страхового случая исчезли, или же по другим причинам, в том числе:
— в случае гибели застрахованного имущества;
— в случае прекращения предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с ведением предпринимательской деятельности.
2. Страхователь или выгодоприобретатель имеет право отказаться от договора, подав в любое время соответствующее заявление, если к моменту отказа возможность наступления страхового события не отпала по обстоятельствам, описанным в п. 1.
3. Страховщик имеет право на получение части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовал страховой полис в случае досрочного прекращения договора страхования в связи с обстоятельствами, описанными в п. 1.
Страховщик имеет право не возвращать страховую премию (если договором не предусмотрено иное) в случае досрочного отказа от страхования выгодоприобретателя или страхователя (п. 2.).
- 1
- 2
- 3
- 4
Клиентский рейтинг страховых компаний
| Компания | Рейтинг | Отзывы |
|---|---|---|
| 1. Тинькофф Страхование | 133 | 737 |
| 2. Зетта Страхование | 121 | 472 |
| 3. Согласие | 114 | 1143 |
| 4. АльфаСтрахование | 113 | 2122 |
| 5. ЭРГО | 113 | 379 |
Рейтинг страховых по сборам средств
| Компания | Объем (₽) | Изм. (год) |
|---|---|---|
| 1. СОГАЗ | 80 156 млн | + 0.83 % |
| 2. ВТБ Страхование | 29 944 млн | + 36.34 % |
| 3. Ингосстрах | 26 962 млн | + 42.59 % |
| 4. АльфаСтрахование | 24 679 млн | + 22.84 % |
| 5. РЕСО-Гарантия | 21 278 млн | — -1.39 % |
Действующее в России сегодня законодательство предусматривает оформление обязательной страховки недвижимости, приобретаемой в ипотеку. Однако, помимо этого, практически всегда банки предлагают дополнительно застраховать жизнь и здоровье заемщика, потерю им трудоспособности, а также так называемое титульное страхование.
Виды ипотечного страхования
Какие случаи включает
Можно ли отказаться
- пожары и другие стихийные бедствия;
- взрывы бытового газа и другие аварии на инженерных коммуникациях объекта, в том числе затопление;
- действия третьих лиц, связанные с нарушением российского законодательства, включая хулиганство и вандализм.
Жизнь и здоровье
- потеря трудоспособности на определенное время, связанная с болезнью;
- постоянная потеря трудоспособности из-за инвалидности или тяжелой болезни;
- лишение у заемщика источника дохода;
- смерть клиента банка и т.д.
По желанию. Однако в случае заключения договора, величина снижения ставки составляет 0,5-1%
- лишение права собственности на приобретенное в ипотеку имущество по решению суда.
При оформлении ипотеки обязательным является оформление страховки на закладываемый объект недвижимости. Любые другие виды возможны только в случае добровольного согласия на них со стороны заемщика. Навязывание каких-либо сопутствующих услуг считается нарушением закона. Требования законодательства в части ипотечного страхования изложены в №102-ФЗ.
Страховые компании ипотечного страхования предлагают разные условия оформления полисов. Для выбора оптимального варианта, воспользуйтесь сервисом по подбору СК. На нем можно рассчитать предварительную стоимость полиса страхования ипотеки, сравнить стоимость услуги у разных страховщиков при одинаковых условиях, подать заявление на заключение договора страхования с СК онлайн. Это позволит сэкономить деньги и время. Оплаченный рабочий полис будет выслан Вам по почте e-mail в течение нескольких минут.
Чтобы застраховать ипотеку, потребуются паспорт страхователя, документы на недвижимость.
Заключенный со страховой компанией договор содержит перечень действий, которые должен предпринять заемщик при наступлении страхового случая. В большинстве ситуаций необходимо совершить следующее:
- оповестить страховщика;
- постараться минимизировать ущерб, нанесенный объекту;
- дождаться представителей СК и обеспечить им доступ к имуществу;
- оперативно оформить документы, которые указаны в договоре в качестве подтверждающих наступление страхового случая.